Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 марта 2017 г. г. Н.Новгород

Московский районный суд г. Н. Новгорода в составе:

председательствующего судьи Кочиной Ю.П.

при секретаре Дружбиной О.А.,

с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2, представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице Нижегородского ГОСБ к ФИО4, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предметы залога,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ответчикам, указывая, что 23.11.2012 года ответчикам был предоставлен кредит на приобретение дома и двух земельных участков в размере 3336 000 рублей на срок по 23.11.2042 года под 15 % годовых. Однако, ответчики нарушают взятые на себя обязательства по выплате кредита, их долг по состоянию на 03.03.2016 г. составляет 3373 382 руб. 92 коп., из которых сумма основного долга – 2898 920 руб. 49 коп., проценты – 302 025 руб. 91 коп., неустойка – 172 436 руб. 52 коп. Указанную задолженность истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке, обратить взыскание на предмет залога – земельный участок по адресу: Нижегородская область, ***кий район, *-* с/с д. ***, д. *** кадастровый номер *, земельный участок по адресу: Нижегородская область, ***кий район, *-* с/с д. ***, д. *** кадастровый номер *, дом, расположенный по адресу Нижегородская область ***кий район, *-* с/с д. ***, д. *** кадастровый номер *, а также просит возместить судебные расходы по оплате госпошлины в размере 25 066 руб. 91 коп.

В процессе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования. С учетом уточнения просит суд 

- взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредитному договору № */* от 23 ноября 2012 года в размере 3373382 рубля 92 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 25066 рублей 91 коп, 

- обратить взыскание на предметы залога:

1. Земельный участок по адресу: Нижегородская область, ***кий район, *-* с/с д. ***, д. *** кадастровый номер *, установив начальную продажную стоимость 510 400 рублей, 

2. Земельный участок по адресу: Нижегородская область, ***кий район, *-* с/с д. ***, д. *** кадастровый номер *, установив начальную продажную стоимость в размере 352300 рублей.

3. Дом, расположенный по адресу Нижегородская область ***кий район, *-* с/с д. ***, д. *** кадастровый номер *, установив начальную продажную стоимость в размере 302 600 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал в уточненном виде, при обращении взыскания на предмет залога, просил учитывать заключение эксперта.

Ответчик ФИО4 надлежащим образом извещенная о рассмотрении дела, в судебное заседание не явилась. 

Ответчик ФИО2, а также представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании наличие и размер задолженности не оспаривали, в иске о взыскании денежных средств просили отказать, с требованием об обращении взыскания на предметы залога согласились. 

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО4, извещенной надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, ответчика и представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами илидоговором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и части долга.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Согласно п.1, п.2, п.3 ст.348 ГК РФ Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.

Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки.

Согласно ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 указанного ФЗ);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 указанного ФЗ;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

В судебном заседании установлено, что 23 ноября 2012 года между ОАО «Сбербанк России», ФИО5 *, ФИО5 * был заключен кредитный договор № *, согласно которому ответчикам был предоставлен кредит на приобретение готового жилья «Молодая семья» в сумме 3336000 рублей под 15 % годовых на приобретение дома и двух земельных участков, расположенных по адресу Нижегородская область, ***кий район д. ***, * с/а д. ***.

Кредит предоставлен на срок 360 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. 

Датой фактического предоставления кредита, согласно кредитного договора, является дата зачисления суммы кредита на банковский счет созаемщика ФИО4

В соответствии с п.4.1-4.2 договора ответчики приняли на себя обязательство погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей в срок до 23 числа текущего месяца. 

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик ФИО4 предоставила в залог (ипотеку) одноэтажный жилой дом, а также два земельный участка, расположенные по адресу: Нижегородская область, ***кий район д. *** * с/а, д. ***, кадастровые номера * соответственно. 

Свои обязательства по предоставлению денежных средств истец выполнил, заемщики же свои обязательства по погашению кредита выполняют ненадлежащим образом. Согласно представленным истцом сведениям (л.д.7) ответчики вносили платежи в погашение кредита до 23.07.2015 г. При этом, платежи вносились с нарушением срока и в сумме, не соответствующей графику платежей. 

В соответствии с п.5.3.4 кредитного договора Сбербанк РФ вправе потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов…(л.д.35).

На основании п.2 ст.811 ГК РФ и п.5.3.4 кредитного договора истец вправе требовать досрочного возврата кредита, поскольку ответчики неоднократно допустили просрочку платежа в погашение кредита и уплате процентов. 

Задолженность П-вых по состоянию на 03 марта 2016 г. составляет 3373 382 руб. 92 коп., из которых просроченный основной долг – 2898920,49 рублей, неустойка – 172436,52 руб., просроченные проценты 302025, 91 руб. Расчет проверен судом, является верным. 

