Дело № 2-344 (2017 г.)

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф ЕД Е Р А Ц И И

пгт. Могойтуй 26 сентября 2017 года

Могойтуйский районный суд Забайкальского края в составе: 

председательствующего судьи Андановой Д.Г.,

при секретаре Дашиевой С.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 156 091, 71 рубль, судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4 321, 83 рублей, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец – АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с вышеуказанным заявлением, мотивируя следующим. 

<

ДАТА> между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) заключен договор кредитной карты № (далее – договор) с лимитом задолженности 100 000 рублей. 

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любом момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее – Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий «УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. 

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включает в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее – ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.ё Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку график платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Ссылается на ст. 819 ГК РФ, п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 г.

Также указывает, что в соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. 

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 

<

ДАТА> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности на дату расторжения договора указан в заключительном счете. В соответствии с 7,4 общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок. 

На дату направления настоящего заявления в суд задолженность ответчика перед истцом составляет 156 091 руб. 71 коп., из которых: 101 288 руб.32 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 39 607 руб. 62 коп. - просроченные проценты, 15 195 руб. 77 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с 11.07.2015 г. по 14.12.2015 г. включительно, в размере 156 091, 71 рублей и судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 321, 83 рублей. 

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще извещен о дате, месте и времени рассмотрения дела. В ходатайстве, поданном одновременно с исковым заявлением, представитель истца по доверенности ФИО2 просит рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что согласно её расчётам она не имеет задолженности перед банком, не согласна с суммой иска. Обращалась по телефону в банк об уточнении суммы кредита, однако ответа не поступило. Просит об уменьшении размер неустойки.

Изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставлять денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что согласно Уставу акционерного общества «Тинькофф Банк», в соответствии с решением единственного акционера № б\н от 16 января 2015 года наименование «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) изменено на акционерное общество «Тинькофф Банк».

Из материалов дела установлено и ответчиком не оспаривается, что 

<

ДАТА> ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – ТКС Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, в рамках которого просила о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на её имя и установлении лимита задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Она понимала и соглашалась с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным; акцептом настоящего предложения, и соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей; окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных ею в настоящем заявлении-анкете. Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие условия) в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Она подтверждала, что ознакомлена с действующими Общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, понимала их и в случае заключения договора обязалась их соблюдать. Она уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в заявлении-анкете при полном использовании лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – две целых девять десятых процента годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух лет – пятьдесят три целых три десятых процента годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, полная стоимость кредита уменьшается. 

В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных Приказом Председателя Правления № 147/1 от 15 декабря 2009 года (далее - Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.Согласно пункту 2.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, название которых указано в заявлении-анкете.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум, утвержденными Приказом председателя Правления Банка № 100 от 24 сентября 2009 года (далее - Тарифы по кредитным картам), предусмотрен беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка по кредиту составляет 0,12% в день при своевременной оплате минимального платежа, 0,20% в день - при неоплате минимального платежа, минимальный платеж составляет 6% от задолженности, минимум – 600 рублей. Тарифами по кредитным картам также предусмотрены комиссия за обслуживание основной карты – 590 рублей; за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 рублей., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд: 590 рублей, второй раз подряд: 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд: 2% от задолженности плюс 590 рублей; плата за предоставление услуги "СМС-банк" в размере 39 руб., плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 390 рублей (л.д. 28-30).

Судом установлено, что ФИО1 выдана кредитная карта, которая была ею активирована. ФИО1 не оспаривает факт использования карты Тинькофф Платинум путем совершения расходных операций, получения наличных денежных средств с карты через банкомат.

Таким образом, кредитный договор между ТКС Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен путем направления оферты (подписание заявления-анкеты) и ее акцепта (активация банком кредитной карты). Договор о выпуске и обслуживании карты заключен на условиях, установленных Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Подпись ФИО1 в заявлении-анкете подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам.

С учетом того, что заявление-анкета была получена ответчиком по почте, заполнена им дома, предполагается, что при заполнении заявления ФИО1 действовала разумно и добросовестно, а именно ознакомилась со всеми положениями анкеты и документами, являющимися неотъемлемой частью договора, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам.

Информация о кредитовании размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет, предоставляется по адресу местонахождения Банка, по бесплатному телефону центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах, в ежемесячно направляемых Банком клиенту счетах-выписках.

