Дело № 2-15/2018 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Омская область р.п. Москаленки 08 февраля 2018 г.

Москаленский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Барабанова А.Н.,

при секретаре Руденко О.В., 

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк», Обществу с ограниченной ответственности страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о прекращении действия договора страхования, взыскании с ответчиков страховой премии и платы за подключение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков за неиспользованный период страхования,

установил:

ФИО1 обратился в суд с первоначальными исковыми требованиями к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о возврате заёмщику остатка неиспользованной части страховой суммы (премии после уточнения), уменьшенной на фактический страховой период и об освобождении заёмщика от уплаты с этой суммы каких-либо налогов.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Публичным акционерным обществом «Сбербанк» (далее по тексту Банк или ПАО Сбербанк) кредитный договор № на потребительские нужды сроком на 4 года и одновременно ему был навязан договор добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков, без которого Банк не выдаёт кредит. Вместе с тем обязательное страхование законом предусмотрено лишь имущество, а все другие виды страховок осуществляется лишь в добровольном порядке. 

ДД.ММ.ГГГГ он досрочно погасил задолженность по кредиту и обратился в Банк с заявлением о возвращении части страховой премии за неиспользованное время действия договора страхования в соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ, поскольку досрочное погашение кредита влечёт ничтожность страхового риска. Пункт 7 статьи 10 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» подтверждает право заёмщика на получение денежных средств за остаток неиспользованных страховых дней. Также он не согласен с тем, что пунктом 5.2 заявления на добровольное страхование жизни и здоровья заёмщиков предусмотрено, что в случае возвращения застрахованному лицу денежных средств на основании его заявления об отключении от программы страхования, указанные средства облагаются налогом на доходы физических лиц по ставке 13%, которые удерживаются Банком.

Определением суда на основании статьи 40 ГПК РФ к участию в деле в качестве соответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту ООО СК «Сбербанк страхование жизни» или ООО СК, страховщик).

23 января 2018 г. истец уточнил исковые требования к ответчикам (л.д.122) и просил прекратить действие договора страхования, взыскать с ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию и плату за подключение к программе добровольного страхования пропорционально за неиспользованный период страхования. Остальные требования не поддержал. 

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в письменном возражении (л.д.25-29, 142) просил отказать истцу в полном объёме в удовлетворении заявленных исковых требований, считая их необоснованными, основанными на неверном толковании норм материального права по следующим основаниям. Банк полностью исполнил перед ФИО1 (далее по тексту ФИО1, истец, заёмщик, застрахованное лицо) свои обязательства по подключению его к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков на основании его самостоятельного волеизъявления и обращения. Договор страхования, обусловленный условиями программы, был заключен Банком и ООО СК. После заключения договора страхования все возможные действия (взаимодействия) Банка и ФИО1 относятся к пост-продажному обслуживанию клиентов, но не к существу самой услуги – подключение к программе страхования. Право на отказ от исполнения договора в силу условий договора у Собина действовало 14 дней (в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), которым он не воспользовался и обратился с таким заявлением в Банк лишь ДД.ММ.ГГГГ Поэтому законных оснований для возврата истцу Банком платы за оказанную услугу по подключению к программе страхования не имеется. Обращает внимание на то, что в соответствии с п. 3.2.3 условий участия в программе страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать до окончания, определённого в нём срока или до исполнения страховщиком своих обязанностей по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Согласно п. 5.1 условий заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по договору страхования с момента полного досрочного погашения кредита становится ФИО1, поэтому ценность договора страхования для него не находится в прямой зависимости от погашения задолженности перед Банком и, как следствие, договор страхования с даты погашения задолженности перед Банком продолжает действовать в интересах истца. Страховая сумма 295320 рублей 31 копейка является неизменной и единой по всем страховым рискам даже в случае досрочного погашения кредита. Факт страхования ФИО1 подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц. Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором. Условиями заключенного между Банком и ООО СК соглашения не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования после 14 дней. Оснований считать договор страхования прекращённым также не имеется. 

