РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 октября 2018 года с. Агинское

Саянский районный суд Красноярского края в составе

Председательствующего судьи Морозовой Л.М..

При секретаре Скрыльниковой А.Н.,

Ответчика и истца по встречному иску ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-271/2018 по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании договора кредитования недействительным

УСТАНОВИЛ 

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей сроком на 36 месяцев под 36% годовых. Заемщик ФИО2 допустил ненадлежащее исполнение обязательства по кредитному договору и уплате процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года задолженность по кредитному договору составила 374 550 рублей 47 копейка, из них:

просроченная задолженность по основному долгу 192001,87 рублей

задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 117398 рублей 60 копеек,

задолженность по неустойке, начисленное на просроченный к возврату основного долга в сумме 55 150,00 рублей, 

в возврат государственной пошлины 6 845, 50 рублей.

Ответчик ФИО3 иск не признал, считает представленный договор кредитования недействительным, о чем подал встречный иск, по тем основаниям, что он не заключал указанный договор кредитования, денежную сумму в размере 200 000 рублей по договору кредитования не получал, договор кредитования и иные документы, в том числе заявление оферту, не подписывал. Считает, что у банка имелись его документы, в том числе паспорт, так ранее он брал и гасил кредит в этом банке. Также считает, что ответчиком пропущен срок исковой давности, в связи с чем в иск не подлежит удовлетворению.

Суд, выслушав явившихся, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст.438, 441 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. 

П. 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (ст.809 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании, на основании Анкеты - заявления на кредит в ОАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ и на основании заявления ФИО2 о заключении договора кредитования № ответчик предложил заключить договор о предоставлении кредита Супер кэш в размере 200 000 рублей сроком на 36 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 36 процентов годовых, с перечислением денежных средств на счет №.

Акцептом предложения о заключении Договора явились действия Банка по зачислению суммы кредита на текущий счет клиента № №.

Согласно заявлению на кредит в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Типовые условия, Заявление, а также Анкета клиента являются неотъемлемой частью Договора. Условия кредитного договора определяются Типовые условия, Правила и Тарифы банка являются неотъемлемой частью оферты.В соответствии с заявлением на кредит ответчик ознакомлен и при заключении договора обязуется соблюдать Тарифы, Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета. Кредит предоставляется Клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на Счет Клиента.

В соответствии с условиями договора кредитования заемщик возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит, в соответствии с графиком платежей, последний день внесения платежа 18 число каждого месяца.

Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в Заявлении на кредит (Дата платежа) путем ежемесячного списания Банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте Кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета (установленной в соответствии с Тарифами Банка) и страхового платежа (если применимо). В случае если дата платежа приходится на нерабочий день, списание очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой платежа.В соответствии с условиями Договора Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей за весь фактический период пользования Кредитом в течение Срока кредита, считая с Даты предоставления Кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку в соответствии с кредитным Договором (п.4.2 Общих Условий).

Согласно графику платежей к кредитному договору и заявлению на кредит ежемесячный платеж составляет 10 360 рублей, включает в себя основной долг, проценты и сумма платы за присоединение к Программе страхования счета, подлежит уплате 18 числа каждого месяца. Обязательства ответчиком должны быть исполнены полностью 18.11.2016г.За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий договором предусмотрена неустойка в виде 590 рублей ежемесячно, с ДД.ММ.ГГГГ за факт выноса на счета просроченных задолженностей 1 800 рублей ежемесячно. 

Выдача ответчику кредитных средств в размере 200 000 рублей подтверждается документально банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ о зачислении на счет получателя ФИО1 на счет №, указанный в его заявлении, с текущего счета по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Условия Договора выполнялись должником ненадлежащим образом, после 19.02.2014г выплаты прекратились, что подтверждается выпиской со счета заемщика и не отрицается ответчиком. 

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. 

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по договору не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Ответчиком ФИО2 в судебном заседании заявлено о применении срока исковой давности к требованиям истца.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. В соответствии со ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума ВАС Российской Федерации от "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" судам следует иметь в виду, что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п.12).При этом в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь какой-то части (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (п.20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от N 15, Пленума ВАС Российской Федерации от № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Таким образом, в данном случае срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, срок исковой давности не подлежит восстановлению.

Должник ответчик ФИО2 не осуществляет выплаты в счет гашения кредита с ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истец обратился в суд с иском согласно почтовому штемпелю ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности следует применить к периодичным платежам, исчислив срок для взыскания задолженности оп периодичным платежам с ДД.ММ.ГГГГ до даты окончания срока договора кредитования ДД.ММ.ГГГГ. 

Отсюда к взысканию следует, исходя из ежемесячного платежа 10 360 рублей и срока договора плюс последний платеж 10360 х17 + 10 320,54= 189 440, 54 рублей –задолженность по основному долгу.

Из представленного суду расчета процентов за пользование кредитными средствами следует, что за период с мая 2015 года по дату окончания срока кредитования ДД.ММ.ГГГГ взысканию подлежат проценты за пользование в сумме 38 986, 79 рублей, исходя из следующего расчета: 

3846,07+3802,42+3229,70+3340,39+3162,45+2882,07+2697,24+2585,44+2382,00+2034,99+1958,08+1682,40+1607,92+1156,30+1036,15+813,87+199,50+269,80= 38986,79 рублей.

К взысканию также подлежит неустойка, начисленная на сумму просроченного платежа, исходя из следующего расчета 1800 х 18 = 32 400 рублей.

Рассматривая исковые требования ФИО2 о признании договора недействительным и применении и последствий недействительности сделки, суд приходит к следующим выводам.Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно гражданско-правовому смыслу указанных норм права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения. Материалами дела установлено, что договор соответствует обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действовавшим в момент его заключения; истец по встречному иску на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно в соответствии с собственным волеизъявлением принял на себя обязательства по договору; заключая соглашение о кредитовании, истец действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение данного соглашения на указанных в нем условиях, воспользовался кредитными средствами, что подтверждается банковским ордером от 18.11.2013г, активировал предоставленную ему кредитную карту, имея для этого соответствующие данные в виде кодов, которые были известны только ему, доказательств, что иное лицо воспользовалось предоставленными ему кредитными средствами суду не предоставил, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении данного требования по встречному иску ФИО2 о признании договора недействительным.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу в сумме 189 440, 54 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 38 986 рублей 79 копеек,

задолженность по неустойке в сумме 32 400 рублей, 

в возврат государственной пошлины 5 808 рублей.

В остальной части иска ПАО КБ «Восточный» отказать.

Отказать в удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании договора кредитования недействительным.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения судом окончательной форме путем подачи жалобы через Саянский районный суд. 

Председательствующий Морозова Л.М.