РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 ноября 2017 года г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Барахтенко О.В., при секретаре Комине А.А. 

с участием представителя истца Ч.С.П. – К.Е.В.,

представителя ответчика АО АСК «Инвестстрах» Ч.Д.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-3067/2017 по иску Ч.С.П. к АО АСК «Инвестстрах» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Ч.С.П. обратилась в суд с исковым заявлением к АО АСК «Инвестстрах», в котором просит взыскать:

сумму страхового возмещения в общем размере ~~~ руб., в т.ч. на основании

Полиса страхования серии № от **/**/**** по Договору № от **/**/**** в размере ~~~ руб., 

Полиса страхования серии № от **/**/**** по Договору № от **/**/**** в размере ~~~ руб., 

Полиса страхования серии № от **/**/**** по договору № от **/**/**** в размере ~~~ руб., 

Полиса страхования серии № от **/**/**** по Договору № от **/**/**** в размере ~~~ руб.; 

проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ~~~ руб.;

штраф за отказ в добровольно удовлетворении требований потребителя в размере ~~~ руб.;

компенсацию морального вреда в размере ~~~ руб.; 

расходы на оплату юридических услуг в размере ~~~ руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что между ней и Кредитным потребительским кооперативом «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» были заключены Договоры о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», в том числе:

договор № о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» от **/**/**** (сумма вклада ~~~ руб.). Срок возврата сбережений **/**/****;

договор № о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» от **/**/**** (сума вклада ~~~ руб.). Срок возврата сбережений **/**/****;

договор № о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» от **/**/**** (сумма вклада ~~~ руб.). Срок возврата сбережений **/**/****;

договор № о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» от **/**/**** (сумма вклада ~~~ руб.). Срок возврата сбережений **/**/****;

Во исполнение требований п.п. 7-9 ст. 6 Федерального Закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», а так же в качестве гарантии возврата сбережения, ответственность Кооператива перед истцом была застрахована в АО АСК «Инвестстрах» Иркутский филиал, что подтверждается Полисами страхования, в том числе:

по Договору № от **/**/**** выдан Полис серии № от **/**/****, страховая сумма ~~~ руб. Страховая премия в размере ~~~ руб. оплачена истцом, являющимся выгодоприобретателем по настоящему договору страхования. Франшиза (безусловная) составляет ~~~ руб.;

по Договору № от **/**/**** выдан Полис серии № от **/**/****, страховая сумма ~~~ руб. Страховая премия в размере ~~~ руб. оплачена истцом, являющимся выгодоприобретателем по настоящему договору страхования. Франшиза (безусловная) составляет ~~~ руб.;

по договору № от **/**/**** выдан Полис серии № от **/**/****, страховая сумма ~~~ руб. Страховая премия в размере ~~~ руб. оплачена истцом, являющимся выгодоприобретателем по настоящему договору страхования. Франшиза (безусловная) составляет ~~~ руб.;

по Договору № от **/**/**** выдан Полис серия № от **/**/****, страховая сумма ~~~ руб. Страховая премия в размере ~~~ руб. оплачена истцом, являющимся выгодоприобретателем по настоящему договору страхования. Франшиза (безусловная) составляет ~~~ руб.

**/**/**** (в период срока действия договоров о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», и соответственно полисов страхования) КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» уведомил о невозможности исполнения обязательств Кооператива по настоящим договорам надлежащим образом и в установленные сроки.

**/**/**** КПК «Экспресс-деньги» уведомил о наличии задолженности по Договорам о передаче личных сбережений пайщика, указав, что является неплатежеспособной организацией в связи с увеличившейся дебиторской задолженностью.

**/**/**** истец обратился к ответчику с Требованием о выплате страхового возмещения по указанным полисам страхования (вх. 78 от **/**/****), в связи с тем, что в нарушение п.п. 1.2., 1.З., 2.1.1., З.1., 4.7., Кооператив перестал выплачивать начисленную ежемесячную компенсацию, по Договорам, срок действия которых не истек, и не возвратил сбережения Истца по Договору № от **/**/****, срок возврата сбережений по которому истек **/**/****.

