Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

по делу №

<

адрес> 4 апреля 2025 года

Нижнеилимский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующей судьи Юсуповой А.Р., 

при секретаре судебного заседания ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по заявлению публичного акционерного общества "Банк ВТБ" о признании незаконным решения финансового уполномоченного и его отмене,

установил:

Публичного акционерное общество Банк ВТБ (далее по тексту - ПАО Банк ВТБ) обратилось в Нижнеилимский районный суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного и его отмене. 

В обоснование заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ Службой финансового уполномоченного было принято решение об удовлетворении требований потребителя ФИО1 (далее — Клиент/Заемщик) о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) суммы денежных средств в 350000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между Заемщиком и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №V№ (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 1 825 400 рублей 45 копеек. Срок действия Кредитного договора составляет 84 месяца, в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств. Дата возврата кредита-ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 13,30% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и Дисконтом/ суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»: 6% годовых применяется при приобретении Заявителем услуги Финансовой организации - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Кредитному договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует Договор о предоставлении и использовании банковских карт Финансовой организации, в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель». В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка устанавливается в следующем порядке: «4.2.1, базовая процентная ставка на период с Даты заключения Договора по «29.07.2024» включительно: 19,30%. 4.2.2. базовая процентная ставка на период с «30.07.2024» по дату фактического возврата кредита: 19,30% при предоставлении Заемщиком в залог банку нового ТС; 19,30% при предоставлении Заемщиком е залог Банку ТС с пробегом. Предоставление ТС в залог банку осуществляется не позднее, чем за 5 рабочих дней до даты «29.07.2024», базовая процентная ставка е период с «30.07.2024» устанавливается в размере 30,10% в случае если Заемщик не передал ТС е залог Банку в срок не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты «29.07.2024». Данное значение базовой процентной ставки действует по дату фактического возврата кредита либо по дату последнего дня Процентного периода, в котором Заемщиком предоставлено ТС в залоге срок не позднее, чем за 5 рабочих дней до окончания такого Процентного периода. 

ДД.ММ.ГГГГ Банком на Счет переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 825 400 рублей 45 копеек, что подтверждается выпиской по Счету. В анкете-заявлении на получение кредита, подписанной Заемщиком простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление о предоставлении кредита), в которой содержится указание на согласие Заявителя на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги «Карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» (далее - Услуга «Автолюбитель»; Карта «Автолюбитель»), предоставляющей дисконт к процентной ставке в размере 6 процентных пунктов. Как следует из Заявления о предоставлении кредита, Заявитель присоединился к Правилам предоставления и использования банковских карт (далее Правила), к тарифам на обслуживание банковских карт.

Оплата Услуги «Автолюбитель» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 225 400 рублей 45 копеек. Заявителем дано поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) и в течение трех рабочих дней с даты предоставления кредита перечислить со Счета денежные средства в размере 225 400 рублей 45 копеек в счет оплаты Услуги «Автолюбитель» (далее - Распоряжение). ДД.ММ.ГГГГ Банком на основании Распоряжения со Счета списаны денежные средства в размере 225 400 рублей 45 копеек в качестве оплаты комиссии за Услугу «Автолюбитель», что подтверждается Выпиской по Счету. 

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по Кредитному договору исполнены Заемщиком в полном объеме досрочно.

Представитель заемщика посредством электронной почты направил в Банк заявление, содержащее сведения об отказе Заявителя от Карты «Автолюбителы», а также требование о выплате денежных средств в размере 225 400 рублей 45 копеек, удержанных Банком в счет платы за Карту «Автолюбитель». Банком отказано в удовлетворении требований, поскольку от Заявителя заявлений об отказе от Услуги «Автолюбитель» в период охлаждения (четырнадцатидневный срок с даты заключения Кредитного договора) не поступало. Как видно из тарифов, тарифами предусмотрен размер комиссии за оформление карты, в то время как комиссия за обслуживание карты не взимается. Оформление карты как отдельное оплачиваемое действие включает в себя подготовку и подписание со стороны банка и клиента документации по подключении Клиента к сервису «Помощь на дорогах», подключение клиента к этому сервису, передача в ООО «ЭТНАМЕД», предоставляющему сервис «Помощь на дорогах», сведений о подключении к сервису клиента. После осуществления оказанных действий услуга по оформлению карты становится оказанной клиенту в полном объеме. Дальнейшее использование карты охватывается обслуживанием карты, которое в соответствии с тарифами в течение всего срока ее действия осуществляется без взимания вознаграждения. Таким образом, оказание Услуги «Автолюбитель» является дополнительными действиями Банка, то есть оказание Услуги «Автолюбитель» предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью банка, стандартным действием, необходимым для исполнения Банком обязательств по Кредитному договору, создают для Заявителя, как клиента Банка, дополнительные имущественные блага и являются самостоятельной услугой. При этом в рамках оказания Услуги «Автолюбитель» предусмотрены действия, носящие длящийся характер в течение срока фактического пользования заемщиком указанной услугой. В оспариваемой ситуации кредит и карта «Автолюбитель» предоставлены клиенту ДД.ММ.ГГГГ, а отказ от услуги «Автолюбитель» заявлен клиентом в октябре 2024 года, т.е. после истечения 14-дневного срока охлаждения, установленного законом.

