№ 2-885/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

10 апреля 2019 года г. Челябинск

Ленинский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего судьи Федькаевой М.А.,

при секретаре Ситниковой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о расторжении договора, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГг., заключенного между сторонами, а также просила о фиксации размера задолженности в размере 266754 рублей 09 копеек, указанной в требовании о полном досрочном погашении задолженности. 

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГг. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 293560 рублей с уплатой процентов по ставке 24,9% годовых сроком на 72 месяца. Истец считает, что в отношении нее банком допущено нарушение, которое выражено в отсутствии в Индивидуальных условиях информации о возможности запрета уступки прав (требований) третьим лицам при согласовании индивидуальных условий договора. В связи с невозможностью несения обязанности по погашению кредита истцом ДД.ММ.ГГГГг. было направлено в банк заявление на расторжение или изменений условий договора, полученное банком ДД.ММ.ГГГГг., однако ответа на данное заявление истцом получено не было. Поскольку заключенный кредитный договор содержит условия, противоречащие действующему законодательству РФ, фактически Общие условия договора не содержат информации о возможности запрета уступки прав (требований) третьим лицам, данная информация не была разъяснена потребителю и не доведена до него надлежащим образом, поскольку ответственность заемщика за просрочку исполнения требования о полном досрочном возврате задолженности в размере 0,1% не установлена, установление процента по усмотрению банка не законно, поскольку изменилось финансовое положение заемщика, ДД.ММ.ГГГГг. она уволилась с работы, она просит расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГг., заключенный между сторонами, а также просит зафиксировать размер задолженности в сумме 266754 рублей 09 копеек, указанной в требовании о полном досрочном погашении задолженности.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

В порядке п.4 и п.5 ст. 167 ГПК РФ, судом дело рассмотрено в отсутствии не явившихся истца ФИО1 и ответчика ООО «ХКФ Банк».

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска ФИО1 по следующим основаниям. 

Так судом из имеющихся материалов гражданского дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 293560 рублей с уплатой процентов по ставке 24,9% годовых сроком на 72 месяца. 

Банк исполнил принятые по договору обязательства, перечислив истцу сумму кредита в указанном размере ДД.ММ.ГГГГг.

С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом истец приняла на себя обязательство оплачивать ежемесячные платежи в размере 7901 рубля 40 копеек.

Истец считает, что п.п.12, 13 договора ущемляют ее права, что является основанием для расторжения договора. 

Так, согласно п.13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита банк вправе полностью или частично передать свои права по договору любому третьему лицу (в том числе не кредитной организации), а также передать эти права в залог или обременять иным образом без дополнительного согласования заемщика. После заключения договора заемщик не вправе запретить банку (его правопреемнику) уступать права требования по договору.

Как следует из п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, данным пунктом предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размере неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, а именно - 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 10 до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 01 дня. Применение штрафов возможно только после того, как заемщик превысил все возможные сроки задержки оплаты ежемесячных платежей, указанных в графике погашения, и потерял возможность перерасчета процентов по бонусным процентным ставкам.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. 

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ, потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В исполнение пунктов 1 и 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику - физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника.

В силу ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

По смыслу ст. 388 Гражданского кодекса РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Статья 5 Федерального закона «О банках и банковский деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ содержит исчерпывающий перечень банковских операций, среди которых получение исполнения по кредитному договору не поименовано.

Передача права небанковской организации не нарушает норм действующего законодательства, поскольку право требования возврата суммы кредита не является банковской операцией и не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности. Требование возврата кредита, выданного юридическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Таким образом, для принятия исполнения по вышеуказанному договору займа не требуется наличие лицензии на осуществление банковской деятельности. Следует отметить, что при замене кредитора по кредитному договору положение должника не ухудшается. 

Положения ст. 26 Федерального закона «О банках и банковский деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ распространяют гарантии банковской тайны в отношении операций, счетов и вкладов клиентов и корреспондентов кредитных организаций, Банка России, а также организаций, осуществляющих функции по обязательному страхованию вкладов. Поскольку сложившиеся правоотношения по получению исполнения по кредитному договору носят иной характер и не связаны с размещением денежных средств во вклады, то на них требования ст. 26 Федерального закона «О банках и банковский деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ не распространяются.

Кроме того, из материалов дела следует, чтоистцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора. Как следует из письменного отзыва ответчика, вся необходимая информация, предоставляемая банком в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей», доводится до сведения потребителей в наглядной и доступной форме, в том числе непосредственно в тексте договоров. Бланки договора имеются у уполномоченных лиц банка в торговых и почтовых организациях (на административных пунктах Банка, либо у уполномоченных банком сотрудников торговой, почтовой организации), а также на сайте банка, и каждое заинтересованное лицо имеет возможность с ними ознакомиться.