Письмом от **/**/**** № № ответчик уведомил истца о проведении проверки по факту наступления страхового случая.

Письмом от **/**/**** № № ответчиком в удовлетворении требований Истца о выплате страхового возмещения было отказано.

В частности ответчиком указано, что требование о выплате страхового возмещения может быть заявлено только страхователем - КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», так как в случае страхования предпринимательского риска - может быть застрахован предпринимательский риск самого страхователя и только в его пользу. Соответственно право требования выплаты страхового возмещения имеется только у КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ». Событие может быть признано страховым, если согласно п. 3.2. условий Генерального договора страхования № № от **/**/**** имеется неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств, которое произошло вследствие непреодолимой силы. Согласно п. 3.6. событие не является страховым, если Страхователь не признан банкротом.

**/**/**** Арбитражным судом Иркутской области в отношении КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» было возбуждено дело № № о несостоятельности (банкротстве).

**/**/**** Определением Арбитражного суда Иркутской области в отношении КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» была введена процедура банкротства - наблюдение.

**/**/**** КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» признан банкротом и в отношении его открыто конкурсное производство.

Поскольку неисполнение КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» своих обязательств по Договорам о передаче личных сбережений пайщика в пользование Кооператива началось в период действия Полисов страхования, и в последствии, Кооператив признан был банкротом, истец полагала, что Страховщик обязан выплатить ему страховое возмещение в пределах сумм, установленных настоящими полисами, в связи с чем, **/**/**** истцом повторно подано Заявление о выплате страхового возмещения по указанным договорам.

Письмом от **/**/**** № ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указав, что на момент принятия Арбитражным судом Иркутской области решения о признании КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» банкротом, срок действия полисов страхования уже истек.

Истец полностью не согласен с позицией ответчика, считает отказ в выплате страхового возмещения по полисам страхования: полис серия № от **/**/**** (По Договору № от **/**/****) в размере ~~~ руб.; полис серия № от **/**/**** (По Договору № от **/**/****) в размере ~~~ руб.; полис серия № от **/**/**** (По договору № от **/**/****) в размере ~~~ руб.; полис серия № от **/**/**** (По Договору № от **/**/****) в размере ~~~ руб. в общей сумме ~~~ руб. незаконным и необоснованным.

Кроме того, истец считает, что ответчик, являясь профессиональным участником рынка страховых услуг, действует заведомо недобросовестно, т.е. злоупотребляет своим правом с намерением причинить вред истцу

В силу ч. 9 ст. 6 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кооператива (пайщика).

При заключении договоров о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» № от **/**/****; № от **/**/****; № от **/**/****; № от **/**/**** в качестве подтверждения страхования риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров истцу на руки были выданы полиса страхования:

по Договору № от **/**/**** - Полис серия № №-И от **/**/****, со сроком действия с **/**/**** по **/**/****;

по Договору № от **/**/**** - Полис серия № №-И от **/**/**** со сроком действия с **/**/**** по **/**/****;

по договору № от **/**/**** - Полис серия № №-И от **/**/**** со сроком действия с **/**/**** по **/**/****;

по Договору № от **/**/**** - Полис серия № №-И от **/**/**** со сроком действия с **/**/**** по **/**/****.

Согласно п. 2 настоящих Полисов на страхование принимается риск убытков Страхователя КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» перед Пайщиком (застрахованным лицом Ч.С.П.) от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от Страхователя и Пайщика обстоятельствам.

Страховые премии уплачены истцом лично, в полном размере, установленном в настоящих страховых полисах, при их заключении.

Таким образом, истец полагала, что все ее вклады застрахованы в её пользу на случай какого либо нарушения кооперативом договоров, на основании которых были привлечены ее денежные средства.