С учётом фактических обстоятельств дела Банк ВТБ (ПАО) правомерно отказал в возврате стоимости услуги в полном объеме, о чем направил соответствующее уведомление в личный кабинет клиента ВТБ-Онлайн. 

В связи с чем заявитель просит суд признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций №У-ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ, принятое по результатам рассмотрения обращения ФИО1.

В судебном заседании представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) не присутствовали, просили рассмотреть заявление в их отсутствие.

В возражениях на заявление заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителя финансовых услуг просила отказать в удовлетворении требований Банка ВТБ (ПАО), рассмотреть заявление в их отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО1, его представитель ФИО3, действующая на основании доверенности, просили рассмотреть дело в их отсутствие в ходатайстве просили отказать в удовлетворении требований Банка ВТБ (ПАО).

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть преградой для рассмотрения судом дела по существу, что подтверждается положениями ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть заявление в отсутствие лиц, участвующих в деле по имеющимся в гражданском деле письменным доказательствам.

Исследовав представленные доказательства, и, оценив их в совокупности и каждое в отдельности, суд пришел к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 825 400 рублей 45 копеек сроком на 84 месяца.

При оформлении кредита ФИО1 предложена дополнительная услуга по выпуску и выдаче банковской карты "Автолюбитель" стоимостью 225 400 рублей 45 копеек, оплата указанной услуги осуществлена за счет кредитных средств, что подтверждается выпиской по счету, приложенной к заявлению Банка ВТБ (ПАО). Сведения о предложении ФИО1 услуги по выпуску и выдаче банковской карты "Автолюбитель" указаны в заявлении о предоставлении кредита.

В соответствии с пунктом 4 приложения к Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), введенных в действие приказом Банка ВТБ (ПАО), банковская карта "Автолюбитель" дополнительно предоставляет клиенту возможность использовать ее для осуществления платежей в счет погашения автокредита в течении всего срока кредитования.

Согласно пункту 5 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) предусмотрены дополнительные сервисы доступные клиенту рамках оформления банковской карты "Автолюбитель", начиная с даты заключения кредитного договора, а именно - сервис "Помощь на дорогах", срок предоставления и стоимость сервиса определяются тарифами Банка.

ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от услуги "Автолюбитель" и требованием о возврате комиссии за банковскую карту "Автолюбитель" в размере 225 400 рублей 45 копеек. Банком ВТБ (ПАО) отказано в удовлетворении заявления ФИО1, поскольку заявление поступило за пределами периода охлаждения, который составляет четырнадцать дней с даты заключения кредитного договора. В связи с чем ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о возврате денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) за счет платы за услугу по выпуску и выдаче банковской карты "Автолюбитель".

При рассмотрении обращения ФИО1 финансовым уполномоченным установлено, что оказание услуги по выпуску и выдаче банковской карты "Автолюбитель" является дополнительным действием Банка ВТБ (ПАО), то есть оказание указанной услуги предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью Банка ВТБ (ПАО), стандартным действием, необходимым для исполнения Банком ВТБ (ПАО) обязательств по кредитному договору и создают для ФИО1 как клиента банка дополнительные имущественные блага. В соответствии с п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Таким образом, услуга по выпуску и выдаче банковской карты "Автолюбитель" является самостоятельной услугой, при этом ее оказание предусматривает действия, имеющие длящийся характер в течение срока оказания ФИО1 указанной услуги. Данный вывод финансового уполномоченного не оспаривается заявителем.

В соответствии с пунктом 3.1.2 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в случае досрочного прекращения пользования банковской карты, вознаграждение взимаемое за фактическое время обслуживания карточного счета/карты приравнивается к вознаграждению за полный год обслуживания карточного счета/карты в течение срока действия карты. В соответствии с тарифами Банка ВТБ (ПАО) вознаграждение за обслуживание банковской карты "Автолюбитель" не предусмотрено. Банком ВТБ (ПАО) взимается плата за услугу, состоящую в выпуске и выдаче банковской карты "Автолюбитель", в рамках которой ФИО1 доступен сервис "Помощь на дорогах", то есть пакетное предложение в виде набора услуг и сервисов по обслуживанию автомобиля от Банка ВТБ (ПАО).

В силу п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Аналогичное правило содержится в ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (статья 7).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Таким образом, из указанных положение следует, что при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг в связи с отказом потребителя от их дальнейшего использование, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания банковских услуг, свидетельствуют о наличии неосновательного обогащения на стороне банка.

Представленный заявителем диск с записью видеороликов заведения заявки и сделки в ВТБ—Онлайн (л.д.59) на выводы суда не влияет. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Банком ВТБ (ПАО) не представлены фактические доказательства расходов, понесенных банком, в связи с оказанием услуги в выпуске и выдаче банковской карты "Автолюбитель" по заявлению ФИО1 с момента его прекращения и выходящие за пределы стоимости услуг, оплаченных ФИО1 пропорционально времени действия данного договора, соответствующий остаток денежных средств, является неосновательным обогащением и подлежит возврату.

Расчет суммы выплаты, произведенный представленный финансовым уполномоченным проверен судом, является арифметически верным.

Оценив доводы сторон, суд не усматривает оснований для признания незаконным и отмены решения финансового уполномоченного.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) о признании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования N 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ незаконным и его отмене отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий А.Р. Юсупова

Мотивированное решение суда изготовлено: 11.04.2025