Дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 сентября 2019 года ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи В.Х. Романовой, при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «ИнтехБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «ИнтехБанк» о признании договора незаключенным,

установил:

ПАО «ИнтехБанк» в лице ГК «АСВ» обратилось в суд с иском к Т.П. ФИО1, М.М. ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Истец в обоснование заявленных требований указал, что ... между ПАО «ИнтехБанк» и Т.П. ФИО1, М.М. ФИО2 был заключен кредитный договор ...-пк. В соответствии с условиями договора ответчикам был предоставлен кредит в размере 157 500 рублей, сроком возврата не позднее ... на потребительские нужды. Обязательства по погашению задолженности по кредитному договору ответчиками были выполнены не в полном объеме. По состоянию на ... задолженность ответчиков по кредитному договору составила 120 243 рубля 86 копеек.

На основании изложенного просил взыскать солидарно с Т.П. ФИО1, М.М. ФИО2 задолженность по кредитному договору ...-пк от ... в размере 120 243 рубля 86 копеек, в том числе: сумма срочного основного долга – 10 509 рублей 19 копеек, сумма просроченного основного долга – 62 099 рублей 30 копеек, сумма срочных процентов – 165 рублей 56 копеек, сумма просроченных процентов – 11 358 рублей 04 копейки, проценты на просроченный кредит – 12 222 рубля 12 копеек, штрафные санкции на просроченный основной долг – 19 924 рубля 82 копейки, штрафные санкции на просроченные проценты – 3 964 рубля 83 копейки; взыскать сумму процентов на остаток суммы кредита в размере 72 608 рублей 49 копеек из расчета 23% годовых за период с ... по день фактического исполнения решения суда; расходы по оплате государственной пошлины.

Заочным решением Нижнекамского городского суда РТ от ... исковые требования публичного акционерного общества «ИнтехБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору были удовлетворены.

Определением Нижнекамского городского суда РТ от ... заочное решение Нижнекамского городского суда РТ от ... отменено на основании заявления ФИО5 ФИО1.

Определением Нижнекамского городского суда РТ от ... принят встречный иск Т.П. ФИО1 к ПАО «Интехбанк» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании 256 700 рублей в виде неосновательного обогащения.

В обоснование встречного иска указано, что между сторонами кредитный договор не заключался, банком ей была предоставлена лишь оферта, что не может быть признано договором. Согласно условиям оферты истица оплачивала сумму основного долга и проценты. Считает, что выплаченные проценты в размере 256 700 рублей являются неосновательным обогащением Банка.

Представитель истца, действующий на основании доверенности ФИО4, в судебном заседании уменьшил исковые требования, просил взыскать задолженность по кредитному договору ...-пк от ... в размере 114 212 рублей 41 копейка, в том числе: сумма просроченного основного долга – 70 857 рублей 75 копеек, проценты на просроченный кредит – 2 321 рубль 80 копеек, штрафные санкции на просроченный основной долг – 35 150 рублей 06 копеек, штрафные санкции на просроченные проценты – 5 882 рубля 80 копеек; взыскать сумму процентов на остаток суммы кредита в размере 70 857 рублей 75 копеек из расчета 23% годовых за период с ... по день фактического исполнения решения суда; расходы по оплате государственной пошлины. Встречный иск не признал, пояснив, что оферта о заключении кредитного договора была акцептована банком и договор был подписан обеими сторонами. Кредитный договор, заключенный между сторонами содержит все существенные условия.

ФИО5 ФИО1, М.М. ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, в судебное заседание не явились, ходатайства об отложении рассмотрения дела не заявили, об уважительности причины неявки не уведомили. 

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель ФИО5 ФИО1, действующий на основании доверенности ФИО6, в судебном заседании иск ПАО «Интехбанк» не признал, на удовлетворении встречного иска настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. В случае удовлетворения иска ПАО «Интехбанк» просил уменьшить сумму неустойки.

Выслушав объяснения участников процесса, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

В силу пункта 1 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Судом установлено, что ... между ПАО «Интехбанк» (ранее – ОАО «Интехбанк») и Т.П. ФИО1, М.М. ФИО2 заключен кредитный договор ...-пк, в соответствии с условиями которого ПАО "ИнтехБанк" предоставил Т.П. ФИО1, М.М. ФИО2 кредит в размере 157 500 рублей, сроком до ... под 23% годовых.

В соответствии с условиями договора, погашение кредита и уплата начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, при этом, в соответствии с графиком погашения задолженности, являющимся неотъемлемым приложением к договору.

Из материалов дела усматривается, что ответчики были ознакомлены с условиями кредитного договора, с приложениями к кредитному договору, в которых указан размер предоставляемых кредитных средств, порядок и срок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, размер ежемесячных выплат по договору, условия, размер и порядок начисления неустоек, что подтверждается личными подписями ответчиков.