В нарушение вышеприведенных норм, и самих полисов страхования, из которых следует, что Страхователем, на основании Федерального закона «О кредитной кооперации» застрахован риск ответственности кооператива за нарушение договоров именно перед Пайщиком, который имеет право требования выплаты страхового возмещения в случае нарушение Кооперативом условий Договоров, ответчиком в своем письме от **/**/**** № № дано необоснованное и противоречащее закону разъяснение, введшее истца в заблуждение, о том, что требование о выплате страхового возмещения может быть заявлено только страхователем - КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», так как в случае страхования предпринимательского риска - может быть застрахован предпринимательский риск самого страхователя и только в его пользу.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона «О кредитной кооперации» кредитный кооператив является некоммерческой организацией, следовательно - не вправе страховать свою предпринимательскую деятельность, о чем Ответчику при оказании услуг страхования кредитных кооперативов должно быть известно.

Из преамбулы страховых полисов заключенных между ответчиком (Страховщиком) и КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» следует, что Договора страхования заключены в соответствии с Правилами страхования предпринимательского риска, Генеральным договором страхования № от **/**/**** по полисам - серии № от **/**/****; серии № от **/**/****; Генеральным договором страхования № от **/**/**** по полисам - серии № от **/**/****; серии № от **/**/****, и положениями Федерального закона от **/**/**** № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Правила страхования предпринимательского риска не могут распространяться на страхование риска ответственности кредитного кооператива перед Пайщиком за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщика).

Письмом от **/**/**** (в период срока действия договоров о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», и соответственно полисов страхования) КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» уведомил о невозможности исполнения обязательств Кооператива по настоящим договорам надлежащим образом и в установленные сроки и прекратил начисление и выплату ежемесячных компенсаций.

Письмом от **/**/**** КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» уведомил истца о наличии задолженности по Договорам о передаче личных сбережений пайщика, указав, что является неплатежеспособной организацией в связи с увеличившейся дебиторской задолженностью.

Как следует из п. 2 Страховых полисов - на страхование принимается риск убытков Страхователя КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» перед Пайщиком (застрахованным лицом Ч.С.П.) от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от Страхователя и Пайщика обстоятельствам.

Таким образом, по мнению истца, вред от финансовой деятельности КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», в виду изменения условий этой деятельности, в связи с увеличившейся дебиторской задолженностью по независящим от Страхователя и Пайщика обстоятельствам начал причиняться истцу в период действия Договоров страхования риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщика) в виде прекращения начисления и выплаты компенсации по вкладам.

Генеральные договора страхования, ссылка на которые имеется в страховых полисах Серии № от **/**/**** и Серии № от **/**/**** в момент получения договоров страхования на ознакомление истцу не предоставлялись.

На письменное требование истца от **/**/**** (вх. №) о предоставлении копий указанных документов ответчик в телефонной беседе уведомил, что отказывает в их предоставлении.

Из вышеизложенного следует, что КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» застраховал свою ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договоров, а именно риск ответственности страхователя перед пайщиком, которая указана в полисах как застрахованное лицо (выгодоприобретатель), за нарушение договоров, следовательно Истец вопреки утверждениям ответчика имеет право требовать с АО АСК «Инвестстрах» выплаты сумм страхового возмещения.

В полисах страхования срок выплаты страхового возмещения не установлен, в связи с чем, руководствуясь разъяснениями Пленума Верховного Суда, начисление процентов за пользование чужими денежными средствами начинается с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения в размере ~~~ руб. с **/**/**** и составляет ~~~ руб.

