Дело № 2-665/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сокол 30 июля 2020 года 

Вологодская область 

Сокольский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующей судьи Поповой Е.Б., 

при секретаре Клюшиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и облуживании карты «Русский Стандарт», 

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и облуживании карты «Русский Стандарт», мотивируя требования тем, что 01 сентября 2008 года ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставлениях и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя карту «American Express Card», открыть ему банковский счёт, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счёту, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счёта. При этом, при подписании заявления заемщик указал, что в рамках данного договора он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», с которым он ознакомлен и согласен, что подтвердил своей подписью. Кроме того, в заявлении указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

На основании предложения ответчика банк 01 сентября 2008 года открыл ему счёт карты № №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 01 сентября 2008 года, условиях о картах и тарифах по картам, тем самым заключил договор о карте № №. В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, следовательно, договор о карте, заключенный с ФИО1 с соблюдением письменной формы, полностью соответствует требованиям статей 160,161,432,434,435,438,820,845,846,850 ГК РФ.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, банк выпустил и направил ответчику банковскую карту, в соответствии со статьей 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счёта при отсутствии на нём собственных денежных средств клиента. 

26 сентября 2008 года карта «American Express Card» была получена клиентом в отделении банка. В расписке в получении карты/пина клиент указал: «с условиями и тарифами ознакомлен, понимаю и полностью согласен». С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами (пункт 7.11 Условий по картам).

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты пункт 4.9 Условий по картам) и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением Заключительного счета-выписки (пункт 4.17 Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа (пункт 1.22 Условий по картам). Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора (пункт 4.11 Условий по картам).

В соответствии с условиями по картам при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со статьей 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании пункта 4.17 Условий по картам, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 86 336 рублей 73 копеек, выставив и направив ему заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 31 мая 2010 года. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, исполнены не были. 

04 сентября 2017 года мировым судьёй Вологодской области по судебному участку № 37 был вынесен судебный приказ, которым требования истца были удовлетворены. 10 января 2018 года в связи с возражениями ответчика мировой судья Вологодской области по судебному участку № 37 вынес определение об отмене судебного приказа. До настоящего времени задолженность по договору о карте ответчиком не погашена ввиду отсутствия денежных средств на счёте ответчика.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и облуживании карты «Русский Стандарт» № № от 01 сентября 2008 года в размере 74 336 рублей 73 копеек – основной долг, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 430 рублей 10 копеек.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, представил отзыв на иск, в котором с заявленными требованиями не согласился, заявил ходатайство о применении срока исковой давности.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ заимодавец имеет право получить с заемщика проценты на сумму займа в пределах и порядке, определенном законом.

Из содержания статей 810, 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статья 811 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с частью 2 настоящей статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Статья 330 ГК РФ определяет, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, 01 сентября 2008 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о карте «Русский Стандарт» № №. Договор заключен путем совершения банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении от 01 сентября 2008 года, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя карту «American Express Card», открыть ему банковский счёт, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счёту, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте карты, установить ему лимит в размере 80 000 рублей 00 копеек и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счёта.

Во исполнение договорных обязательств, на основании предложения ответчика банком 01 сентября 2008 года был открыт ФИО1 счёт карты № №, следовательно, с клиентом заключен договор о карте № №.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, банк выпустил и направил ответчику банковскую карту, в соответствии со статьей 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счёта при отсутствии на нём собственных денежных средств клиента. 

26 сентября 2008 года карта «American Express Card» была получена клиентом в отделении банка. В расписке в получении карты/пина клиент указал: «с условиями и тарифами ознакомлен, понимаю и полностью согласен». 

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», полной стоимости кредита по карте «American Express Card» с Тарифным планом ТП60, лимит по карте составил 150 000 рублей 00 копеек, процентная ставка – 28% годовых, срок действия карты до 30 сентября 2011 года, таким образом, клиенту был представлен кредит путем перечисления на указанный выше счет денежных средств. С использованием карты ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 

В соответствии с Условиями договора о карте, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями договора. Заемщик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами (пункт 7.11 Условий по картам).

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты пункт 4.9 Условий по картам) и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением Заключительного счета-выписки (пункт 4.17 Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа (пункт 1.22 Условий по картам). Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора (пункт 4.11 Условий по картам).

В соответствии с условиями по картам при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со статьей 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Из представленных материалов дела следует, что ответчик ФИО1 был ознакомлен со всеми условиями предоставления кредита, подписал заявление, условия, график, получил на руки экземпляры. 

