УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июня 2019 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Князева А.А.

при секретаре Покатовой Н.И. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1170/2019 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 617 304 рубля 56 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 373 рубля 05 коп. Свои требования истец мотивирует тем, что на основании заявления о заключении договора кредитования предоставил ответчику кредит в размере 300 000 рублей сроком на 60 месяцев. Ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности (включая сумму основного долга, уплату процентов, а также комиссий). ФИО1 обязательства нарушил, а именно не погасил образовавшуюся задолженность. Согласно расчёту задолженность долг ответчика на 16.04.2018г. составляет 617 304 рубля 56 коп., в том числе неустойка – 93 180 рублей, проценты за пользование кредитом – 252 701 рубль 90 коп., просроченный основной долг – 271 422 рубля 66 коп. Добровольного урегулирования спора между сторонами не достигнуто. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 исковые требования признал частично. Полагает, что по части платежам истцом пропущен срок исковой давности. Кроме того, ввиду несоразмерности подлежит снижению размер неустойки до 1 000 рублей.

Иные, участвующие в деле лица, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения иска извещены надлежащим образом. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В пункте 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 п. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 п. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал в ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») заявление о заключении договора кредитования, которое принято банком и рассмотрено положительно. Банк предоставил ответчику кредит в размере 300 000 рублей под 32,5% годовых на срок 60 месяцев. ФИО1 обязался погашать основной долг и производить оплату процентов ежемесячно, каждого 01 числа в размере 11 980 рублей, перечисляя на банковский специальный счет для погашения кредита сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей. Неустойка за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности определена в размере 590 рублей за каждое нарушение. 

ФИО1 был ознакомлен и согласился с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые в совокупности являются договором кредитования. Также заемщик ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита. 

Договор от ДД.ММ.ГГГГ по своему существу является договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 Гражданского кодекса РФ).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.1, 4.2, 4.2.1 Типовых условий).

За нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п. 4.6 Типовых условий).

Согласно выписке из лицевого счета ДД.ММ.ГГГГ на банковский специальный счет ответчика банком зачислены денежные средства в размере 300 000 рублей. С июля 2013 года ФИО1 вносил платежи в нарушение условий кредитного договора не в полном объеме. Последний недостаточный платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ. 

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору после апреля 2014 года ФИО1 не представлено.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 на 60 месяцев. Кредит подлежал возврату ежемесячно равными суммами в срок по 02 апреля 2018 года согласно графику платежей.

Из материалов дела следует, что истец направил исковое заявление в суд почтовой связью 03 мая 2018 года. 

При указанных обстоятельствах, с учетом вышеназванных положений закона суд полагает, что истец пропустил общий трехлетний срок исковой давности в части взыскания платежей, подлежащих оплате ответчиком до 04 мая 2015 года, то есть за период более трех лет.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу и процентам за период с 04 мая 2015 года по 02 апреля 2018 года, поскольку выплата основного долга и процентов должна производиться по условиям договора ежемесячно, то есть частями. 

При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию с ответчика задолженности, суд принимает во внимание, что ответчиком представленный истцом расчет не оспорен.

Основной долг по ссуде за период с 04 мая 2015 года по 02 апреля 2018 года составляет: 300 000 руб. (сумма кредита) за минусом 28 577 руб. 34 коп. (погашено) – 43 348 руб. 94 коп. (сумма за пределами срока исковой давности) = 228 073 руб. 72 коп.

Начислены проценты с за период с 04 мая 2015 года по 02 апреля 2018 в размере 128 089 руб. 12 коп.

Расчет процентов за пользование кредитом на сумму основного долга за 2015 год:

с 03 по 05 мая: 232082 руб. 67 коп.*32,5*3 дн.:(100*365) = 619 руб. 95 коп.

с 06 мая по 01 июня: 228102 руб. 14 коп.*32,5*27 дн.:(100*365) = 5483 руб. 82 коп.

с 02 июня по 01 июля: 224439 руб. 21 коп.*32,5*30 дн.:(100*365) = 5995 руб. 29 коп.

с 02 по 31 июля: 220054 руб. 66 коп.*32,5*30 дн.:(100*365) = 5878 руб. 18 коп.

с 01 августа по 01 сентября: 215952 руб. 68 коп.*32,5*32 дн.:(100*365) = 6153 руб. 17 коп.

с 02 по 30 сентября: 211733 руб. 56 коп.*32,5*29 дн.:(100*365) = 5467 руб. 37 коп.

с 01 октября по 02 ноября: 207213 руб. 22 коп.*32,5*33 дн.:(100*365) = 6088 руб. 66 коп.

с 03 ноября по 01 декабря: 203121 руб. 88 коп.*32,5*29 дн.:(100*365) = 5244 руб. 99 коп.

с 02 по 31 декабря: 198006 руб. 01 коп.*32,5*30 дн.:(100*365) = 5289 руб. 21 коп.

За 2016 год:

с 01 января по 01 февраля: 193296 руб. 08 коп.*32,5*32 дн.:(100*366) = 5492 руб. 56 коп.

с 02 февраля по 01 марта: 188608 руб. 64 коп.*32,5*29 дн.:(100*366) = 4856 руб. 93 коп.

с 02 по 31 марта: 183118 руб. 09 коп.*32,5*30 дн.:(100*366) = 4878 руб. 15 коп.

с 01 апреля по 04 мая: 177983 руб. 72 коп.*32,5*34 дн.:(100*366) = 5373 руб. 55 коп.

