Дело № 2-333/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июля 2019 года г. Вилючинск Камчатского края 

Вилючинский городской суд Камчатского края в составе председательствующего судьи Хорхординой Н.М., при секретаре судебного заседания Ерёминой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойке и судебных расходов,

установил:

Истец публичное акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), истец, Банк) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 25 июня 2012 года в размере 633 762 рублей 20 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 451 717 рублей 12 копеек, задолженность по уплате процентов по договору – 27 195 рублей 08 копеек, неустойка – 154 850 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 537 рублей 62 копеек.

В обоснование своих требований истец ссылался на то, что 25 июня 2012 года между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор № на сумму 548 847 рублей 42 копейки на срок, составляющий 60 месяцев под 22,9% годовых. Заемщик в нарушение условий договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленные ему Банком, денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просроченную задолженность начался 30 декабря 2013 года. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 335 002 рублей 08 копеек. Согласно п. 2.2.4 Договора, за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки, таким образом, задолженность по неустойке составила 186 3777 рублей 99 копеек. По состоянию на 15 апреля 2019 года. Банк самостоятельно уменьшает размер неустойки до 154 850 рублей. Заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, вместе с тем, в установленный срок сумма кредита и процентов заемщиком возвращена Банку не была. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 363, 811, 819 ГК РФ Банк обратился с вышеуказанными требованиями.

Истец «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), будучи извещенным надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил. Представитель истца ФИО2 в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Представила письменное заявление, в котором просила суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности по кредитному договору № от 25 июня 2012 года, указала, что каких-либо действий по признанию задолженности по указанному кредитному договору ей не предпринималось. По устному соглашению между ней и её бывшим супругом ФИО1 была достигнута договоренность, что после расторжения брака в августе 2013 года задолженность по кредитному договору должен был оплачивать бывший супруг. Просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Поскольку неявка представителя истца и ответчика не являлась препятствием к разрешению дела, судебное разбирательство в соответствии со ст. 167 ГПК РФ было проведено в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). При этом письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение заключить договор лицо, получившее данное предложение в установленный в нем срок, совершит действия по выполнению условий, указанных в предложении (ст.ст. 434, 438 ГК РФ).

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора)).

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

Как следует из содержания Устава «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 08 июня 2015 года наименование организационно правовой формы приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и изменено с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (открытое акционерное общество) на - «Азиатско-Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество).

Как установлено в судебном заседании, 25 июня 2012 года ФИО1 обратилась в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) с заявлением на получение потребительского кредита в размере 548 847 рублей 42 копеек сроком на 60 месяцев (л.д. 18).

В этот же день между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (в настоящее время «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО)) и ФИО1 заключено кредитное соглашение №, с учетом Условий кредитования физических лиц, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на потребительские нужды в размере 548 847 рублей 42 копеек на срок 60 месяцев, с датой окончательного гашения кредита 25 июня 2017 года, процентная ставка по кредиту 22,9% годовых, с датой внесения ежемесячного платежа по 25-е число каждого месяца, начиная с июля 2012 года, при этом величина ежемесячного взноса на ТБС для последующего гашения кредита составила 15 439 рублей 39 копеек (л.д. 23-24).

В соответствии с п. 1.1.1 Соглашения, в течение одного операционного дня с момента подписания договора Банк производит открытие ссудного счета и, в зависимости от волеизъявления заемщика, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика в размере суммы кредита. В зависимости от волеизъявления заемщика Банк перечисляет денежные средства в полном объеме либо в части суммы кредита с ТБС Заемщика на иной банковский счет (по дополнительному письменному указанию заемщика) либо осуществляет выдачу денежных средств в размере суммы кредита непосредственно с ТБС заемщика наличными. Номер текущего банковского счета (ТБС), на который осуществляется выдача кредита в данном случае – №.

Кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС заемщика, либо перечисления на иной, указанный заемщиком счет (п. 1.1.2 Соглашения). 

Согласно п. 2.2.4 Соглашения неустойка подлежит начислению из расчета 3% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором, как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.

Заемщик взял на себя обязательства в соответствии с п. 3.3.1 Соглашения по внесению на ТБС денежных средств ежемесячно, не позднее даты погашения кредита и в размере не менее величины ежемесячного взноса, указанного в параметрах кредита настоящего документа. Датой погашения кредита, устанавливается календарная дата заключения договора. При просрочке платежа заемщик уплачивает Банку неустойку на условиях и в размере, предусмотренных п. 2.2.4 Соглашения.

