Дело № 2-189/2026

УИД 26RS0002-01-2025-009594-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2026 года город Ставрополь

Ленинский районный суд города Ставрополя Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Романенко Ю.С.,

при помощника ФИО1,

с участием

ФИО истца ФИО – ФИО, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО к ООО «РБ Страхование жизни» о признании недействительным договора страхования по программе страхования,

установил:

ФИО обратился в суд с иском, впоследствии с уточненным в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), к ООО «РБ Страхование жизни» о признании недействительным договора страхования по программе страхования.

В обоснование исковых требований указано, что истец - ФИО, является собственником денежных средств, которые в 2024 году он хранил в ПАО «Росбанк» (в 2024 году ПАО «Росбанк» присоединился к ПАО «ТБАНК). 

<

дата обезличена> ФИО, являвшаяся управляющей Ставропольским подразделением ПАО «Росбанк» посетила истца по месту работы (

<

адрес обезличен>) и предложила заключить договор страхования сроком на 6 месяцев, гарантируя истцу ежемесячный доход 1,833% от суммы вложений, а также возврат полной суммы вклада по окончании срока действия договора. Устно подтвердила, что предлагаемый к заключению договор аналогичен предыдущим - то есть с защитой вклада от потери. Истец доверял руководителю банка – ФИО, обслуживался продолжительное время у нее в возглавляемом ею подразделении Росбанка, и согласился на предлагаемых ею описанных выше условиях разместить денежные средства в размере 19 000 000 рублей. Руководствуясь доверительными и длительными деловыми отношениями с ФИО истец подписал документы, которые ему передала ФИО, после чего подписанные истцом документы ФИО забрала, а истцу был передан экземпляр не подписанного им полиса по программе страхования «Премьер Инвест. Стратегия роста» № 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> на 6 листах. Также ФИО сообщила истцу, что перечисление средств будет необходимо произвести по выставленному счету. Платежным поручением 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> истец перечислил денежные средства в размере 19 000 000 рублей по банковским реквизитам, указанным в полученном от ФИО счете на оплату 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>. По истечении шести месяцев с даты заключения договора истец предпринял попытки связаться по телефону с ФИО для уточнения порядка получения причитающихся процентов и возврат вклада, однако на телефонные звонки истца ФИО не отвечала, по месту работы отсутствовала в связи с закрытием возглавляемого ею подразделения Росбанка. В этой связи истец самостоятельно написал заявление на возврат денежных средств в вышеуказанном размере (вклад и проценты), но ему возвратили не вложенные по договору страхования 19 000 000 рублей и 10,998% дохода (всего 21 089 620 рублей), а иную сумму. То есть, возвращенная истцу сумма оказалась намного меньше вложенных истцом средств и не соответствовала устным заверениям ФИО 

<

дата обезличена> истец написал запрос в страховую компанию, получившую денежные средства истца и 

<

дата обезличена> получил ответ, в котором сообщено, что условия договора не гарантировали истцу получения дохода от вложенных им средств, а также не гарантировали сохранения суммы вклада истца и возврата ему суммы вклада, то есть, оказывается, вопреки заверениям ФИО, истец рисковал вкладом, вложившись в какой-то непонятный ему финансовый инструмент; сделанный истцом вклад не был застрахован от утраты. 

<

дата обезличена> истец обратился в Общество с ограниченной ответственностью «РБ Страхование Жизни». 

<

дата обезличена> истец получил от страховщика полис по программе страхования «Премьер Инвест. Стратегия роста» № 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> уже не на 6, а на 14 листах и посредством разъяснения юриста о содержании полиса обнаружил отсутствие в полисе условий которые сообщала ему ФИО и из которых он исходил при заключении договора, а именно, о гарантированной доходности и возвратности вложенных средств; график выплат не содержал условий о ежемесячном доходе в размере 1,833% от суммы вложений истца; полис содержал сложные формулировки и термины, недоступные для понимания без специального образования; истец не соответствует качествам, которым он должен соответствовать для заключения договора страхования (наличие сердечно-сосудистых заболеваний, исключающих возможность заключения договора, отсутствие финансового образования и опыта работы с инвестициями); текст полиса и приложений составлен мелким шрифтом, исключающим возможность его прочтения истцом. В предоставленном страховщиком и отсутствующем у истца ранее приложении 

<

номер обезличен> к полису «Сведения о специальных знаниях Страхователя в области финансов» имеется подпись истца и указано, что истец якобы имеет специальные знания в области финансов, в частности, что истец: признан квалифицированным инвестором в порядке, установленном ЦБ РФ; имеет договоры страхования жизни с инвестиционной составляющей и/или договоры накопительного страхования жизни, завершившие свое действие; регулярно совершает сделки с ценными бумагами и/или заключает договоры, являющиеся производными финансовыми инструментами (например, за последние четыре квартала в среднем не реже 10 раз в квартал и не реже одного раза в месяц); имеет опыт работы с финансовыми инструментами и ценными бумагами не менее 2х лет в финансовых организациях, являющихся квалифицированными инвесторами; имеет опыт работы в сфере реализации (в том числе в организациях - агентах страховых организаций) и/или методологии ИСЖ, НСЖ не менее 1 года; имеет опыт работы с финансовыми инструментами не менее 3-х лет в иных организациях, чем указаны выше, которые осуществляют сделки с ценными бумагами или иными финансовыми инструментами. Более того, на странице 14 предоставлена информация, что переданные по договору добровольного страхования денежные средства не подлежат страхованию, отсутствует гарантия получения доходности и что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада (банковского счета). Полученные истцом от страховщика документы с условиями, на которых истец передал денежные средства страховщику, противоречили разъяснениям ФИО о предмете сделки и её существенным условиям, из которых истец исходил при заключении договора. Исходя из вышеизложенных обстоятельств представляется очевидным, что истец, находясь в пенсионном возрасте (84 года), в течение нескольких лет доверял свои сбережения одному и тому же банку (ПАО «Росбанк»), от сотрудников которого он ожидал аналогичного доверительного отношения к себе, не предполагающего совершения каких-либо действий вопреки его интересам, тем более путем введения в заблуждение и обмана. По мнению истца, оспариваемый им полис по программе страхования «Премьер Инвест. Стратегия роста» № 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> является сложными для понимания широкого круга физических лиц, в частности, истца, не обладающего специальными знаниями в области финансов. Такие договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты, по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначены для квалифицированных инвесторов. Оспариваемый истцом полис имеет 14 страниц, содержит специальную терминологию и формулы, которые понятны лишь для специалиста в области финансов. То обстоятельство, что в полисе страхования, изготовленном компьютерным способом, отражены все существенные условия договора страхования, а также указано на добровольность принятия решения истцом о заключении такого договора, само по себе не свидетельствует о том, что истец осознавал правовую природу заключаемой с ним сделки и последствия ее заключения, учитывая, что понятия, термины и формулировки, используемые в нем, не являются общедоступными для понимания, предполагают наличие хотя бы минимальных познаний в сфере инвестирования и финансовых услуг, а также то, что заключение договора страхования состоялось не в страховой компании, а в кабинете истца, при участии сотрудника банка, действовавшего в интересах банка и страховщика. Кроме того, следует отметить, что все листы оспариваемого полиса с существенными условиями сделки не содержат подписи истца, а сам полис не пронумерован, не сшит и не удостоверен подписями сторон и печатью страховщика, в связи с чем утверждение страховщика об ознакомлении, осознании и согласии с ними истца, не соответствует действительности и не подтверждается доказательствами. Не подписанные истцом страницы оспариваемого полиса, а также то, что полис не сшит и не удостоверен подписями истца и страховщика, свидетельствует о том, что существенные условия сделки, в т.ч. указанные на неподписанных страницах, истцу не сообщались. В связи с этим, по мнению истца, имеются основания для признания договора страхования, условия которого изложены в полисе по программе страхования «Премьер Инвест. Стратегия роста» № 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>, заключенного между истцом и страховщиком, недействительным и применении последствий недействительности сделки в виде возврата сторонами друг другу всего полученного по этой сделке. Истец направил страховщику досудебную претензию от 

<

дата обезличена> с требованием о возврате денежных средств, которая получена страховщиком 

<

дата обезличена>. Следовательно, денежные средства подлежали возврату до 

<

дата обезличена>, истец полагает, что имеет право на взыскание со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами. Исходя из фактических обстоятельств истец считает, что к правоотношениям сторон, указанным в настоящем иске подлежат применению положения Закона о защите прав потребителей и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф. Вышеизложенными обстоятельствами подтверждается, что страховщиком допущено нарушение прав потребителя, предусмотренных законом, в связи с чем истец просит взыскать со страховщика в свою пользу денежную компенсацию морального вреда. На основании вышеизложенного истец просит суд: Признать недействительным договор страхования, условия которого изложены в полисе по программе страхования «Премьер Инвест. Стратегия роста» № 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>, заключенный между ФИО, 

<

дата обезличена> года рождения, уроженцем 

<

адрес обезличен> края и Обществом с ограниченной ответственностью «РБ Страхование Жизни» (ИНН: 

<

номер обезличен>).

