Гр. дело № 2-262/2020

УИД 68RS0017-01-2020-000292-81

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Дмитриевка 27 мая 2020 года

Никифоровский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Денисова С.В.,

при секретаре Просветовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» обратилось в Никифоровский районный суд Тамбовской области с иском поименованным во вводной части настоящего решения по следующим основаниям.

02 сентября 2015 года между ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» (далее по тексту Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский кредитный банк». 

Согласно п. 2.6 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, кредитный договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему Договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем предоставления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий настоящего Договора, в том числе тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления при условии совершения ответчиком требуемых настоящим Договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего Договора не установлен настоящим Договором или действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п.п. 2, 4 Индивидуальных условий потребительского кредита, Кредит выдается на срок до 23.08.2030 года включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 21 % годовых.

В соответствии с графиком платежей к кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно 23 числа каждого календарного месяца. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 11 110 рублей 13 копеек.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на картсчет ответчика № 40817810400002588983, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 02.09.2015 года по 11.12.2019 год.

Ответчиком обязательства по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются.

За нарушение договорных обязательств, п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того, за нарушение обязательства установленного п.6 Индивидуальных условий кредитор также начислял штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на картсчете ответчика.

В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, истец, в соответствии с п.7.2 Общих условий комплексного банковского обслуживания принял решение о досрочном расторжении кредитного договора с 19.11.2019 года, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены.

Всего по состоянию на 13.11.2019 года сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 1 375 285 рублей 05 копеек, в том числе 605594,43 рубля – просроченная ссуда, 506957,15 рублей – просроченные проценты, 12914,52 рублей – штрафная неустойка по просроченной ссуде, 197549,07 рублей – штрафная неустойка по просроченным процентам, 52269, 88 рублей – штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете. Неисполнение ответчиком в полном объеме своих обязательств по погашению задолженности по кредитному договору явилось основанием для обращения в суд с иском о взыскании с ответчика указанной задолженности.

Также, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины при подаче иска в суд в размере 15 076,43 рублей.

Представитель истца по доверенности А.В, ФИО2, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в части задолженности по которой истцом не пропущен срок исковой давности, ходатайствуя о применении судом последствий пропуска указанного срока. Одновременно с этим подтвердила факт заключения кредитного договора на условиях указанных в иске, не отрицала факт неисполнения обязательств по погашению данного кредита в установленный графиком платежей срокам. Неуплату кредита объяснила затруднительным финансовым положением и нахождением в декретном отпуске.

Учитывая позицию представителя истца, выслушав ответчика, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и изменение способа его исполнения не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 02.09.2015 между ОАО «Московский кредитный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита в сумме 610275,76 рублей под 21 % годовых, на срок 180 месяцев. Дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячные платежи заемщик производит в размере 11 110,13 рублей согласно графика платежей, подписанного со стороны ответчика.

Указанный договор заключен ответчиком с банком на основании её заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «Московский кредитный банк». В соответствии с указанным заявлением, договор заключен путем присоединения в порядке предусмотренному ст. 428 ГК РФ к действующей редакции комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Московский кредитный банк».

В пункте 12 индивидуальных условий потребительского кредита 

<

***> закреплена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно размер неустойки составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности. 

Пунктом 6 индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика о предварительном обеспечении денежных средств на картсчете за 10 календарных дней до даты списания денежных средств. При нарушении указанного обязательства, пунктом 12 данных условий предусмотрено право Банка на начисление штрафа в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на картсчете ответчика.

Частью 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Факт нарушения условий кредитного договора ответчиком не оспаривался.

Согласно п. 1 ст. 196, п.1 ст. 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст. 200 ГК РФ).

На основании п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Условиями кредитного договора заключенного между сторонами, предусмотрено исполнение обязательства ежемесячно, то есть по частям (ст. 311 ГК РФ).

Как следует из пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная правовая позиция Верховного Суда Российской Федерации изложена в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013). Таким образом, срок исковой давности в отношении взыскания периодических платежей подлежит применению со дня наступления срока соответствующего платежа. В связи с тем, что периодические платежи носят длящийся характер, то для каждого платежа, в случае совершения обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга, срок исковой давности исчисляется отдельно.

