Дело № 2-674/2018 

<

****>

З А О Ч Н О Е 

Р ЕШ Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

05 сентября 2018 года г. Кимры

Кимрский городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Смирновой Г.М., 

при секретаре судебного заседания Дементьеве М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Воробьевой ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Кимрский городской суд Тверской области с иском к Воробьевой Г.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 30.04.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Воробьевой Г.Л. был заключен договор кредитования №*, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 62870,00 руб. сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на 09.07.2018 задолженность по договору составляет 124941,08 руб., из которых 49878,45 руб. – задолженность по основному долгу, 75062,63 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Указанная задолженность образовалась в период с 03.03.2015 по 09.07.2018.

На основании изложенного просят взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору от 30.04.2014 №* в размере 124941,08 руб., из которых 49878,45 руб. – задолженность по основному долгу, 75062,63 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплаченной государственной пошлине в размере 3698,82 руб.

В судебное заседание представитель истца – ПАО КБ «Восточный» не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом. Представлено ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, указано, что против вынесения решения суда в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик Воробьева Г.Л. в судебное заседание не явилась. О месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении ответчику почтовой корреспонденции. Об уважительной причине неявки суду не сообщила, не просила рассматривать дело в ее отсутствие. 

С учетом изложенного, учитывая, что ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, неявка ответчика является его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, в соответствии с ч. 4 ст. 167 и ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего не возражает истец. 

Суд, изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации осуществление правосудия производится на основе состязательности и равноправия сторон, для чего суд создает необходимые условия для всестороннего и полного исследования доказательств и установления фактических обстоятельств дела. 

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений п. 1, 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 1, 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 30.04.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Воробьевой Г.Л. заключен кредитный договор №*, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 62870,00 руб. сроком на 36 месяцев под 47 % годовых с условием возврата кредита путем внесения ежемесячных платежей согласно графику погашения кредита с 30.05.2014 по 30.03.2017 в размере 3290,00 руб., а с 01.05.2017 – в размере 3298,31 руб.

В период действия кредитного договора открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ОАО КБ «Восточный») переименовано в публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование - ПАО КБ «Восточный»), о чем 13.10.2014 внесена соответствующая запись в единый государственный реестр юридических лиц.

Вышеуказанный кредитный договор был заключен в акцептно-офертной форме на основании заявления ответчика от 30.04.2014 о заключении с ней договора кредитования на условиях изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета.

Согласно п. 4.4. общих условий потребительского кредита и банковского специального счета возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств:

4.4.1 ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования.

4.4.4 банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.9 общих условий очередностью.

Согласно п. 4.6. общих условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).

Банк свои обязательства исполнил, что подтверждается выпиской из лицевого счета №* на имя ответчика Воробьевой Г.Л., при этом ответчик была согласна со всеми условиями кредитного договора, о чем свидетельствует заявление ответчика на зачисление кредита и подпись последней в кредитном договоре. Никаких доказательств обратного ответчиком суду не представлено. 

Таким образом, заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

В нарушение условий кредитования обязанность по погашению кредита и уплате процентов ответчик исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность. 

В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора от 30.04.2014 истец обращался к мировому судье судебного участка № 1 города Кимры Тверской области с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении Воробьевой Г.Л. Определением мирового судьи судебного участка № 1 г. Кимры Тверской области от 28.04.2018 был выдан приказ о взыскании с должника Воробьевой Г.Л. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору от 30.04.2014 №*, который по заявлению Воробьевой Г.Л. определением мирового судьи от 30.05.2018 был отменен. 

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 09.07.2018, общая сумма задолженности Воробьевой Г.Л. перед банком по кредитному договору от 30.04.2014 №*29 составила 124941,08 руб., из которых 49878,45 руб. – задолженность по основному долгу, 75062,63 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (28472,30 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами + 46590,33 руб. – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами). 

Расчет задолженности по кредитному договору от 30.04.2014 №*, представленный истцом, судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и закона, в связи с чем сомневаться в правильности и обоснованности представленного расчета задолженности у суда оснований не имеется. Контррасчет ответчиком, которому достоверно известно о рассматриваемом иске, не представлен. 

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. 

Как указано в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п. 71 вышеуказанного Постановления разъяснено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, ответчик прекратил исполнять обязанности по внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита в июле 2015 года, внеся последний платеж 11.06.2015. 

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, длительность неисполнения ответчиком обязательств по уплате кредита, компенсационную природу неустойки, которая не является средством обогащения взыскателя, находит, что заявленная к взысканию задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами в размере 46590,33 руб., несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора. 

Таким образом, с учетом вышеприведенных обстоятельств, суд соблюдая баланс прав и интересов сторон, не находя оснований для освобождения Воробьевой Г.Л. от гражданско-правовой ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств в рамках кредитного договора, приходит к выводу, что сумма задолженности по просроченным процентам за пользование кредитными средствами в размере 46590,33 руб., при сумме основного долга - 49878,45 руб. и сумме задолженности по процентам – 28472,30 руб., явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и считает возможным уменьшить неустойку за просрочку уплаты просроченных процентов до 23295,16 руб.

Частью 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 3698,82 руб., что подтверждается платежным поручение от 23.07.2018 №*.

Поскольку положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию государственная пошлина в полном размере в сумме 3698,82 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору от 30 апреля 2014 года №* по состоянию на 09 июля 2018 года в сумме 101645 (сто одна тысяча шестьсот сорок пять) рублей 91 копейка, из которых: 49878 (сорок девять тысяч восемьсот семьдесят восемь) рублей 45 копеек – задолженность по основному долгу, 28472 (двадцать восемь тысяч четыреста семьдесят два) рубля 30 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 23295 (двадцать три тысячи двести девяносто пять) рублей 16 копеек – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3698 (три тысячи шестьсот девяносто восемь) рублей 82 копейки, всего – 105344 (сто пять тысяч триста сорок четыре) рубля 73 копейки. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 10 сентября 2018 года. 

Судья Г.М. Смирнова