Дело № 2-811/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кемерово 07 июля 2020 года

Ленинский районный суд г. Кемерово в составе: 

судьи Голевой Н.В., 

при секретаре Поповой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «РОСБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**,** между АКБ МОСОБЛБАНК ОАО и ФИО2 заключен кредитный договор № **, по условиям которого банк предоставил заемщикам денежные средства в размере **.**,** рублей под 13,5% годовых за пользование на приобретение недвижимого имущества расположенной по адресу ... № **. Свои обязательства банк исполнил, перечислены денежные средства в полном объёме. Заемщики воспользовались денежными средствами. Квартира приобретена. Исполнение обязательства заемщиками предусмотрено ежемесячными платежами в соответствии с графиком в течение 242 календарных месяцев. Обеспечение исполнения обязательства предусмотрено договором залога квартиры. Закладная передана ему. Свои обязательства заемщики с сентября № ** исполняют ненадлежащим образом, выплаты прекратили, в связи с чем начислены пени и имеется задолженность. Заемщик ФИО3 с регистрационного учета снята **.**,** в связи со смертью. Ответчик как созаемщик свои обязательства не исполняет. 

Просит расторгнуть кредитный договор № ** от **.**,**, взыскать задолженность по кредитному договору в размере **.**,** руб. 98 коп., расходы по оплате госпошлины, обратить взыскание на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов, установив её начальную продажную стоимость в размере **.**,** руб. 80 коп.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала. 

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об уважительных причинах не явки суд не известил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению полностью.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл.42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании ст.811 п.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст.813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4)из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В соответствии со ст.329 ч.1 ГК РФ, неисполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Согласно ст.330 п.1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения. По требования об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.237 п.1 ГК РФ, изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество по договору ипотеке, для удовлетворения за счета этого имущества, названных в ст.3 и ст.4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

В соответствии со ст.77 п.1 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) - жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В силу абз.2 п.2 ст.78 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) - жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с подп.4 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке определяется решение суда. 

В соответствии со п.5 ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости), если договором не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесении, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество со внесудебном порядке, даже при условии, что каждая про

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 450, ч. 2 ст. 452 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (ч. 1 ст. 450).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч. 2 ст. 450). Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ч. 2 ст. 452).

Согласно ст.ст.56-57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. 

Судом установлено, и подтверждается материалами дела, что **.**,** между Акционерным коммерческим банком МОСОБЛБАНК (ОАО) и ФИО1 и ФИО3 был заключен кредитный договор № **. В соответствии с данным договором, ФИО1 и ФИО3 был предоставлен кредит на сумму **.**,** рублей под 13,50% годовых на срок № ** месяцев. Денежные средства по договору были предоставлены для покупки квартиры, расположенной по адресу ... № ** 

В соответствии с разделом № ** кредитного договора установлен порядок пользования и возврата кредита, установлен график платежей. В соответствии с которым ежемесячный платеж по кредиту составлял **.**,**,03 рублей, дата последнего платежа **.**,** в размере ... рублей 02 копейки. 

Кредитные средства были перечислены, квартира приобретена в собственность ФИО1 и ФИО3

Исполнение обязательства обеспечено залогом указанной квартиры.

Однако, принятые на себя обязательства заемщики исполняли ненадлежащим образом, последний платеж произведен в сентябре 2019, дальнейших поступлений нет. В связи с чем, начислены неустойки, имеется задолженность.

**.**,** между АКБ МОСОБЛБАНК (ОАО) и ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» (решением единственного акционера № ** от **.**,** наименование изменено на АО «Коммерческий банк ДельтаКредит») был заключен договор передачи прав по закладной № **, в соответствии с которым все права по кредитному договору № ** от **.**,** были переданы АО «КБ ДельтаКредит». Решением единственного акционера № ** от **.**,** АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК с **.**,**. Владельцем закладной является истец. 

Заемщик ФИО3 умерла, снята с регистрационного учета **.**,**.

**.**,** истец направил ответчику как созаемщику требование о досрочном погашении задолженности, и уплате процентов и неустойки.

Требование не исполнено. 

Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на **.**,** составляет **.**,** рублей 98 копеек, из которых **.**,** руб. 95 коп. - сумма невозвращенного кредита, **.**,** руб. 48 коп. – сумма начисленных и неуплаченных процентов, **.**,** рублей – сумма пени. 

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан верным, т.к. соответствует закону и договору, ответчиком не оспорен. 

Поскольку один из заемщиков умер, то задолженность подлежит взысканию со второго заемщика ответчика. 

Требования истца о взыскании задолженности в сумме **.**,** рублей 98 копеек являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Доказательств опровергающих данный вывод суда, что обязательство исполняется надлежащим образом, отсутствие задолженности или задолженности в ином размере, ответчиком не предоставлено. 

Требование истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Суд считает, что допущенное нарушение условий кредитного договора является существенным, что в силу закона является основанием для его расторжения, досудебная процедура расторжения договора (ст. 452 ГК РФ) истцом соблюдена. 

Требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу ..., путем продажи с публичных торгов и установлении начальной продажной цены в размере **.**,** рублей 80 копеек, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.329 п.1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствие со ст.334 п.1 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст.348 ГК РФ: 

1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

4. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В соответствии со ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Судом установлено, что в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от **.**,** является залог (ипотека) предмета ипотеки.

Поскольку установлено неисполнение ответчиком обеспеченного залогом обязательства, что допущенное нарушение является значительным, а размер требований залогодержателя соразмерным стоимости заложенного имущества, то суд считает, что требование истца об обращении взыскания на предмет залога является обоснованным.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.78 ч.2 ФЗ «Об ипотеке «залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Таким образом, суд считает возможным определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Рыночная стоимость квартиры по отчету оценщика составляет по состоянию на **.**,** – **.**,** рублей. 

Данная стоимость ответчиком не оспорена. 

Следовательно, начальную продажную стоимость заложенного имущества необходимо установить равной 80% от рыночной стоимости квартиры (имущества) в размере **.**,** **.**,** рублей 80 коп. 

Требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 РФ ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 п.2 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Учитывая, что исковые требования о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворены, суд считает, необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины **.**,** рублей 49 копеек.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № **, заключенный **.**,** между АКБ МОСОБЛБАНК ОАО и ФИО1 и ФИО3.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО РОСБАНК задолженность в сумме **.**,** рублей 98 копеек и расходы по оплате госпошлины в сумме **.**,** рублей 49 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество квартиру по адресу ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в сумме **.**,** рублей 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Кемеровский областной суд в течение одного месяца, со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 14.07.2020 года