2№

Дело №2-388/2024

Мотивированное 

решение

 составлено 22.10.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 октября 2024 г. пос. Коноша

Коношский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего Груздева Л.А.,

при секретаре Шутеевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) в лице представителя ФИО4, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Кредитный договор), заключенному между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО «Восточный экспресс банк») и ФИО1, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 54688,70 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 46602,98 руб., просроченные проценты - 8085,72 руб.; взыскании судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины размере 1840,66 руб.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО «Восточный экспресс банк») и ответчиком был заключен Кредитный договор, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 48335,21 руб. под 12,70%/18,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 386 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ является ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 469 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1589 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 4200,00 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по Кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец - Банк о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в судебном заседании не присутствовал. Представитель Банка ФИО9 действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представила письменные пояснения к заявлению ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, в которых указала, что между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 были заключены следующие договоры: кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, ТБС №; кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, ТБС №, ТБС - текущий банковский счет. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение о передаче договоров (по уступке прав требований и передаче прав и обязанностей), по которому к ПАО «Совкомбанк» перешло соответствующее право требования взыскания с ответчика по образовавшейся задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, Банк подтверждает, что номер лицевого счета ответчика №, открытого в ПАО «Восточный экспресс Банк» был изменен на № в ПАО «Совкомбанк». Также к номеру договора № присвоен дополнительный № в ПАО «Совкомбанк», что объясняет двойной номер договора в следующем виде: № Кредитный договор заключен посредством акцептования заявления оферты и с применением сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС - код). Кредитный договор заключался с целью полного погашения (реструктуризации) ранее подписанного сторонами договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (счет №) (п.20 заявления клиента о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ согласно выписке по счету № Банк выдал ответчику кредит на сумму 48335,21 руб. Этой же датой Банк по заявлению ответчика направил денежные средства в размере 48335,21 руб. на счет №. Также, выписка по счету № подтверждает перевод собственных средств в размере 48335,21 руб. между счетами ответчика. В связи с чем Банк подтверждает, что на дату ДД.ММ.ГГГГ кредитная задолженность ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена в полном объеме, а кредитный договор закрыт. Согласно п.4.1.9. Общих условий Договора потребительского кредита ПАО «Восточный экспресс Банк» в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования (расторгнуть Договор) уведомив об этом клиента способом, установленным Договором кредитования. Установленный Банком срок для возврата кредитной задолженности должен составлять не менее 30 календарных дней с момента направления Банком уведомления. Таким образом, условиями Кредитного договора, заключенного между сторонами, определен срок возврата кредитных денежных средств - моментом востребования Банком задолженности путем формирования и направления в адрес клиента заключительного требования. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направило ответчику досудебную претензию - Уведомление о наличии просроченной задолженности, исх. письмо № сформировано ДД.ММ.ГГГГ, в которой указано, что в связи с нарушением условий договора о потребительском кредите, Банк принял решение о досрочном возврате задолженности. В связи с чем Банком заявлено обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления претензии. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 54688,70 руб. Данное требование ответчик не выполнил. Трехлетний срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности подлежит исчислению с момента неисполнения требования кредитора о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Последним днем для предъявления требований о взыскании задолженности является ДД.ММ.ГГГГ включительно. Поскольку в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, Банк обратился к мировому судье судебного участка № 

<

адрес> судебного района 

<

адрес> для защиты своих интересов и взыскания просроченной задолженности по спорному договору. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ. ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ был отменен. Течение срока исковой давности приостановилось на 19 календарных дней в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление зарегистрировано в 

<

адрес> суде. Таким образом, Банк обратился в суд с исковым заявлением в пределах трехлетнего срока исковой давности (л.д.77-79).

Ответчик - ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебном заседании не присутствовала. Согласно письменным возражениям от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор она не заключала, не подписывала, просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.57,93).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст.ст.309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.420 и п.1 ст.432 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно абзацу второму п.1 ст.160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи) информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст.9 настоящего федерального закона.

