Дело № 2-2126/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Гунгера Ю.В.,

при секретаре Потаниной Е.С.,

рассмотрев 03 июля 2018 года в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что на основании заявления (оферты) ФИО1 от 03.03.2013 года, акцептированного ЗАО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с Условиями и Тарифами, банк принял оферту клиента и отрыл счет карты, там самым, заключив договор о карте № 104245381 от 03.03.2013 года. Карта была активирована 11.03.2013 года. Согласно условиям о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные обязательные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал погашения задолженности, направив в адрес ответчика заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 18.06.2017 года. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена. 

Просил суд взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 03.03.2013 года в размере 152511,11 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1, ее представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании поддержали доводы письменных возражений на исковое заявление (л.д. 60), из которых следует, что размер исковых требований необоснованно завышен. В разделе «Дополнительные услуги» анкеты заемщика отсутствуют отметки, подтверждающие согласие заемщика ФИО1 участвовать в программе страхования от финансовых рисков, в том числе и по программе «Защита от мошенничества». Кредитный договор именно с проставлением заемщиком отметки в соответствующе графы анкеты связывает возникновение у заемщика обязанности по внесению дополнительных платежей, которые, в итоге, увеличивают размер задолженности перед банком. В Заявлении клиента № от 06.03.2013 г. прямо указано на несогласие клиента на включение в такую программу. В материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие согласие заемщика на участие в программе после заключения кредитного договора. В соответствии с выпиской из лицевого счета за период с ноября 2013 года по апрель 2017 года, банк необоснованно ежемесячно увеличивал задолженность заемщика на 50 рублей в месяц. В целом, необоснованное увеличение долга на сумму платы за страхование составило 2050 рублей. При этом на суммы необоснованно начисленных и, частично, списанных банком платежей также незаконно начислялись проценты за пользование кредитом по ставке 36% годовых за весь период взимания платы за эту услугу. В Заявлении клиента № от 06.03.2013 г. также был прямо выражен отказ клиента об активации услуги СМС - сервиса. Однако банк в отсутствие такого согласия в одностороннем порядке активировал данную услугу и взимал с заемщика платежи за ее использование в размере 50 рублей в месяц, что также повлекло за собой необоснованное увеличение суммы долга. Согласно предоставленному банком расчету общая сумма начисленных и, частично, списанных платежей за необоснованно предоставленную банком услугу СМС - сервиса составил 2550 рублей. При этом на указанную сумму также незаконно взимались проценты за пользование кредитом по ставке 36% годовых за весь период взимания платы за данную услугу. Установленный банком размер процентов за пользование кредитом составил 36% годовых (согласно тарифам банка). В соответствии с условиями банка данный размер процентов начислялся и на сумму кредита, предоставленного заемщику для оплаты плат за участие в программах страхования банка. Условия кредитного договора с точки зрения их разумности и справедливости, не должны быть явно обременительными для заемщика, и должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением заемщиком обязательства. Наличие таких условий должно квалифицироваться как недобросовестное поведение установившей их стороны договора. При установлении размера процентов кредитор злоупотребил своим правом в отношении определения разумного размера процентов за пользование кредитом, и проценты за пользование займом должны быть взысканы только в размере средневзвешенной ставки по кредиту из расчета 17,41% годовых. Произвести перерасчет суммы начисленных процентов не представляется возможным в связи с отсутствием в расчете цены иска и в приложенных к иску документах расчета периода времени, за который были начислены взыскиваемые проценты за пользование кредитом и суммы долга, на который эти проценты были начислены истцом. Просили также снизить размер предъявленной ко взысканию неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно пункту первому статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По правилам пункта первого статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления (оферты) ФИО1 от 03.03.2013 года, акцептированного ЗАО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с Условиями и Тарифами, банк принял оферту клиента и отрыл счет карты, там самым, заключив договор о карте № от 03.03.2013 года (л.д. 8-9). 

Карта была активирована 11.03.2013 года.

