. Дело № 2-1/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

село Большая Атня 12 февраля 2018 года

Республики Татарстан

Атнинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Назмиева А.Ф., 

при секретаре Шакирове Д.Ф.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества Коммерческий банк «РосинтерБанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, и встречному исковому заявлению Абдрахмановой Разили Нурдаяновные к Акционерного общества Коммерческий банк «РосинтерБанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании пунктов кредитного договора недействительными,

установил:

Представитель конкурсного управляющего АО КБ «РосинтерБанк» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Атнинский районный суд Республики Татарстан с названным требованием, указав, что 08 сентября 2014г. года между АО КБ «РосинтерБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 1686173,17 руб. сроком по 31.08.2044 г., цель кредита: приобретение жилого помещения (квартиры), находящейся по адресу: 

<

адрес> (п. 1.1-1.2. Кредитного договора) (далее - Недвижимое имущество, Квартира, Предмет залога). За полученный кредит Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11,60% процентов годовых (п. 1.1.3.5 Кредитного договора). Кредит предоставляется Заемщику путем перечисления денежных средств в полном объеме на счет Заемщика, открытый у Кредитора (п. 2.1 Кредитного Договора). Предоставленная сумма кредита по распоряжению Заемщика перечисляется в счет оплаты по договору купли - продажи Недвижимого имущества (п. 2.3 Кредитного договора). Размер ежемесячного платежа составляет 12 781,51 руб. (п. 1.1.4 Кредитного договора). При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, Заемщик обязан уплатить Кредитору пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в отношении Части 1 Кредита и 0,01% т суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в отношении Части 2 Кредита (п. 5.2-5.5 Кредитного договора). Общая сумма задолженности Абдрахмановой Разили Нурдаяновны перед АО КБ «РосинтерБанк» по Кредитному договору № от 08.09.2014 г. (далее-Кредитный договор) по состоянию на 10.10.2017 г. (включительно) составляет 1 672 041,34 руб., из которых: 1244622,50 рублей - сумма основного долга, 16740,13 рублей - сумма просроченного долга, 308391,15 рублей - сумма процентов за пользование кредитом, 5206,57 рублей - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, 97080,99 рублей - сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов. Просил взыскать с Абдрахмановой Разили Нурдаяновны сумму задолженности в указанном размере, обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, установив ее начальную продажную стоимость - 1 680 000 руб. (80% от рыночной).

Ответчик ФИО1 не согласившись с данным иском, обратилась в суд со встречным иском к акционерному обществу Коммерческий банк «РосинтерБанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании п. 4.4.2 кредитного договора об обращении взыскания на недвижимое имущество незаконным, так как обращение взыскания на квартиру ущемляет ее права и права несовершеннолетних детей.

В судебное заседание представитель конкурсного управляющего АО КБ «РосинтерБанк» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» истец по первоначальному иску, ответчик по встречному иску не явился, направил заявление, просил исковые требования удовлетворить, встречные требования оставить без удовлетворения.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску, ФИО1, в судебное заседание не явилась, извещена. 

Представитель третьего лица, Управления пенсионного фонда России по Арскому и Атнинсому районам РТ, в судебное заседание не явился, извещен, направил заявление, где в удовлетворении заявленных требований просил отказать. 

Представитель третьего лица, отдела опеки и попечительства исполнительного комитета Атнинского муниципального района РТ, в судебное заседание не явился, извещен.

Исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 вышеназванной статьи предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы статьей 809 - 818 ГК РФ.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 811 части 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что Решением арбитражного суда г. Москвы от 07.11.2016 АО КБ «РосинтерБанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

В соответствии с пп. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженности перед кредитной организацией, требование о ее взыскании.

Согласно кредитному договору 08 сентября 2014 года г. между ЗАО КБ «Росинтербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 1686173,17 рублей на срок 360 месяцев. Процентная ставка по кредиту составила 11,60 процентов годовых.

Из условий кредитного договора следует, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 

При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, Заемщик обязан уплатить Кредитору пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в отношении Части 1 Кредита и 0,01% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в отношении Части 2 Кредита (п. 5.2-5.5 Кредитного договора).

При анализе условий настоящего договора, суд исходит из статьи 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключение договора и принимает во внимание правила пункта 1 статьи 422 ГК РФ, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что договор между сторонами соответствует как требованиям статей 819, 820 ГК РФ, так и статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", которая регламентирует существенные условия кредитного договора, включая отражение в кредитном договоре процентных ставок по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их выполнения, а также ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей.

В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 были нарушены условия договора, касающиеся срока возврата полученного ею кредита, уплаты процентов.