В соответствии с п. 3.3.3 Соглашения заемщик взял на себя обязательства по возврате кредита и уплате процентов не него согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с Условиями кредитования физических лиц ТБС – это текущий банковский счет, открытый Банком заемщику в рамках действия договора.

Согласно п. 2.1 Условий кредитования физических лиц Банк при заключении договора открывает заемщику ТБС для совершения операций, в том числе для перечисления Банком суммы кредита; зачисления заемщиком и/или третьими лицами в пользу заемщика ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списание денежных средств Банком и погашение кредитной задолженности/просроченной кредитной задолженности, начисленных процентов, комиссии, неустойки и других платежей, установленных договором, безналичной оплаты стоимости товаров, услуг, работ и прочего.

Пунктами 3.2.3, 3.2.4 Условий кредитования физических лиц предусмотрено, что просрочкой платежа считается факт несвоевременной уплаты заемщиком денежных средств в оплату кредита, процентов, услуг Банка. Порядок списания денежных средств установлен в кредитном соглашении.

25 июня 2012 года по кредитному договору № кредитором и заемщиком утвержден график платежей (л.д. 25).

В тоже время заемщиком дано согласие страхователю на страхование имущественных интересов, связанных с жизнью здоровьем и трудоспособностью посредством включения заемщика в список застрахованных лиц к договору страхования, при этом страховое возмещение направляется на погашение задолженности по кредитному договору № от 25 июня 2012 года.

Свое обязательство по заключенному между сторонами кредитному договору истец исполнил в полном объеме, перечислив 25 июня 2012 года денежные средства на открытый Банком счет № на имя ФИО1, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 11).

Дополнительным соглашением № 1 от 03 октября 2012 года к кредитному договору № от 25 июня 2012 года изменена дата ежемесячного платежа по кредиту по 30 число каждого месяца, начиная с октября 2012 года, согласно графику погашения кредита, дата окончания гашения кредита является 25 июня 2017 года (л.д. 27).

Таким образом, Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по заключенному с заемщиком кредитному договору. Доказательств обратного, суду не представлено. 

Обязанность заемщика возвратить кредит и уплатить проценты на него, согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью договора, предусмотрена п.п. 3.3 кредитного соглашения №, а также Условиями кредитования физических лиц. За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере 22,90% годовых.

Согласно данным расчета задолженности (л.д. 9, 10), выписки из лицевого счета № (л.д. 11-16), открытого на имя ФИО1, ответчик свои обязательства по вышеназванному договору исполнил лишь частично и ненадлежащим образом, что ответчиком не оспаривалось, доказательств обратного не представлено.

В частности, ею была погашена лишь часть кредита в общей сумме 313 597 рублей 03 копейки, из которых в счет основного долга 97 130 рублей 30 копеек, в счет процентов за пользование кредитом 187 241 рубль 02 копейки, в счет неустойки за просрочку платежей 29 225 рублей 71 копейка.

Как следует из письменных пояснений ответчика ФИО1, с августа 2013 года обязательства по гашению кредита № от 25 июня 2012 года должен был исполнять её бывший супруг по их устной договоренности, в связи с чем, самостоятельно исполнять свои обязательства перед Банком она перестала. 

Истцом представлен развернутый и составленный в соответствии с условиями кредитного соглашения и условиями кредитования физических лиц расчет задолженности, а также выписка из лицевого счета № по состоянию на 15 апреля 2019 года, из которых следует, что сумма задолженности по кредиту у ответчика перед банком на указанное число составляет: основной долг – 451 717 рублей 12 копеек, сумма задолженности по процентам – 27 195 рублей 08 копеек (начислены до 19 мая 2014 года), неустойка – 186 377 рублей 99 копеек (начислены до 19 мая 2014 года), при этом истец самостоятельно снизил размер неустойки до суммы 154 850 рублей.

Оснований не согласиться с указанным расчетом у суда не имеется, ответчиком он не оспорен, иного расчета задолженности ФИО1 не представлено.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 451 717 рублей 12 копеек, а также процентов в размере 27 195 рублей 08 копеек и неустойки в размере 154 850 рублей, начисленных истцом до 19 мая 2014 года, и заявление ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Учитывая назначение института неустойки и ее роль для надлежащего исполнения сторонами возникших гражданско-правовых обязательств, в пункте 65 постановления Пленума от 24 марта 2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», Верховный Суд Российской Федерации разъяснил, что по смыслу ст. 330 Гражданского кодекса РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

В силу ст. 196 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01 сентября 2013 года) общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно ст. 196 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 07 мая 2013 года № 100-ФЗ) общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Статьей 200 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 07 мая 2013 года № 100-ФЗ) предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу статьи 200 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений), с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года № 15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»), течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные положения содержатся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно которому, срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пункт 25 указанного Постановления предусматривает, что срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Также указанным Постановлением Пленума ВС РФ разъяснено, что предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь. Если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Таким образом, течение срока исковой давности по требованию об уплате процентов и неустойки исчисляется отдельно по каждому месяцу, за который начислены проценты и неустойка (отдельно по каждому просроченному платежу).