В соответствии с разделом 2 Условий предоставления карт (далее - Условия), договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения клиента о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту счета. В рамках заключенного Договора Банк выпускает Держателю Карту и предоставляет информацию о ПИНе. Карта является собственностью Банка, передается Держателю во временное пользование и подлежит возврату Клиентом Банку по первому требованию Банка. Формирование и направление Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки также приравнивается к требованию Банка к Клиенту возвратить Карту (все выпущенные в рамках Договора Карты) в Банк. Передача Карты ее Держателем в пользование третьим лицам не допускается, все риски, связанные с таким использованием Карты возлагаются на Клиента. При Активации Банк информирует Клиента о размере Лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной Операции (л.д. 19-28).

В соответствии с разделом 3 Условий, в рамках договора банк открывает клиенту счет. Перечисление денежных средств со счета может осуществляться клиентом исключительно с использованием карты (ее реквизитов), на основании письменного заявления Клиента, составленного на бумажном носителе по форме, установленной Банком, на основании надлежащим образом (в соответствии с порядком и условиями, установленными в разделе 4 Условий) сформированного (составленного и оформленного) и переданного в Банк с использованием банкомата Банка Электронного распоряжения, при наличии заключенного и действующего между Банком и Клиентом Договора ДБО. Банк списывает без распоряжения клиента денежные средства, находящиеся на счете в случаях, предусмотренных, законодательством РФ, Условиями либо иными отдельными соглашениями, заключенными между банком и клиентом. 

По окончании каждого расчетного периода банк формирует Счет-выписку. Счет-выписка передается банком клиенту на бумажном носителе, в электронной форме. Счет-выписка содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, баланс на начало расчетного периода и конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, дату окончания льготного периода, прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента (раздел 5 Условий предоставления карт). 

Заявление (оферта) в ЗАО «Банк Русский Стандарт» предусматривает, что условия кредитования, график возврата кредита по частям и настоящее заявление являются кредитным договором. График погашения кредита был получен ответчиком, что подтверждается ее подписью на экземпляре графика. 

В силу положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из материалов дела следует, что ответчик не исполняет обязательства по возврату кредита и своевременной уплате процентов.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате очередных платежей, банк потребовал погашения задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до 18.06.2017 года (л.д. 42).

Требование банка о возврате кредита ответчиком не исполнено. 

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчиком нарушены обязательства по кредитному договору, а именно нарушен срок внесения минимальных платежей по кредиту. Указанное является основанием для взыскания в судебном порядке суммы задолженности.

В Заявлении на получении кредитной карты ФИО1 подтвердила и дала согласие, что она понимает и соглашается, что составными и неотъемлемыми частями Договора о карте наряду с Заявлением о предоставлении кредита о карте будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязался неукоснительно соблюдать, с момента заключения Договора о карте к его взаимоотношениям с банком в рамах Договора о карте будет применяться Тарифный план 57/2 (являющийся составной частью Тарифов). Подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания Заявления, подтвердила свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках Договора о карте, а также размерами плат и иных платежей, предусмотренных Договором о карте. 

В Тарифном плане ТП 57/2 (л.д. 13-15) содержится информация о взимаемых с заемщика платы за выпуск и обслуживание основной карты в размере 600 руб., платы за предоставление СМС-услуги за предоставлении информации об операциях, совершенных с использованием карты в размере 50 рублей ежемесячно, комиссии за запрос информации о платежном лимите карты, комиссии за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в размере 0,8% ежемесячно, платы за пропуск минимального платежа впервые в размере 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб., неустойке (взимаемой за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке) в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке за каждый день просрочки. 

Доводы ответчика об отсутствии согласия последней на подключение к услуге СМС-сервиса и к программе страхования опровергаются указанными ниже обстоятельствами. 