Применить последствия недействительности сделки, взыскав с ФИО в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РБ Страхование Жизни» уплаченную страховую выплату в размере 11 689 940,00 рублей (страховая выплата). Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «РБ Страхование Жизни» (ИНН: 

<

номер обезличен>) в пользу ФИО, 

<

дата обезличена> года рождения, уроженца 

<

адрес обезличен> края, с учетом взаимозачета взыскиваемых сумм, 11 924 416,57 рублей, из которых: 19 000 000 рублей (страховая премия), 572 587,98 рублей (проценты), 3 941 323,99 рублей (штраф), 100 000 рублей (компенсация морального вреда), 444,60 рублей (почтовые расходы) за вычетом 11 689 940,00 рублей (сумма страховых выплат). Решение суда в части взыскания с ФИО в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РБ Страхование Жизни» страховой выплаты в размере 11 689 940,00 рублей не исполнять.

В судебном заседании ФИО истца ФИО – ФИО исковое заявление поддержал, просил суд удовлетворить требования в полном объеме.

Истец ФИО, ФИО ответчика Общество с ограниченной ответственностью «РБ Страхование Жизни», ФИО третьих лиц Акционерное общество «ТБАНК» (явл. правопреемником ПАО «Росбанк»), Центральный банк Российской Федерации (Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг), ФИО служба по финансовому мониторингу, Межрегиональное ФИО службы по финансовому мониторингу по Северо-Кавказскому ФИО округу, ФИО, ФИО службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по 

<

адрес обезличен>, извещенные надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

ФИО ответчика Общество с ограниченной ответственностью «РБ Страхование Жизни» ранее представил в адрес суда письменные возражения, из которых следует, что 

<

дата обезличена> между Истцом (Страхователь) и Страховщиком с участием агента ПАО Росбанк» заключен Договор (Полис) страхования по программе «Премьер Инвест. Стратегия Роста» 

<

номер обезличен> на условиях Правил накопительного страхования жизни и страхования жизни с участием в инвестиционном доходе, утвержденными Страховщиком в редакции, действующей на дату оформления Договора страхования. Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст Договора страхования, являются неотъемлемой частью Договора страхования и обязательны для исполнения Страхователем и Страховщиком. Согласно разделу 9 «Гарантии и заверения Страхователя» Договора страхования, оплачивая страховую премию и принимая от Страховщика Договор страхования, Истец подтвердил, что до его заключения Заявителю была предоставлена и Заявитель ознакомился с Информацией о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением, Заявителю была предоставлена исчерпывающая информация о Страховщике, разъяснены условия страхования, размер премии и порядок ее оплаты, условия отказа от Договора страхования и возврата страховой премии, исключения из страхования, сроки рассмотрения выплаты, принципы расчета выплаты; Заявитель подтвердил, что с Правилами страхования и текстом Договора страхования ознакомлен, согласен на заключение Договора страхования на предложенных Страховщиком условиях. В 10-м разделе Договора содержится информация о том, что Правила доступны на официальном сайте Страховщика 

<

адрес обезличен>, а также могут быть по запросу в адрес Страховщика ему вручены (направлены) или его ФИО. В случае спорных ситуаций положения Договора и Приложений к нему имеют приоритетную силу по отношению к Правилам страхования. Таким образом, в Договоре страхования указана полная ссылка на сайт Страховщика, где в режиме 24/7 можно посмотреть, скачать и сохранить соответствующие Правила страхования. Срок действия Договора страхования определен сторонами с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> (6 месяцев). Договор страхования считается заключенным с момента уплаты страховой премии в полном объеме и при одновременном выполнении следующих условий: отсутствие Заявления Страхователя о возврате страховой премии в течение Свободного периода; если в течение 10 календарных дней после уплаты страховой премии Страховщиком не будут выявлены основания для отказа в заключении Договора страхования в соответствии со ст. 142.4 Налогового кодекса Российской Федерации в связи с непредставлением Страхователем информации, запрашиваемой Страховщиком в отношении налогового резидентства Страхователя, а также выявлением Страховщиком недостоверности, неполноты или противоречия указанной информации. При невыполнении хотя бы одного из указанных условий Договор страхования считается незаключенным, никакие права и обязанности по Договору страхования не возникают, за исключением обязанности Страховщика осуществить возврат Страхователю полученной от него страховой премии (взноса) по Договору страхования в рублях РФ. Договор страхования вступает в силу с 00.00 часов дня, следующего за днем оплаты страховой премии в полном объеме. При этом оплата страховой премии после даты, указанной в разделе «Страховая премия», не влечет для сторон юридических последствий, а поступившая денежная сумма подлежит возврату Страхователю в полном объеме. Свободный период: 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования - период, в течение которого отказ Страхователя от Договора страхования влечет за собой прекращение Договора страхования с момента заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный по формуле, изложенной выше, и не равный нулю, выплачивается в дополнение к страховой выплате только по риску «Дожитие до дат» и может быть выплачен одновременно со страховой выплатой. Дополнительный инвестиционный доход начисляется пропорционально полученному доходу, при этом в случае неблагоприятного или отрицательного финансового результата по ценным бумагам дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования может быть равен нулю. Инвестиционный доход по Договору страхования не выплачивается в случаях, предусмотренных страховым законодательством Российской Федерации, а также в случаях, когда Страховщик не рассчитал инвестиционный доход по Договору страхования в связи с тем, что: инвестиционный доход по Договору страхования зависит от исполнения обязательств лицом, обязанным по ценной бумаге, и (или) стороной договора, являющегося производным финансовым инструментом, договора банковского вклада, поименованным в Договоре страхования, и такие лица не исполнили свои обязательства по указанной ценной бумаге и(или) по указанным договорам; получение Страховщиком информации о значении (изменении значения) показателя, от которого зависит размер инвестиционного дохода по Договору страхования, невозможно и у Страховщика имеются документы, подтверждающие невозможность получения такой информации. Разделом 7 «Заверения Страхователя по рискам в части ДИД» Договора страхования установлено следующее: инвестирование связано с высокой степенью рисков и не подразумевает гарантий получения каких-либо доходов. Заверения любых лиц об увеличении в будущем стоимости объектов инвестирования могут расцениваться не иначе как предположения. Риски могут негативно повлиять на размер инвестиционного дохода по Договору страхования, а при некоторых рыночных условиях может оказаться невозможным реализовать активы инвестиционной части (рисковых ценных бумаг) в предусмотренные Договором страхования сроки, в таком случае сумма активов (рисковых ценных бумаг) будет признана равной нулю. Страховщик не гарантирует получение инвестиционного дохода по Договору страхования. Страхователь подтверждает, что в отношении дополнительного инвестиционного дохода принимает на себя и понимает суть возможных риски, связанных с осуществлением операций на финансовых рынках, в том числе риски неполучения Инвестиционного дохода. До заключения Договора страхования ФИО был ознакомлен с письменной информацией о договоре добровольного страхования, в том числе по условиям Договора и рисках, связанных с его исполнением. В информации указано, что разница между страховой суммой по риску дожития до указанных в Договоре дат и совокупной страховой премией по договору добровольного страхования составляет - 18 998 100,00 рублей, разница между страховой суммой по риску дожития до окончания срока действия Договора страхования и совокупной страховой премией по договору добровольного страхования составляет - 18 791 000,00 рублей, разница между страховой суммой по риску смерти по любой причине и совокупной страховой премией по договору добровольного страхования составляет - 18 810 000,00 рублей, а разница между страховой суммой по риску смерти в результате авиакатастрофы и совокупной страховой премией по договору добровольного страхования составляет 1 900 000,00 рублей. Крайне важно отразить, что ФИО до момента заключения Договора заполнил декларацию, в которой подтвердил наличие у него специальных знаний в области финансов, а именно ФИО сообщил, что он является лицом, признанным квалифицированным инвестором, в порядке, установленном Банком России, совокупный объем его активов и финансовых инструментов (включая депозиты, текущие счета, ценные бумаги, доверительное управление, паи ПИФов, ИИС, денежные средства, в том числе в иностранной валюте и т.п.) составляет не менее 6 миллионов рублей, что он имеет договоры страхования жизни с инвестиционной вставляющей и/или договоры накопительного страхования жизни, завершившие вое действие, что он регулярно совершает сделки с ценными бумагами и/или включает договоры, являющиеся производными финансовыми инструментами например, за последние четыре квартала в среднем не реже 10 раз в квартал и не реже иного раза в месяц), имеет опыт работы с финансовыми инструментами и ценными рычагами не менее 2-х лет в финансовых организациях, являющихся квалифицированными инвесторами, имеет опыт работы в страховой организации не менее 3-х лет, имеет опыт работы в сфере реализации (в том числе в организациях -агентах страховых организаций) и/или методологии ИСЖ, НСЖ не менее 1 года, а также имеет опыт работы с финансовыми инструментами не менее 3-х лет в иных организациях, чем указаны выше, которые осуществляют сделки с ценными бумагами или иными финансовыми инструментами. На отдельном листе ФИО подтвердил, что понимает, что переданные им денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 

