Дело № 2-459/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июля 2019 года г. Долинск 

Долинский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Портнягиной А.А.,

при секретаре Поляковой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Долинского городского суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО7 к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ", обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей,

установил:

22 мая 2019 года ФИО1, через своего представителя по доверенности ФИО2, обратилась в Долинский городской суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" (далее ПАО "Банк ВТБ"), обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" (далее ООО СК "ВТБ Страхование") о защите прав потребителей. 

В обоснование иска указано, что между ФИО1 и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор № от 17 августа 2016 г. по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1501000 руб. сроком на 84 месяца, под 19,9% годовых. При заключении договора истцом подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках заключенного между ПАО "Банк ВТБ" и АО СГ "МКС", правопреемником которого является ООО СК "ВТБ Страхование", договора коллективного страхования. В связи с чем в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата в размере 176 779, 80 руб. – состоящая из страховой премии в размере 119 779,80 руб. и комиссии банка в размере 56 737,80 руб. Срок действия договора страхования составил 84 месяца (2557 дней). В виду досрочного исполнения 07 июня 2018 г. кредитных обязательств, истец обратилась в Банк и к Страховщику с претензиями об отказе от услуг по страхованию и с требованием о возврате части стоимости услуги, которое было оставлено без удовлетворения. Полагая, что договор страхования, заключенный для исполнения заемщиком обязательств по кредиту, прекратил свое действие 07 июня 2018 г., в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту, так как возможность наступления страхового случая отпала, истец просит суд взыскать с ПАО "Банк ВТБ" часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 42 115,11 руб., взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" часть суммы страховой премии в размере 88 909,68 руб., а также взыскать солидарно с ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование" компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы и расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 950 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представители ФИО2, ФИО3, не присутствовали, заявленные исковые требования поддержали по изложенным в иске основаниям и просили их удовлетворить, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия.

ПАО "Банк ВТБ" в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без их участия. В письменном отзыве на исковое заявление выразил свое несогласие с иском, указав, что оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования является самостоятельной дополнительной услугой, оказываемой Банком, последний предоставляет данную услугу заемщикам, выразившим желание выступать в качестве застрахованного лица на добровольной основе. При этом участие в данной программе не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, а также на его условия, что подтверждается пунктами 9,10 Согласия на кредит. Услуга Банка по присоединению к программе страхования оказывается единовременно посредством приема от заемщика заявления на подключение к программе страхования, передаче сведений страховщику для включения в число застрахованных лиц и перечисления страховщику страховой премии. Поскольку поручение истца Банком выполнено, услуга оказана, оснований для возврата части платы за оказанную услугу не имеется. Доводы истца относительно возможности возврата части страховой премии ввиду полного досрочного погашения кредитного договора считает не состоятельным, поскольку исходя из условий участия в программе страхования и положений пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного страхования в отношении заемщика. 

ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание явку своего представителя не обеспечило, извещены надлежащим образом. 

В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г.№ 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 32 Закона "О защите прав потребителей" установлено, что потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время.

В соответствии со статьей 2Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2002 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" устанавливается применение к отношениям, вытекающим из договора страхования, норм Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Правоотношения из договора страхования, в том числе, связанные с возвратом страховой премии, урегулированы нормами главы 48 Гражданского кодекса РФ, которые и определяют условия такого возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как видно из материалов дела и установлено судом, 17 августа 2016 г. между ФИО1 и ПАО "ВТБ 24" заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 1 501 000 руб. под 19,9 % годовых сроком на 84 месяца. Денежные средства были предоставлены ФИО1 на погашение задолженности по заключенному между истцом и ответчиком кредитному договору № от 28 декабря 2015 г. и на потребительские цели (пункт 11 Уведомления о полной стоимости кредита).

При заключении кредитного договора ФИО1 17 августа 2016 г., подписано заявление на включение ее в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовая защита Классик", заключенного между ПАО "Банк ВТБ" и АО "Страховая группа МСК".

По условиям заявления на включение в число участников Программы страхования ФИО1, страховым риском является: смерть в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая по основаниям, предусмотренным Условиями страхования.

Срок страхования установлен на период с 17 августа 2016 г. до 17 августа 2023 г. Страховая сумма составила 1 051 000 руб. (пункты 2.2, 2.3 Заявления об участии в программе коллективного страхования).

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 176 570,60 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 56 737,80 руб. и страховой премии в размере 119 779,80 руб. (пункт 2.5 Заявления об участии в программе коллективного страхования). 

Согласно пункту 5 данного заявления ФИО1 уведомлена, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлена и согласна, что в случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается. 

В соответствии с пунктом 9 заявления об участии в программе коллективного страхования ФИО1 поручила ПАО "Банк ВТБ" перечислить денежные средства в сумме 176 570,60 руб. с ее банковского счета в качестве оплаты за включение в число участников Программы страхования.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ФИО1 ссылается на то, что часть суммы платы (страховая премия и комиссия Банка) за участие в Программе страхования подлежит возврату, в связи с досрочным исполнением 07 июня 2018 года кредитного обязательства.

Разрешая заявленные истцом исковые требования, исходя из того, что заявление на включение в число участников Программы страхования подписано истцом на основании добровольного волеизъявления без каких-либо оговорок, разногласий, в котором стороны достигли соглашения о том, что возврат платы за участие в программе страхования не предусмотрен, принимая во внимание, что истец с условиями страхования была ознакомлена и согласна, в силу которых независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной сумме кредита в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие добровольного личного страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в определении № 50-КГ18-8 от 02 апреля 2018 г., досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, госпитализация, травма или утрата трудоспособности застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не может повлечь досрочного прекращения договора страхования.

Досрочное прекращение кредита заемщиком не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни и здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни и здоровья заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, принимая во внимание обстоятельства дела, условия договора страхования и правовую позицию Верховного Суда РФ, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для прекращения договора страхования, возврата части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования и части страховой премии за не истекший период страхования, в виду чего суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о возврате части платы за подключение к программе страхования.

Поскольку нарушений ответчиками прав истца как потребителя услуги не установлено, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО8 к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ", обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей – отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Долинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья А.А. Портнягина 

Мотивированное решение составлено 19 июля 2019 года.