Частью 2 ст.5 Закона об электронной подписи определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 ст.809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п.1,2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

В судебном заседании установлено, что на основании Заявления клиента о заключении договора кредитования № (далее - Заявление клиента), подписанного ФИО1 в электронном виде посредством использования простой электронной подписи, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен Кредитный договор путем подписания индивидуальных условий кредитования (далее - Индивидуальные условия). Согласно Заявлению клиента ФИО1 предоставлен кредит с лимитом кредитования 50336,00 руб. под 12,70% годовых за проведение безналичных операций, 18,90% годовых за проведение наличных операций, срок возврата кредита - до востребования. В соответствии с п.20 Заявления клиента подписанием Индивидуальных условий заемщик дает Банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита, находящейся на счете № в размере 48335,21 руб. в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО «Восточный экспресс Банк» по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ с закрытием лимита кредитования. Указанное подтверждается копией Заявления клиента (л.д.6-7,9). 

Предоставление ответчику денежных средств в размере 48335,21 руб. подтверждается выпиской по счету ФИО1 (л.д.10,86).

Осуществив кредитование ответчика путем предоставления ей денежных средств в размере 48335,21 руб. ПАО «Восточный экспресс банк» свои обязательства по Кредитному договору выполнил надлежащим образом.

Решением единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д.18,19,20,21-46).

В соответствии с п.2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, права ПАО «Восточный экспресс банк» по Кредитному договору перешли к ПАО «Совкомбанк», соответственно обязанности по Кредитному договору ответчик несет перед Банком.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, допускала просрочку по оплате платежа в срок, установленный Кредитным договором, что подтверждается выпиской по счету ФИО1, из которой следует, что последняя внесла денежных средств в счет погашения кредита в общей сумме 4200,00 руб., последний платеж осуществлен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16).

Согласно представленному расчету задолженность ФИО1 по Кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 54688,70 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 46602,98 руб., просроченные проценты - 8085,72 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом и не оспоренный ответчиком по правилам ст.ст.56,57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судом проверен, признан верным и соответствующим условиям Кредитного договора. Доказательств отсутствия задолженности по Кредитному договору ответчиком не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных Банком требований.

В части заявления ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности обращения в суд, суд отмечает следующее.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности, согласно ст.196 ГК РФ, составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ. 

Статьей 200 ГК РФ определено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Материалами дела подтверждается, что срок исполнения Кредитного договора определен моментом востребования (л.д.6).

Согласно реестру отправляемых писем № Банк ДД.ММ.ГГГГ направил ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности, установив срок для исполнения требований о досрочном возврате суммы задолженности по Кредитному договору в размере 54688,70 руб. в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д.81-82,83).

Учитывая указанный в требовании о досрочном возврате суммы задолженности срок погашения задолженности (30 дней с момента отправления претензии), дату направления ФИО1 уведомления о наличии просроченной задолженности (ДД.ММ.ГГГГ), трехлетний срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности подлежит исчислению с момента неисполнения требования кредитора о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк обращался с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по Кредитному договору в размере 54688,70 руб. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по Кредитному договору в размере 54688,70 руб. Определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен по заявлению ФИО1, которым она выразила несогласие с исполнением судебного приказа. Указанное подтверждается копиями: заявления Банка о вынесении судебного приказа; конверта, в котором поступило заявление о вынесении судебного приказа (дата отправки - ДД.ММ.ГГГГ); судебного приказа; определения об отмене судебного приказа (л.д.98-99,100,101). 

Рассматриваемое исковое заявление направлено в 

<

адрес> суд 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом суда о поступлении иска в электронном виде (л.д.5). 

Поскольку исковое заявление подано истцом в пределах срока исковой давности, заявление ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 1840,66 руб. исходя из заявленных требований имущественного характера, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.4).

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт гражданина России №) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 54688 (пятьдесят четыре тысячи шестьсот восемьдесят восемь) рублей 70 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 46602,98 руб., просроченные проценты - 8085,72 руб.; судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 1840 (одна тысяча восемьсот сорок) рублей 66 копеек. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Коношский районный суд 

<

адрес>.

Председательствующий Л.А. Груздев