При этом ответчик, как до заполнения заявления-анкеты, так и после его направления до заключения кредитного договора (активации карты) располагала возможностью ознакомиться с условиями договора, получить в Банке дополнительную информацию об оказываемой услуге, обратиться в Банк с просьбой предоставить иной бланк заявления, копий Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифов по кредитным картам, получить квалифицированную консультацию у третьих лиц (территориальные органы Роспотребнадзора).

Ответчиком не представлены сведения о том, что она обращалась в Банк с заявлением о предоставлении информации об оказываемой услуге, надлежащих копий документов, а также доказательства того, что её обращения были оставлены Банком без ответа или удовлетворения.

Оценивая обстоятельства заключения кредитного договора, содержание заключенного договора с учетом заявленных требований, суд приходит к выводу о том, что получение кредита и принятие обязательства по договору являлись добровольными, каких-либо нарушений прав, в том числе применительно к заключению договоров в типовой форме, допущено не было.

Ст. ст. 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из расчета задолженности по договору, выписки по счету следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору: допускала нарушение сроков внесения минимального платежа по кредиту в 2011 году два раза, в 2011 году два раза, в 2012 году три раза, в 2014 году два раза, в 2015 году три раза, а с августа 2015 года действий по возврату суммы кредита, уплате процентов не предпринимала.

Согласно расчету задолженность по договору составляет 156 091, 71 рубль, из них просроченная задолженность по основному долгу составляет 101 288, 32 рублей, просроченные проценты – 39 607, 62 рублей, штрафные проценты – 15 195, 77 рублей (л.д. 17-22).

Проверив расчет задолженности, представленный стороной истца, суд находит его правильным и подлежащим применению при вынесении решения.

Проверив доводы ответчика о том, что во исполнение обязательств по кредитному договору ею уплачена задолженность перед банком в полном объеме, суд приходит к выводу об их несостоятельности, поскольку ответчик не принимает во внимание условия договора об обязанностях заемщика по уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами, комиссий за предоставление дополнительных услуг, штрафных санкций и не представила расчет, в подтверждение своих доводов, хотя ей было предложено представить доказательства в обоснование своих возражений. 

При этом из представленного расчета задолженности видно, что за период с 04.11.2010 г. по 19.01.2015 г. ответчик произвел снятие наличных денежных средств через банкомат (за счет кредитных средств) в размере 142 000 рублей. 

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, наличия задолженности по кредитному договору, обоснованность начисления по кредитному договору процентов за пользование кредитом, штрафа, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика заявленной истцом суммы основного долга, просроченных процентов за пользование денежными средствами, а также штрафа.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 42 Постановления Пленума ВС РФ №, ВАС РФ № 8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Доводы ответчика о необходимости рассмотрения вопроса снижения штрафа ввиду его несоразмерности не могут быть приняты. Из анализа расчета, представленного истцом, следует, что истцом были начислены штрафные санкции за пропуск срока внесения минимальных платежей. Исходя из допущенных ответчиком нарушений условий кредитного договора в части сроков внесения платежей и их размеров, общей суммы задолженности, данная сумма неустойки не может быть признана несоразмерной. А потому основания для ее уменьшения на основании ст. 333 ГК РФ отсутствуют. Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих ее имущественную несостоятельность.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в сумме 4 321 рубль 83 копейки. Указанную сумму следует взыскать с ответчика. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № от 

<

ДАТА>, образовавшейся с 11.07.2015 года по 14.12.2015 года, судебных расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить в полном объеме.

Взыскать в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 задолженность, образовавшуюся с 11.07.2015 года по 14.12.2015 года, по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № от 

<

ДАТА>, в размере 156 091 (Сто пятьдесят шесть тысяч девяноста один) рубль 71 копейку, в том числе: 101 288 (Сто одна тысяча двести восемьдесят восемь) рублей 32 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 39 607 (Тридцать девять тысяч шестьсот семь) рублей 62 копейки - просроченные проценты, 15 195 (Пятнадцать тысяч сто девяноста пять) рублей 77 копеек - штрафные проценты.

Взыскать в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 321 (Четыре тысячи триста двадцать один) рубль 83 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Могойтуйский районный суд Забайкальского края в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: (подпись) Д.Г. Анданова