<

дата обезличена> № 

<

номер обезличен> года Истцом Страховщику уплачена страховая премия по Договору страхования в полном объеме в размере 19 000 000,00 рублей. Договор страхования целиком и полностью соответствуют Указанию Банка России от 05.10.2021 

<

номер обезличен>-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации». Истец обратился к Страховщику с заявлением от 

<

дата обезличена> о выплате возмещения по риску «Дожитие до дат» и главное, что он получил страховые выплаты. На основании заявления Истца от 

<

дата обезличена> Истцу по риску «Дожитие до дат» были произведены выплаты за каждый страховой период: за дожитие до 

<

дата обезличена> выплата в размере 350 170,00 рублей, а именно 100 % страховой суммы, то есть 1 900,00 рублей и инвестиционный доход в размере 348 270,00 рублей (платежное поручение 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>); за дожитие до 

<

дата обезличена> выплата в размере 350 170,00 рублей, а именно 100 % страховой суммы, то есть 1 900,00 рублей и инвестиционный доход в размере 348 270,00 рублей (платежное поручение 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>); за дожитие до даты 

<

дата обезличена> выплата в размере 350 170,00 рублей, а именно 100 % страховой суммы, то есть 1 900,00 рублей и инвестиционный доход в размере 348 270,00 рублей (платежное поручение 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>). Заявление от 

<

дата обезличена> было подано, в том числе о выплате за дожитие до даты 15.11.2024 года и до даты 

<

дата обезличена>. Вместе с тем, по состоянию на дату подачи заявления застрахованный риск (дожитие до15.11.2024 года и до 

<

дата обезличена>) ещё не реализовался, в связи с чем выплата за дожитие до этих дат не производились по заявлению от 

<

дата обезличена>. Впоследствии Истец обратился за выплатой с заявлением от 

<

дата обезличена>. В рамках указанного заявления были произведены выплаты за дожитие до 

<

дата обезличена> и до 

<

дата обезличена>: за дожитие до даты 

<

дата обезличена> выплата в размере 350 170,00 рублей, а именно 100 % страховой суммы, то есть 1 900,00 рублей и инвестиционный доход в размере 348 270,00 рублей (платежное поручение 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>); за дожитие до даты 

<

дата обезличена> выплата в размере 11 130 770,00 рублей, а именно 100 % страховой суммы, то есть 1 900,00 рублей и инвестиционный доход в размере 11 128 870,00 рублей (платежное поручение 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>). 30.01.2025 года Заявитель посредством электронной почты направил Страховщику обращение о предоставлении расчета перечисленных по окончании Договора страхования сумм. Страховщиком посредством электронной почты (получатель электронного сообщения: 

<

адрес обезличен> 

<

дата обезличена> письмом № 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> направил соответствующие разъяснения в адрес Заявителя. 

<

дата обезличена> Заявитель посредством электронной почты (отправитель электронного сообщения: 

<

адрес обезличен> направил Страховщику заявление о несогласии с размером страховой выплаты. Страховщиком посредством электронной почты (получатель электронного сообщения: 

<

адрес обезличен> 

<

дата обезличена> письмом № 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> направлены соответствующие разъяснения в адрес Заявителя. 05.05.2025 посредством Почты России и 

<

дата обезличена> по электронной почте в адрес Страховщика поступила претензия о несогласии с размером страховой выплаты. В ответ на претензию Заявителя Страховщиком письмом № 

<

номер обезличен> 

<

дата обезличена> посредством электронной почты (получатель электронного сообщения: 

<

адрес обезличен> и Почты России (ШПИ 

<

номер обезличен>) направлены соответствующие разъяснения в адрес Заявителя. Вопреки голословным утверждениям Истца, условия Договора страхования по риску «Дожитие» не предусматривают по окончании действия Договора страхования гарантированную выплату дохода в размере 10,998 % и возврат премии в сумме 19 000 000,00 рублей. Кроме того, ООО «РБ Страхование Жизни» считает необходимым заявить о пропуске срока исковой давности. Из материалов дела достоверно следует, что о заключении Договора страхования Истцу стало известно в день заключения данного Договора, т.е. 

<

дата обезличена>, когда он получил полный пакет документов и мог с ними ознакомиться не только у себя в офисе в месте заключения Договора, но и в домашних условиях. Дата начала страхования 

<

дата обезличена>, следовательно, срок исковой давности по требованию о признании недействительным Договора страхования по программе «Премьер Инвест. Стратегия Роста» № 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> полностью или в части истек 

<

дата обезличена>. Полный текст письменных возражений приобщен к материалам дела.

ФИО службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по 

<

адрес обезличен> ранее представил в адрес суда письменное заключение. Из заключения следует, что в рассматриваемом случае истец намеревался приобрести финансовую услугу для личных нужд, однако, как он утверждает, был введен в заблуждение относительно правовой природы совершенной сделки. В этой связи (в том числе, с учетом имеющейся судебной практики) ФИО является потребителем в понимании Закона 

<

номер обезличен>. Следовательно, в любом случае на него распространяются общие положения 

<

номер обезличен>, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда, о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности, а также об освобождении от уплаты государственной пошлины. Вместе с тем, основными требованиями настоящего искового заявления, являются признание договора недействительным и применение последствий недействительности сделки, что регулируется положениями ГК РФ. Отмечают упоминание в мотивировочной части иска о не предоставлении истцу надлежащей информации касательно спорной услуги. В силу ст. 10 Закона 

<

номер обезличен>исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Принимая во внимание приведенные положения, разрешение основного требования иска оставляют на усмотрение суда. В случае удовлетворения данного требования иска, полагают что удовлетворению подлежат и заявленные в рамках законодательства о защите прав потребителей компенсация морального вреда (в размере на усмотрение суда), штраф.

Выслушав ФИО истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, имеют право представлять доказательства и участвовать в их исследовании, задавать вопросы другим лицам, участвующим в деле, свидетелям, экспертам и специалистам; заявлять ходатайства, в том числе об истребовании доказательств; давать объяснения суду в устной и письменной форме; приводить свои доводы по всем возникающим в ходе судебного разбирательства вопросам, возражать относительно доводов других лиц, участвующих в деле; использовать другие процессуальные права, а также несут процессуальные обязанности, установленные процессуальным законодательством.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено ФИО законом.

В силу ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> «О судебном решении» решение суда является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В п. п. 17, 18, 23 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> «О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству» обращено внимание судов на то, что состав и возможность участия тех или иных лиц в процессе по конкретному делу определяется характером спорного правоотношения и наличием материально-правового интереса с учетом ст. 34 ГПК РФ. Поэтому определение возможного круга лиц, которые должны участвовать в деле, начинается с анализа правоотношений и установления конкретных носителей прав и обязанностей.

При предъявлении иска к одному из ответчиков суд не вправе по своей инициативе и без согласия истца привлекать остальных ответчиков к участию в деле в качестве соответчиков. Суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен, и только в отношении тех ответчиков, которые указаны истцом.

