Дело № 2-272/2018

 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 сентября 2018 г. г. Неман

Неманский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Колесникова В.Г.,

при секретаре Станкиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Кенигзайм» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа за пользование займом и процентов по договору и встречным исковым требованиям ФИО1 о признании недействительным в части договора займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО МФО «Кенигзайм» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа в размере 40 000 руб., в том числе сумма основного долга – 10 000 руб., сумма процентов за пользование займом – 2 700 руб., процентов за неиспользование обязательств по договору – 27 300 руб. и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1400 руб. При этом истец ссылается на то, что 15 ноября 2016 года между ООО МФО «Кенигзайм» и ФИО1 был заключен договор займа №/№, в соответствии с условиями которого, истец передал ответчику денежные средства в размере 10 000 руб. 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора, п. 4.1 Общих условий договора Заемщик обязан вернуть Займодавцу сумму займа и компенсацию за пользование займом в размере 0,9 % от суммы займа за каждый день пользования займом. Истец выполнил обязательства по договору, что подтверждается расходным кассовым ордером от 15.11.2016 г. на сумму 10000 рублей. 

Согласно п. 2 индивидуальных условий срок действия договора истек 15.12.2016 года. В случае нарушения Заемщиком условий п. 2 индивидуальных условий, п. 4.1 общих условий договора о возврате займа и компенсации за пользование займом, согласно ст. 5 п. 21 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», «Правилам предоставления займа», п. 15 общих условий договора, на сумму потребительского займа начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательств.

На момент истечения срока действия договора, а именно, 15.12.2016 года. Заемщик не исполнил свои обязательства по возврату суммы займа и компенсации за пользование займом.

В связи с чем, ФИО1 19.12.2016 года заказным письмом с уведомлением на адрес регистрации была направлена Претензия с требованием погасить задолженность в добровольном порядке. Однако в предложенный срок Должник на требование не ответил и задолженность не погасил. Истец обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа. 28 августа 2017 г. И.О. мирового судьи 3-го судебного участка Московского района г. Калининграда ФИО2 выдал судебный приказ № 2-1888/2017. 18 октября 2017 г. было вынесено определение об отмене судебного приказа № 2-1888/2017. 

22.12.2017 г. Истец произвел смену наименования с ООО «МКК «Кенигзайм» на ООО «Кенигзайм», о чем свидетельствует лист записи ЕГРЮЛ от 22.12.2017 года. Отмена судебного приказа не лишает Займодавца права обратиться в суд с требованием о взыскании с Заемщика долга в исковом порядке.

На 10 апреля 2018 года Ответчик задолженность не погасил, доказательств объективной невозможности возврата займа не представил.

ФИО1 обратилась со встречным исковым заявлением, в котором просила суд признать недействительным п.4 договора займа № от 15.11.2016г. в части установления процентов в размере 0,9% за каждый день пользования заемными денежными средствами 328,5% годовых. При этом указала, что обратилась в кредитную организацию в связи с тяжелой жизненной ситуацией, а именно болезнью и необходимостью проводить лечение дочери. Считает, что проценты, указанные в договоре являются незаконными, кабальными, поскольку размер процентов указанных в договоре, является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора.

В судебное заседание представитель ООО «Кенгигзайм» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

В судебном заседании ФИО1 просила суд исковые требования ООО «Кенигзайм» удовлетворить частично, не возражала против взыскания с нее задолженность по договору займа, в том числе сумму просроченной задолженности – 10 000 рублей, проценты в размере - 2700 рублей, а так же уплаченную истцом госпошлину в размере 1400 рублей. В остальной части иска просила отказать. В судебном заседании дополнила, что кредит брала в размере 10 000 рублей, в связи с тяжелой жизненной ситуацией. При заключении договора займа она его читала и подписывала, на тот момент с условиями была согласна, деньги в срок не вернула. 

Выслушав ФИО1, исследовав материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Исходя из содержания п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается. (ст. 310 ГК РФ).

Федеральный закон № 151-ФЗ от 02 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Федеральный закон № 151-ФЗ от 02 июля 2010 года) устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации. (ст. 1 Федерального закона № 151-ФЗ от 02 июля 2010 года).

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 2 Федерального закона № 151-ФЗ от 02 июля 2010 года микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном данным федеральным законом.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 названного выше федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (п. 1 ч. 1 ст. 2 Федерального закона № 151-ФЗ от 02 июля 2010 года).

Микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей (п. 3 ч. 1 ст. 2 Федерального закона № 151-ФЗ от 02 июля 2010 года).