Таким образом, сумма штрафа, установленная за отказ в добровольном удовлетворении требований истца о выплате страхового возмещения, составляет:

~~~ + ~~~ * ~~~% = ~~~ руб.

Кроме того, учитывая степень своих нравственных страданий, связанных с неправомерными действиями ответчика - отказом в выплате страхового возмещение, умышленным введением в заблуждение, размер компенсации морального вреда истец оценивает в ~~~ руб.

Для восстановления своих нарушенных прав истец была вынуждена обратиться за юридической помощью в связи, с чем понесла дополнительные расходы в размере ~~~ руб.

В судебное заседание истец Ч.С.П. не явилась, о рассмотрении дела была извещена надлежащим образом, представила суду заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

В судебном заседании представитель истца Ч.С.П. – К.Е.В. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении. Полагала, что требования заявлены ее доверительницей законно и обоснованно, имеются основания для их удовлетворения. 

Представитель ответчика АО АСК «Инвестстрах» Ч.Д.С. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, указывая на отсутствие предусмотренных законом оснований, а также на то обстоятельство, что страховой случай – банкротство наступил по истечению сроков действия договоров страхования, следовательно, оснований для привлечения страховщика к гражданско-правовой ответственности не имеется. 

Представитель третьего лица КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, ранее представил суду ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором, полагал, требования истца заявлены законно и обоснованно.

Выслушав мнение представителей сторон, изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, исходя из следующего. 

Установлено, что **/**/**** между КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» (Кооператив) и Ч.С.П. (Пайщик) был заключен договор № о передаче личных сбережений Пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», по условиям которого Ч.С.П. передала Кооперативу личные сбережения в размере ~~~ руб. путем внесения в кассу Кооператива на срок по **/**/****, при этом Кооператив обязался начислять и выплачивать истцу компенсацию за использование денежных средств по ставке ~~~% годовых.

Внесение Пайщиком денежных средств в сумме ~~~ рублей подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру № от **/**/****.

Между страховщиком АО АСК «Инвестстрах» и страхователем КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» заключен договор страхования - полис серии № от **/**/****, согласно которому настоящий договор страхования заключен в соответствии с «Правилами страхования предпринимательского риска», Генеральным Договором страхования № от **/**/**** и положениями Федерального закона «О кредитной кооперации» от 18 июля 2009 года 190-ФЗ; на страхование принято неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора № № от **/**/**** года, заключенного страхователем с его пайщиком Ч.С.П. (п. 1.1). На страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам: Страхователя перед Пайщиком (п. 2).

В соответствии с п. п. 3, 5, 6, 8 страхового полиса серии № от **/**/****, срок действия договора с **/**/**** по **/**/****. Страховая сумма составила ~~~ руб., франшиза (безусловная) составила ~~~ руб.

Ч.С.П. оплачена Страховщику страховая премия в сумме ~~~ руб. согласно квитанции № серии СМ на получение страховой премии (взноса) от **/**/****.

Кроме этого, **/**/**** между КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» (Кооператив) и Ч.С.П. (Пайщик) заключен договор № о передаче личных сбережений Пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», по условиям которого Ч.С.П. передала Кооперативу личные сбережения в размере ~~~ руб. путем внесения в кассу Кооператива на срок по **/**/****, а Кооператив обязался начислять и выплачивать истцу компенсацию за использование денежных средств по ставке ~~~% годовых.

Внесение Пайщиком денежных средств в сумме ~~~ рублей подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру № от **/**/****.

Между страховщиком АО АСК «Инвестстрах» и страхователем КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» заключен договор страхования - полис серии № от **/**/****, согласно которому настоящий договор страхования заключен в соответствии с «Правилами страхования предпринимательского риска», Генеральным Договором страхования № от **/**/**** и положениями Федерального закона «О кредитной кооперации» от **/**/**** 190-ФЗ; на страхование принято неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора № от **/**/****, заключенного страхователем с его пайщиком Ч.С.П. (п. 1.1). На страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам: Страхователя перед Пайщиком (п. 2).

В соответствии с п. п. 3, 5, 6, 8 страхового полиса серии № от **/**/****, срок действия договора с **/**/**** по **/**/****. Страховая сумма составила ~~~ руб., франшиза (безусловная) составила ~~~ руб.

Ч.С.П. оплачена Страховщику страховая премия в сумме ~~~ руб. согласно квитанции № серии СМ на получение страховой премии (взноса) от **/**/****.