Представитель соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 69-70, 148) в письменном возражении просил отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных требований по аналогичным основаниям указанным в письменном возражении представителя Банка, добавив, что ФИО1 не является стороной по заключенному договору (соглашению) страхования между Банком и ООО СК, поэтому не имеет права требовать возврата страховой премии, так как не оплачивал её страховой компании (страховщику). Страховая премия за ФИО1 была уплачена в полном объёме Банком (страхователем) в интересах заёмщика – застрахованного лица ФИО1. ПАО Сбербанк не является представителем (страховым агентом) ООО СК, а действует самостоятельно и оказывает платную услугу своим клиентам по подключению к программе коллективного добровольного страхования. Право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк (страхователь) по договору страхования. Такого заявления в отношении застрахованного лица ФИО1 от Банка не поступало, поэтому он является застрахованным лицом, а страховая сумма находится в страховых резервах и ей никто не пользуется и не отделяет часть. 

В судебном заседании ФИО1 уточнённые исковые требования поддержал в полном объёме на основании обстоятельств изложенных в заявлении, добавив, что подключение к программе страхования ему было навязано Банком при заключении кредитного договора, в том числе ему не было предоставлено возможности выбора иной страховой компании, заявление на страхование и общие условия страхования подписал не читая из-за большого объёма информации. Считает договор страхования прекращённым на основании досрочного погашения задолженности по кредиту, поскольку страховой риск утратил свою актуальность.

Представители ответчика ПАО Сбербанк и соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом были извещены, что подтверждается материалами дела, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо заявления о его рассмотрении в их отсутствие не поступило.

Представитель третьего лица МРИ ФНС № 3 по Омской области в судебном заседании участия не принимал, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.49). На основании Письма от ДД.ММ.ГГГГ № АС-4-11/15101 ФНС России считает законным обложение налогом на доходы физических лиц безвозмездно перечисляемые Банком физическому лицу денежные средства в виде возврата части оплаты за подключение к программе страхования (л.д.47).

Суд, с учётом мнения истца, определил рассмотреть дело при данной явке в порядке заочного производства.

Выслушав истца, изучив письменные возражения ответчиков, исследовав и оценив все представленные сторонами доказательства по правилам положений статей 12, 56, 59, 60, 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков.

Статья 423 ГК РФ установлено, что договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным (п.1).

Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное (п.3).

Статьёй 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может быть обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В соответствии со статьёй 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 7 статьи 10 данного Закона установлено, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Пунктом 1 статьи 12 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) в случае заключения договора в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Статьёй 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Положения статьи 32 Закона «О защите прав потребителей» при разрешении споров о прекращении и об отказе от договора страхования не применяются, поскольку данные правоотношения разрешаются специальной нормой (ст. 958 ГК РФ).

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № (далее кредитный договор), в соответствии с которым Банк обязался предоставить истцу кредит на сумму 295320 рублей 31 копейку, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки, предусмотренные договором, а именно на срок 48 месяцев под 21,65 процентов годовых, что подтверждается копией кредитного договора (л.д.8) 

Банк свои обязательства по договору выполнил, предоставив ФИО1 кредит в указанном размере, а заёмщик досрочно возвратил его ДД.ММ.ГГГГ о чём свидетельствуют выписка по лицевому счёту и справкой об отсутствии задолженности по кредиту (л.д.10, 33).

