Дело №2-65/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Быстрый Исток 03 мая 2024 года

Быстроистокский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Вдовенко А.В.

при секретаре Рябининой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь в обоснование требований на то, что 03.07.2021 между сторонами заключён кредитный договор № на сумму 423 028 руб. под 16,80% годовых, сроком на 60 месяцев. В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком условий кредитного договора образовалась задолженность, что в силу ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для досрочного взыскания оставшейся части займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся по состоянию на 30.01.2024 в размере 600 444,83 руб., в том числе: основной долг – 404 698,23 руб., проценты – 194 084,05 руб., штраф – 1 662,55 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 204,45 руб. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные к ней исковые требования признала в полном объёме по доводам, изложенным в иске, представила суду письменное заявление о признании иска, которое просила принять, дополнительно отметила, что юридические последствия сделанного признания иска, предусмотренные ст.221 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ей разъяснены и понятны.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело при неявке представителя истца на дату 03.05.2024. 

Выслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к нижеследующему.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают в том числе из договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма; если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1). Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса – т.е. способами, которые позволяют достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

В силу п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно положениям ст.30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №353-ФЗ), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. 

Согласно п.п.1, 2, 4, 6, 12 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок её определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, её значение на дату предоставления заёмщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Из содержания части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом (ч.2 ст.5 Закона №63-ФЗ).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона №63-ФЗ).

В рамках реализации вышеприведённых положений о подписании документов в электронной форме, ФИО1 на дату 01.07.2023 по системе договора банковского обслуживания (ДБО) была пройдена регистрация в приложении Банка по номеру телефона № после чего в указанную же дату после выполнения данным заёмщиком входа в систему Банка в электронном виде была сформирована и направлена заявка на получение кредита. 

При этом, согласно выписке (протоколу проведения операций) в автоматизированной системе Банка, на дату 01.07.2021 поступило сообщение от Банка с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы кредита, срока кредитования, размера процентной ставки, а также паролем для подтверждения.

Таким образом, путём введения предоставленного путём соответствующего СМС-сообщения пароля ФИО1 тем самым аналогом своей собственноручной подписи подписала изначально заявление-оферту, а затем и кредитный договор. Банк в свою очередь подтвердил заключение кредитного договора таковым способом на дату 03.07.2021 путём отправил на абонентский номер заёмщика соответствующее СМС-сообщение.

Так, между Банком и ФИО1 был заключён кредитный договор № от 03.07.2021 (далее – Договор), согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 423 028 руб. под 16,80% годовых, сроком на 60 месяцев, минимальный ежемесячный платёж обозначен в размере 10 573,19 руб. 

При заключении Договора заёмщик был ознакомлен с общими условиями кредитования Банка, о чём имеется соответствующее указание в п.14 индивидуальных условий Договора.

Существенные условия Договора отражены в заявлении-оферте, графике осуществления платежей, Общих условиях кредитования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», являющихся неотъемлемой частью договора. 

Как следует из материалов дела, выписки по счёту, обязательства по кредитному договору исполнялись заёмщиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Пунктом 12 индивидуальных условий Договора предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору Банк вправе взыскать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150-го дня – неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

В последующем на дату 13.11.2021 между Банком и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение № к Договору, согласно которому был изменён срок возврата суммы выданного кредита и начисленных процентов – до 65-ти календарных месяцев, изменена сумма ежемесячных аннуитетных платежей, уплачиваемых заёмщиком – указана в размере 10 474,19 руб., а также сформирован новый график платежей.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.ст.809, 810, п.2 ст.811 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, выписки по счёту, обязательства по кредитному договору, в т.ч. с учётом заключённого участниками данных кредитных правоотношений Дополнительного соглашения, исполнялись заёмщиком ненадлежащим образом, в связи с чем с 12.07.2022 образовалась задолженность. 

По причине ненадлежащего исполнения ответчиком кредитных обязательств по Договору, Банк 05.02.2024 обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно расчёту истца, задолженность по кредиту по состоянию на 30.01.2024 составляет 600 444,83 руб., в том числе: основной долг – 404 698,23 руб., проценты – 194 084,05 руб., штраф – 1 662,55 руб.

Проверив расчёт задолженности по кредиту, неустойке, суд с ним соглашается.

Ответчик расчёт задолженности не оспаривает, исковые требования признаёт в полном объёме. Последствия признания иска ФИО1 разъяснены и понятны.

Учитывая то, что признание иска не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц, суд принимает признание иска ответчиком. 

Согласно ст.173 ГПК РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

В соответствии со ст.198 ГПК РФ, в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Таким образом, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объёме. 

В силу ст.98 ГПК РФ, а также сообразуясь с тем, что ответчик представил заявление о признании иска, которое судом принято, с него в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в части – в размере 2 761,34 руб., а оставшаяся часть уплаченной стороной истца государственной пошлины в размере 6 443,11 руб. подлежит возврату истцу (пп.3 п.1 ст.333.40 Налогового кодекса Российской Федерации).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (ИНН №), в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 03 июля 2021 года по состоянию на 30 января 2024 года в размере 600 444 руб. 83 коп., в том числе: основной долг – 404 698 руб. 23 коп., проценты – 194 084 руб. 05 коп., штраф – 1 662 руб. 55 коп., а также расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 2 761 руб. 34 коп.

Вернуть Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 6 443 руб. 11 коп., внесённую по платёжному поручению 

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Быстроистокский районный суд Алтайского края.

Мотивированное решение составлено 03 мая 2024 года.

Председательствующий А.В. Вдовенко