Дело № (2-205/2022)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июня 2023 года 

<

адрес> 

Баевский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Вахроломеевой Е.Г., 

при секретаре Бондаревой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском (с учетом уточненных исковых требований) к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО4 обязалась вернуть кредитору кредит в размере 45 000 рублей до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 15,5% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла. Наследником умершей является сын – ФИО1 Заемщик в связи со смертью не исполнил обязанность и не уплатил в срок часть ссуды и начисленных процентов за пользование кредитом. Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца сумму задолженности в размере 66 797, 89 руб., в том числе, основной долг – 40 699, 84 руб., проценты за пользование кредитом – 26 098, 05 руб., проценты за пользование кредитом по договору по ставке 15, 5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ на сумму неисполненных обязательств по основному долгу с учетом ее уменьшения до полного погашения суммы основного долга, расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 2 078, 46 рублей.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ заменен ответчик ФИО2 на ответчика ФИО1

Определением, занесенным в протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика привлечено АО СК «РСХБ- Страхование».

Представитель истца в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещён, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в предыдущем судебном заседании возражал против удовлетворения доводов искового заявления, просил суд применить срок исковой давности, пояснил, что страховая организация должна выплатить банку сумму страхового возмещения.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ- Страхование» в суд не явился, извещён надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из договора займа, а также кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как установлено в судебном заседании, не оспаривается сторонами, и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО4 предоставлен кредит в размере 45 000 рублей, дата окончания срока возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 15,5% годовых.

Банком выполнены обязательства по договору, ФИО4 предоставлены денежные средства.

Из выписки по счету и платежных поручений следует, что заемщик регулярно пользовался кредитом, производил расходные операции с использованием карты.

ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

На момент смерти обязательства по кредитному договору исполнены не были, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 66 797, 89 руб., в том числе, основной долг – 40 699, 84 руб., проценты за пользование кредитом – 26 098, 05 руб.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования №.32-0-04/5-2014 (далее - Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

В силу п. 1.6 договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В силу п. 3.1.1, 3.6.4 договора страхования, при наступлении страхового случая в период действия договора по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100 (ста) процентов от страховой суммы. После осуществления страховой выплаты действие страхования в отношении застрахованного лица, с которым произошёл страховой случай, прекращается.

В соответствии с п. 3.4.2 договора страхования страховая сумма, определенная для конкретного застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия договора в отношении конкретного Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия Договора.

На момент смерти ФИО4 задолженность составляла 40 820, 97 руб., что подтверждается заявлением на страховую выплату.

Из заявления ФИО4 на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезни следует, что она выражает согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК « РСХБ- Страхование» страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

Согласно ответу АО СК «РСХБ- Страхование» представленному на запрос суда, АО СК «РСХБ- Страхование» признало заявленное событие страховым случаем. На момент смерти ФИО4 задолженность составляла 40 820, 97 руб., что подтверждается заявлением на страховую выплату. ДД.ММ.ГГГГ Общество осуществило выплату страхового возмещения на реквизиты выгодоприобретателя в размере 40 820, 97 руб., что подтверждается Банком, согласно представленного заявления от ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, остаток задолженности по договору, рассчитанный по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 25 976, 92 руб. (66 797, 89 руб. – 40 820, 97 руб.).

Наступление страхового случая как основание прекращения действия обязанности заемщика по возврату кредита в договоре не указано, в силу закона страховой случай также не является основанием для прекращения кредитного договора.

Наличие страхового договора не может изменить порядок прекращения кредитного обязательства, иное противоречило бы приведенным выше положениям закона, согласно которым кредитное обязательство прекращается только надлежащим исполнением по возврату долга.

В соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112); наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175).

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Пунктом 1 статьи 1151 названного кодекса предусмотрено, что в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным. В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории, в том числе земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества (абзац третий пункта 2 статьи 1151). Если указанные объекты недвижимости расположены на территории соответствующего муниципального образования, они переходят в его собственность.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (пункт 60). Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49).

Согласно ответу нотариуса Баевского нотариального округа 

<

адрес>, в архиве нотариуса имеется наследственное дело к имуществу ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ., умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследником принявшим наследство является сын ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в материалах наследственного дела имеются сведения о следующем наследственном имуществе: земельный участок, находящийся по адресу Российская Федерация, 

<

адрес>, кадастровый №, жилой 

<

адрес> находящийся по адресу Российская Федерация, 

<

адрес>, кадастровый №, права на денежные средства в ПАО «Сбербанк», находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк»: № в сумме 17,60 руб., № в сумме 2442, 04, недополученная денежная выплата сельскому специалисту в сумме 850, 00 руб.

Согласно сведениям РЭО ГИБДД МО МВД России «Благовещенский» за ФИО4 автотранспорт не зарегистрирован.

Согласно выписок из ЕГНР об объектах недвижимости, ФИО4 на дату смерти принадлежало следующее имущество: земельный участк, находящийся по адресу Российская Федерация, 

<

адрес>, кадастровый № – 208215 руб., индивидуальный жилой 

<

адрес> находящийся по адресу Российская Федерация, 

<

адрес>, кадастровый №, кадастровая стоимость земельного участка – 208215 руб., индивидуального жилого дома – 684219 руб. 

Размер задолженности наследодателя, заявленный истцом ко взысканию, не превышает стоимость наследственного имущества.

Вместе с тем, согласно заявлению АО «Россельхозбанк» направленному в адрес суда от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность умершего заемщика ФИО4 по кредитному договору № перед банком полностью погашена за счет получения банком страхового возмещения в сумме 40 820,97 рублей (задолженность по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ/дата погашения задолженности), при этом сумма просроченных процентов, указанных в уточненном исковом заявлении датированном по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 26 098,05 рублей была списана с учета банка согласно внутреннего распоряжения.

В этой связи, поскольку страховой организацией ДД.ММ.ГГГГ осуществлена выплата страхового возмещения на реквизиты выгодоприобретателя в размере 40 820, 97 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 15, 5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ на сумму неисполненных обязательств по основному долгу взысканию не подлежат. Учитывая, что АО «Россельхозбанк» списана с учета сумма просроченных процентов в размере 26098, 05 руб. в данной части требования истца также не подлежат удовлетворению.

В отсутствие правовых оснований для удовлетворения требований АО «Россельхозбанк» требования истца о возмещении судебных расходов в соответствии с требованиями ст. 98, ст. 100 ГПК РФ не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд путем подачи апелляционной жалобы через Баевский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ 

Председательствующий Е.Г. Вахроломеева