Только в случае невозможности рассмотрения дела без участия соответчика или соответчиков в связи с характером спорного правоотношения суд привлекает его или их к участию в деле по своей инициативе (ч. 3 ст. 40 ГПК РФ).

Статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9 ГК РФ).

Статьей 11 ГК РФ закреплена защита нарушенных или оспариваемых прав перечисленными в ст. 12 ГК РФ способами.

Вместе с тем способы защиты гражданских прав могут предопределяться правовыми нормами, регулирующими конкретные правоотношения, в связи с чем стороны правоотношений вправе применить лишь определенный способ защиты права.

Право на судебную защиту, как оно сформулировано в ст. 46 Конституции Российской Федерации, не свидетельствует о возможности выбора гражданином по своему усмотрению того или иного способа и процедуры судебной защиты, особенности которых применительно к отдельным категориям дел определяются ФИО законами (определения от 

<

дата обезличена> N 548-О-О, от 

<

дата обезличена> N 873-О-О, от 

<

дата обезличена> N 1061-О-О и др.).

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом и создает условия для установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел, что является необходимым для достижения задач гражданского судопроизводства (ч. 2 ст. 12 ГПК РФ). Это правомочие суда, будучи следствием принципа судейского руководства процессом, выступает процессуальной гарантией закрепленного в ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации права граждан на судебную защиту.

Таким образом, гражданские права защищаются с использованием способов защиты, которые вытекают из существа нарушенного права и характера последствий этого нарушения. Выбор способа защиты права осуществляется истцом. При этом избранный истцом способ защиты должен быть соразмерен нарушению, отвечать целям восстановления нарушенного права лица, то есть должен привести к восстановлению нарушенного материального права или к реальной защите законного интереса.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Статья 2 ГПК РФ определяет, что задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений, а ч. 1 ст. 3 ГПК РФ в развитие закрепленной в статье 46 Конституции Российской Федерации гарантии на судебную защиту прав и свобод человека и гражданина предусматривает, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. Тем самым в нормах гражданского процессуального законодательства, конкретизирующих положения ст. 46 Конституции Российской Федерации, находит свое отражение общее правило, согласно которому любому лицу судебная защита гарантируется исходя из предположения, что права и свободы, о защите которых просит лицо, ему принадлежат и были нарушены (либо существует реальная угроза их нарушения).

Между тем в силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности только истец определяет, защищать ему или нет свое нарушенное или оспариваемое право (ч. 1 ст. 4 ГПК РФ), к кому предъявлять иск (п. 3 ч. 2 ст. 131 ГПК РФ) и в каком объеме требовать от суда защиты (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ). Обращаясь с иском в суд, истец самостоятельно распоряжается принадлежащим ему процессуальным правом на предъявление иска и определяет для себя объем испрашиваемой у суда защиты. Соответственно, суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен истцом, и только в отношении того ответчика, который указан истцом, за исключением случаев, прямо определенных в законе.

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения приведенных выше требований, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление судом факта злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Статья 10 ГК РФ дополнительно предусматривает, что злоупотребление правом может быть квалифицировано любое заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав.

По своей правовой природе злоупотребление правом - это всегда нарушение требований закона, осуществление субъективного права в противоречии с его назначением, имеет место в случае, когда субъект поступает вопреки норме, предоставляющей ему соответствующее право, не соотносит поведение с интересами общества и государства, не исполняет корреспондирующую данному праву юридическую обязанность.

В абзаце 3 пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из установленного ст. 12 ГПК РФ принципа диспозитивности, истец самостоятельно определяет характер нарушенного права и избирает способ его защиты.

Ответчиком ООО «РБ Страхование жизни» заявлено об отказе в удовлетворении требований, поскольку истцом пропущен установленный законом срок исковой давности.

Отклоняя доводы ответчика, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В пункте 1 ст. 197 ГК РФ закреплено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. (ст. 191 - 193 ГК РФ).

Моментом, когда истец узнал о своем заблуждении и нарушении своих прав, является 

<

дата обезличена>, когда истец получил от ответчика спорный договор в полном объеме, но не ранее 

<

дата обезличена> - дата получения им частичного возврата средств, вместо ожидаемых 19 000 000 руб. и дохода, и осознания, что условия договора отличаются от заверений должностного лица ответчика ООО «РБ Страхование Жизни». До этой даты истец не имел объективной возможности оценить правовую природу и последствия подписанных им документов. Исковое заявление подано в суд 

<

дата обезличена>, что укладывается в годичный срок, исчисляемый с 

<

дата обезличена>.

Разрешая ходатайство ФИО ответчика о применении срока исковой давности, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленного ходатайства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу пункта 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно общим положениям о договоре, установленным статьями 420, 422 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По общему правилу, установленному пунктами 1, 2 статьи 1 и пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 2 данной статьи, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что, если обязательство возникло на основании договора присоединения и условие такого договора об очередности погашения требований по денежному обязательству лишает присоединившуюся сторону договора прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора, к указанному договору подлежит применению пункт 2 статьи 428 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 428 ГК РФ, правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Отношения по договору личного добровольного страхования регулируются в первую очередь специальными законами: Гражданским кодексом РФ и Законом РФ от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> "Об организации страхового дела в РФ" и только в части, не урегулированном специальными законами - Законом РФ "О защите прав потребителей".

Как установлено статьей 9 ФИО закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими ФИО законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 3 Закона РФ от 

<

дата обезличена> N 

<

номер обезличен> "Об организации страхового дела в РФ" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и ФИО законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что между обществом с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (принципал) и ПАО «Росбанк» (агент) заключен агентский договор от 16.11.2015г. 

<

номер обезличен>-

<

адрес обезличен>, предметом которого является совершение агентом от имени принципала предусмотренных указанным договором действий, направленных на заключение физическими лицами договором страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика с принципалом (п. 1.1.); договоры страхования заключаются принципалом со страхователями в соответствии с правилами страхования жизни с участием в доходе, утвержденными принципалом и действующим на момент заключения договора страхования, инструктивными материалами, требованиями внутренних распорядительных документов принципала, регламентирующими работу по данному виду страхования, а также в соответствии с действующим законодательством и нормативно-правовыми актами Российской Федерации; предусмотренная договором деятельность осуществляется агентом в строгом соответствии с положениями настоящего договора и указаниями принципала (п.1.2.); условия настоящего договора не могут быть истолкованы в качестве обязанностей агента прямо или косвенно навязывать своим клиентам страховые услуги принципала, либо в качестве ограничений для агента заключать аналогичные договоры с другими страховщиками или ограничений для принципала заключать аналогичные договоры с иными агентами(п.1.3.).

Дополнительным соглашением от 

<

дата обезличена>. 

<

номер обезличен> в агентский договор были внесены изменения в приложения к договору: приложение 

<

номер обезличен> (форма доверенности) и приложение 

<

номер обезличен> (отчет-акт об оказании услуг и начислении агентского вознаграждения); утверждено приложение 

<

номер обезличен> (размеры агентского вознаграждения).

Дополнительным соглашением от 

<

дата обезличена>. 

<

номер обезличен> в агентский договор были внесены изменения в части дополнения его новым разделом 9 «антикоррупционные условия».

Дополнительным соглашением от 

<

дата обезличена>. 

<

номер обезличен> в агентский договор были внесены изменения в части исключения приложения 

<

номер обезличен> (доверенность), изложения в новой редакции п. 2.1.5. договора, исключению п. 2.1.7. и п. 4.4. договора, изменению приложения 

<

номер обезличен> (размеры агентского вознаграждения).

Дополнительным соглашением от 

<

дата обезличена>. № б/н в агентский договор были внесены изменения в части размера вознаграждения (4,4% от суммы страховой премии) и распространили действие указанного соглашения с даты заключения агентского договора.

Дополнительным соглашением от 

<

дата обезличена>. 

<

номер обезличен> агентский договор был дополнен порядком работы с обращениями клиентов SGI.

Дополнительным соглашением от 

<

дата обезличена>. 

<

номер обезличен> агентский договор дополнен размером агентского вознаграждения по договорам, по которым страховая премия и страховая сумма указаны в евро.

Дополнительным соглашением от 

<

дата обезличена>. 

<

номер обезличен> в агентский договор были внесены изменения в приложение 

<

номер обезличен> (размеры агентского вознаграждения).

Дополнительным соглашением от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> агентский договор изменен в части пункта 2.1.9. и дополнен пунктом 2.1.9.1., изложением в новой редакции раздела 9 «антикоррупционные условия».