01.02.2016 г. истец обратился к ответчикам с требованиями досрочного возврата всей сумы кредита с учетом образовавшихся процентов (л.д.38). Данные требования остались не исполненными. 

Таким образом, неисполнение взятых на себя обязательств по выплате кредита и процентов является существенным нарушением условий договора, поскольку истец в значительной степени лишается того, на что он вправе рассчитывать при заключении договора, а именно на получение платежей в погашение основного долга и процентов по нему. Поэтому, подлежит удовлетворению требование о взыскании с ответчиков в солидарном порядке суммы кредита и процентов по нему в размере 3373 382 руб. 92 коп. 

Учитывая, что исполнение обязательств ФИО2, ФИО4 по кредитному договору обеспечено договором залога (закладной) приобретаемого недвижимого имущества, подлежит удовлетворению требование истца об обращении взыскания на предмет залога. При этом, судом принимается во внимание, что ответчики допустили систематическое нарушение сроков внесения платежей в погашение кредита, то есть более трех раз в течение двенадцати месяцев, сумма неисполненного обязательства соразмерна стоимости недвижимого имущества. 

Обращая взыскание на предмет залога, суд определяет способ реализации имущества – продажа с публичных торгов. 

При определении начальной продажной стоимости имущества суд считает необходимым руководствоваться заключением судебной экспертизы, выполненной ООО «НПО «Эксперт Союз» на основании определения суда. Согласно заключению №* от 06.02.2017 г., рыночная стоимость земельного участка по адресу: Нижегородская область, ***кий район, *-* с/с д. ***, д. *** кадастровый номер *, составляет 136 300 рублей, земельного участка по адресу: Нижегородская область, ***кий район, *-* с/с д. ***, д. *** кадастровый номер *, составляет 110 600 рублей, рыночная стоимость жилого дома по адресу Нижегородская область ***кий район, *-* с/с д. ***, д. *** кадастровый номер *, составляет 3249000 рублей. 

У суда не имеется оснований не доверять заключению судебной экспертизы, поскольку выводы эксперта подтверждены расчетами, квалификация эксперта подтверждена свидетельствами и удостоверениями. Оценочная деятельность ФИО6 застрахована в ОАО «Альфа Страхование» на сумму 1 000 000 рублей, полис № * от 10.02.2016 г. сроком на 1 год. При назначении экспертизы эксперт предупреждался судом о наступлении уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. 

Учитывая положения пп.4 п.2 ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика. 

Начальная продажная стоимость земельного участка по адресу: Нижегородская область, ***кий район, *-* с/с д. ***, д. *** кадастровый номер *, определяется равной 109040 рублей.

Начальная продажная стоимость земельного участка по адресу: Нижегородская область, ***кий район, *-* с/с д. ***, д. *** кадастровый номер *, определяется равной 88480 рублей.

Начальная продажная стоимость жилого дома по адресу Нижегородская область ***кий район, *-* с/с д. ***, д. *** кадастровый номер *, определяется равной 2599200 рублей.

Доводы представителя ответчика об отказе в иске о взыскании денежынх средств суд не принимает во внимание, поскольку требование об обращении взыскания на заложенное имущество заявлено в обеспечение возврата кредита и исполнения решения суда о взыскании денежных средств. 

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке взыскиваются судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25066,91 рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л :

Удовлетворить исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице Нижегородского ГОСБ к ФИО5 *, ФИО5 * о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

Взыскать солидарно с ФИО5 *, ФИО5 * в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № * от 23.11.2012 г. в размере 3373 382 руб. 92 коп., из которых просроченный основной долг – 2898 920 руб. 49 коп., неустойка – 172 436 руб. 52 коп., просроченные проценты 302025 руб. 91 коп. 

Обратить взыскание на предметы залога:

Земельный участок по адресу: Нижегородская область, ***кий район, *-* с/с д. ***, д. *** кадастровый номер *, установив начальную продажную стоимость в размере 109040 рублей. Определить способ реализации имущества – продажа с публичных торгов.

Земельный участок по адресу: Нижегородская область, ***кий район, *-* с/с д. ***, д. *** кадастровый номер *, установив начальную продажную стоимость в размере 88480 рублей. Определить способ реализации имущества – продажа с публичных торгов.

Жилой дом по адресу Нижегородская область ***кий район, *-* с/с д. ***, д. *** кадастровый номер *, установив начальную продажную стоимость в размере 2599200 рублей. Определить способ реализации имущества – продажа с публичных торгов.

Взыскать с ФИО5 *, ФИО5 * в пользу ПАО «Сбербанк» в солидарном порядке расходы по оплате госпошлины в размере 25066 руб. 91 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Нижегородский областной суд через Московский районный суд г. Н. Новгорода в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Ю.П.Кочина