РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 сентября 2019 г. Р.п. Куйтун

Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Степаненко В.П., 

при секретаре Карбовской Е.О.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-210/2019 по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс Банк» о признании недействительными условий заявления на открытие текущего банковского счета, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска ФИО1 указал, что 17 апреля 2019 г. между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» (далее -Банк) был заключен договор кредитования № на сумму в размере 200000 рублей под 23,486 процентов годовых. При заключении кредитного договора по требованию сотрудника банка было подписано «Заявление на открытие текущего банковского счета» в котором указано, что якобы истец, предлагает ПАО «Восточный экспресс банк» заключить со ним договор текущего банковского счета с тарифным планом «Суперзащита» Пакет № 8 выпуском виртуальной карты Visa Instant Issue без материального носителя с открытием счёта № и платой за выпуск виртуальной карты в размере 41000 руб. Информация об этом тарифном плане при заключении договора до него доведена не была. Выяснив, что сумма в 41000 является платой за выпуск карты, которая ему не нужна и которой он не собирается пользоваться, истец обратился в отделение банка и написал заявление о досрочном погашении кредита, закрытии банковского счета по тарифному плану «Суперзащита», возврат платы за выпуск виртуальной карты Visa Instant Issue без материального носителя в связи с закрытием банковского счета по тарифному плану «Суперзащита». На его заявление банк ответил, что возврат комиссии за выпуск карты не предусмотрен. Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П установлено, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Оказываемые банком услуги по выпуску и обслуживанию кредитных карт имеют самостоятельную потребительскую ценность для их держателей. При заключении договора с клиентом, банк выпускает, а также перевыпускает по истечении срока действия, либо в случае кражи или утери персонифицированную (именную) кредитную карту, осуществляет техническую поддержку использования, эксплуатации кредитной карты. Таким образом, выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание, являются комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента. В связи с чем обязанность по оплате заемщиком комиссии за выпуск и обслуживание карты не может быть признаны нарушающей его права как потребителя. При заключении договора истец присоединился к предложенному ему банком Тарифному плану "Суперзащита" Пакет N 8 (RUR), который предусматривал взимание банком платы за выпуск и обслуживание карты в сумме 41000 руб. Вместе с тем, Ответчик фактически не выпустил для истца банковскую карту и не предоставил Пакет услуг № 8, не понес какие-то затраты в период действия договора банковского счета. Считает, подобные действия банка по отношению к клиентам противоправными. В соответствии с п. 3.1.15 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», карта является собственностью банка и выдается держателю во временное владение и пользование. Таким образом, плата за выпуск карты, которая является собственность банка, для истца как клиента является абсурдной и неправомерной, т.к. сам по себе выпуск карты необходим банку, а не ему, для оказания услуг, которые он могу получить с помощью карты. 30.04.2019 года истец направил в адрес Банка претензию об отказе от дополнительных услуг по договору на основании ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" и возврате денежных средств в размере 41 000 руб., удержанных за дебетовую карту "Суперзащита". Претензия вручена сотруднику Банка в этот же день лично. В установленный законом срок ответ на претензию от Продавца не поступил. В связи с неудовлетворением требований ответчиком в добровольном порядке истец испытывает глубокие душевные переживания, является инвалидом второй группы (пожизненно). Фактически были затрачены значительные денежные средства из бюджета его семьи. Он пенсионер, инвалид 2 группы, считает, что своими действиями Банк намеренно ввел его в заблуждение с целью получения прибыли, исходя из его юридической неграмотности. Кроме этого, ему неоднократно приходилось обращаться к ответчику, однако ни одно из требований не было удовлетворено в добровольном порядке. Ответчик умышленно игнорирует его законные требования, тем самым нарушает его права потребителя и закон. Считает, что действиями ответчика истцу причинен существенный моральный вред. Просил суд расторгнуть договор текущего банковского счета и возвратить уплаченную денежную сумму в размере 41000 рублей; Взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей. При удовлетворении судом исковых требований взыскать с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В заявлении об уточнении исковых требований истец ФИО1 просил признать недействительными условия заявления ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счёта, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты выпуска банковской карты без материального носителя в сумме 41 000 рублей, взыскать с ПАО КБ «Восточный» в его пользу уплаченные денежные средства в счет оплаты выпуска банковской карты без материального носителя в размере 13 922 рубля, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании свои уточненные исковые требования поддержал и пояснил, что 17 апреля 2019 года он оформил кредит в ПАО КБ «Восточный» на 200 000 рублей, на руки получил 180 000 рублей. Через пять дней всю сумму он сдал обратно в банк. Однако в этот период им было уплачено в счет оплаты за выпуск банковской карты без материального носителя 14 000 рублей. Он обратился в банк с требованием возвратить данную сумму, но ему было отказано.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом. Суд в соответствии с ч.4 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО КБ «Восточный».

Заслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 17 апреля 2019 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 200000 рублей, с уплатой процентов за проведение безналичных операций в размере 23.80 годовых и 59.00 % – за проведение наличных операций. Размер минимального обязательного платежа установлен 14022 руб. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Банк предоставляет льготный период, в течение которого размер минимального платежа равен 100 руб., за исключением последнего месяца льготного периода, который равен 866 руб. Продолжительность льготного периода – 3 мес. с даты заключения договора. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета. Банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет. В разделе 15 договора указаны услуги, которые заемщику подключены по договору, а именно заемщик согласен на выпуск карты Visa Instant Issue/Visa Classic. Плата за оформление данной карты 800 руб.

Отдельно банком принято заявление ФИО1, в котором он просит присоединить его к программе коллективного страхования держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», заключенного между банком и ООО СК «Ренессанс Жизнь» № от 01.06.2018г. Страховая сумма при этом оговорена в размере 230 000 руб. срок страхования 36 мес. с момента заключения договора, застрахованное лицо ФИО1, выгодоприобретатель Застрахованный либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном Программой страхования, но не более размера страховой суммы. 

При этом в заявлении ФИО2 указана просьба на выпуск истцу к счету банковской карты Visa Instant Issue без материального носителя. Плата за выпуск такой карты составляет 41 000 руб. Внесение указанной платы осуществляется в рассрочку на 3 месяца, ежемесячный платеж 13 922 руб., за исключением последнего, который равен 13 156 руб. 

20.04.2019 года ФИО1 написал в Банк обращение, в котором просил вернуть плату за выпуск карты с пакетом №8 «Суперзащита» в размере 41000 рублей, так как он является инвалидом и досрочно закрывает кредит.

На данное обращение истец получил ответ, в котором Банк сообщал, что для рассмотрения вопроса о досрочном отказе от услуги «Суперзащита» необходимо обратиться в отделение банка для составления заявления на закрытие счета и карты. Отказ от «Суперзащиты» не освобождает истца от обязанности производить оплату фактически оказанных ему на момент отказа услуг банка, а именно платы за выпуск «Суперзащиты».

22.04.2019 года ФИО1 направил в адрес Банка заявление о частичном досрочном погашении кредита №, в котором указал, что день досрочного возврата 03.06.2019 года, Для осуществления досрочного возврата кредита обязался на день досрочного возврата иметь на счете денежные средства в размере, достаточным для погашения очередного ежемесячного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи и штрафных санкций (в случае их наличия), а также суммы, заявленной для досрочного возврата. 

30.04.2019 года истец направил в Банк заявление на закрытие лимита кредитования, а также текущего банковского счета. 

30.04.2019 года ФИО1 направил в адрес Банка претензию, в котором просил расторгнуть договор текущего банковского счета (с присоединением к программе коллективного страхования держателей банковских карт), исключить задолженность за выпуск карты в размере 41000 рублей.

Согласно информации о задолженности заемщика по состоянию на 04.06.2019 года, сумма задолженности по кредиту составляет 33103,22 рублей, из них 15103,22 рублей – проценты по кредиту, 18000 рублей – основной долг. Доступные средства на счете 0,74 рублей. Сумма задолженности за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг – 27078,74 рублей. Сумма для полного досрочного погашения задолженности – 60181,22 рублей.

При разрешении исковых требований о признании недействительными условий заявления ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счёта, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты выпуска банковской карты без материального носителя в сумме 41 000 рублей, суд руководствуется следующим.