Дополнительным соглашением от 

<

дата обезличена>. 

<

номер обезличен> в агентский договор были внесены изменения в приложение 

<

номер обезличен> (размеры агентского вознаграждения).

Дополнительным соглашением от 

<

дата обезличена>. 

<

номер обезличен> установлен размер агентского вознаграждения по договорам, по которым страховая премия и страховая сумма указаны в евро.

Дополнительным соглашением от 

<

дата обезличена>. 

<

номер обезличен> в агентский договор были внесены изменения в приложение 

<

номер обезличен> (размеры агентского вознаграждения).

Дополнительным соглашением от 

<

дата обезличена>. 

<

номер обезличен> в агентский договор были внесены изменения в приложение 

<

номер обезличен> (размеры агентского вознаграждения).

Дополнительным соглашением от 

<

дата обезличена>. 

<

номер обезличен> в агентский договор были внесены изменения в приложение 

<

номер обезличен> (размеры агентского вознаграждения).

Дополнительным соглашением от 

<

дата обезличена>. 

<

номер обезличен> агентский договор был дополнен возможностью обмениваться информацией и оказания услуг с использованием официального сайта и/или мобильного приложения агента.

Дополнительным соглашением от 

<

дата обезличена>. 

<

номер обезличен> в агентский договор были внесены изменения в приложение 

<

номер обезличен> (размеры агентского вознаграждения).

Дополнительным соглашением от 

<

дата обезличена>. 

<

номер обезличен> в агентский договор были внесены изменения в приложение 

<

номер обезличен> (размеры агентского вознаграждения).

Дополнительным соглашением от 

<

дата обезличена>. 

<

номер обезличен> в пункты 1.1., 1.2., агентского договора были внесены изменения; договор дополнен положениями о «блокирующих лицах»

<

дата обезличена>. общество с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» переименовано в общество с ограниченной ответственностью «РБ Страхование Жизни», согласно сведениям из ЕГРЮЛ.

<

дата обезличена> между ФИО и обществом с ограниченной ответственностью «РБ Страхование Жизни» заключен договор страхования, условия которого изложены в полисе по программе страхования «премьер инвет. стратегия роста» 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> в соответствии с Правилами накопительного страхования жизни и страхования жизни с участием в инвестиционном доходе, утвержденных приказом Генерального директора ООО «РБ Страхование Жизни» от 

<

дата обезличена>.

Страхователем и застрахованным лицом по договору является ФИО.

Размер страховой премии составляет 19 000 000 рублей 00 копеек, оплачивается единовременно не позднее 2-х рабочих дней со дня, следующего за днем оформления договора страхования, на расчетный счет страховщика, указанный в договоре страхования; в случае неуплаты страхователем премии в указанный срок или уплаты взноса не в полном объеме, договор страхования считается незаключенным, при этом уплаченная после установленного срока сумма взноса или уплаченная не в полном объеме сумма премии подлежат возврату страховщиком (раздел 2 договора).

В разделе 3 договора изложены условия страхования, согласно которым страховыми рисками являются:

1) Дожитие застрахованного до дат:

- дожитие застрахованного до даты 

<

дата обезличена> страховая сумма 1900 руб.;

- дожитие застрахованного до даты 

<

дата обезличена> страховая сумма 1900 руб.;

- дожитие застрахованного до даты 

<

дата обезличена> страховая сумма 1900 руб.;

- дожитие застрахованного до даты 

<

дата обезличена> страховая сумма 1900 руб.;

- дожитие застрахованного до даты 

<

дата обезличена> страховая сумма 1900 руб.;

Размер страховой премии 180 500 рублей 00 копеек;

Страховая выплата – 100 % страховой суммы по данному страховому риску и инвестиционный доход (при его наличии).

2) Дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования:

Размер страховой премии 18 059 500 рублей 00 копеек;

Страховая сумма 209 000 рублей 00 копеек;

Страховая выплата – 100% страховой суммы по данному страховому риску.

3) Смерть Застрахованного по любой причине:

Размер страховой премии 758 100 рублей 00 копеек;

Страховая сумма 190 000 рублей 00 копеек;

Страховая выплата – 100% страховой суммы по данному страховому риску и Инвестиционный доход (при его наличии).

4) Смерть Застрахованного в результате авиационного происшествия:

Размер страховой премии 1 900 рублей 00 копеек;

Страховая сумма 20 900 000 рублей 00 копеек;

Страховая выплата – 100% страховой суммы по данному страховому риску.

Срок страхования и действия договора – 6 месяцев с 25.06.2024г. по 23.12.2024г. (раздел 4 договора).

Срок оплаты страховой премии: единовременно, не позднее 2-х рабочих дней со дня следующего за днем оформления договора страхования.

Акцептом договора страхователь/застрахованный подтверждает выбор стратегии инвестирования «премьер инвест. стратегия роста» (п. 6 договора).

В разделе 6 договора предусмотрены параметры стратегии инвестирования, её описание, параметры стратегии инвестирования, правила расчета дополнительного инвестиционного дохода.

В разделе 7 договора указаны заверения страхователя по рискам в части дополнительного инвестиционного дохода.

В разделе 8 договора указаны декларации страхователя/застрахованного лица об отсутствии у него состояний, и неосуществлении им деятельности, препятствующих заключению договора.

В разделе 9 договора приведены гарантии и заверения страхователя.

В разделе 9 договора содержатся заключительные положения.

В приложении 

<

номер обезличен> к договору изложена информация о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с исполнением.

В приложении 

<

номер обезличен> к договору изложены размеры выкупных сумм при досрочном прекращении договора: 19 000 000 рублей 00 копеек при подаче заявления о расторжении договора с даты вступления договора в силу по 09.07.2024г.; 1 900 рублей 00 копеек с 10.07.2024г. по 23.12.2024г.. Аналогичные положения содержатся в пункте 4 договора (полиса страхования).

В приложении 

<

номер обезличен> к договору изложены сведения о специальных знаниях страхователя в области финансов.

Вместе с договором представлен документ без даты, номера и данных о подписанте «информация, предоставляемая кредитной предоставляемая кредитной организацией, действующей от имени страховой организации, иностранной страховой организации при заключении с физическим лицом договора добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика».

Ответчиком выставлен счет на оплату 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>.

Оплата страховой премии в размере 19 000 000 рублей была произведена истцом 

<

дата обезличена>, что подтверждается платежным поручением истца от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен>.

01.11.2024г. составлено заявление истца на страховую выплату по договору страхования в связи с наступлением события по риску дожитие 23.08.2024г., 20.09.2024г., 18.10.2024г. 15.11.2024г. 13.12.2024г.

01.11.2024г. составлена декларация налогового резидентства истца.

08.11.2024г. ответчиком составлен страховой акт от 08.11.2024г. 

<

номер обезличен> о признании страхового события 23.08.2024г. страховым случаем.

11.11.2024г. ответчиком составлен страховой акт от 11.11.2024г. 

<

номер обезличен> о признании страхового события 20.09.2024г. страховым случаем.

11.11.2024г. ответчик перечислил истцу денежные средства в размере 350 170 рублей 00 копеек (Платежное поручение ответчика от 11.11.2024г. 

<

номер обезличен> на перевод средств истцу в размере 350 170 рублей 00 копеек с назначением платежа «выплата страхового возмещения 

<

номер обезличен> (ФИО) от 

<

дата обезличена>. Без НДС»).

11.11.2024г. ответчик перечислил истцу денежные средства в размере 350 170 рублей 00 копеек (Платежное поручение ответчика от 11.11.2024г. 

<

номер обезличен> на перевод средств истцу в размере 350 170 рублей 00 копеек с назначением платежа «выплата страхового возмещения 

<

номер обезличен> (ФИО) от 

<

дата обезличена>. Без НДС»).

12.11.2024г. ответчиком составлен страховой акт от 12.11.2024г. № M-PR-5140-057388-3С о признании страхового события 18.10.2024г. страховым случаем.

12.11.2024г. ответчик перечислил истцу денежные средства в размере 350 170 рублей 00 копеек (Платежное поручение ответчика от 12.11.2024г. 

<

номер обезличен> на перевод средств истцу в размере 350 170 рублей 00 копеек с назначением платежа «выплата страхового возмещения 

<

номер обезличен> (ФИО) от 

<

дата обезличена>. Без НДС»).

01.01.2025г. ПАО «Росбанк» прекратил свою деятельность при реорганизации путем присоединения к АО «ТБанк», согласно сведениям из ЕГРЮЛ.

24.01.2025г. истцом подано заявление на страховую выплату по договору страхования в связи с наступлением страхового события дожитие по типу риска инвестиционное/накопительное страхование жизни, дата наступления события 23.12.2024г.

24.01.2025г. истцом подано заявление на страховую выплату по договору страхования в котором приведены сведения о резидентстве истца.

29.01.2025г. ответчиком составлен страховой акт от 29.01.2025г. 

<

номер обезличен> о признании страхового события 15.11.2024г. страховым случаем.

29.01.2025г. ответчиком составлен страховой акт от 29.01.2025г. 

<

номер обезличен> о признании страхового события 13.12.2024г. страховым случаем.

29.01.2025г. истцу по электронной почте поступило уведомление от сотрудника ответчика о получении документов по договору и осуществлении выплат 4-го и 5-го купона, а также по риску «дожитие» будет произведена в течение 3-х рабочих дней.

29.01.2025г. ответчик перечислил истцу денежные средства в размере 11 130 770 рублей 00 копеек (Платежное поручение ответчика от 29.01.2025г. 

<

номер обезличен> на перевод средств истцу в размере 11 130 770 рублей 00 копеек с назначением платежа «выплата страхового возмещения 

<

номер обезличен> (ФИО) от 

<

дата обезличена>. Без НДС»).

29.01.2025г. ответчик перечислил истцу денежные средства в размере 350 170 рублей 00 копеек (Платежное поручение ответчика от 29.01.2025г. 

<

номер обезличен> на перевод средств истцу в размере 350 170 рублей 00 копеек с назначением платежа «выплата страхового возмещения 

<

номер обезличен> (ФИО) от 

<

дата обезличена>. Без НДС»).

30.01.2025г. ответчиком составлен страховой акт от 30.01.2025г. 

<

номер обезличен> о признании страхового события 23.12.2024г. страховым случаем.

30.01.2025г. ответчик перечислил истцу денежные средства в размере 209 000 рублей 00 копеек (Платежное поручение ответчика от 30.01.2025г. 

<

номер обезличен> на перевод средств истцу в размере 209 000 рублей 00 копеек с назначением платежа «выплата страхового возмещения 

<

номер обезличен> (ФИО) от 

<

дата обезличена>. Без НДС»).

30.01.2025г. истец обратился к ответчику по электронной почте с просьбой предоставить отчет по договору страхования № 

<

номер обезличен> от 25.06.2024г. с расчетом перечисленных мне по окончании договора сумм.

18.02.2025г. истцу направлено письмо ответчика от 18.02.2025г. 

<

номер обезличен>, содержащее информацию о порядке расчета страховых выплат и дополнительного инвестиционного дохода.

07.04.2025г. истцом ответчику направлено заявление от 07.04.2025г., в котором истец сообщил, что сотрудница банка ввела его в заблуждение, сообщив ему недостоверную информацию о заключаемом договоре как гарантирующем возврат передаваемых денежных средств и доходность, просил возвратить ему ранее перечисленные им ответчику денежные средства в размере 19 000 000 рублей 00 копеек.

18.04.2025г. ответчиком направлено письмо истцу от 18.04.2025г. 

<

номер обезличен>, в котором ответчик сообщил истцу о предоставлении ему исчерпывающей информации о договоре, ознакомлении истца с договором, что подтверждается подписью истца в приложениях к договору и оплатой истцом страховой премии, в связи с чем считает отношения между истцом и ответчиком полностью урегулированными.

05.05.2025г. истец обратился в Центральный банк Российской Федерации относительно деятельности ООО «РБ Стравхование Жизни», АО «ТБанк», в котором указал о введении его банком в заблуждение при заключении договора, несогласии с размером возвращенных денежных средств и просил возвратить страховую премию в полном объеме.

07.05.2025г. истцом ответчику направлена досудебная претензия от 30.04.2025г., в которой истец сообщил о непредоставлении ему ответчиком договора в полном объеме, предоставлении ему недостоверной информации о заключаемом договоре как гарантирующем возврат передаваемых денежных средств и доходность в связи с чем предлагал оплатить 7 869 230 рублей 00 копеек, 100 000 рублей 00 копеек – компенсацию морального вреда, ответить на претензию.

12.05.2025г. ответчиком направлено письмо истцу от 12.05.2025г. 

<

номер обезличен>, в котором ответчик повторно сообщил истцу о предоставлении ему исчерпывающей информации о договоре, ознакомлении истца с договором, что подтверждается подписью истца в приложениях к договору и оплатой истцом страховой премии, в связи с чем считает доводы не подтверждаются имеющимися у ответчика документами.

Письмом от 30.05.2025г. 

<

номер обезличен> Центральный банк Российской Федерации уведомил истца о результатах рассмотрения его обращения, в котором сообщил о невозможности обязания ООО «РБ Стравхование Жизни» возвратить сумму страховой премии т.к. это выходит за пределы компетенции Банка России, действия страховщика соответствуют условиям договора и что обращение истца направлено в МВД России. Также разъяснил право истца обратиться в суд для защиты своих прав.

Истец в обоснование иска указывает на то, что при подписании договора страхования от 

<

дата обезличена> был введен в заблуждение относительно предмета сделки, а также в отношении природы сделки, ответчиком до истца не была доведена необходимая и достоверная информация об услуге, условия договора страхования являются невыгодными по сравнению с другими договорами, получение прибыли не предусмотрено.

Ответчик приводит доводы о том, что при заключении договора страхования истец, ФИО был ознакомлен со всей необходимой информацией об услуге, своевременно не воспользовались возможностью отказа от нее, воля истца на заключение договора страхования сформировалась добровольно, при его заключении ФИО в полном объеме ознакомлен со всеми его условиями, о чем свидетельствуют собственноручно выполненные им подписи, при заключении договора страхования, ФИО знал обо всех существенных условиях, в том числе размере и порядке уплаты страховой премии.

Суд не может согласиться с данными доводами и находит их несостоятельными исходя из следующего.

На основании статьи 30 Закона РФ от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> «О защите прав потребителей» отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 указанной статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатке и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств которые в обороте рассматриваются как существенные: 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки: 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

В Постановлении Конституционного Суда РФ от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен>-П "По делу о проверке конституционности пунктов 2 и 3 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобой гражданина ФИО" указано, что Конституция Российской Федерации, гарантируя в России условия для функционирования рыночной экономики - единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержку конкуренции, свободу экономической деятельности (статья 8, часть 1), относит к числу прав и свобод, признание, соблюдение и защита которых являются обязанностью государства (статья 2), право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности (статья 34, часть 1) и право частной собственности, охраняемое законом и включающее в себя право каждого иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими (статья 35, части 1 и 2). Из этих положений Конституции Российской Федерации во взаимосвязи с ее статьями 17, 18, 45 (часть 1), 46 (части 1 и 2), 74 (часть 1) и 75.1 следует, что в России должны создаваться находящиеся под государственной, прежде всего судебной, защитой благоприятные условия для функционирования экономической системы, приниматься меры, направленные на оптимизацию регулирования экономических отношений, на создание условий для устойчивого экономического роста и повышения благосостояния граждан, на обеспечение социального партнерства, экономической и социальной солидарности. Опираясь на приведенные конституционные нормы, Конституционный Суд Российской Федерации сформулировал следующие правовые позиции.

Свобода экономической деятельности предполагает прежде всего свободу предпринимательства, которая представляет собой универсальный (интегрированный) конституционно-правовой принцип, объединяющий несколько относительно самостоятельных принципов правового регулирования, включая принцип свободы договора, общедозволительный принцип, принцип свободы конкуренции (Определение от 

<

дата обезличена> N 276-О-О). Граждане могут самостоятельно определять сферу своей экономической деятельности и осуществлять ее как непосредственно, в индивидуальном порядке, так и опосредованно, в том числе путем создания коммерческого юридического лица либо путем участия в нем единолично или совместно с другими гражданами и организациями. Они вправе выбирать стратегию развития бизнеса, используя свое имущество с учетом конституционных гарантий права собственности (постановления от 

<

дата обезличена> N 20-П, от 

<

дата обезличена> N 6-П и др.). Государство со своей стороны призвано стимулировать свободную рыночную экономику, основанную на принципах самоорганизации хозяйственной деятельности предпринимателей как ее основных субъектов, а также гарантировать стабильность, предсказуемость, надежность гражданского оборота, эффективную судебную защиту прав и законных интересов его участников (постановления от 

<

дата обезличена> N 6-П, от 

<

дата обезличена> N 10-П, от 

<

дата обезличена> N 11-П и др.). Вместе с тем за субъектами экономических отношений признается право на осознанный и добровольный выбор юридических условий и принятие объективных рисков, связанных с конкретной хозяйственной деятельностью.

Как следует из пояснений представителя истца и искового заявления, при заключении договора ФИО был уверен, что заключают договор банковского вклада. Ответчик ввел в заблуждение, он не имел намерения заключать договор страхования на заведомо не выгодных для себя условиях, все риски и последствия заключения договора страхования ему сотрудниками ответчика разъяснены не были.

Согласно пункту 3 Постановления Конституционного Суда РФ от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен>-П "По делу о проверке конституционности пунктов 2 и 3 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобой гражданина ФИО" Гражданский кодекс Российской Федерации, относя свободу договора к основным началам гражданского законодательства, закрепляет, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно и никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункты 1, 3 и 4 статьи 1). Недопустимы осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав, т.е. злоупотребление правом (пункт 1 статьи 10 этого Кодекса).

Такое регулирование основано на конституционной норме о том, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (статья 17, часть 3, Конституции Российской Федерации). Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 30 постановления от 

<

дата обезличена> N 2 "О некоторых вопросах, возникающих в связи с применением судами антимонопольного законодательства" разъяснил, что в силу запрета недобросовестной конкуренции хозяйствующие субъекты вне зависимости от их положения на рынке при ведении экономической деятельности обязаны воздерживаться от поведения, противоречащего закону и сложившимся в гражданском обороте представлениям о добропорядочном, разумном и справедливом поведении. Запрет на недобросовестную конкуренцию путем введения в заблуждение, в том числе в отношении условий, на которых товар предлагается к продаже, в частности - его цены, сформулирован и в пункте 4 статьи 14.2 ФИО закона от 

<

дата обезличена> N 135-ФЗ "О защите конкуренции".

В пункте 4 Постановления Конституционного Суда РФ от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен>-П "По делу о проверке конституционности пунктов 2 и 3 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобой гражданина ФИО" разъяснено, что законодатель, исходя из конституционной свободы договора, не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять преимущества экономически слабой и зависимой стороне. Таковой в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями является потребитель, нуждающийся в дополнительной защите.

При объективном неравенстве сторон договора (например, в силу профессионализма или доминирующего положения одной из них) в целях защиты интересов слабой стороны законодатель устанавливает на основе императивных норм различные механизмы: запреты (например, на недобросовестную конкуренцию путем введения в заблуждение), требования (например, к добросовестной и достоверной рекламе, к содержанию и предоставлению иной значимой информации), наделение слабой стороны правом отказаться от договора (например, отказ потребителя от кредитного договора или договора страхования) и др. Субъективное неравенство может возникнуть в результате недобросовестного поведения, преимущественно связанного с качеством предоставляемой другой стороне информации. Способами реализации конституционных принципов соразмерности и справедливости в таком случае выступают обычно запрет извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, правила о недействительности сделок, совершенных под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы или вследствие стечения неблагоприятных обстоятельств, и нормы, устанавливающие последствия недобросовестного ведения переговоров (пункт 4 статьи 1, статьи 178, 179 и 434.1 ГК РФ) и др.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 6 Закона РФ от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> "Об организации страхового дела в РФ" страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Пунктами 1 и 2 статьи 25, пунктом 2 статьи 26 Закона РФ от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> "Об организации страхового дела в РФ" определено, что гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование. Страховые организации должны инвестировать собственные средства (капитал) на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

По смыслу указанного Закона РФ от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен>1 "Об организации страхового дела в РФ", размещение средств страховых резервов является обязанностью страховщика.

В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона РФ от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> "Об организации страхового дела в РФ" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно пункту 2 Указания Банка России от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен>-У, страховщик должен обеспечить предоставление получателю страховых услуг информации о договоре добровольного страхования, предусмотренной пунктом 1 настоящего Указания, четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на странице размеров шрифта.

В соответствии с пунктом 3 Указания Банка России от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен>-У, информация о договоре добровольного страхования, предусмотренная пунктом 1 настоящего Указания, за исключением информации, предусмотренной абзацем третьим подпункта 1.6, подпунктами 1.10 и 1.13 пункта 1 настоящего Указания, должна быть предоставлена страховщиком получателю страховых услуг при заключении договора добровольного страхования в виде таблицы по форме приложения 1 к настоящему Указанию (далее - таблица). Таблица должна быть подписана сторонами договора добровольного страхования и является неотъемлемой частью такого договора.

Информация, предусмотренная абзацем третьим подпункта 1.6, подпунктами 1.10 и 1.13 пункта 1 настоящего Указания, должна быть предоставлена страховщиком получателю страховых услуг в виде отдельных документов, являющихся приложением к таблице.

Информация, предусмотренная абзацем первым подпункта 1.6 пункта 1 настоящего Указания, размещается в правом верхнем углу первой страницы таблицы и указывается цифрами и прописными буквами на четыре пункта больше кегля шрифта максимального размера из используемых на странице размеров шрифта, а также выделяется полужирным шрифтом и подчеркивается.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 434.1 ГК РФ, при вступлении в переговоры о заключении договора, в ходе их проведения и по их завершении стороны обязаны действовать добросовестно. Недобросовестными действиями при проведении переговоров предполагаются предоставление стороне неполной или недостоверной информации, в том числе умолчание об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны быть доведены до сведения другой стороны.

В пункте 19 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что недобросовестность действий ответчика предполагается, если имеются обстоятельства, предусмотренные подпунктами 1 и 2 пункта 2 статьи 434.1 ГК РФ. В этих случаях ответчик должен доказать добросовестность своих действий.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона Российской Федерации от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона. Предоставление данной информации на иностранном языке не может рассматриваться как предоставление необходимой информации и влечет наступление последствий, перечисленных в пунктах 1, 2 и 3 статьи 12 Закона.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" также разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере). Исключение составляют случаи продажи товара (выполнения работы, оказания услуги) ненадлежащего качества, когда распределение бремени доказывания зависит от того, был ли установлен на товар (работу, услугу) гарантийный срок, а также от времени обнаружения недостатков (пункт 28).

Таким образом, бремя доказывания факта предоставления надлежащей информации не обладающему специальными познаниями потребителю услуги в доступной для него форме законом возложено на исполнителя.

В Информационном письме Банка России от 

<

дата обезличена> № 

<

номер обезличен> "Об отдельных вопросах, связанных с реализацией страховых продуктов с инвестиционной составляющей" разъяснено, что в связи с тем, что договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов (далее - страховой продукт с инвестиционной составляющей), содержат высокие инвестиционные риски и являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, Банк России в целях обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей - физических лиц рекомендует страховым организациям воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения таким физическим лицам страховых продуктов с инвестиционной составляющей.

Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен>"О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, несоответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статьи 29 ФИО закона от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен>О банках и банковской деятельности").

Согласно части 1 статьи 10 Закона РФ от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу статьи 12 Закона Российской Федерации от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу(исполнителю). Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Ответчик как более сильная и осведомленная сторона сделки был осведомлен о том, что с другой стороны сделку заключает человек, не обладающий специальными познаниями в банковской деятельности, а значит, должен был со всей степенью добросовестности и осмотрительности разъяснить истцу предмет и природу сделки.

Ссылка страхового общества на принцип свободы договора и правила страхования, исключающие возврат уплаченной страховой премии, противоречит положениям статьи 16 Закона РФ от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> «О защите прав потребителей», в силу которых условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ответчик ссылается на пункты полиса, в соответствии с которыми договор не предусматривает участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также отсутствует гарантия получения доходности и договор добровольного страхования не является договором банковского вклада.

Вместе с тем, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ, доказательств того, что до истца была доведена вся информация, касающаяся условий договора страхования, не представил.

При таких обстоятельствах, со стороны ответчика не представлено доказательства того, что при заключении договора страхования истцу были даны все разъяснения относительно условий договора страхования, разъяснены все риски заключения такого договора, а также не представлено доказательств разъяснения, что страховая сумма при наступлении срока окончания договора страхования, подлежит возврату в меньшем размере.

Заключение договора на указанных ответчиком условиях представляется для истца нецелесообразным и невыгодным.

Собственноручная подпись истца ФИО в документе «информация о договоре добровольного страхования» под утверждением о том, что отсутствует гарантия получения доходности и договор добровольного страхования не является договором банковского вклада, не может служить основанием для признания его волеизъявления свободным, так как ответчик не довел до него информацию о стоимости своих услуг, что влияло на право выбора потребителя как экономически более слабой стороны в возникшем правоотношении. Ответчик, обладающий лицензией, обязан исполнять законодательство в сфере защиты прав потребителей.

Как следует из материалов дела, истец платежным поручением от 

<

дата обезличена> перечислил страховщику денежные средства в размере 19 000 000 рублей. Страховщик возвратил истцу денежные средства в размере 11 689 940,00 рублей.

При таких данных требования истца о признании договора страхования, условия которого изложены в полисе по программе страхования «Премьер Инвест. Стратегия роста» 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>, заключенного между ФИО и ООО «РБ Страхование Жизни», недействительным и применении последствий недействительности сделки путем взыскания с ответчика ООО «РБ Страхование Жизни» в пользу истца денежных средств, оплаченных по договору, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Требование истца о взыскании с ответчика процентов в порядке ст. 395 ГК РФ подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Как указано в п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ). Сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом, исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов (п. 48 Постановления).

Указанные в исковом заявлении обстоятельства о несвоевременном исполнении должником своих обязательств подтверждается письменными материалами дела, доказательств обратного суду в порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком представлено не было.

Расчет истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму задолженности судом проверен и признан правильным.

Таким образом, за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 572 587,98 рублей.

Абзац десятый ст. 12 ГК РФ в качестве одного из способов защиты гражданских прав предусматривает возможность потерпевшей стороны требовать компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ суд может возложить на нарушителя обязанность компенсации морального вреда, причиненного гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Согласно п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага или нарушающими его личные неимущественные права (например, жизнь, здоровье, достоинство личности, свободу, личную неприкосновенность, неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, честь и доброе имя, тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых отправлений, телеграфных и иных сообщений, неприкосновенность жилища, свободу передвижения, свободу выбора места пребывания и жительства, право свободно распоряжаться своими способностями к труду, выбирать род деятельности и профессию, право на труд в условиях, отвечающих требованиям безопасности и гигиены, право на уважение родственных и семейных связей, право на охрану здоровья и медицинскую помощь, право на использование своего имени, право на защиту от оскорбления, высказанного при формулировании оценочного мнения, право авторства, право автора на имя, другие личные неимущественные права автора результата интеллектуальной деятельности и др.) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> предусмотрено, что обязанность компенсации морального вреда может быть возложена судом на причинителя вреда при наличии предусмотренных законом оснований и условий применения данной меры гражданско-правовой ответственности, а именно: физических или нравственных страданий потерпевшего; неправомерных действий (бездействия) причинителя вреда; причинной связи между неправомерными действиями (бездействием) и моральным вредом; вины причинителя вреда (ст. 151, 1064, 1099 и 1100 ГК РФ).

Пунктом 14 указанного постановления разъяснено, что под нравственными страданиями - страдания, относящиеся к душевному неблагополучию (нарушению душевного спокойствия) человека (чувства страха, унижения, беспомощности, стыда, разочарования, осознание своей неполноценности из-за наличия ограничений, обусловленных причинением увечья, переживания в связи с утратой родственников, потерей работы, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, раскрытием семейной или врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию, временным ограничением или лишением каких-либо прав и другие негативные эмоции).

Отсутствие заболевания или иного повреждения здоровья, находящегося в причинно-следственной связи с физическими или нравственными страданиями потерпевшего, само по себе не является основанием для отказа в иске о компенсации морального вреда.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> изложено, что по общему правилу, моральный вред компенсируется в денежной форме (п. 1 ст. 1099 и п. 1 ст.1101 ГК РФ).

Суду при разрешении спора о компенсации морального вреда, исходя из ст. 151, 1101 ГК РФ, устанавливающих общие принципы определения размера такой компенсации, необходимо в совокупности оценить конкретные незаконные действия причинителя вреда, соотнести их с тяжестью причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий и индивидуальными особенностями его личности, учесть заслуживающие внимания фактические обстоятельства дела, а также требования разумности и справедливости, соразмерности компенсации последствиям нарушения прав. При этом соответствующие мотивы о размере компенсации морального вреда должны быть приведены в судебном постановлении (п. 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен>).

Согласно п. 30 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> при определении размера компенсации морального вреда судом должны учитываться требования разумности и справедливости (п.2 ст.1101 ГК РФ).

Вопрос о разумности присуждаемой суммы должен решаться с учетом всех обстоятельств дела, в том числе значимости компенсации относительно обычного уровня жизни и общего уровня доходов граждан, в связи с чем исключается присуждение потерпевшему чрезвычайно малой, незначительной денежной суммы, если только такая сумма не была указана им в исковом заявлении.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Основываясь на приведенных нормах закона, принимая во внимание данные о личности истца, степень физических и нравственных страданий, конкретные обстоятельства настоящего дела, а также принимая во внимание требования разумности и справедливости, также принимая во внимание, что для компенсации морального вреда достаточным условием является подтверждение факта нарушения прав потребителя, что нашло подтверждение в ходе судебного разбирательства, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ от 

<

дата обезличена> N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума ВС РФ 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>, при удовлетворении судом требований потерпевшего суд одновременно взыскивает с ответчика штраф за неисполнение в добровольном порядке требований, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку установлено, что ответчиком в добровольном порядке денежные средства истцу не были возвращены, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> «О защите прав потребителей» в размере 3 941 323,99 рублей.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг ФИО; почтовые расходы понесенные сторонами, другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче настоящего иска в суд были понесены почтовые расходы в размере 444,60 рублей. Таким образом, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 444,60 рублей.

Удовлетворяя исковые требования ФИО к ООО «РБ Страхование жизни», оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, применив приведенные выше нормы права, суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для: признания недействительным договор страхования, условия которого изложены в полисе по программе страхования «Премьер Инвест. Стратегия роста» 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>; применении последствий недействительности сделки, взыскав с ФИО в пользу ООО «РБ Страхование Жизни» уплаченную страховую выплату в размере 11 689 940,00 рублей (страховая выплата); взыскания с ООО «РБ Страхование Жизни» в пользу ФИО, с учетом взаимозачета взыскиваемых сумм, 11 924 416,57 рублей, из которых: 19 000 000 рублей (страховая премия), 572 587,98 рублей (проценты), 3 941 323,99 рублей (штраф), 100 000 рублей (компенсация морального вреда), 444,60 рублей (почтовые расходы) за вычетом 11 689 940,00 рублей (сумма страховых выплат).

При этом суд при разрешении спора счел возможным произвести взаимозачет подлежащих взысканию денежных средств, окончательно взыскав с ООО «РБ Страхование Жизни» в пользу ФИО денежные средства в размере 11 924 416,57 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО к ООО «РБ Страхование жизни», - удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования, условия которого изложены в полисе по программе страхования «Премьер Инвест. Стратегия роста» 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>, заключенный между ФИО, 

<

дата обезличена> года рождения, уроженцем 

<

адрес обезличен> края и Обществом с ограниченной ответственностью «РБ Страхование Жизни» (ИНН: 

<

номер обезличен>).

Применить последствия недействительности сделки, взыскав с ФИО в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РБ Страхование Жизни» уплаченную страховую выплату в размере 11 689 940,00 рублей (страховая выплата).

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «РБ Страхование Жизни» (ИНН: 

<

номер обезличен>) в пользу ФИО, 

<

дата обезличена> года рождения, уроженца 

<

адрес обезличен> края, с учетом взаимозачета взыскиваемых сумм, 11 924 416,57 рублей, из которых: 19 000 000 рублей (страховая премия), 572 587,98 рублей (проценты), 3 941 323,99 рублей (штраф), 100 000 рублей (компенсация морального вреда), 444,60 рублей (почтовые расходы) за вычетом 11 689 940,00 рублей (сумма страховых выплат).

Решение суда в части взыскания с ФИО в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РБ Страхование Жизни» страховой выплаты в размере 11 689 940,00 рублей не исполнять.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Ставрополя в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 16.02.2026 года.

Судья Ю.С. Романенко