... кредит был предоставлен ответчикам, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком.

Из материалов дела следует, что ответчики ненадлежащим образом исполняют обязанность по ежемесячному погашению части кредита, процентов за пользование суммой кредита, в связи, с чем образовалась задолженность.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований ПАО "ИнтехБанк" о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту, процентов, начисленных за пользование суммой кредита, в соответствии с расчетом суммы исковых требований, представленным истцом, составленным верно, согласно условиям договора и приложений к нему, с учетом произведенных ответчиком платежей. 

Согласно представленным стороной истца расчетам, сумма задолженности по договору по состоянию на ... составляет 114 212 рублей 41 копейка, из которых: сумма просроченного срочного основного долга - 70 857 рублей 75 копеек, проценты на просроченный кредит – 2 321 рубль 80 копеек, штрафные санкции на просроченный основной долг – 35 150 рублей 06 копеек, штрафные санкции на просроченные проценты – 5 882 рубля 80 копеек.

Ответчиками суду доказательства подтверждающие исполнение обязательств по кредитному договору не предоставлены, свой расчет задолженности не представлен.

Учитывая то, что основания для освобождения ответчиков от исполнения обязательства по возврату денежных средств, в ходе разбирательства дела не установлены, заявленные истцом суммы задолженности по кредитному договору в части взыскания суммы просроченного срочного основного долга в размере 70 857 рублей 75 копеек и суммы процентов на просроченный кредит в размере 2 321 рубль 80 копеек, подлежат взысканию с ответчика.

Пунктами 7.2 и 7.3 кредитного договора предусмотрено взыскание неустойки в размере 0,1% от суммы просроченного платежа и в размере 0,1% от просроченных процентов за каждый день просрочки.

Истец просит взыскать с ответчика штрафные санкции на просроченный основной долг – 35 150 рублей 06 копеек, штрафные санкции на просроченные проценты – 5 882 рубля 80 копеек.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер кредитной задолженности по основному долгу, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у Банка неблагоприятных последствий, а также компенсационную природу неустойки, размер неустойки (36,5 % годовых) приходит к выводу, что определенная истцом сумма неустойки на просроченный основной долг в размере 35 150 рублей 06 копеек, сумма неустойки на просроченные проценты в размере 5 882 рубля 80 копеек явно несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора.

В связи с чем, суд считает необходимым, применив положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ, уменьшить сумму неустойки на просроченный основной долг до 11 000 рублей, сумму неустойки на просроченные проценты до 2 000 рублей.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма долга по кредитному договору в размере 86 179 рублей 55 копеек (70 857,75 руб.+2321,80руб.+11000 руб.+2 000 руб.).

Согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ... N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" и пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, которые могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу п. 2.3 договора, проценты за пользование кредитом начисляются Банком ежемесячно на остаток суммы кредита (основного долга), начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита до дня фактического возврата кредита (включительно).

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании процентов на остаток суммы кредита из расчета 23% годовых за период с ... по день фактического исполнения решения суда подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

С ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 605 рублей в солидарном порядке.

В силу ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. 

Как следует из материалов, ... Т.П. ФИО1 аи М.М. ФИО2 обратились в ПАО «Интехбанк» с заявлениями (офертой) на получение кредита на потребительские нужды, оферта ПАО «Интехбанк» была акцептована, что подтверждается заключенным между сторонами кредитным договором от ... ...-пк.

Учитывая то, что форма договора соблюдена, договор содержит все существенные условия, оснований для удовлетворения встречных исковых требований о признании договора незаключенным у суда не имеется.

Поскольку судом отказано в удовлетворении встречных исковых требований о признании указанного кредитного договора незаключенным, заявленные Т.П. ФИО1 требования о взыскании процентов, оплаченных по кредитному договору в размере 256 700 рублей также не подлежат удовлетворению, как следует из условий кредитного договора, стороны пришли к обоюдному согласию о размере процентов за пользование кредитными средствами.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «ИнтехБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «ИнтехБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от ... в размере 86 179 рублей 55 копеек, в том числе: сумма просроченного основного долга – 70 857 рублей 75 копеек, проценты на просроченный кредит – 2 321 рубль 80 копеек, штрафные санкции на просроченный основной долг – 11 000 рублей, штрафные санкции на просроченные проценты – 2 000 рублей. 

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «ИнтехБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 605 рублей.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «ИнтехБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму процентов на остаток суммы кредита в размере 70 857 рублей 75 копеек из расчета 23% годовых за период с ... по день фактического исполнения решения суда.

ФИО1 в удовлетворении встречных исковых требований к публичному акционерному обществу «ИнтехБанк» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании суммы неосновательного обогащения отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья В.Х. Романова

Мотивированное решение изготовлено ....

Судья В.Х. Романова