Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 июня 2018 года Стрежевской городской суд Томской области в составе:

председательствующего Лебедевой С.В.,

при секретаре Баумгертнер М.В..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее ООО СК «Росгосстрах-Жизнь») о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. 

В обосновании исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил денежные средства в сумме 1 140 025 рублей 45 копеек, сроком на 60 месяцев. Поскольку в условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни на условиях Программы индивидуального страхования клиентов корпорации HYUDAI №. Сумма страховой премии составила 88 237 рублей 97 копеек, которая была списана банком со счета истца. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании (ООО «СК «РГС-Жизнь») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 88 237 рублей 97 копеек и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Строк страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. В полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите потребителей». Императивное указание в условиях страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст. 958 ГК РФ не соответствует п. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В данном случае о невозврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования изложены императивно, не представляя потребителю права выбора, тогда как п. 3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой ввиду указания законодателя «если договором не предусмотрено иное». У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страхования премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, то есть сотрудником банка. При заключении кредитного договора Банк обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. Банк нарушил права потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил возможности сравнить условия кредитования, сделать правильный осознанный выбор. Процесс заключения договоров кредитования и страхования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения. Подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность, только отказавшись от заключения договора в целом. Злоупотребление правом со стороны Банка приводит к тому, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора страхования – не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора, что ущемляет права потребителя и противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от услуги страхования в связи с утратой интереса, то есть истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию, воспользовавшись правом, предусмотренном ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 2 ст. 958 ГК РФ. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 20 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему строку действия пакета, из расчета: 88 237,97 руб./60*20 мес. = 29412,66 руб.; 88237,97 руб. – 29412,66 руб. = 58825,31 руб. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Причиненный ответчиком моральный вред оценивает в 10 000 рублей. 

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы оплаты страховой премии в размере 58 825 рублей 31 копейка; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 1 300 рублей; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия три года, извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явились, обратились с ходатайством о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь», ФИО3, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, просил провести судебное заседание в его отсутствие.

В письменных возражениях от ДД.ММ.ГГГГ на иск ФИО1 представитель ответчика просил отказать истцу в удовлетворении заявленного иска в полном объеме, поскольку доводы истца противоречат действительным обстоятельствам дела и приложенным к исковому заявлению документам, основаны на неверном толковании норм права. Услуга по страхованию жизни и здоровья, а также имущества и ответственности истца не является навязанной, истец выразил свое согласие на получение услуг. Обязанности заключить договор страхования индивидуальными условиями договора потребительского кредита не установлено. Более того, истец мог в любой момент после получения кредита и до погашения кредита потребовать досрочного прекращения договора страхования, заключенного в отношении него, однако с ДД.ММ.ГГГГ и по день погашения кредита истец оставался участником программы страхования, за расторжением договора страхования к страховщику не обращался. Условиями страхования предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Истец в течение пяти рабочих дней к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не обращался. Все действия по заключению договора страхования осуществлялись в ООО «Сетелем Банк». У ООО «СК «РГС-Жизнь», как у добросовестного страховщика, с продажей данного пакета страховых услуг возникли обязательства страховщика, в рамках приобретенного истцом продукта страхования. Несмотря на предложение банка заключить договор страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказывлся, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявлял, иных страховых компаний не предлогал. Истец добровольно совершил все необходимые действия по приобретению страхового продукта, собственноручно подписал все документы по присоединению к программе страхования, чем изъявил свое намерение заключить договор страхования. Правовые нормы, содержащиеся ч. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Учитывая принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ), норму п.1 ст. 329 ГК РФ, устанавливающую, что исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами, перечисленными в гл.23 ГК РФ, но и другими способами, предусмотренными законом или договором, а также требования ст. 819 ГК РФ в части установления банком условий кредитования, в том числе видов обеспечения, полагает, что предоставление кредита при условии заключении заемщиком (физическим лицом) со страховой компанией договора страховании жизни и трудоспособности является экономически оправданной мерой. При этом, заключение с банком договора кредитования на таких условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования. В рассматриваемой ситуации заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные баком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых банком. При этом, он добровольно соглашается со всеми условиями договора, включая размер процентов и заключение договора страхования. Следовательно, в данном случае отсутствует нарушение п. 1 ст. 421 ГК РФ. Прекращение кредитных обязательств не прекращает договор страхования, истец ошибочно ссылается на п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку в данном пункте указываются обстоятельства, при которых возможность страхового случая отпала. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховая прения не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно программе страхования, при досрочном прекращении действия договора страхования, возврат полученной Страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования. Договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ иное не предусмотрено. Полис страхования напротив, содержит условие о том, что во всем остальном, что прямо не оговорено в договоре страхования, в том числе по условиям возможного возврата, части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, действуют условия Программы страхования. Таким образом, погашение кредита в досрочном порядке не является основанием для возврата страховой премии в силу ст. 958 ГК РФ, а условиями договора такой возврат не предусмотрен. В противоречии ст. 56 ГПК РФ истец не предоставил доказательств, которые позволили установить обстоятельства, указанные в ст. 151 ГК РФ, Постановлении Пленума ВС РФ от 20.12.1994 № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда» (в ред. Постановления Пленума ВС РФ от 06.02.2007 № 6). В случае удовлетворения требований истца, просил суд уменьшить сумму морального время и штраф на основании ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ООО «Сетелем Банк» в суд не явился, надлежащим образом извещен.

Суд, в порядке требований ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца, представителя истца, представителя ответчика, представителя третьего лица.

Исследовав материалы дела, оценив письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. ч. 1, 2, 3, 7, подпунктам 9, 10, 15 ч. 9, ч. 18 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком, в соответствии с ч. 9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяется ст. 428 ГК РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. п. 1, 2, 6, 7 ч. 4, п. 2 ч. 5 ст. 6 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных данной статьей, в том числе платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа).

В силу ч. ч. 10, 11, 12 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если Федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного ч. 11 данной статьи.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на сумму 1 140 025 рублей 45 копеек под 21, 25% годовых сроком на 60 месяцев на приобретение автотранспортного средства «», стоимостью 1 104 900 рублей. 

Договор состоит из заявления о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, Индивидуальных условий, общих условий банковского обслуживания физических лиц, графика платежей, тарифов по банковскому обслуживанию физических лиц.

Условиями кредитного договора предусмотрено предоставление заемщику услуги в виде страхования путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной со страховой компанией, указанной в п. 22 ИУ, предусмотрено включение в сумму кредита платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщика в размере 88 237 рублей 97 копеек, 19 806 рублей 40 копеек - для оплаты страховой премии по договору страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства (договор ГЭП-страхования) (п. 1 договора), кроме того, на заемщика возложена обязанность по заключению договора имущественного страхования автотранспорта от рисков «Угон» и «Ущерб» (включая риск «Полная гибель») или от рисков «Угон» и «Полная гибель» (Договор страхования КАСКО) на срок не менее одного года и на сумму не менее общей суммы долга по Договору (за исключением платежей, связанных с несоблюдением клиентом условий Договора) на момент заключения договора страхования КАСКО или уплаты очередного страхового взноса, а также поддерживать договор страхования КАСКО в силе каждый последующий период страхования, который не может быть менее одного года, до момента полного исполнения обеспеченного обязательства, в том числе своевременно уплачивать страховую премию. Для чего заемщик обязуется в дату заключения договора предоставить кредитору копию договора страхования КАСКО, а также в течение 30 дней с даты окончания предыдущего периода страхования предоставлять копии документов, подтверждающих поддержание договора страхования КАСКО в силе. Любые изменения и/или дополнения к договору страхования КАСКО могут быть внесены лишь с предварительного письменного согласия кредитора, при этом заемщик обязуется предоставить кредитору указанные изменения/дополнения не позднее 5 рабочих дней с момента их осуществлении. При нарушении заемщиком обязательств по уплате ежемесячных платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При непредоставлении/несвоевременном предоставлении заемщиком кредитору оригинала ПТС в соответствии с ОУ кредитор вправе взыскать с заемщика штраф в размере 5 000 рублей. При невыполнении/несвоевременном выполнении заемщиком обязанности по заключению и/или поддержанию договора страхования КАСКО в силе и/или при непредоставлении/несвоевременном предоставлении заемщиком кредитору копий документов, подтверждающих заключение и /или поддержание договора страхования КАСКО в силе в соответствии с ОУ, кредитор вправе взыскать с заемщика штраф в размере 10 000 рублей (п. 10, 12) (л.д. 14-19).

Из договора о предоставлении целевого потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что, подписывая настоящий договор, заемщик подтверждает, что уведомлен о добровольности подключения к Программе страхования. Также заемщику разъяснено и понятно, что решение кредитора о предоставлении кредита не зависит от решения заемщика относительно участия или не участия, а также неподключения к Программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков «Сетелем Банк» ООО. Согласие либо несогласие на подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщик выражает в пункте 18 кредитного договора. При этом заемщик также подтверждает, что кредитор уведомил заемщика, и заемщик понимает, что в случае подключения к Программе страхования заемщик может отказаться от страхования в любой момент согласно Условиям участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк». Также кредитный договор содержит волеизъявление истца о включении суммы платы за подключение к Программе страхования за весь срок страхования в сумму кредита по заключаемому между истцом и Банком договору о предоставлении кредита.

Из индивидуальных условий договора следует, что кредит в размере 1 140 025 рублей 45 копеек состоит из суммы на оплату стоимости автотранспортного средства – 848 779 рублей, суммы на оплату стоимости дополнительного оборудования – 133 00 рублей, суммы на оплату страховой премии по договору имущественного страхования автотранспортного средства со страховой компанией, указанной в п. 21 ИУ – 46 662 рубля 08 копеек, суммы на оплату платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной со страховой компанией, указанной в п. 22 ИУ за весь срок страхования или на оплату премии по договору добровольного личного страхования, заключаемому между заемщиком и страховой компанией, указанной в п. 22 ИУ, за весь срок страхования - 88 237 рублей 97 копеек, суммы на оплату стоимости услуги «СМС-информатор», оформленной на период, равный сроку возврата кредита, - 3 540 рублей, суммы на оплату страховой премии по договору страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства, заключаемому со страховой компанией, указанной в п. 26 ИУ, за весь срок страхования - 19 806 рублей 40 копеек.

Согласно п. 14 договора заемщик подтверждает, что он был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора. Также заемщик подтверждает свое ознакомление и безусловное согласие со всеми условиями договора, в том числе Тарифами, ИУ, ОУ и Графиком платежей, а также получение им на руки экземпляра настоящих ИУ, ОУ и Графика платежей. Заемщик обязуется исполнять все условии договора надлежащим образом, включая своевременную уплату в полном объеме ежемесячных платежей. 

Из п. 18 Индивидуальных условий договора, подписанного ФИО1, следует, что услуга по страхованию жизни и здоровья оказывается по желанию клиента, получение кредита не зависит от заключения договора страхования (пп. 18.3, пп. 18.7).

Согласно пп. 18.4 кредитного договора ФИО1 не выразил своего согласия на заключение договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей, а также отказался от программы помощи на дорогах (пп. 18.5), согласился на заключение договора страхования жизни и здоровья, договора ГЭП-страхования, с выбранной страховой компанией (пп.18.7).

Заемщик подтвердил, что уведомлен кредитором о добровольности приобретения данных дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен, что его согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение кредитора о предоставлении ему кредита. При этом заемщик также подтвердил, что кредитор уведомил заемщика и заемщик понимает, что в случае подключения к программе страхования или заключения договора страхования и/или заключения договора ГЭП-страхования, заемщик может отказаться от страхования в любой момент согласно положениям договора страхования и/или согласно положениям договора ГЭП-страхования. Заемщик подтвердил свое ознакомление и безусловное согласие с положениями договора страхования и положениями договора ГЭП-страхования, а также получение им на руки экземпляров договора страхования и договора ГЭП-страхования.

Из п. 1.4 договора о предоставлении кредита следует, что сумма кредита включает оплату за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной страховой компанией, указанной в п. 22 индивидуальных условий в размере 88 237 рублей 97 копеек.

В п. 22 договора – «информация о добровольном личном страховании» указано: наименование страховой компании - ООО СК «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». Сумма страховой премии 88 237 рублей 97 копеек, срок страхования 60 месяцев.

В п. 26 договора: - «информация о страховании финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства» указано: наименование страховой компании - ООО «КАРДИФ». Сумма страховой премии 19 86 рублей 40 копеек, срок страхования 12 месяцев.

В соответствии с п. 18 договора ФИО4 изъявил желание получить дополнительные услуги (согласно его волеизъявлению) в том числе: на заключение договора страхования с выбранной заемщиком страховой компанией, указанной в п. 22 ИУ; на заключение договора ГЭП-страхования с выбранной заемщиком страховой компанией, указанной в п. 26 ИУ.

В разделе «Информация о дополнительных услугах, приобретаемых заемщиком» заявления о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства выражая свое согласие на добровольное личное страхование ФИО4 осуществлен выбор в отношении ООО «СК «РГС-Жизнь» среди также имеющейся страховой компании: ООО «СК КАРДИФ».

Факт заключения договора, подписи в договоре, получение кредитных средств истец не оспаривает, договор подписан им без разногласий. 

Таким образом, между сторонами в требуемой законом форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом РФ в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.), п. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от 22 мая 2013 г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Изложенное свидетельствует о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья, оформленный в виде полиса страхования жизни и здоровья №, согласно которому страховая сумма на дату заключения договора страхования составила сумму в размере 1 1400 025 рублей 45 копеек. 

В период действия договора страхования размер страховой суммы по страховым рискам «Смерть Застрахованного» и «Установление застрахованному Инвалидности 1 группы» уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей, прилагаемого к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и в каждый момент времени равен сумме долга застрахованного лица по кредитному договору (включая непогашенный размер кредита и начисленные проценты, без пени и штрафов), но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. 

Размер страховой премии по договору составляет 88 237 рублей 97 копеек, которую страхователь обязуется уплатить страховщику единовременно не позднее ДД.ММ.ГГГГ. 

В случае неоплаты страховой премии в указанный срок договор страхования считается незаключенным. Срок страхования с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часов ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретатель по выбору страхователя – «Сетелем Банк» ООО в размере фактической задолженности по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ.

В данном договоре содержаться сведения о том, что страхователю (ФИО1) известно о том, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом понимает и согласен с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату (л.д.21).

Во всем остальном, что прямо не оговорено в договоре страхования, в том числе по условиям возможного возврата, части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, действуют условия Программы страхования.

Указанный договор подписан сторонами без разногласий.

Разрешая заявленные требования, суд, оценив представленные доказательства, приходит к выводу, о том, что условия о страховании от несчастных случаев и болезней, страхование финансовых рисков не нарушают права ФИО1, данные условия согласованы им добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора и заключить договор без страхования либо в иной страховой организации. 

Истец располагал полной информацией о представленных услугах, принял добровольно на выбранных им условиях решение о страховании жизни и здоровья, был согласен со стоимостью дополнительных услуг. 

Условия кредитного договора исполнены сторонами в полном объеме и при действии указанного кредитного договора его условия не оспаривались.

При заключении кредитного договора до истца доведена полная информация об условиях предоставления кредита и его полной стоимости до заключения кредитного договора, все существенные условия договора между его сторонами были согласованы, с которыми истец был ознакомлен и согласен, положения договора соответствуют положениям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». 

Доказательств, подтверждающих, что заемщик обращался в Банк с заявлением о заключении кредитного договора на иных условиях, либо возражал против заключения договора на указанных условиях, а также доказательств того, что Банком существенно нарушены условия кредитного договора, что является основанием для расторжения договора, стороной истца не представлено.

Установленные по делу обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 о всех существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора и не дают оснований для вывода о нарушении его права как потребителя на получение необходимой и достоверной информации в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав.

Условия кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» не противоречат положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку истец, несмотря на предложение обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору страхованием жизни и здоровья, от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему на данных условиях не отказался, доказательств несогласия с условиями кредитного договора при его подписании и невозможности обратиться в иные страховые компании не представил.

Также суд, исходит из того, что оспариваемые условия кредитного договора не возлагают на истца как заемщика обязанности заключить договоры страхования и не ставят предоставление кредита в зависимость от заключения таких договоров. В них содержится обязанность кредитора (банка) предоставить заемщику, при его желании, кредит, в том числе и на выплату страховых премий при наличии соответствующих договоров страхования, заключенных заемщиком со страховыми компаниями.

В данном случае страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита и не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имеет возможность заключить кредитный договор и без названного условия. 

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем может определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от присоединения к Программе страхования мог повлечь отказ Банка от заключения с ним кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения страховых услуг при кредитовании истца, в материалы дела не представлено.

Кроме того, по условиям страхования истец не был лишен возможности в любое время отказаться от услуги по страхованию, однако данным правом не воспользовался.

Ссылка истца на несоответствие условия договора о невозврате страховой премии (его части), при отказе страхователя от договора страхования положениям ст. 32 Закона РФ «О Защите прав потребителя», ст. 958 ГК РФ, необоснованна, ввиду следующего.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В данном пункте указываются обстоятельства, при которых возможность страхового случая отпала.

Согласно п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно программе страхования, при досрочном прекращении действия договора страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования. 

Подписав договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 понимал и был согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату. Выкупная сумма на протяжении всего срока действия договора страхования равна нулю.

Договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ иное не предусмотрено. 

Полис страхования содержит условие о том, что во всем остальном, что прямо не оговорено в договоре страхования, в том числе по условиям возможного возврата, части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, действуют условия Программы страхования. 

Таким образом, погашение кредита в досрочном порядке не является основанием для возврата страховой премии в силу ст. 958 ГК РФ, а условиями договора такой возврат не предусмотрен.

Довод истца о навязывании Банком услуги по страхованию жизни и здоровья, финансовых рисков, страховой компании, суд находит необоснованным, противоречащим материалам дела, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья, финансовых рисков или без предоставления такого обеспечения. При заключении договора Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, из представленных документов следует, что истцу было предоставлено право выбора страховой компании и программы страхования, истец самостоятельно выразил согласие заключить договоры страхования в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», просил Банк предоставить ему кредит, включив в него суммы страховых премий, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ.

Материалы дела не содержат доказательств, отвечающих требованиям ст. ст. 59, 60 ГПК РФ, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к Программе страхования, то есть решение Банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, заключить договор страхования с конкретной страховой компанией ООО СК «РГС-Жизнь». 

Условий, ставящих заключение кредитного договора в зависимость от обязательного заключения договора страхования, в кредитном договоре не содержится.

При таких обстоятельствах заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования. Доказательств обратного суду не представлено.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд пришел к выводу, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Стрежевской городской суд Томской области в течение месяца со дня принятие решения в окончательной форме.

Председательствующий.подпись. Лебедева С.В.

Копия верна.судья. Лебедева С.В.