Дело № 2-1676/2023

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2023 года город Озерск 

Озерский городской суд Челябинской области в составе: председательствующего судьи Гибадуллиной Ю.Р.

при секретаре Бугреевой Д.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании без использования средств аудиофиксации гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ФИО2, АО «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО «УБРиР») обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, АО «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «УБРиР» и ФИО. путем подписания анкеты-заявления заключен кредитный договор №. Срок действия кредита – 60 месяцев. В соответствии с указанным договором взыскатель осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям использованием карты и передал ее должнику, предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 257882 рублей 35 копеек.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ года посредством подписания анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита.

В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательство: ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 17 % годовых.

При заключении кредитного соглашения№ ФИО выразила желание быть Застрахованным лицом по Программе коллективного добровольно страхования в соответствии с Договором коллективного страхования заключенного между банком и АО «Д2 Страхования», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившиеся следствием несчастного случая или остро внезапного заболевания. Пользуясь правом на выбор выгодоприобретателя,ФИО3 назначила выгодоприобретателем по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая:

- банк, как основного выгодоприобретателя, в размере фактической задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные процент комиссии, штрафы, пени.

В нарушение условий кредитного соглашения заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 20 мая 2023 года за должником числится задолженность в размере 24281 рубль 66 коп., в том числе: 22405 рублей 69 коп. - сумма основного долга, 1875 рублей 97 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 20 августа 2016 по 20 мая 2023 года.

По сведениям ФИО. умерла ДД.ММ.ГГГГ года, таким образом, 01 июня 2021 годанаступил страховой случай, а именно, смерть застрахованного лица, в связи с чем у Банка, как у основного выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты.

С учетом размера страховой суммы по договору страхования в отношении кредитного договора№ от 19 августа 2016 года- 257882 руб., размера задолженности заемщика на дату наступления страхового случая 27032 руб. 32 коп., франшизы (п.3.4 допсоглашения к договору страхования) в пользу банка подлежит уплата страховой выплаты в размере 20017 рублей 54 коп.

12 июля 2021 года страхователь направил в страховую компанию заявление на получение страховой выплаты. В нарушении условий договора страхования№ от 20 апреля 2012 года страховщик выплату страховой суммы не произвел.

Просят взыскать с АО «Д2 Страхование» в пользу ПАО «УБРиР» в счет погашения задолженности по кредитному договору№ от 19 августа 2016 года страховую выплату в размере 20017 рублей 54 коп., расходы по госпошлине в размере 765 рублей 40 коп., с наследников заемщика ФИО., взыскать 4264 руб. 12 коп. -разницу между суммой задолженности по состоянию на 20 мая 2023 года и страховой выплатой(24281,66-20017,54). В случае признания наступления смерти заемщика не страховым случаем, истцом заявлено о взыскании с наследников в пределах и за счет наследственного имущества заемщика задолженности по кредитному договору по состоянию на 10 мая 2022 года в размере 24281 руб. 66 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 928 руб. 45 коп.

Истец - ПАО «УБРиР» в судебное заседание своего представителя не направил, о дне и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.156).

Судом к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1, ФИО2, вступившие в права наследования после смерти ФИО.

Ответчики – ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещались по месту регистрации. Судебная корреспонденция, направленная в адрес ответчиков возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения» (л.д.139,140,157,158).

В силу ч.1 ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ч.4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с разъяснениями, содержащими в п.п.67,68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" – «юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное». Следовательно, ответчик, уклонившийся от получения корреспонденции в отделении связи, считается надлежаще извещенным о рассмотрении дела, в связи с чем, судом принято решение о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик - АО «Д2 Страхование» о дне и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без участия представителя. Представили возражения на исковые требования, в которых просили в иске к АО «Д2 Страхование» отказать, указав, что истец не представил доказательств, подтверждающих факт наступления страхового случая с ФИО., предусмотренного Правилами страхования и Программой коллективного добровольного страхования АО «Д2 Страхование» (л.д.82-86).