При заключении кредитного договора ФИО1 подписано заявление на страхование, в котором он просил Банк заключить в отношении него договор добровольного коллективного страхования по программе стандартного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и общими условиями участия в программе страхования (л.д.19-21) сроком на 48 месяцев. Пунктом 5.1 таких условий следует, что выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть застрахованного лица, Инвалидность, Смерть от несчастного случая» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленных Банком, а в остальной части (недобровольная потеря работы) и в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитам – застрахованное лицо. Из заявления на страхование следует, что выбор выгодоприобретателей ФИО1 осуществлён с его слов и по его желанию, ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге, связанные с заключением и исполнением договора страхования, он ознакомлен с условиями участия в программе страхования и что его отказ не повлечёт отказ Банка в предоставлении банковских услуг (заявление на л.д.17-18), также ознакомлен и согласен с суммой платы Банку за подключение к программе страхования (рассчитанной по формуле: страховая сумма* тариф за подключение к программе страхования (2,99%)*количество месяцев/12) в размере 35320 рублей 30 копеек за весь срок кредитования и оплатил её путём списания Банком по поручению заёмщика со счёта перечисленных кредитных средств, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по лицевому счёту (л.д.33, 66). 

Банк выполнил поручение ФИО1 в полном объёме и оказал ему платную услугу по включению в список застрахованных лиц по договору страхования заключенному между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ № ДСЖ-3, в рамках которого ООО СК и Банк заключают договоры личного страхования в отношении заёмщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, то есть ФИО1 выступает в рамках данных правоотношений - застрахованным лицом, ПАО Сбербанк – страхователем, ООО СК - страховщиком. Факт страхования истца, а также исполнения обязательств Банком подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц (приложение № к полису № ДСЖ- 03/1609 от ДД.ММ.ГГГГ) и выпиской из страхового полиса № ДСЖ страховой компании (л.д.31-32).

Оказанная Банком услуга в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ является возмездной, а подпись истца в заявлении на страхование свидетельствует и подтверждает, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуги по заключению договора страхования. Истцом уплачена Банку не страховая премия, а плата за оказанную самостоятельную платную услугу по включении в список застрахованных лиц. В свою же очередь Банком была оплачена ООО СК за ФИО1 страховая премия в размере рассчитанной по формуле установленной пунктом 6.2 условий соглашения о порядке страхования № ДСЖ-3 от 12.05.2015 г. (л.д.72-104), что следует из условий страхования, письменных пояснений представителей Банка, ООО СК, достоверность которых не вызывает сомнений. 

Факт самостоятельного волеизъявления и обращения истца с письменным заявлением на страхование жизни и здоровья, подтверждается его личной подписью, которая свидетельствует о самостоятельно сформированном желании заёмщика получить услуги страхования путём подключения к действующей программе коллективного страхования. 

Из буквального содержания индивидуальных и общих условий кредитования, заявления на подключение к программе коллективного страхования следует, что услуга по страхованию не являлась обязательной для заключения кредитного договора, а участие в программе страхования являлось добровольным и не влияло на предоставление истцу банковских услуг. О том, что подписанное истцом заявление оформлено на печатном бланке не свидетельствует о навязанности услуги. При этом ФИО1 самостоятельно обратился с таким заявлением к Банку и не возражал против предложенной ему страховой компании. 

Доказательств свидетельствующих об обратном, в том числе о навязанности Банком услуги истцом суду представлено не было. Поэтому доводы ФИО1 о навязанности Банком услуги по страхованию в ООО СК, а также что его отказ мог повлечь для негативные последствия в виде отказа Банком в предоставлении кредита признаются необоснованными и отклоняются при разрешении спора. 

Согласно пункту 5.1 общих условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, с которыми ФИО1 заранее был ознакомлен до момента подписания заявления о подключении к программе коллективного страхования о чём свидетельствует его подпись следует, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в Банк при личном обращении. Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом за подключение к программе страхования производится в случае подачи такого заявления в течение 14 дней с даты подачи заявления о подключении к программе страхования, независимо от того, был ли заключен в отношении такого лица договор страхования, после 14 дней от указанной даты в том случае, если договор страхования в отношении заёмщика заключен не был.