**/**/**** между КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» (Кооператив) и Ч.С.П. (Пайщик) заключен договор № о передаче личных сбережений Пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», по условиям которого истец передала Кооперативу личные сбережения в размере ~~~ руб. путем внесения в кассу кооператива на срок по **/**/****, а кооператив обязался начислять и выплачивать истцу компенсацию за использование денежных средств по ставке ~~~% годовых.

Внесение Пайщиком денежных средств в сумме ~~~ рублей подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру № от **/**/****.

Между страховщиком АО АСК «Инвестстрах» и страхователем КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» заключен договор страхования - полис серии № от **/**/****, согласно которому настоящий договор страхования заключен в соответствии с «Правилами страхования предпринимательского риска», Генеральным Договором страхования № от **/**/**** и положениями Федерального закона «О кредитной кооперации» от 18 июля 2009 года 190-ФЗ; на страхование принято неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора № от **/**/****, заключенного страхователем с его пайщиком Ч.С.П. (п. 1.1). На страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам: Страхователя перед Пайщиком (п. 2).

В соответствии с п. п. 3, 5, 6, 8 страхового полиса серии № от **/**/****, срок действия договора с **/**/**** по **/**/****. Страховая сумма составила ~~~ руб., франшиза (безусловная) составила ~~~ руб.

Ч.С.П. оплачена Страховщику страховая премия в сумме ~~~ руб. согласно квитанции № серии СМ на получение страховой премии (взноса) от **/**/****.

**/**/**** между КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» (Кооператив) и Ч.С.П. (Пайщик) заключен договор № о передаче личных сбережений Пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», по условиям которого истец передала Кооперативу личные сбережения в размере ~~~ руб. путем внесения в кассу кооператива на срок по **/**/****, а кооператив обязался начислять и выплачивать истцу компенсацию за использование денежных средств по ставке ~~~% годовых.

Внесение Пайщиком денежных средств в сумме ~~~ рублей подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру № от **/**/****.

Между страховщиком АО АСК «Инвестстрах» и страхователем КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» заключен договор страхования - полис серии № от **/**/****, согласно которому настоящий договор страхования заключен в соответствии с «Правилами страхования предпринимательского риска», Генеральным Договором страхования № от **/**/**** и положениями Федерального закона «О кредитной кооперации» от 18 июля 2009 года 190-ФЗ; на страхование принято неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора № от **/**/****, заключенного страхователем с его пайщиком Ч.С.П. (п. 1.1). На страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам: Страхователя перед Пайщиком (п. 2).

В соответствии с п. п. 3, 5, 6, 8 страхового полиса серии № от **/**/****, срок действия договора с **/**/**** по **/**/****. Страховая сумма составила ~~~ руб., франшиза (безусловная) составила ~~~ руб.

Ч.С.П. оплачена Страховщику страховая премия в сумме ~~~ руб. согласно квитанции № серии СМ на получение страховой премии (взноса) от **/**/****.

**/**/**** КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» в адрес истца были направлены уведомления о невозможности исполнения обязательств Кооператива по заключенным выше Договорам надлежащим образом и в установленные Договорами сроки. 

Кроме этого, по всем вышеназванным Договорам в адрес Ч.С.П. были направлены справки от **/**/****, которым КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» подтверждало наличие перед Ч.С.П. задолженности. 

**/**/**** Ч.С.П. обратилась в АО АСК «Инвестстрах» с требованием о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая по причине неисполнения КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» и заявлением о выплате страхового возмещения от **/**/**** в связи с наступлением страхового случая: введение в отношение КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» процедуры банкротства.

В удовлетворении заявления о выплате страхового возмещения АО АСК «Инвестстрах» в своем ответе от **/**/**** отказало, сославшись на то, что срок действия страховых полисов истек, истец не лишена права на взыскание денежных средств рамках процедуры банкротства.

Также судом установлено и материалами дела подтверждается, что решением Арбитражного суда Иркутской области от **/**/**** по делу № № КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» признан несостоятельным (банкротом).

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. ст. 931 и 932) (п. 2 ч. 2 ст. 929 ГК РФ).

Согласно ст. 932 ГК РФ, страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Из вышеприведенных норм следует, что страхование риска ответственности за нарушение договора относится к самостоятельному виду имущественного страхования, которое допускается в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Страховой полис применительно к правилам ст. 944 ГК РФ по своему правовому смыслу имеет такое же значение, как и письменный договор.

Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 6 ФЗ «О кредитной кооперации», кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) (часть 8).

При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика) (часть 9).

