Дело № 2-4243/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 06 июня 2019 г.

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе: 

председательствующего судьи: Григорьева Л.П.,

при секретаре Мресовой С.В., 

с участием представителя истца, представителя ответчика, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк «ВТБ» (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора коллективного страхования, взыскании с ПАО «ВТБ» вознаграждения за подключение к программе страхования в размере 7 208,20 руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 467,89 руб., компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., штрафа в размере 50 %, судебных расходов в размете 12 500 руб.; взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» денежных средств в размере 28 832,80 руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 871,57 руб., компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., штрафа в размере 50 %, судебных расходов в размете 12 500 руб.

Исковые требования мотивировала тем, что 20.02.2018 года между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключён договор о предоставлении потребительского кредита № на сумму 286 041 руб. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта 

<

данные изъяты> сроком до 22.02.2021 г. по договору коллективного страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование». Полная стоимость платы за присоединение к программе страхования на момент подписания заявления составляла 36 041 руб., из которых 7 208,20 руб. - вознаграждение Банка, 28 832,80 руб. - страховая премия страховщику. Наряду с приобретением основной услуги (кредит) истцу навязали дополнительные платные услуги страхования, в которых истец не нуждался и приобретать не планировал, в связи с чем 13.03.2018 г. Истцом было подано заявление об отказе от участия в договоре коллективного страхования и возврате денежных средств, составляющих стоимость страховой премии в размере 36 041 руб. Однако ответа так и не последовало в связи с чем 11.05.2018 г. была подана претензия с аналогичными требованиями, которая была вновь оставлена без внимания. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена, просила о рассмотрении дела без ее участия. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании иск поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 в судебном заседании заявленные требования не признала, просили в удовлетворении иска отказать. Суду представили письменные возражения. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен.

Заслушав мнение участников процесса, изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению. 

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Судом установлено, что 20.02.2018 г. между Банк ВТБ-24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 получает денежные средства в размере 286 041 рублей под 15,495 % годовых со сроком возврата до 22.02.2021г.

В этот же день истцом было подписано заявление на подключение к программе страхования жизни в рамках страхового продукта 

<

данные изъяты> Страховыми рисками являлись смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма.

Срок действия страхования с 21.02.2018 по 22.02.2021 на страховую сумму 286 041 рублей. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила: 36 041 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере – 7 208,20 рублей (включая НДС), и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 28 832,80 руб., что копией заявления.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО), выписке по счету, по состоянию на 15.09.2018 задолженность ФИО1 по кредитному договору полностью погашена.

13.03.2018 г. истец обратилась к ответчику Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате выплаченных взносов по страхованию в размере 36 041 руб. в виду досрочного погашения задолженности по кредитному договору. 

11.05.2018г. истец обратилась к ответчикам с претензией, с требованием о возврате страховой премии. 

Проанализировав представленные доказательства, суд пришел к выводу, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Так, из текста договора потребительского кредита не следует, что у заемщика имеется обязанность заключить договор страхования в обеспечение обязательств по кредитному договору. В материалах дела также отсутствуют доказательства тому, что заключение кредитного договора было обусловлено присоединением истца к программе коллективного страхования заемщиков.

Согласно тексту заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта 

<

данные изъяты> страховая сумма по договору страхования в случае наступления страхового случая равна 286 041 рубля, что составляет размер первоначальной суммы кредита по кредитному договору, сумма фиксированная и не зависит от периода кредитования заемщика или остатка задолженности по кредиту. Страховщиком выступает ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем - Банк ВТБ (ПАО), выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, является застрахованный ФИО1, а в случае ее смерти - ее наследники.

Таким образом, кредитный договор и договор страхования являются двумя различными не взаимообусловленными договорами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье, действительно, в силу прямого указания закона, не может быть возложена на гражданина. Однако это не означает, что страхование жизни и здоровья не может осуществляться на добровольной основе, что имело место в данном случае.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Условия, аналогичные изложенным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, предусмотрены пунктами 6.3, 6.4 Условий страхования по страховому продукту 

<

данные изъяты> ВТБ Страхование и пунктом 6.2 Особых условий страхования по страховому продукту 

<

данные изъяты> ВТБ Страхование.

Согласно пункту 6.2 Условий страхования по страховому продукту 

<

данные изъяты> страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Условие о досрочном погашении кредита в качестве основания для прекращения договора страхования в условиях страхования не поименовано. В заявлении застрахованного лица указаний на возможность возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования не имеется. Какой-либо связи с погашением кредита не указано ни в заявлении застрахованного лица, ни в условиях программы добровольного страхования.

С условиями страхования по страховому продукту 

<

данные изъяты> изложенными, в том числе и в заявлении на включение в число участников программы, ФИО1 была ознакомлена, возражений по поводу условий не заявляла, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении, факт проставления которой она не оспаривала.

ФИО1 и после погашения кредита также продолжает быть застрахованным на случай смерти, причинения вреда здоровью, госпитализации или травме. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования в фиксированном размере и, поскольку кредитные обязательства погашены, она может быть перечислена на счет истца в случае наступления страхового события.

Изложенное, свидетельствует о том, что договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства, после досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

В соответствии с ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно п. 1 Указаний Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих обращение истца с отказом от договора страхования в течении 14 дней с момента подписания договора. Как видно из представленных суду доказательств, истец обратилась с заявлением о возврате страховой премии в Банк ВТБ (ПАО) только на 22 день после заключения договора. А к ответчикам ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) с претензией о возврате страховой премии только 11.05.2018 г., т.е. по истечению 3 месяцев после заключения договора. 

Таким образом, требования истца о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, суд находит необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку при рассмотрении дела судом не установлено нарушения прав потребителя действиями (бездействиями) ответчиков, суд отказывает о взыскании компенсации морального вреда и штрафа. 

В соответствии с ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Заявленные истцом требования о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат, так как решение состоялось в пользу ответчиков. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 67, 94, 98, 103, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ПАО «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора, взыскании страховой премии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, в суд принявший решение.

Председательствующий судья Л.П. Григорьева 

Решение в окончательной форме изготовлено 06.06.2019 года.