Дело № 2 – 2458/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Пермь 13 сентября 2019 года

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе: 

председательствующего судьи Катаева О.Б.,

при секретаре Смирновой Е.В.,

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании денежных средств в сумме 63 457 рублей 36 копеек в счет возмещения средств, уплаченных в виде страховой премии по договорам №... и №... от (дата), компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что (дата) между Публичным акционерным обществом «БыстроБанк» и истцом заключен кредитный договор №.... Заемщик принял на себя обязательства в соответствии с выбранным вариантом кредитования застраховать свою жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 472 238 рублей 32 копейки на срок по (дата) включительно. Страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая. (дата) между «Страховой Компанией «Росгосстрах-Жизнь» (в дальнейшем ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») и истцом заключен договор страхования жизни и здоровья (полис №...). В соответствии с этим договором (далее договор №...), страховая сумма на дату заключения составила 472 238 рублей 32 копейки, а размер страховой премии составил 64 838 рублей 32 копейки. Так же, (дата) между «Страховой Компанией «Росгосстрах-Жизнь» и истцом заключен второй договор страхования (полис №...). В соответствии с договором №... истец застрахован от следующих страховых рисков: «Смерть в результате инфекционной болезни», «Стационарное лечение в результате инфекционной болезни». «Иммунопрофилактика клещевого энцефалита». Страховая сумма на дату заключения составила 200 000 рублей, а размер страховой премии составил 8 400 рублей. (дата) истцом полностью погашены обязательства по кредитному договору №.... После погашения кредита, истцом в адрес ответчика было направлено заявление с требованием вернуть часть страховых премий по договорам №.... Ответчик ответил отказом, ссылаясь на п.п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ. Для договора страхования (сроком менее 61 месяца) страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Считает, что поскольку произведено полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования, привело к сокращению страховой суммы до нуля.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, требования поддерживает.

Представитель истца в судебном заседании на заявленных требованиях настаивал по доводам, изложенным в иске. 

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, направил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что с заявленными требованиями не согласен. 

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в части. 

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 указанной статьи).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 указанной статьи).

В судебном заседании исследованными доказательствами в их совокупности установлено, что (дата) между ПАО «БыстроБанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №... на сумму 472 238 рублей 32 копейки, на срок 60 месяцев. Кредитный договор действует до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств. Заемщик обязуется возвращать кредит по частям ежемесячно (п. 2 договора).

Пунктом 4 договора предусмотрено, что при невыполнении заемщиком обязанности по страхованию процентная ставка может быть увеличена (если иной размер увеличения не следует из условий договора): на 2,50% при неисполнении обязанности по страхованию жизни и здоровья.

При частичном досрочном возврате кредита происходит уменьшение размера ежемесячного платежа с сохранением срока возврата кредита. Периодичность и количество платежей по договору не изменяются.

В соответствии с п. 9 договора заемщик обязался в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 472 238 рублей 32 копейки на срок по (дата) включительно. Страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая.

В тот же день, (дата), в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору №... между ФИО2 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор личного страхования №... на срок по (дата). Страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 472 238 рублей 32 копейки, размер страховой премии составил 64 838 рублей 32 копейки. Данная сумма перечислена ответчику (дата) (л.д. 81).

По условиям договора страхования в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (Приложение 2 к договору страхования) и к заявлению о страховании. Страхователь поставлен в известность, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление Страховщику. При этом понимает и согласен с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (её часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и письменного уведомления об этом Страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае договор страхования считается прекратившим своё действие с даты его заключения, а уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объёме (л.д. 10). 

(дата) между ФИО2 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор личного страхования №..., на срок по (дата). Страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 200 000 рублей, размер страховой премии составил 8 400 рублей. Премия перечислена ответчику (дата) (л.д. 87).

В материалы дела представлены Общие правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности №..., утвержденные (дата) (л.д. 63-76), Программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Быстрая защита» 1 (л.д. 82-83), Программа добровольного индивидуального страхования от некоторых инфекционных заболеваний «Защитник» (л.д. 85-86).

Обязательства по кредитному договору №... исполнены досрочно, согласно справке от (дата) задолженность по договору отсутствует (л.д. 20, 21).

(дата) ФИО2 направил в адрес ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» претензию с просьбой вернуть ему часть страховых премий, уплаченных при заключении договоров страхования №..., №... от (дата) (л.д. 17). Заявление получено ответчиком. 

На указанное обращение ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» направило истцу ответ о том, что правовых оснований для возврата уплаченной страховой премии не имеется (л.д. 18-19).

Согласно сведениям из ЕГРЮЛ (дата) ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (л.д. 28-35).

Анализируя представленные доказательства, суд считает, что добровольность заключения договора страхования не лишает ФИО2 права на его прекращение до наступления срока, на который он был заключен по основаниям, указанным в законе.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п. 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Как следует из представленных документов, таблицы размеров страховых сумм, договор страхования №... заключен на срок действия кредитного договора, в целях обеспечения возврата кредита, который истцом досрочно погашен (дата).

Таким образом, по условиям договора страхования его действие прекращается с прекращением обязательств заемщика по возврату кредита, что свидетельствует об обеспечительной роли договора личного страхования по отношению к основному (кредитному) договору и цели его заключения - защита интересов банка, вытекающих из кредитного договора, и обеспечение возможности заемщика исполнить свои обязательства по кредитному договору при наступлении страховых рисков.

Поэтому с досрочным исполнением и прекращением в связи с этим кредитного обязательства договор страхования прекратил свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что дает истцу право на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

Таким образом, действие договора страхования №... прекратилось, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а именно в связи с погашением кредита, поэтому у страхователя возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, размер который исчисляется пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие. Указанная позиция соответствует 

Следовательно, истцу подлежит возврату часть страховой премии в размере 58 588 рублей 43 копейки по договору №..., из расчета: 64 838,32 (страховая премия) /1857 (количество дней с (дата) по (дата)) = 34,9156 руб. в день. 34,9156 Х 179 (с (дата) по (дата)) = 6 249,89 руб. 64 838, 32 - 6 249,89 = 58 588,43 руб. 

Требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии по договору №... от (дата) удовлетворению не подлежат, поскольку как следует из договора страхования страховая сумма за весь период страхования остается неизменной и не привязана к кредитному договору. 

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" прямо указывает на то, что Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" подлежит применению при разрешении споров, возникающих, в том числе, из договора страхования.

В п. 45 данного постановления также разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку требования истца как потребителя услуги страхования в добровольном порядке не были выполнены, этот факт невыплаты страховщиком части страховой премии за неиспользованный период, безусловно, свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя, на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда в размере 4000 рублей, определенного с учетом требований разумности и справедливости.

Требования истца ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, в связи с чем, на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» подлежит взысканию в пользу ФИО2 штраф.

Принимая во внимание ходатайство ответчика о снижении штрафных санкций, учитывая, позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 г. №263-О об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного ущерба, принимая во внимание, что штраф по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должен служить средством обогащения потребителя, исходя из характера правоотношений сторон, степени вины ответчика, суд приходит к выводу о наличии оснований для снижения штрафа до 15 000 рублей. В удовлетворении остальной части требований истца следует отказать. 

Государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, на основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета в размере 2 257 рублей 65 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить в части.

Взыскать ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО2 часть страховой премии в сумме 58 588 рублей 43 копейки по договору №..., компенсацию морального вреда 4 000 рублей, штраф 15 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отказать.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере 2 257 рублей 65 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд путем подачи жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Перми в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

(Мотивированное решение составлено 20 сентября 2019 года).

<

.....>

<

.....> Судья Катаев О.Б.