Как следует из содержания кредитного соглашения от 25 июня 2012 года, его условиями не предусмотрена уплата процентов позднее срока возврата основной суммы кредита.

При таких обстоятельствах, учитывая, что «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) предъявил иск в суд 27 мая 2019 года, что подтверждается штемпелем о принятии в почтовое отделение связи, трехлетний срок исковой давности по требованию о взыскании суммы основного долга в размере 451 717 рублей 12 копеек, срок возврата которого определен кредитным соглашением 25 июня 2017 года, в данном случае на момент предъявления иска в суд не истек, вместе с тем, указанный срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов и неустойки, начисленных за период с 26 июня 2012 года по 19 мая 2014 года по кредитному соглашению № от 25 июня 2012 года, истцом пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в указанной части.

Доказательств того, что истец ранее обращался к мировому судье за взысканием задолженности в рамках рассматриваемого кредитного соглашения в порядке приказного судопроизводства, в материалах дела не имеется.

Согласно сообщению мирового судьи судебного участка №№ 25/26 Вилючинского судебного района Камчатского края от 27 июня 2019 года, заявление ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 25 июня 2012 года №, на судебные участки не поступало.

Доказательств, свидетельствующих об уважительных причинах пропуска срока исковой давности, а также подтверждающих то, что ответчик до истечения срока исковой давности совершал действия, достоверно свидетельствующие о признании им долга по процентам и неустойке за начисленный период времени, в полном объеме по каждому из месяцев периода взыскания задолженности, истцом суду не представлено. 

Сведения, содержащиеся в расчете задолженности о внесенных в счет уплаты процентов суммах: 30 июня 2016 года в размере 685 рублей 31 копейка, 15 декабря 2016 года в размере 11 195 рублей 35 копеек, 16 декабря 2016 года в размере 9 111 рублей 37 копеек, об этом также не свидетельствуют. Кроме того, как следует из содержания выписки из лицевого счета, перечисление данных денежных средств осуществлялось ответчиком в рамках погашения задолженности не по кредитному договору от 25 июня 2012 года №, а по исполнительному листу № 2-527/2015.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик ФИО1 сумму основного долга по кредиту в установленные кредитным соглашением сроки не выплатила, письменных доказательств, подтверждающих уплату истребуемой истцом задолженности в указанной части, суду не представила, в связи с чем, в силу вышеприведенных требований закона суд находит заявленные истцом исковые требования в части взыскания основной суммы долга в размере 451 717 рублей 12 копеек, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При таких обстоятельствах, учитывая, что требования истца подлежат частичному удовлетворению, судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ФИО1 пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 9 537 рублей 62 копейки, что подтверждается соответствующими платежными поручением № 44749 от 23 апреля 2019 года на сумму 154 рубля 85 копеек и № 86839 от 28 августа 2018 года на сумму 9 382 рубля 77 копеек (л.д. 7, 8).

Из установленного п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации размера государственной пошлины, подлежащей уплате исходя из цены иска, учитывая, что исковые требования истца удовлетворены частично, а именно на сумму 451 717 рублей 122 копеек, что составляет 71,28% от заявленной цены иска (633 762 рубля 20 копеек), судебные расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в размере 6 798 рублей 42 копеек (9 537,62 х 71,28%/100).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

решил:

Исковых требований публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойке и судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» задолженность по кредитному договору № от 25 июня 2012 года в размере 451 717 рублей 12 копеек в счет основного долга по кредиту, 6 798 рублей 42 копейки в счет судебных расходов по уплате государственной пошлины, а всего взыскать 458 515 рублей 54 копейки. 

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по уплате процентов в сумме 27 195 рублей 08 копеек и неустойки в сумме 154 850 рублей по кредитному договору 

<

***> от 25 июня 2012 года за период с 26 июня 2012 года по 19 мая 2014 года – отказать за пропуском срока исковой давности. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 09 июля 2019 года.

Судья Н.М. Хорхордина