06.03.2013 года от ФИО1 поступило заявление об активации услуги СМС-сервис (л.д. 14), согласно которому последняя дала свое согласие на взимание платы за активацию и предоставление услуги СМС-сервис в рамках договора о карте в соответствии с Тарифами. 

Пунктом 1.14.4 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что дополнительные условия (в том числе Условия Программы АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» - п.п.1.14.4 Условий) это положения, правила и иные документы, составленные дополнительно к Условиям и регламентирующие взаимоотношения Банка и Клиента по предоставлению отдельных услуг и/или обслуживанию отдельных типов Карт и являющиеся неотъемлемой частью Условий (л.д. 19). 

В соответствии с Условиями Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», для участия в Программе Банка по организации страхования, Клиент может обратиться в Банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт после заключения Договора о карте, при условии правильного сообщения Клиентом кодов доступа, что приравнивается к заключению дополнительного соглашения к Договору.

Согласно п. 2.25. Условий по картам, устное обращение Клиента по телефону в Call-Центр Русский Стандарт (при условии правильного сообщения Клиентом Кодов доступа) или предоставление Клиентом в Банк письменного заявления, совершенные в целях Активации Карты, выпущенной Клиенту с предложением об изменении Тарифного плана, являются подтверждением согласия на такое изменение Тарифного плана и приравниваются к заключению дополнительного соглашения к Договору (л.д. 21). 

Из представленной в материалы дела аудиозаписи телефонных переговоров ФИО1 со Справочно-Информационным центром Банка от 16.11.2013 г. следует, оператором Центра клиенту предлагается воспользоваться услугой по программе страхования финансовых рисков, разъясняются условия и стоимость предлагаемой Банком услуги. Клиент дает согласие на подключение данной услуги к ее карте (л.д. 50). 

Статьей 809 ГК РФ установлено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно расчету банка (л.д. 5-6) задолженность ответчика по договору о карте по состоянию на 18.06.2017 года составляет 152511,11 руб., в том числе 115557,25 руб. – основной долг, 26788,86 – проценты, 600 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 250 руб. – плата за участие в программе по организации страхования, 300 руб. – плата за СМС-сервис, 15 руб. – комиссия за запрос информации о платежном лимите карты, 9000 руб. – плата за пропуск минимального платежа.

Суд соглашается с приведённым расчётом. Доказательств, опровергающих данный расчёт, стороной ответчика не представлено. 

Вместе от ответчика поступило ходатайство о снижении размера начисленных банком процентов.

Информация о существенных условиях договора содержится в тексте кредитного договора и Тарифном плане, которыми в п. 9.1 предусмотрено право банка на взыскание процентов по основному долгу в размере 36% годовых (л.д. 13).

Условия кредитного договора ответчиком не оспорены, они не противоречат положениям гражданского законодательства о кредитном договоре, при заключении договора стороны, будучи в соответствии со ст. 421 ГК РФ свободными в его заключении, включили в договор данные условия. 

Доказательств того, что банк понуждал ФИО1 к заключению кредитного договора на определенных условиях суду не представлено, при таких обстоятельствах оснований для снижения суммы процентов за пользование кредитом у суда не имеется. 

Также ответчиком заявлено ходатайство о снижении неустойки.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд находит размер платы за пропуск минимального платежа несоразмерным, и с учетом баланса интересов истца и ответчика, учитывая трудное материальное положение ответчика, считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и полагает разумным и справедливым определить подлежащий ко взысканию плату за пропуск минимального платежа в размере 1000 руб.. 

Таким образом, подлежащая ко взысканию с ответчика сумма задолженности по кредитному договору составит 144511,11 руб.

Согласно представленным документам, организационно-правовая форма истца изменилась на АО «Банк Русский Стандарт».

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию понесённые по делу судебные издержки по уплате государственной пошлины в размере 4250 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от 03.03.2013 года по состоянию на 18.06.2017 года в размере 144511 рублей 11 копеек, расходы по уплате госпошлины в сумме 4250 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд с подачей жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 09.07.2018 года.

Судья Ю.В. Гунгер