РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2017 года 

<

адрес> 

Судья Михайловского районного суда 

<

адрес> Суслова Е.В.,

при секретаре ФИО3, 

с участием представителя истца – Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» по доверенности в порядке передоверия – ФИО4, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 01.06.2015г., досрочном возврате кредита и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном возврате кредита и взыскании задолженности, мотивируя его следующим. 

ДД.ММ.ГГГГ истец АО «Россельхозбанк» (ранее ОАО «Россельхозбанк») и ответчик ФИО1 заключили соглашение № о присоединении к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 231 000 рублей со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ и уплатой 31,5 % годовых. 

Кредит был предоставлен заемщику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается банковским ордером № за ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п. 4.2.1 Правил погашение кредита осуществляется равными долями, включая в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением № к Соглашению.

По условиям п. 4.1 указанных выше Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата). 

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п. 4.2.2 Правил).

По условиям пункта 4.2.3 Правил первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов. Уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных за просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную графиком). Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то датой уплаты процентов (дата платежа) считается ближайший следующий за ним рабочий день (без изменения даты окончания соответствующего процентного периода). 

В нарушение ст. ст. 309, 819 ГК РФ и п. 2.2 Соглашения заемщик перестал надлежащим образом исполнять свои обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждает вступившее в законную силу решение Михайловского районного суда 

<

адрес> от 20.04.2016г. о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженности по кредитному договору № от 01.06.2015г. по состоянию на 09.02.2016г. в размере 60 515 рублей 06 копеек. 

После вынесения данного судебного решения платежи также отсутствуют, в том числе и в принудительном порядке в рамках исполнительного производства. 

В соответствии с пунктом 6.1 Правил в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком обязательств по возврату кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом и других обязательств, предусмотренных договором, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени), а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени), предусмотренном п. п. 6.1.1 и 6.1.2 Правил.

В силу п. 6.1.1 Правил сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору. Согласно п. 6.1.2 размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении (20 % п. 12.1.1 соглашения). 

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной договором соответствующей датой платежа.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате задолженности, с указанием срока возврата не позднее 01.11.2017г., однако, со стороны ответчика каких-либо действий, свидетельствующих о намерении выполнить свои обязательства по кредитному договору и погасить образовавшуюся задолженность, не предпринимается. 

В результате за период с 10.02.2016г. по 01.11.2017г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 384 798 рублей 92 копейки, в том числе: основной долг – 201 433 рубля 14 копеек; проценты – 122 460 рублей 88 копеек; пени за несвоевременную уплату основного долга (кредита) - 28 979 рублей 40 копеек; пени за несвоевременную уплату процентов – 31 925 рублей 50 копеек.

Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора.

29.09.2017г. в адрес заемщика Банком было направлено уведомление с требованием о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора не позднее 01.10.2017г. Заемщиком в добровольном порядке кредитный договор расторгнут не был, в связи с чем, Банк может воспользоваться правом расторжения договора в судебном порядке.

Кроме того, Банк считает возможным обратиться в суд с требованием о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору со 02.11.2017г. по день вступления решения суда в законную силу.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 10.02.2016г. по 01.11.2017г. в размере 384 798 рублей 92 копейки, проценты по указанному кредитному договору, за период со ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, из расчета 31,5 % годовых от суммы взысканного основного долга; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать с ответчика сумму госпошлины, уплаченную Банком за подачу искового заявления, в размере 13 047 рублей 99 копеек.

Представитель истца - АО «Россельхозбанк» по доверенности - ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщал, возражений на иск не представил. На основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 329 ГК РФ способами обеспечения исполнения обязательств могут быть, в частности, неустойка, залог, поручительство.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с ч.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статья 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из п. 3 ст. 453 ГК РФ следует, что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ответчиком ФИО1 было заключено соглашение № о присоединении к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения по условиям которого ФИО1 получил кредит в сумме 231 000 рублей, датой окончательного возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ, под 31,5 % годовых, полной стоимостью кредита 31,632 % годовых, датой платежа является 15 число каждого месяца согласно графику погашения кредита (л.д. 23 - 27). 

В соответствии с п. 2.1 соглашения № график погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов является неотъемлемой частью настоящего соглашения. 

Подписывая соглашение, ответчик был ознакомлен с условиями предоставления, порядком пользования кредитом и его возвратом, согласен с ними и обязался их выполнять. Таким образом, до сведения ответчика – ФИО1 была доведена полная стоимость кредита. Сведений о том, что ответчик оспаривал условия кредитного договора в установленном законом порядке, в материалах дела не имеется.