Нарушение сроков погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитом по договору в соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ является основанием для досрочного взыскания всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно предоставленному истцом расчету, задолженность ответчика по состоянию на 09 февраля 2018 г. составляет 1736651,36 рублей, в том числе: из которых: 1242649,56 рублей - сумма основного долга, 18713,07 рублей - сумма просроченного долга, 331597,46 рублей - сумма процентов за пользование кредитом, 7387,98 рублей - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, 136303,28 рублей - сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов. Не доверять расчету, предоставленному истцом, у суда не имеется оснований, поскольку начисленные суммы задолженности подтверждаются кредитным договором, а положения договора и расчета соответствуют действующему законодательству.

На основании изложенного, задолженность по кредитному договору в размере 1736651,36 рублей подлежит взысканию с ответчика ФИО1.

Учитывая, что ответчик до настоящего времени не оплатил сумму задолженности по кредитному договору, суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору 1736651 рублей 36 копеек.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 3 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ст. 51 указанного Федерального закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В силу ч. 1 ст. 56 указанного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости" если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Материалами дела установлено, что кредитный договор № от 08 сентября 2014 г. был заключен для целевого использования, а именно: приобретения квартиры по адресу: 

<

адрес>.

Согласно выписке из ЕГРП от 23 января 2018 г., право собственности на указанную квартиру зарегистрировано за ответчиком на основании договора купли-продажи квартиры от 08.09.2014г.

На указанную недвижимость в силу закона была установлена и зарегистрирована ипотека в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от 08 сентября 2014 г.

Учитывая изложенное, принимая во внимание нарушение ответчиком обеспеченного залогом обязательства, задолженность ответчика перед истцом может быть погашена путем обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 41,4 кв. м, инв. №, расположенную по адресу: 

<

адрес>.

Определяя начальную продажную стоимость заложенного имущества, суд исходит из следующего.

На основании подп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с положениями ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Из п. 3 ст. 340 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

При заключении кредитного договора стоимость предмета залога определена сторонами в размере 2100000 рублей.

Доказательств иной стоимости заложенного имущества сторонами не представлено, стороны не просил назначить судебную экспертизу для оценки стоимости заложенного имущества на момент рассмотрения дела в суде.

На основании изложенного, начальная продажная цена заложенного имущества подлежит установлению в размере 1680000 рублей (в размере 80 процентов от рыночной стоимости заложенного имущества).

Требования ответчика – истца по встречному иску суд считает необоснованным.

Согласно ч. 1,2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

В силу п. 4 ст. 9 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. В тех случаях, когда это обязательство основано на каком-либо договоре, должны быть указаны стороны этого договора, дата и место его заключения. Если сумма обеспечиваемого ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, в договоре об ипотеке должны быть указаны порядок и другие необходимые условия ее определения.

В п. 43 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что Существенными условиями договора о залоге являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон (залогодателя или залогодержателя) находится заложенное имущество (пункт 1 статьи 339). Если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из названных условий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным. В случаях, когда залогодателем является должник в основном обязательстве, условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, следует признавать согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов (ч. 1 ст. 55 ГПК РФ).

Ответчиком в соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ доказательств, подтверждающих доводы заявленных требований не представлено.

Заключая кредитный договор, действуя разумно и осмотрительно, каждый заемщик должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения, использования денежных средств и по отношению к действиям по возврату кредита и уплате процентов.

Судом установлено, что до заключения кредитного договора Банк предоставил ФИО1 полную исчерпывающую информацию об условиях кредита: сроках, ставках, графике погашения, размере ежемесячных платежей. ФИО1, подписав кредитный договор, подтвердила, что ознакомлена с кредитным договором, тарифами, графиком платежей, со всем полностью согласна, в частности с тем, что передает в залог квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, доказательств уплаты кредитных средств не предоставила

Банк свои обязательства по Договору о кредитовании исполнил - кредит предоставил, указанные обстоятельства не оспариваются и не опровергнуты. Заключение указанной сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами достигнутого соглашения о том, что квартира передается в залог в счет исполнения обязательств по кредитному договору от 08 сентября 2014 года. Договор составлен в надлежащей форме, содержит все существенные условия, а именно договор содержит сведения о предмете залога, его залоговой стоимости, кредитном договоре, уплате процентов по кредиту, графике платежей, а также о сроке окончательного погашения кредита, обеспеченного ипотекой. С указанными условиями ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует её личная подпись в договоре.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина в размере 22560 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить.

Взыскать с Абдрахмановой Разили Нурдаяновны в пользу акционерного общества Коммерческий банк «РосинтерБанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору в размере 1736651 рублей 36 копеек, а также в возврат государственной пошлины 22560 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 41,4 кв. м, инв. №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов и определив начальную продажную цену указанного имущества, с которой начинаются торги, в сумме 1680000рублей.

Взыскать с Абдрахмановой Разили Нурдаяновны государственную госпошлину в размере 323 рублей в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством.

Встречные исковые требования Абдрахмановой Разили Нурдаяновны к акционерному обществу Коммерческий банк «РосинтерБанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании пунктов кредитного договора недействительными - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца.

Судья . А.Ф. Назмиев 

.

.