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования, подлежащими удовлетворению частично.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, солидарно отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 60, 61 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Следовательно, наследник должника по кредитному договору обязан не только возвратить полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Поскольку по правилам наследования в кредитных обязательствах заемщика замещает его наследник, что дает кредитору право взыскивать с наследника должника образовавшуюся за должником задолженность по кредитному договору, включая проценты, то взысканию подлежит не только сумма основного долга, но и сумма просроченных процентов.

По смыслу положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

При этом каких-либо ограничений по начислению плановых процентов после смерти заемщика положения ст. 1175 ГК РФ не содержат. Данное обстоятельство не входит в перечень оснований, освобождающих наследников должника от исполнения обязательства по уплате процентов по кредитному договору, либо прекращения обязательства в данной части (гл. 26 ГК РФ) и не свидетельствуют о просрочке кредитора (ст. 406 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «УБРиР» и ФИО. путем подписания анкеты-заявления заключен кредитный договор №. Срок действия кредита – 60 месяцев (л.д.23-24). 

В соответствии с указанным договором взыскатель осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям использованием карты и передал ее должнику, предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 257882 рублей 35 копеек.

Согласно условиям кредитного договора, заемщик приняла на себя обязательство: ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 17 % годовых (пункт 4 кредитного договора).

Как установлено, ФИО. при жизни не исполнила принятые на себя обязательства по внесению денежных средств в счет погашения задолженности.

Согласно расчету, представленному банком, ФИО по кредитному договору № от 19 августа 2016 года по состоянию на 10 мая 2022 года составляет 24281 руб. 66 коп., в том числе 22405 руб. 69коп – сумма основного долга, 1875 руб. 97 коп.- проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 20 августа 2016 по 20 мая 2023 года (л.д.14-17).

Так, кредит выдан на сумму 257882 руб. 35 коп., за весь период пользования кредитом заемщиком погашено 235476 руб. 66 коп., задолженность по основному долгу составляет 22405 руб. 69 коп. За весь период пользования кредитом начислено процентов 148508 руб. 89 коп., погашено 146632 руб. 92 коп., задолженность по процентам составляет 1875 руб. 97 коп.

Судом расчет проверен, признан правильным, контррасчет суду не представлен.

Судом установлено, ФИО. ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается записью акта о смерти(л.д.44).

Таким образом, ФИО. перед ПАО «УБРиР» по кредитному ДД.ММ.ГГГГ года остались неисполненными, сумма задолженности составляет 24281 руб. 66 коп. 

Согласно наследственному делу, открытому после смерти ФИО. с заявлением о принятии наследства после ФИО. обратились дети ФИО1, ФИО2

Установлено, что нотариусом наследникам ФИО2 и ФИО1 выданы свидетельства о принятии наследства по закону на квартиру по 

<

адрес>, с кадастровой стоимостью 1627386 рублей 81 коп. (л.д.43-63).

При заключении кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ года ФИО. выразила желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольно страхования в соответствии с Договором коллективного страхования заключенного между банком и АО «Д2 Страхования», страховыми рисками по которому являются:

- смерть застрахованного лица, явившиеся следствием несчастного случая или остро внезапного заболевания,

- установление I или II группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастно случая или острого внезапного заболевания.

Пользуясь правом на выбор выгодоприобретателя,ФИО.назначила выгодоприобретателем по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая:

- банк, как основного выгодоприобретателя, в размере фактической задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные процент комиссии, штрафы, пени,

- застрахованное лицо или его наследников, как дополнительного выгодоприобретателя, на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммы выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю,

- застрахованное лицо или его наследников, как основного выгодоприобретателя, в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитном договору (л.д.71 том 1).

В силу положений п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Согласно актовой записи о смерти смерть заемщика наступила в результате тромбоэмболии легочной артерии; тромбофлебита глубоких сосудов нижних конечностей (л.д.150).