Судом установлено, что условиями договора кредитования № от 17.04.2019, заключенного между Банком и ФИО1, уже предусмотрен выпуск карты к кредитному договору Visa Instant Issue, стоимость выпуска карты оговорена сторонами в размере 800 руб. Банком не доказано реальное исполнение какой-либо дополнительной услуги по отдельному заявлению и согласию, карта на материальном носителе банком не выпускается, какие-либо операции по данной карте, которая не носит материального носителя, виртуальная, ответчиком не доказаны. 

В соответствии с ч. 3 ст. 846 ГК РФ банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа. 

«Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» ЦБ РФ от 24.12.2004 №-П предусмотрено, что кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). 

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ. 

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. 

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. 

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. 

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Ответчиком не доказано наличие выпуска дополнительной карты, совершение истцом каких-либо операций по данной карте, не выпускаемой на материальном носителе. Более того, какие операции можно совершать с данной картой, условия заявления и согласия не содержат. Банком не доказано предоставление истцу реальной услуги, стоимость которой взята в размере 41 000 руб. (за исключением подключения к программе страхования, притом, что по условиям данное подключение бесплатно для истца, и истец отказался в период 14-дневный от оказания данной услуги). Кредитный договор содержит условие о стоимости выпускаемой истцу карты в размере 800 руб.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

Таким образом, суд считает, что требования истца о признании недействительными условия заявления ФИО1 в Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» на открытие текущего счета, согласно которым за выпуск банковской карты без материального носителя на заемщика возложена обязанность оплаты в размере 41 000 руб. подлежат удовлетворению. 

Из материалов дела и объяснения ФИО1 следует, что Банком с текущего банковского счета истца была списана при выдаче кредита в счет первоначального ежемесячного платежа за выпуск банковской карты без материального носителя денежная сумма 13 922 рубля. Это обстоятельство объективно подтверждается, в частности, информацией о задолженности заемщика, согласно которой сумма задолженности за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» составляет 27 078 рублей ( 41 000 – 13 922).

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При вынесении настоящего решения суд учитывает, что ответчику предлагалось представить возражения по иску, копии документов, связанных с заключением с ФИО1 договора кредитования в определении о подготовке и назначении судебного заседания. Кроме того, ответчику направлялся запрос 25.07.2019, в котором также предлагалось представить копии договора кредитования, заявления на открытие текущего банковского счета, выписки и лицевого счета, письменные возражения. Несмотря на это, Банком никаких документов и письменных возражений не представлено.

В связи с изложенным, судом рассмотрено дело по имеющимся в нем документам и объяснениям истца. Доказательств, опровергающих доводы истца, ответчиком не представлено.

В связи с нарушением нарушением прав потребителя в соответствии со ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона о защите прав потребителей в пользу истца с банка, нарушившего права истца как потребителя, подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Решая вопрос о размере компенсации морального вреда, суд исходит из положений ст. 151 ГК РФ, согласно которой при определении размера компенсации морального вреда должны быть приняты во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства; степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред, а также из положений ст. 1101 ГК РФ, в которой указано, что размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических страданий и нравственных страданий. При определении размера компенсации должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая возраст истца, который является пенсионером и инвалидом, суд считает правильным определить размер компенсации морального вреда в 3 000 рублей.

Принимая во внимание то обстоятельство, что требования истца о возврате денежной суммы не было удовлетворено ответчиком в добровольном порядке, суд считает правомерным требование истца о взыскании с Банка штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя на основании статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей размер взыскиваемого штрафа составит 8 461 рубль, исходя из расчета 13 922 руб. + 3000 руб. : 2 = рублей.

Поскольку суд удовлетворяет заявленные требования, с ответчика на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 961 рубль.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительными условия заявления ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счёта, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты выпуска банковской карты без материального носителя в сумме 41 000 рублей.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 уплаченные денежные средства в счет оплаты выпуска банковской карты без материального носителя в размере 13 922 рубля, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере 8 461 рубль, всего взыскать 25 383 рубля.

В удовлетворении требований о компенсации морального вреда в размере 17 000 рублей отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета муниципального образования Куйтунский район государственную пошлину в размере 961 рубль.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Куйтунский районный суд Иркутской области.

Судья Степаненко В.ПРешение не вступило в законную силу