К делу №2-2245/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2021 года г. Шахты, Ростовской области

Шахтинский городской суд в составе судьи Сухова О.А., при секретаре Ефимовой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительными условий договора страхования жизни, признании необоснованным отказа в страховой выплате и признании смерти застрахованного не страховым случаем, об обязании произвести страховые выплаты, взыскании сумм компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований ФИО1 сослалась на следующие обстоятельства: 31.01.2019 года ее супругом ФИО2 был заключен договор потребительского кредита № с ПАО «Почта Банк» с условием обязательного страхования жизни заемщика в страховой компании ООО «АльфаСтрахование -Жизнь».

Однако, в кредитный договор были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права истца, как потребителя, обязывающие заемщика уплачивать комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, в размере 69 000 руб., которая была оплачена 31.01.2019 года путем списания денежных средств с суммы кредита по договору потребительского кредита № с ПАО «Почта Банк».

Подключение к программе страхования при заключении кредитного договора в день заключения кредитного договора являлось в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательства (страхование жизни и здоровья), что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. У заемщика не было выбора другой страховой компании, размера страховой суммы, страховых рисков, кроме рисков, предусмотренных заявлением на страхование, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых программ, не была доведена информация о комиссионном вознаграждении банка за услуги по подключению к программе страхования, условия страхования являются обременительными для истца и навязанными.

31.01.2019 года между ее супругом ФИО11 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования №, согласно которому страховщик обязуется осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью или смерти застрахованного. Страховая премия по условиям договора составила 69 000 руб., страховая сумма по рискам составила 460 000 руб. Выгодоприобретателем по данному договору является истец, как принявшая наследственную массу.

Истец полагает, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» нарушает требование действующего законодательства, поскольку в заключенном договоре содержится условие, ущемляющее установленные законом права потребителей.

Так, пунктом 9.1.8. Полиса «Исключения из страхового покрытия - не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). При этом согласно страховому полису п.3.1. страховым риском является смерть застрахованного. Указывая в пункте 9.1.8 в качестве исключения смерть от любых заболеваний, ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» делает договор страхования фиктивным, так как данный пункт полностью исключает возможность получения страхователем выплат по пункту 3.1 в связи с тем, что практически любая смерть связана с болезнью. Поэтому под страховой случай согласно пункту 9.1.8 подходит только внезапная смерть от несчастных случаев и то лишь при определенных обстоятельствах, таким образом, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» полностью ограничивает и нарушает права страховщика, полностью исключая возможность получения страховки по пункту 3.1.

С требованием о выплате страховой премии в связи с наступлением страхового случая истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», на что ей предоставлен отказ от 23.12.2020 года со ссылкой на пункт 9.1.8 Полиса «Исключения из страхового покрытия - не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний), что смерть ФИО2, наступившая в результате двусторонней пневмонии, вызванной вирусом COVID-19, страховым случаем не является. 15.02.2021 года ею направлена досудебная претензия на имя генерального директора ООО «АльфаСтрахование -Жизнь», на которую ответа не последовало.

На основании изложенного, истец со ссылкой на Закон РФ «О защите прав потребителей» просила суд признать недействительным условие пункта 9.1.8 Полиса «Исключения из страхового покрытия» договора добровольного страхования №, заключенного между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», согласно которому не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний); признать необоснованным отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в страховой выплате и признании смерти застрахованного не страховым случаем; признать смерть застрахованного ФИО2 страховым случаем; обязать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвести страховые выплаты в связи с наступлением страхового случая в размере 460 000 руб., взыскать с ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» моральный вред в размере 20 000 руб., судебные расходы в размере 20 000 руб.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание явились, исковые требования поддержали.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в ранее представленных возражениях на иск (л.д.37-41), в удовлетворении исковых требований просил отказать. 

Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из содержания п.п. 2 п.2 ст. 942 ГК РФ следует, что страховым случаем является событие, на случай которого осуществляется страхование.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пункт 1 статьи 947 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными этой статьей.