Кредитный договор между банком и ФИО1 заключен на основании свободы волеизъявления заемщика в порядке установленном действующим законодательством, подписан сторонами, между кредитором и заемщиком достигнуто соглашение по всем условиям договора, получая денежные средства, ФИО1 понимал о необходимости их возврата, взял на себя обязательство по исполнению договора в полном объеме и в предусмотренные сроки.

ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитного договора, до него была доведена вся необходимая информация о кредите, сроках погашения, о ежемесячном минимальном платеже, процентной ставке по кредиту. При подписании заявления заемщик указал, что в рамках данного договора он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», с которым он ознакомлен и согласен, что подтвердил своей подписью. Кроме того, в заявлении указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. Указанный договор ответчиком не оспаривался.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании пункта 4.17 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 86 336 рублей 73 копейки, в связи с чем 01 мая 2010 года банком ФИО1 выставлен заключительный счет-выписка на сумму 86 336 рублей 73 копейки, который был направлен ответчику ФИО1 01 мая 2010 года со сроком оплаты до 31 мая 2010 года. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, не исполнены. 

Истец, ссылаясь на то, что ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, представил расчёт задолженности, согласно которому у ФИО1 перед банком по состоянию на 31 мая 2010 года образовалась задолженность по договору о карте № № от 01 сентября 2008 года в размере 74 336 рублей 73 копеек – основной долг. Данный расчет проверен судом, является верным, ответчиком не оспорен, сомнений у суда не вызывает. 

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к данным правоотношениям.

Рассматривая данное ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Статьёй 196 ГК РФ определено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Согласно положениям статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (пункт 17). Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещённой на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Из пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 статьи 222 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу; срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Как следует из искового заявления, заключительный счет-выписка направлены ответчику 01 мая 2010 года со сроком исполнения обязательств по договору о карте до 31 мая 2010 года.

Согласно пункту 4.17 Условий по картам срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом ее востребования банком – выставлением клиенту Заключительного счета-выписки. При этом клиент в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) обязан погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенты заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Сумма, указанная в заключительном счете, является полной суммой задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность, иных платежей (пункт 4.18 Условий по картам). 

Вместе с тем, в срок по 31 мая 2010 года ответчиком требования, указанные банком в заключительном счете-выписке, не исполнены, оплата задолженности в сумме 86 336 рублей 73 копейки не произведена.

22 августа 2017 года АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье Вологодской области по судебному участку № 37 с заявлением о выдаче судебного приказа, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, заявление поступило в суд 29 августа 2017 года (входящий номер 3692).

Судебным приказом мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 37 от 04 сентября 2017 года взысканы с должника ФИО1 в пользу взыскателя АО «Банк Русский Стандарт» основной долг по кредитному договору 

<

***> от 01 сентября 2008 года за период с 01 сентября 2008 года по 31 мая 2010 года в сумме 74 336 рублей 73 копеек, возврат государственной пошлины в размере 1 215 рублей 05 копеек, всего в размере 75 551 рубля 78 копеек.

Определением мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 37 от 19 декабря 2017 года ФИО1 восстановлен срок для подачи возражений относительно исполнения судебного приказа от 04 сентября 2008 года. 

Определением мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 37 от 10 января 2018 года отменен судебный приказ мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 37 от 04 сентября 2017 года.

Согласно статье 129 ГПК РФ в определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства, что и сделано мировым судьёй в определении от 10 января 2018 года.

Постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП по Сокольскому и Усть-Кубинскому районам УФССП по Вологодской области от 22 января 2018 года исполнительное производство № № в отношении ФИО1 по судебному приказу № 2-1147/2017 окончено.

С настоящим иском истец обратился в суд 03 апреля 2020 года, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, при этом иск поступил в суд 13 апреля 2020 года.

Поскольку с настоящим иском Банк обратился в суд 03 апреля 2020 года, с заявлением о вынесении судебного приказа истец обращался в мировой суд 22 августа 2017 года, срок исполнения обязательства согласно выставленному ответчику заключительному счету наступил 31 мая 2010 года, при этом задолженность перед банком ответчиком не погашена в установленный срок, то в данном случае срок исковой давности по указанным в иске требованиям истек ещё до обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа в мировой суд, в связи с чем исковые требования не подлежат удовлетворению по мотиву пропуска истцом срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 следует отказать.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования удовлетворению не подлежат, оснований для взыскания с ответчика расходов на оплату государственной пошлины также не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и облуживании карты «Русский Стандарт» № № от 01 сентября 2008 года, заключенному между акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» и ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Сокольский районный суд Вологодской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Е.Б. Попова

Мотивированное решение изготовлено 06 августа 2020 года.