Согласно п. 3 ст. 3 Федерального закона № 151-ФЗ от 02 июля 2010 года кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

В силу ст. 8 Федерального закона № 151-ФЗ от 02 июля 2010 года микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации. Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ООО «Кенигзайм» 15 ноября 2016г. был заключен договор микрозайма № по условиям которого заимодавец передал заемщику денежные средства в сумме 10 000 руб. 

В соответствии с п. 2 индивидуальных условий срок действия договора составил с 15.11.2016 года по 15.12.2016 года.

Согласно п. 3 Договора, процентная ставка по договору составляет 326,5% годовых (0,9% в день).Пунктом 4 индивидуальных условий определены сроки платежей по договору займа, а именно единовременный платеж в день окончания срока действия договора займа в размере 12 700 рублей.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств устанавливается начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения обязательства.

Полномочия ООО «Кенигзайм» на предоставление кредитов (займов) и обращение в суд подтверждается свидетельством о постановке на учет в налоговом органе и выпиской из ЕГРЮЛ. 

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно пункту 1 статьи 6 указанного закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, из представленных доказательств следует, что до ФИО1 доведена информация о суммах и датах платежей по договору займа, порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому займу, и сумм, направляемых на погашение процентов, общей сумме выплат заемщика в течение срока действия договора займа, а также полной стоимости займа, которые указаны в соответствии с требованиями пункта 1 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в процентах годовых.

Договора займа содержат все существенные условия, которые были доведены до заемщика при их подписании, ФИО1 согласилась с этими условиями и добровольно приняла на себя обязательства, предусмотренные договором. 

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. 

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (п. 1 ст. 451 ГК РФ).

Вместе с тем, при заключении договора займа ФИО1, обладая гражданской правоспособностью, располагала полной информацией об условиях кредитования, добровольно приняла решение о заключении договора на предложенных условиях, о чем и выразила свое согласие в письменной форме, в то время как могла отказаться от заключения договора при несогласии с его условиями либо не принимать на себя обязательства по исполнению договора.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО1 как заемщик несет при заключении кредитного договора и не является существенным изменением обстоятельств. Ухудшение материального положения, болезнь само по себе не может быть отнесено к тем существенным обстоятельствам, наступление которых заемщик не мог разумно предвидеть при заключении договора.

Поскольку ФИО1, в порядке ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не предоставлено суду допустимых и достоверных доказательств в подтверждение изложенных во встречном иске доводов, то оснований для удовлетворения предъявленных встречных исковых требований не имеется. 

В соответствии с положениями п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 808 ГК РФ определена форма договора займа. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из содержания п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Свои обязательства по договору займа истец исполнил надлежащим образом, выдав 15 ноября 2016г. ответчику денежную сумму в размере 10 000 рублей, что подтверждается расходно-кассовым ордером от 15.11.2016г. 

Ответчик, в свою очередь, обязательства по погашению суммы займа надлежащим образом не исполнила, в связи с чем на 27.12.2016г. образовалась задолженность в размере 13 780 рублей. Истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возврате денежных средств, полученных по договору займа. Однако данная претензия оставлена истцом без внимания, денежные средства не возвращены. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность по договору займа №/С/КНЗ от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составляет 40 000 рублей, из которых 10 000 рублей - сумма основного долга, 2 700 рублей - проценты за пользование займом, 27 300 проценты за неисполнение обязательств по договору. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию сумма займа в размере 10 000 рублей, а также сумма процентов за пользование займом в размере 2 700 рублей. 

Между тем, суд не может согласиться с требованиями истца в части размера процентов за неисполнение обязательств по договору, исходя из следующего.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику - гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности). 

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В силу ч. 1 ст. 14 ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа). С учетом имущественного положения ответчика, принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым снизить размер суммы процентов за неисполнение обязательств по договору до 5 000 рублей. 

Согласно ч.1 ст.96 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 708 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО МКК «Кенигзайм» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МКК «Кенигзайм» задолженность по договору займа № в размере 17 700 рублей, в том числе:

- сумма основного долга – 10 000 рублей,

- сумма процентов – 2 700 рублей, 

- сумма процентов за неисполнение обязательств по договору – 5000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МКК «Кенигзайм» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 708 рублей.

В остальной части иска отказать.

ФИО1 в удовлетворении встречного иска к ООО МКК «Кенигзайм» отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Неманский городской суд в течение месяца, с даты изготовления мотивированного решения, мотивированное решение изготовлено 01 октября 2018 года.

Судья В.Г. Колесников