Как следует из материалов дела, 31.01.2019 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере 312 570 руб., сроком до 28.01.2024 года. 

31.01.2019 года через представителя ПАО «Почта Банк» подано подписанное ФИО10 заявление на страхование с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», из содержания которого следует, что ФИО2 выражает согласие на заключение договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций, страховым риском по которому будет являться смерть застрахованного и установление инвалидности 1 группы в течение срока страхования; страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия в договоре страхования (полисе-оферте).

Текст заявления содержит выделенное положение, согласно которому ФИО2 уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг и вправе не заключать договор страхования, не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

В этот же день между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования (полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций) №, по условиям которого страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица (пункт 3.1 полиса-оферты), установление инвалидности 1 группы (пункт 3.2 полиса-оферты) в течение срока страхования. 

Раздел 3 «Страховые риски» содержит выделенное положение о том, что страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п.3.1,3.2 настоящего Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. 

Договором установлен срок его действия - 60 месяцев, сумма страховой премии - 69 000 руб., страховая сумма - 460 000 руб. 

03.11.2020 года ФИО2 умер. Причиной его смерти явились легочный отек, двусторонняя пневмония, подтвержденная коронавирусная инфекция COVID-19. 

После смерти ФИО2 наследником первой очереди является его супруга ФИО1, подавшая заявление о принятии наследства по закону в нотариальную контору нотариуса Октябрьского нотариального округа Ростовской области ФИО4

ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате ей страховой суммы в размере 460 000 руб. в соответствии с наступлением страхового случая, предусмотренного пунктом 3.1 Полиса-оферты, однако получила отказ в связи с отсутствием наступления страхового случая.

Из положений п. 1 ст. 934, п. 2 ст. 942, ст. 943, ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, в их системном истолковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В Полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций) № указаны страховые риски – «смерть застрахованного лица» и «инвалидность 1 группы» в течение срока страхования. В разделе 9 установлены исключения из страхового покрытия, где указано, что не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. 9.1.8).

Такой вид риска, как "смерть в результате болезни", как событие, являющееся страховым случаем, договором страхования не предусмотрен.

Таким образом, из условий договора прямо и недвусмысленно следует, что не признается страховым случаем смерть, если она наступила от любых болезней (заболеваний).

Такое условие договора соответствует п. 4.1.21.1. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №197 от 04.12.2017 года ООО «АльфаСтрахование Жизнь».

Исходя из того, что смерть мужа истца наступила в результате болезни, а потому не является страховым случаем по условиям заключенного им с ответчиком договора страхования, суд полагает отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании недействительным условия пункта 9.1.8 Полиса «Исключения из страхового покрытия» договора добровольного страхования № заключенного между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование -Жизнь»; признании необоснованным отказа ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» в страховой выплате и признании смерти застрахованного не страховым случаем; признании смерти застрахованного ФИО2 страховым случаем и об обязании ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» произвести страховые выплаты в связи с наступлением страхового случая в размере 460 000 руб.

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований, суд полагает не подлежащими удовлетворению, как производных от основных требований, требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов.

Оценивая полученные судом доказательства, суд полагает, что в совокупности они достоверны, соответствуют признакам относимости и допустимости доказательств, установленным ст.ст. 59, 60 ГПК РФ, и, вследствие изложенного, содержат доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения настоящего дела, а также устанавливает обстоятельства, которые могут быть подтверждены только данными средствами доказывания. Помимо изложенного, все собранные по настоящему делу доказательства обеспечивают достаточность и взаимную связь в их совокупности.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительными условий договора страхования жизни, признании необоснованным отказа в страховой выплате и признании смерти застрахованного не страховым случаем, об обязании произвести страховые выплаты, взыскании сумм компенсации морального вреда и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение месяца, начиная с 25.06.2021 года. 

Судья: