Дело №2-1473/19

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

14 мая 2019 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе: 

председательствующего судьи Петровой А.Р., 

при секретаре судебного заседания Самигуллиной Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование требований указано, что --.--.---- г. между ООО «Русфинанс Банк» и истцом заключен кредитный договор №-- на сумму 600 457 рублей 67 копеек, под 14,50% годовых, сроком на 60 месяцев.

Выдача указанного кредита была обусловлена одновременным подключением истца к программе страхования. --.--.---- г. истец подписала согласие на подключение к программе страхования в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Срок договора страхования составляет 36 месяцев, страховая премия составила 75 657 рублей 67 копеек. --.--.---- г. истец направила в Банк заявление о досрочном отказе от договора страхования, возврате страховой премии. --.--.---- г. «Русфинанс Банк» направило отказ в удовлетворении требований.

ФИО1 направила отказ после вступления в силу договора страхования, но до истечения 14 календарных дней, отведенных для предъявления отказа от договора страхования. 

За нарушение удовлетворения сроков потребителя истом рассчитана неустойка за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., которая составила 68 091 рубль 90 копеек (75 657 рублей 67 копеек х 30 дней х 3 / 100). 

Действиями ответчиков истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчиков в пользу истца 75 657 рублей 67 копеек в счет возврата страховой премии, 68 091 рубль 90 копеек в счет неустойки, 5 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 15 000 рублей в счет возмещения расходов по оплате юридических услуг, 449 рублей 54 копейки в счет возмещения почтовых расходов, штраф.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал, просил удовлетворить иск к надлежащему ответчику.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» извещен, не явился, до рассмотрения дела поступили возражения на исковое заявление, в обоснование указано, что кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, услугу по страхованию жизни оказывает не Банк, а страховая компания. В удовлетворении исковых требований к Банку просит отказать. 

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» извещен, не явился, до рассмотрения дела поступили возражения на исковое заявление. В обоснование указано, что договор страхования не является навязанной услугой, заявление на страхование было подписано истцом. При этом указывает, что ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» никаких договоров страхования с истцом не заключало, договор был заключен между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк». Истец оплатил не страховую премию, а расходы Банка.

Выслушав представителя истца, ознакомившись с возражениями представителей ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретатель) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка Российской Федерации от --.--.---- г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с пунктом 1, 5 - 8, 10 приведенного Указания (в редакции, действующей с --.--.---- г.), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Судом установлено, что между ООО «Русфинанс Банк» и истцом заключен договор потребительского кредита №-- от --.--.---- г., сумма кредита по договору составила 600 457 рублей 67 копеек, сроком до --.--.---- г., под 14,50% годовых.

В соответствии с пунктом 9 Договора, заемщик обязан заключить: договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого транспортного средства.

Целями использования заемщиком потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства, оплата дополнительного оборудования, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий (пункт 11).

При заключении кредитного договора ФИО1 выразила свое согласие с даты заключения договора быть застрахованной в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», что подтверждается ее заявлением от --.--.---- г.. Страховая премия составила 75 657 рублей 67 копеек, срок страхования – 36 месяцев. Выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является Банк. 

По программе страхования страховыми случаями являются: получение инвалидности 1 или 2 группы.

Факт оплаты страховой премии подтверждается выпиской по лицевому счету.

--.--.---- г. истец направила ответчику ООО «Русфинанс Банк» претензию с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья (л.д. 24).

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, претензия получена ответчиком ООО «Русфинанс Банк» --.--.---- г..

Ответом от --.--.---- г. ООО «Русфинанс Банк» в удовлетворении требований отказало (л.д. 21).

С учетом того, что истец обратилась с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии до истечения 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, который определен с --.--.---- г., в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных выше положений Указания Банка России она имеет право на возврат страховой премии в полном размере.

При этом, суд приходит к выводу, что выплаченная истцом сумма должна быть взыскана в полном размере с ответчика ООО «Русфинанс Банк» по следующим основаниям.

Согласно статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно статье 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Между тем, необходимая информация истцу предоставлена не была.

Ответчик не разъяснил истцу право отказаться от страхования в течение 14 дней в соответствии с требованиями Указания Банка России от --.--.---- г. №--

Доказательств тому, что ответчик понес реальные расходы в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к указанной программе, в нарушение статьи 56 Гражданского кодекса Российской Федерации, ООО «Русфинанс Банк» не представлено.

Доказательств, подтверждающих обстоятельства перечисления страховой премии в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании уплаченной суммы в размере 75 657 рублей 67 копеек обоснованными и подлежащими удовлетворению. В иске к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» надлежит отказать.

В силу статьи 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с пунктом 45 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. N 17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Определяя размер компенсации, суд учитывает обстоятельства, установленные по делу, и, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

При разрешении исковых требований в части неустойки, суд исходит из следующего.

Заявляя исковые требования, истец ссылался на пункт 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Вместе с тем, Законом РФ «О защите прав потребителей» неустойка за просрочку возврата части цены услуги при отказе потребителя от договора оказания услуг в отсутствие нарушения его прав исполнителем не предусмотрена.

Из материалов дела следует, что истец отказался от договора страхования не в связи с нарушениями прав страховщика, а по собственному желанию. В связи с чем, исковые требования в части взыскания неустойки удовлетворению не подлежат. 

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку требования истца ответчиком не были удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, что составляет 38 328 рублей 83 копейки (75 657 рублей 67 копеек + 1 000 рублей) / 2).

Истцом понесены почтовые расходы в размере 449 рублей 54 копеек, которые, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

Истцом понесены расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя в размере 15 000 рублей.

В силу части 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд с учетом сложности дела, объема оказанной юридической помощи, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 5 000 рублей в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя. 

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина, в соответствии с положениями статьи 103 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа – удовлетворить частично. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 75 657 рублей 67 копеек в счет возврата страховой премии, 1 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 38 328 рублей 83 копейки в счет штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, 5 000 рублей в счет возмещения расходов по оплате юридических услуг и услуг представителя, 449 рублей 54 копейки в счет возмещения почтовых расходов.

В остальной части иска отказать.

В иске к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации государственную пошлину в размере 2 769 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд г. Казани в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Петрова А.Р. 

Мотивированное решение изготовлено 15 мая 2019 года.