Договор страхования в отношении ФИО1 был заключен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается вышеуказанной выпиской из реестра застрахованных лиц ООО СК, соответственно плата за подключение к программе страхования могла быть возвращена истцу в размере 100% лишь в случае его обращения в Банк с заявлением об отказе от договора в течение 14 дней с даты подключения к программе страхования, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (с учётом выходных дней). Истец в нарушение договорных обязательств обратился с таким заявлением в Банк лишь ДД.ММ.ГГГГ после полного погашения кредита (л.д.5-7). В других случаях при досрочном расторжения договора страхования условиями договора (соглашения) между Банком и ФИО1 по оказанию услуги по подключению к программе добровольного страхования согласно заявлению (л.д.17-18) не предусмотрена возможность возврата застрахованному лицу платы за подключение к программе страхования. Следовательно п. 1 Указания Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления видов добровольного страхования» в данных правоотношениях не подлежит применению, а в силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховая премия страховщиком не возвращается.

При таких обстоятельствах, Банк правомерно отказал ФИО1 в удовлетворении заявления о прекращении действия договора страхования, в связи с досрочным погашением кредита, возврате платы за подключение к программе коллективного страхования, поскольку правовых оснований для этого не имеется. Согласно общим условиям страхования, заявления на страхование и письменных пояснений представителей Банка и ООО СК следует, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту договор страхования в отношении истца сохраняет своё действие до окончания определённого в нём срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, а ФИО1 приобретает статус выгодоприобретателя. Страховая сумма, установленная п. 2.3 условий страхования в размере 295320 рублей 31 копейка остаётся неизменной в соответствии с условиями страхования по всем страховым рискам при наступлении страхового случая даже в случае досрочного погашения задолженности по кредиту. Условия договора страхования не предусматривают как основание для прекращения договора страхования досрочное погашение кредита застрахованным лицом. В данном случае, досрочное погашение истцом задолженности по кредиту не является основанием в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ считать его прекращённым и как следствие для применения последствий в виде возврата банком застрахованному лицу платы (либо её части) за подключение к программе страхования за не истекший период страхования, а равно для возврата ООО СК страховой премии страхователю – Банку либо застрахованному лицу.

Согласно п. 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Поскольку услуга Банка по подключению истца к программе страхования была фактически исполнена, ФИО1 подключен к программе добровольного страхования, договор страхования в отношении него является действующим и он является застрахованным лицом по всем страховым рискам перечисленным в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 48 месяцев (то есть до ДД.ММ.ГГГГ), возможность наступления страхового случая не отпала даже после досрочного погашения кредита истцом и страховая сумма не изменилась, то законных оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о прекращении действия договора страхования, взыскании с ответчиков страховой премии и платы за подключение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков за неиспользованный период страхования суд не находит, а доводы истца указанные в иске основаны на неверном толковании ном материального права.

Доказательств того, что Банком не были исполнены принятые на себя обязательства в рамках договорных правоотношений с ФИО1, которые являлись возмездными и не были исполнены ответчиком, в ходе судебного разбирательства не установлено и материалы дела не содержат. 

Правовых оснований для взыскания с ООО СК в пользу истца страховой премии уплаченной Банком страховщику за ФИО1 в рамках соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от ДД.ММ.ГГГГ также не имеется, поскольку истец не является стороной по данному договору.

Вместе с тем, истец вправе отказаться от договора страхования в любое время в соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, однако плата за подключение к программе добровольного коллективного страхования с учётом установленных обстоятельств по делу и договорных отношений по исполнению Банком своих обязательств перед заёмщиком, заранее ознакомленного со стоимостью таких услуг, по истечении установленных договорных сроков истцу не может быть возвращена, а равно, как и страховая премия Банку или застрахованному лицу страховщиком (ООО СК) в соответствии с вышеуказанными условиями договора страхования (соглашения) и положений пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Судебные расходы по делу в соответствии с частью 4 статьи 103 ГПК РФ возмещаются за счет средств федерального бюджета. 

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк», Обществу с ограниченной ответственности страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о прекращении действия договора страхования, взыскании с ответчиков страховой премии и платы за подключение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков за неиспользованный период страхования отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано лицами участвующими в деле в апелляционном порядке в Омский областной суд через Москаленский районный суд Омской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Н. Барабанов

Дело № 2-15/2018