Согласно п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела»).

Изложенное свидетельствует о том, что страхование риска ответственности кредитного кооператива за нарушение обязательств по договору передачи личных сбережений пайщика предусмотрено законом.

Исходя из буквального толкования содержания представленных в материалы дела страховых плисов, указанных Правил страховым случаем является неисполнение (ненадлежащее исполнение) Страхователем условий договора. По данному полису застрахован не только предпринимательский риск кооператива, но и в соответствии с п. 8 ст. 6 Федерального закона «О кредитной кооперации», п. 1 ст. 932 ГК РФ риск ответственности страхователя перед пайщиком за нарушение договора.

Страховой полис применительно к правилам ст. 944 ГК РФ по своему правовому смыслу имеет такое же значение, как и письменный договор. В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ, существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса).

Истец была поставлена в известность о страховании риска, указанном в выданных ей полисах страхования как застрахованное лицо.

Содержащийся в п. 2 страховых полисов страхования риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам: страхователя перед пайщиком, не противоречит «Правилам страхования предпринимательского риска», Генеральному договору страхования предпринимательского риска серии № от **/**/****.

Сведений о заключении каких-либо соглашений об изменении условий страхования применительно к его сторонам суду не представлено.

Все существенные условия договора страхования (ст. 942 ГК РФ) при заключении вышеназванных полисов соблюдены. 

Кроме того, типовой пункт 1.1 всех полисов прямо указывает, что на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) конкретного договора (с указанием его номера, даты, сроком действия и суммы), по рискам согласно п. 2 настоящего полиса заключенного страхователем с его пайщиком. 

Исходя из формулировки п. 1, 1.1, п. 2 полисов, которые являются типовыми, на страхование принимается только один риск - риск банкротства КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», при этом, банкротство (неспособность удовлетворить требования кредиторов) должно произойти вследствие нарушения своих обязательств или изменения условий деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам. 

Подпись Ч.С.П. в полисах страхования финансовых рисков подтверждает, что она осознанно и добровольно согласилась с условиями страхования, в частности, с указанным в полисе событием, признанным страховым риском, а также уплатила страховую премию.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Анализируя установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание буквальное толкование условий, изложенных в страховых полисах, а также учитывая отсутствие доказательства признания КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» банкротом в период действия страховых полисов (в данном случае таковым может быть решение арбитражного суда о признании кооператива банкротом), суд приходит к выводу, что страховой случай, предусмотренный договорами страхования – полисами серии 38 №-И от **/**/****, серии 38 №-И от **/**/****, серии 38 №-И от **/**/****, серии 38 №-И от **/**/**** не наступил. В связи с чем, оснований для возложения на АО АСК «Инвестстрах» ответственности, связанной с неисполнением КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» обязательств по договорам передачи личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», не имеется.

Фактически договоры страхования (страховые полиса) заключены на добровольных началах, условия сделок не противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей», при этом доводы истца о незаконности действий АО АСК «Инвестстрах» и КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» связаны с произвольным толкованием условий договоров и не подтверждены доказательствами, отвечающими положениям ст. ст. 59, 60 ГПК РФ. Все существенные условия договоров страхования (ст. 942 ГК РФ) при их заключении соблюдены.

Страховой случай, предусмотренный договорами страхования, в период действия данных договоров, не наступил, в связи с чем, оснований для возложения ответственности на АО АСК «Инвестстрах» за неисполнение обязательств КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» по договорам передачи личных сбережений пайщика в пользование от **/**/****, **/**/****, **/**/**** и **/**/**** не имеется.

Сам по себе факт невозврата сбережений истца не свидетельствует о неплатежеспособности КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ». При этом суд также принимает во внимание, что имеется соответствующее вступившее в законную силу решение суда о взыскании с КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» в пользу Ч.С.П. личных сбережений по ранее заключенным договорам. 

Учитывая изложенное, исходя из совокупности представленных в материалы дела доказательств и установленных в ходе рассмотрения дела по существу обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца Ч.С.П. о взыскании с АО АСК «Инвестстрах» суммы страхового возмещении и, как следствие, производных от него требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ч.С.П. к АО АСК «Инвестстрах» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья: О.В. Барахтенко