Из банковского ордера № и выписки по лицевому счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика № в размере 231 000 рублей (л.д. 33, 40-41).

Как следует из листа записи ЕГРЮЛ о юридическом лице - акционерном обществе «Российский Сельскохозяйственный банк», ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись об изменении Банком организационно-правовой формы с открытого акционерного общества на акционерное общество (л.д. 11 - 20). 

В соответствии с пунктом 4.2.1 Правил погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к соглашению. 

По условиям пункта 4.1.1 Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты окончательного возврата) – п. 4.1.2 Правил. Пунктом 4.2.3 Правил предусмотрено, что процентные периоды определяются следующим образом: первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов. Уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных за просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную графиком). Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то датой уплаты процентов (дата платежа) считается ближайший следующий за ним рабочий день (без изменения даты окончания соответствующего процентного периода). 

Пунктом 6.1 Правил предусмотрено, что кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном п. 6.1.1 и 6.1.2 Правил. Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа. Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении. 

Пунктом 12.1 соглашения предусмотрено, что размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). 

В соответствии с п. 4.7 Правил стороны устанавливают, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в следующих случаях: Если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом: при предоставлении кредита на срок свыше 60 (шестидесяти дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 (шестидесяти) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании – п. 4.8 Правил (л.д. 28 - 32).

Судом установлено, что решением Михайловского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, всего 60 515 рублей 06 копеек, из которых основной долг – 23 764 рубля 52 копейки, проценты – 34 184 рубля 13 копеек, пени за неуплату основного долга (кредита) – 1 195 рублей 24 копейки, пени за неуплату процентов – 1 371 рублей 17 копеек. При этом, ответчик ФИО1 в гражданском процессе по данному иску исковые требования АО «Россельхозбанк» признавал в полном объеме, о чем представлял в письменной форме заявление, в котором указывал, что последствия признания иска ему разъяснены и понятны. В настоящее время ответчик ФИО1 также принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не погашает и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, последние платежи ответчиком осуществлялись по погашению основного долга – 17.08.2015г., по процентам – 17.08.2015г.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по соглашению Банк предъявлял к ответчику ФИО1 требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора (л.д. 35). 

Данные требования Банка ответчиком не выполнены.

Из расчета истца АО «Россельхозбанк» следует, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 10.02.2016г. по 01.11.2017г. задолженность ответчика ФИО1 составляет 384 798 рублей 92 копейки, из которых: задолженность по основному долгу - 201 433 рубля 14 копеек; задолженность по процентам – 122 460 рублей 88 копеек; задолженность по пени за несвоевременную уплату основного долга - 28 979 рублей 40 копеек; задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов – 31 925 рублей 50 копеек (л.д. 7). 

Указанная задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена.

Суд не находит оснований для снижения размера пеней за неуплату основного долга и процентов, поскольку полагает, что произвольное снижение указанных сумм не будет способствовать восстановлению баланса между нарушенным правом истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику. 

Проверив расчеты истца, и принимая их во внимание, суд считает, что требования АО «Россельхозбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору законны и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ответчика процентов по договору за период со ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу из расчета 31,5 % годовых от суммы взысканного основного долга подлежит удовлетворению.

Кроме того, учитывая положения подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, суд приходит к выводу, что заемщик ФИО1 существенно нарушил условия кредитного договора, в результате чего Банку наносится такой ущерб, при котором он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении сторонами кредитного договора, в связи с чем требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 13 047 рублей 99 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном возврате кредита и взыскании задолженности, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору в № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 10.02.2016г. по 01.11.2017г. в сумме 384 798 (трехсот восьмидесяти четырех тысяч семисот девяноста восьми) рублей 92 копеек, из которых: основной долг - 201 433 (двести одна тысяча четыреста тридцать три) рубля 14 копеек, проценты - 122 460 (сто двадцать две тысячи четыреста шестьдесят) рублей 88 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга (кредита) - 28 979 (двадцать восемь тысяч девятьсот семьдесят девять) рублей 40 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов - 31 925 (тридцать одна тысяча девятьсот двадцать пять) рублей 50 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 047 (тринадцати тысяч сорока семи) рублей 99 копеек, а всего 397 846 (триста девяносто семь тысяч восемьсот сорок шесть) рублей 91 копейка.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период со ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу из расчета 31,5 (тридцать одна целая пять десятых) % годовых от суммы взысканного основного долга.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Рязанский областной суд через Михайловский районный суд.

Судья Е.В.Суслова