Дело № 2-503/2019 

Решение

 в окончательной форме принято 05 ноября 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 ноября 2019 года г. Гаврилов-Ям

Гаврилов-Ямский районный суд Ярославской области в составе: 

председательствующего судьи Павлюченко А.А.

при секретаре Коломиец А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ страхование» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ страхование» о взыскании страховой премии в размере 

<

данные изъяты>., процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты>., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, взысканной с ответчика в пользу истца и в дальнейшем требования уточнила с учетом письменного расчета. 

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования при заключении кредитного договора, уплатив при этом страховую премию в размере 

<

данные изъяты>. Кредитный договор погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем она ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО СК «ВТБ страхование» с заявлением о расторжении договора страхования с требованием выплаты части страховой премии пропорционально истекшему периоду страхования. ООО СК «ВТБ Страхование» отказано истцу в выплате части страховой премии.

Определением суда протокольно ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Ярославской области в Ростовском муниципальном районе.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Банка ВТБ 24 (ПАО) на его правопреемника Банк ВТБ (ПАО).

В судебное заседание истец ФИО1 заявленные требования с учетом уточнения полностью поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ страхование» в судебное заседание не явился, возражений на исковое заявление не представил.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора Банк ВТБ (ПАО) и территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Ярославской области в Ростовском муниципальном районе в судебное заседание не явились, Банк ВТБ (ПАО) отзыв на исковое заявление в суд не представил.

Исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, суд вправе разрешить спор в отсутствие стороны, извещенной о времени и месте судебного заседания, и не представившей доказательства отсутствия в судебном заседании по уважительной причине.

С учетом данных обстоятельств суд в силу ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения лица, участвующего в деле, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных о дате судебного заседания надлежащим образом.

Изучив письменные материалы дела, заслушав истца, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и истцом заключен кредитный договор №, путем присоединения истца к согласию на кредит (индивидуальные условия договора), согласно которому банк предоставляет кредит в сумме 

<

данные изъяты>. на срок 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ, с возвратом кредита и уплатой процентов путем осуществления ежемесячных платежей. Пунктом 4 предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом составляет 17% годовых.

Кредитным договором услуги, оказываемые банком за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора не предусмотрены (п. 15), плата за дополнительные услуги отсутствует (п. 17).

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) согласно содержанию которого, истец просит Банк ВТБ 24 (ПАО) обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»: «Финансовый резерв Лайф +». Страховая сумма составляет 

<

данные изъяты>. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования : 

<

данные изъяты>. из которых вознаграждение Банка – 

<

данные изъяты>., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 

<

данные изъяты>. 

По условиям выбранной программы, к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма. 

Срок действия договора страхования установлен в период с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО), приложением к которому являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв». Согласно условиям договора, страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», Банк выступает страхователем. Заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласование быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком договору коллективного страхования.

В силу пункта 5.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Условия) страховая сумма указывается в заявлении на включение в программу страхования, исходя из которой определяется размер страховой премии. Срок страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается в заявлении на включение, которое подписывает застрахованный (п. 5.4 Условий).

Оплата страховой премии и вознаграждения Банка в общей сумме 

<

данные изъяты>. произведены истцом со своего счета ДД.ММ.ГГГГ согласно информации о счете.

В подтверждение досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № Банк выдал справку о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ договор закрыт.

Из дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк с требованием о выплате части страховой премии. 

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) сообщил истцу, что ДД.ММ.ГГГГ она добровольно подписала заявление на включение в состав участников программы страхования. Условиями страхования установлено, что застрахованный вправе в любой момент прекратить участие в программе страхования, подав соответствующее письменное заявление, при этом плата, внесенная за участие в программе страхования, возврату не подлежит. При условии полного досрочного погашения задолженности по договору, программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в условиях страхования. Перерасчет страховой премии не предусмотрен.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» в ответ на обращение истца сообщило, что у Общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии, уплаченной Банком. 

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству.

В п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как предусмотрено п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Как следует из заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке, истец указала, что ознакомлена и согласна со стоимостью услуг Банка по обеспечению ее страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (л.д. 16-17). 

Из содержания выше указанного заявления следует, что до его оформления до истца доведена информация о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по своему выбору.