с 05 по 31 мая: 172861 руб. 18 коп.*32,5*27 дн.:(100*366) = 4144 руб. 42 коп.

с 01 по 30 июня: 167141 руб. 69 коп.*32,5*30 дн.:(100*366) = 4452 руб. 54 коп.

с 01 июля по 01 августа: 161414 руб. 23 коп.*32,5*32 дн.:(100*366) = 4586 руб. 64 коп.

с 02 по 31 августа: 155820 руб. 87 коп.*32,5*30 дн.:(100*366) = 4150 руб. 96 коп.

с 01 по 30 сентября: 149791 руб. 83 коп.*32,5*30 дн.:(100*366) = 3990 руб. 36 коп.

с 01 по 31 октября: 143602 руб. 19 коп.*32,5*31 дн.:(100*366) = 3952 руб. 98 коп.

с 01 по 30 ноября: 137375 руб. 17 коп.*32,5*30 дн.:(100*366) = 3659 руб. 59 коп.

с 01 по 31 декабря: 130854 руб. 76 коп.*32,5*31 дн.:(100*366) = 3602 руб. 08 коп.

За 2017 год:

с 01 по 09 января: 130854 руб. 76 коп.*32,5*9 дн.:(100*365) = 1048 руб. 63 коп.

с 10 по 31 января: 124509 руб. 87 коп.*32,5*22 дн.:(100*365) = 2439 руб. 03 коп.

с 01 по 28 февраля: 117584 руб. 50 коп.*32,5*28 дн.:(100*365) = 2931 руб. 56 коп.

с 01 по 31 марта: 110336 руб. 06 коп.*32,5*31 дн.:(100*365) = 3045 руб. 57 коп.

с 01 апреля по 02 мая: 103201 руб. 63 коп.*32,5*32 дн.:(100*365) = 2940 руб. 54 коп.

с 03 по 31 мая: 95870 руб. 28 коп.*32,5*29 дн.:(100*365) = 2475 руб. 56 коп.

с 01 по 30 июня: 88257 руб. 73 коп.*32,5*30 дн.:(100*365) = 2357 руб. 57 коп.

с 01 по 31 июля: 80435 руб. 30 коп.*32,5*31 дн.:(100*365) = 2220 руб. 23 коп.

с 01 по 31 августа: 72475 руб. 53 коп.*32,5*31 дн.:(100*365) = 2000 руб. 53 коп.

с 01 сентября по 02 октября: 64296 руб. 06 коп.*32,5*32 дн.:(100*365) = 1831 руб. 99 коп.

с 03 по 31 октября: 55948 руб. 05 коп.*32,5*29 дн.:(100*365) = 1444 руб. 69 коп.

с 01 по 30 ноября: 47212 руб. 74 коп.*32,5*30 дн.:(100*365) = 1261 руб. 16 коп.

с 01 по 31 декабря: 38293 руб. 90 коп.*32,5*31 дн.:(100*365) = 1057 руб. 02 коп.

За 2018 год:

с 01 по 09 января: 38293 руб. 90 коп.*32,5*9 дн.:(100*365) = 306 руб. 87 коп.

с 10 по 31 января: 29205 руб. 02 коп.*32,5*22 дн.:(100*365) = 572 руб. 10 коп.

с 01 по 28 февраля: 19869 руб. 89 коп.*32,5*28 дн.:(100*365) = 495 руб. 39 коп.

с 01 марта по 02 апреля: 10185 руб. 28 коп.*32,5*33 дн.:(100*365) = 299 руб. 28 коп.

Неустойка за период с 04 мая 2015 года по 02 апреля 2018 года составляет 21 240 рублей из расчета: 590 руб. (за одну просрочку) х 36 просрочек = 21 240 рублей.

При определении размера неустойки суд не может согласиться с расчетом истца в данной части, поскольку в расчете указан размер неустойки, не предусмотренный условиями кредитного договора, то есть за первые пять просрочек 590 рублей, а за последующие нарушения 2000 рублей (по договору 590 руб. за каждое нарушение) 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, и в силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на лице, заявившем об ее уменьшении.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

С учетом всех обстоятельств дела, учитывая размер просроченной задолженности, длительность просрочки и не указание ответчиком каких-либо уважительных причин с его стороны, вызвавших нарушение периодичности внесения платежей в счет погашения кредита, суд полагает, что размер указанной неустойки соразмерен допущенным нарушениям условий кредитного договора со стороны заемщика и оснований для снижения размера неустойки не имеется.

Таким образом, задолженность ФИО1 составляет 377 402 рубля 84 коп., в том числе основной долг 228 073 руб. 72 коп., проценты за пользование кредитом 128 089 руб. 12 коп., неустойка 21 240 руб.

В соответствии со статьями 98, 101 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. 

Таким образом, поскольку первоначальные исковые требования истца подлежат удовлетворению только в размере 61,10 %, то в таком же размере подлежит удовлетворению и требование о возмещение судебных расходов из расчета: 9373 руб. 05 коп. х 61,10 % = 5 726 руб. 93 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год в размере 377 402 (триста семьдесят семь тысяч четыреста два) рубля 84 коп., в том числе основной долг 228 073 (двести двадцать восемь тысяч семьдесят три) руб. 72 коп., проценты за пользование кредитом 128 089 сто двадцать восемь тысяч восемьдесят девять) руб. 12 коп., неустойка 21 240 (двадцать два тысяча двести сорок) руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 5 726 (пять тысяч семьсот двадцать шесть) руб. 93 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Князев