Согласно графику погашения задолженности, дата списания денежных средств 23 число каждого месяца, начиная с 23.09.2015 года. Дата обеспечения денежных средств на Картсчете 13 число каждого месяца начиная с 13.10.2015. В соответствии с выпиской из лицевого счета, последний платеж поступил от ответчика 23.11.2015 года, и впоследствии погашение кредита заемщиком не осуществлялось.

Поскольку ФИО1 не исполняла обязательства по внесению очередных платежей в установленные договором сроки - ежемесячно, то с 24.11.2015 года у истца возникло право требовать исполнения обязательства в соответствующей части, а также по начислению процентов за пользование кредитом, с начислением установленной условиями договора неустойками.

В соответствии с исковым заявлением и приложенному к нему расчету задолженности, истец предъявил требования о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, а также штрафной неустойки за период с 24.11.2015 по 18.11.2019 год. При этом, срок погашения кредита установленный графиком - 23.08.2030.

Между тем, с иском в суд Банк обратился 25.03.2020 года (дата на почтовом штемпеле).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении ходатайства ответчика о пропуске истцом срока исковой давности в части платежей, срок уплаты которых наступил до 25.03.2017 года.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность в размере ежемесячных платежей, начиная с 23.04.2017. Предыдущий платеж должен был быть осуществлен ответчиком 23.03.2017 года, следовательно, срок исковой давности по этому и всем предыдущим платежам истцом пропущен, поэтому иск в данной части удовлетворению не подлежит, как и в силу п.1 ст. 207 ГК РФ, требования о взыскании начисленной неустойки по данным платежам.

С учетом изложенного и предоставленного истцом расчета, который ответчиком не оспаривался, размер подлежащей взысканию просроченной ссуды составляет 596 842,67 рубля, размер просроченных процентов, начисленных согласно графика платежей (плюс проценты начисленные на просроченную ссуду) составляет 326821,86 рубль. Штрафная неустойка по просроченной ссуде - 11 613,63 рублей. Её расчет произведен с 25.04.2017 года, поскольку штрафная неустойка, согласно предоставленного расчета, за период с 24.03.2017 по 24.04.2017 начислена на просроченную ссуду по состоянию на 23.03.2017, т.е. платежу, по которому истек срок исковой давности. Аналогичный принцип применяется судом, при определении размера штрафной неустойки по просроченным процентам, который равен 173606,42 рублей. Расчетный размер штрафа за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете (с 24.04.2017) равняется 34 441,31 рубль.

Таким образом, общий размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, составляет 1143 325,89 рублей (326 821,86 + 596 842,67 + 11 613,63 + 173606,42 +34441,31).

С учетом суммы задолженности по кредитному договору, длительности не исполнения заемщиком своих обязательств, суд полагает, что начисленная неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не находит. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, расходы по оплате госпошлины, понесенные истцом при обращении в суд, подлежат возмещению пропорционально размеру удовлетворения иска.

Руководствуясь изложенным и ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 02 сентября 2015 года в размере 1143 325 (один миллион сто сорок три тысячи триста двадцать пять) рублей 89 копеек, из которых: 596842 (пятьсот девяносто шесть тысяч восемьсот сорок два) рубля 67 копеек – сумма просроченной ссуды; 326821 (триста двадцать шесть тысяч восемьсот двадцать один) рубль 86 копеек – просроченные проценты; 11613 (одиннадцать тысяч шестьсот тринадцать) рублей 63 копейки – штрафная неустойка по просроченной ссуде; 173606 (сто семьдесят три тысячи шестьсот шесть) рублей 42 копейки – штрафная неустойка по просроченным процентам; 34 441 (тридцать четыре тысячи четыреста сорок один) рубль 31 копейка – штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» расходы по оплате госпошлины в размере 13 916 (тринадцать тысяч девятьсот шестнадцать) рублей 63 копейки.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда через Никифоровский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Денисов С.В.