ФИО заявление на страхование подписано 19 августа 2016 года, сумма платы за подключение к Программе страхования была внесена. Страховщиком является АО «Д2 Страхование», страхователем и выгодоприобретателем является банк.

Согласно п. 3.4 Договора коллективного страхования№ 20 апреля 2012 года при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п 3.1 указанного Договора (смерть застрахованного лица), страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100 % от страховой суммы, установленной застрахованному лицу.

Согласно п 3.2.2. срок страхования и страховая сумма устанавливаются Страхователем индивидуально для каждого застрахованного лица следующим образом: страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия указанного договора и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному соглашению При этом страховая сумма не может превышать 1500000 рублей. Страховая сумма определенная для застрахованного лица на день распространения на него действия договора, указывается в Списке застрахованных лиц. Страховая сумма остается неизменной на протяжении всего срока страхования застрахованного лица, установленного для него в Списке застрахованных лиц. Согласно п 3.5 указанного Договора, если страхователю стало известно о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, то он обязан сообщить об этом страховщику не позднее 60 календарных дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Обстоятельством, препятствующим соблюдения указанного срока, считается в том числе отсутствие у страхователя информации о событии.

Таким образом, из буквального толкования условий указанного пункта именно на истце как на страхователе и выгодоприобретателе лежала обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и представить необходимые документы для получения страхового возмещения, которые в свою очередь должны быть представлены банку родственником умершего заемщика.

Согласно п. 2.3.5 договора коллективного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Установлено, что 12 июля 2021 года страхователь направил в страховую компанию заявление на получение страховой выплаты. К указанному заявлению были представлены справка о смерти (л.д.11).

В связи с не предоставлением банком необходимых документов для страхового расследования, АО «Д2Страхование» отказало в выплате страхового возмещения (л.д.12-13).

Судом установлено, что смерть заемщика наступила в результате тромбоэмболии легочной артерии; тромбофлебита глубоких сосудов нижних конечностей.

Вместе с тем, согласно приложению№1к Договору коллективного страхования№ 20 апреля 2012 года, острым внезапным заболеванием в целях Программы страхования признаются впервые диагностированные в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний: холера; чума; ботулизм; сибирская язва; столбняк; острый полиомиелит; острый аппендицит; острый гепатит; геморрагические лихорадки; впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких; разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведения электрокардиостимуляции; спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением (л.д. 28 оборот).

Поскольку причины смерти заемщика сторонами договора страхования к острым внезапным заболеваниям в целях программы страхования не отнесены, оснований возлагать на страховую компанию обязанность по выплате Банку страхового возмещения, не имеется.

Кроме того, при подписании заявления от 19 августа 2016 года заемщик подтвердила обстоятельства ознакомления с договором, программой страхования, памяткой застрахованного лица, а также с перечнем острых внезапных заболеваний, предусмотренных программой в качестве страховых случаев. 

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований к страховщику у суда не имеется.

В связи с изложенным, с учетом требований истца, ответчики ФИО2 и ФИО1, являясь наследниками ФИО. отвечают перед банком по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В связи с тем, что стоимость имущества, перешедшего наследникам достаточно для погашения задолженности по кредитному договору от 19 августа 2016 года, суд взыскивает в пользу банка задолженность по кредитному договору19 августа 2016 года в размере 24281 рубль 66 коп. в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом понесены расходы по уплате госпошлины в размере 928 руб. 45 коп, что подтверждается платежным поручением № от 01 июня 2023 года. С учетом удовлетворения требования к ответчикам ФИО1, ФИО2, с них подлежат взысканию расходы по госпошлине в размере 928 рублей 45 коп., с каждого по 464 руб. 22 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194,197-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 24281 рубль 66 коп. в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» расходы по оплате государственной пошлины с каждого по 464 руб. 22 коп. 

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты, расходов по оплате государственной пошлины отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам в Челябинский областной суда через Озерский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий - Гибадуллина Ю.Р.

Мотивированное решение изготовлено 18 сентября 2023 года.

<

>

<

>

<

>

<

>

<

>

<

>