Таким образом, позиция истца в судебном заседании о том, что вынуждена заключить договор страхования, имеющимися доказательствами по делу не подтверждена, поскольку, подписывая заявление на страхование, истец согласилась с тем, что страхование является добровольным и отказ от заключения договора страхования не повлечет отказ Банка в предоставлении банковских услуг.

Соответственно при заключении договоров истцу предоставлена необходимая информация, в том числе и право отказа от страхования, она ознакомлена с условиями оказания услуг и с ними согласна, поскольку она подписала и кредитный договор и заключила договор страхования.

Истец имела возможность заключить кредитный договор и без заключения договора страхования, при этом она подтвердила, что ознакомлена с условиями договора страхования, ознакомлена с тарифами страховой компании, избрав страховой продукт «Финансовый резерв Лайф +», и согласилась оплатить сумму платы за включение в число участников программы страхования путем перечисления с банковского счета, таким образом позиция истца в судебном заседании о том что она не ознакомлена с условиями продукта страхования является несостоятельной. 

Материалами дела не подтверждается, что наступили обстоятельства, указанные в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из пункта 5.6 договора коллективного страхования следует, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7. настоящего договора.

Согласно пункту 5.7 договора коллективного страхования, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказ от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.

Таким образом, условиями договора коллективного страхования не предусмотрен безусловный возврат страховой премии в отношении конкретного застрахованного лица в случае поступления заявления об исключении из числа участников программы страхования, возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, зависит от наличия такого соглашения между страховщиком и страхователем (ООО СК «ВТБ Страхование» и истца).

Заявление на страхование не предусматривает возможность осуществления возврата застрахованному лицу страховой премии при поступлении от указанного застрахованного лица заявления об исключении из числа участников программы страхования (отказе от страхования) о чем истец была уведомлена на основании ее обращения в адрес страховщика и банка. 

Из заявления истца на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ПАО Банк ВТБ следует, что страховая сумма в течение срока страхования равна величине первоначальной суммы кредита.

Согласно пункту 6.2 Условий страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступление страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в этих случаях возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем необходимых документов.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В рассматриваемом случае Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» являются приложением к договору коллективного страхования, на их применение прямо указано в заявлении застрахованного лица, в связи с этим они являются обязательными как для последнего, так и для сторон договора (страховщика и страхователя). 

Из содержания Условий возврат страховой премии застрахованному в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств не предусмотрен.

Кроме того, условиями договора коллективного страхования не предусмотрен безусловный возврат страховой премии в отношении конкретного застрахованного лица в случае поступления заявления об исключении из числа участников программы страхования, возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, зависит от наличия такого соглашения между сторонами (страховщиком и страхователем).

Доводы истца о действующем договоре страхования, также заключенном при оформлении кредита в ином кредитном учреждении, правового значения при рассмотрении заявленных требований не имеют, поскольку из материалов дела следует, что заключении кредитного договора, она добровольно, без принуждения выразила намерение присоединиться к программе страхования, заполнив и подписав соответствующее заявление, из заявления следует, что ей предоставлены все сведения о данной программе, она согласилась с размером комиссии банка, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, при этом истец не была лишена возможности отказаться от участия в программе страхования. 

Доказательств тому, что услуга по страхованию навязана Банком истцу материалы дела не содержат и суду не представлены.

Довод истца о том, что она может отказаться от оказанной ей услуги в любой момент, является несостоятельным, так как отказ от услуги заявлен после осуществления всех действий со стороны Банка по подключению истца к программе страхования.

Истцом, в свою очередь, получена услуга надлежащего качества.

Как следует из п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Верховный Суд РФ неоднократно указывал, что вышеназванное Указание ЦБ РФ применимо и к случаям подключения физических лиц к договору коллективного страхования (определения Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24, от 04.09.2018 N 11-КГ18-20 и др.), поскольку вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.

Сведений о том, что страховщиком установлена иная продолжительность, в материалы дела не представлено.

Истец же обратилась в срок более чем через полтора года к ответчику и третьему лицу со дня заключения договора добровольного страхования.

Поскольку нарушений прав потребителя в ходе рассмотрения дела не установлено, оснований для взыскания штрафа, предусмотренного ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ФИО1 к ООО СК «ВТБ страхование» о взыскании в ее пользу страховой премии по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Гаврилов-Ямский районный суд Ярославской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.А. Павлюченко