Истец своей подписью в договоре от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила, что она получила график погашения по кредиту, она ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты. Памятка по услуге «SMS-пакет» и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Все указанные документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете но адресу www.homccredit.ru.

Согласно п. 13 Договора «Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требовании) по договору банк вправе полностью или частично передать свои нрава по кредиту любому третьему лицу (в том числе не кредитной организации), а также передать свои права по кредиту в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия заемщика. Заемщик не вправе запретить кредитору уступать права требования по Договору.

Согласно п. 20 главы V («Другие существенные условия Договора») Условий Договора, которые получилзаемщик при его заключении, банк вправе полностью или частично передать свои права по кредиту (кредитам по карте) и/или договору любому третьему лицу (в том числе не кредитной организации), а также передать свои права по кредиту (кредитам по карте) и/или договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия клиента. Уступка (передача) банком прав по договору правопреемнику не влечет перевода на такого правопреемника каких-либо обязательств (долга) банка по договору (включая обязательство по предоставлению кредитов), либо возникновения у соответствующего правопреемника каких-либо обязательств по отношению к клиенту. Неисполнение или ненадлежащее исполнение банком какого-либо из своих обязательств по договору не освобождает клиента от своевременного исполнения своих обязательств в пользу банка или правопреемника, банк имеет право назначить третье лицо в качестве своего агента для осуществления сбора платежей по договору, в том числе для взыскания просроченной задолженности.

Таким образом, договор заключен в соответствии со ст. ст. 1, 421 Гражданского кодекса РФ, исключительно после согласования сторонами всех условий в письменной форме путем обмена документами, в полном соответствии с главой 28 ГК РФ, в том числе со ст.ст. 432. 435 Гражданского кодекса РФ. 

Однако в силу положений ст. 388, п. 1, 4 ст. 421, ст. 422 Гражданского кодекса РФ, п. 1 ст. 16, п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», в силу п. п. 13 п. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (действующего с ДД.ММ.ГГГГ), установившем, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны включать в себя возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору, предоставляющую заемщику право выбора. Данное обстоятельство является основанием для признания указанного условия договора потребительского кредита недействительным, но не для расторжения договора потребительского кредита в полном объеме, однако таких требований истцом заявлено не было, тогда как в силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд рассматривает дело в пределах заявленных исковых требований. 

В силу ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно ст.331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГг. №353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Таким образом, фактически размер неустойки, установленный в п.12 договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГг. соответствует требованиям закона.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, предусмотрено, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора, вследствие существенно изменившихся обстоятельств, суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

По смыслу ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации для того, чтобы какое-либо изменение обстоятельств, связанных с конкретным договором, было отнесено к категории существенных, требуется одновременно наличие всех условий, предусмотренных данной нормой. 

Истец, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представила доказательств того, что имело место наличие совокупности всех условий, указанных в ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Изменение финансового положения в течение срока действия кредитного договора не может являться основанием для изменения обязательства, поскольку при заключении договора истец ФИО1 была обязана предвидеть возможность изменения финансового положения, а наступившие обстоятельства, тем не менее, не влекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств по договору.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. 

Таким образом, ФИО1, заключая договор потребительского кредита, действуя разумно и добросовестно, должна была самостоятельно оценить риск финансового бремени.

Доводы истца о существенном изменении обстоятельств основаны на неверном толковании норм материального права, не могут являться основанием для освобождения истца от исполнения обязательств по заключенному договору потребительского кредата, поскольку изменение материального положения, снижение или отсутствие дохода относятся к рискам, которые истец как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не являются существенным изменением обстоятельств. 

Истец не представил доказательств, которые бы в соответствии с нормами права давали основания для досрочного расторжения договора потребительского кредита по инициативе заемщика. 

Таким образом, учитывая, что изменение финансового положения в течение срока действия заключенного договора потребительского кредита не является основанием для его расторжения, при подписании договора истец обязана была предвидеть возможность уменьшения своего ежемесячного дохода, а наступившие обстоятельства, тем не менее, не влекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств по договору, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита. 

Также не имеется оснований для удовлетворения требований истца ФИО1 о фиксации размера задолженности в размере 266754 рублей 09 копеек, указанной в требовании о полном досрочном погашении задолженности, поскольку в силу требований ст.ст. 809, 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «ХКФ Банк» о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГг., заключенного между сторонами, а также в удовлетворении требований о фиксации размера задолженности в сумме 266754 рублей 09 копеек, указанной в требовании о полном досрочном погашении задолженности. 

Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий М.А. Федькаева