Дело №2-2242/18 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации Ленинский районный суд г. Омска 

в составе председательствующего судьи Авдеевой Л.В. 

при секретаре судебного заседания Василюк В.А., Ушаковой О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Омске 27 июня 2018 года

гражданское дело по иску Байкенич А.В. к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Байкенич А.В. обратилась в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ответчикомАО «Райффайзенбанк» кредитный договор № на сумму 729000 рублей, сроком погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, под 11,99 % годовых. Обязательным условием получения кредита являлось заключение договора страхования жизни, в связи с чем, она была подключена к программе страхования. Право выбора страховой компании не было предоставлено. Срок страхования по рискам: смерть по любой причине и инвалидность 1 и 2 группы, определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть напрямую связан со сроком погашения кредитной задолженности. На основании заявления об участии в программе коллективного страхования Банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 88938 руб., для оплаты страховой премии Страховщику ООО СК «Райффайзен Лайф». ДД.ММ.ГГГГ она направила в адрес Банка претензию с требованием расторгнуть договор страхования и возвратить часть страховой премии за неиспользованный период. Однако, денежные средства ей возвращены не были. Просит исключить ее из числа застрахованных по программе коллективного страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезни, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов заключенного ДД.ММ.ГГГГ; вернуть часть страховой премии в размере 88345 руб. 08 коп. за неиспользованный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с АО «Райффайзенбанк» в пользу Байкенич А.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2380,47 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф в размере 50% суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец Байкенич А.В. не явилась, о времени и месте слушания дела извещена.

Представитель истца - Степочкина Е.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала требования истца в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске. Указав, что к страховой компании истец требований не предъявляет, указанную сумму просит взыскать с АО «Райффайзенбанк». 

Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» - Геринг Е.А., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, указав, что период «охлаждения», в который истец мог отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии, был ею пропущен. Договор страхования начал действовать ДД.ММ.ГГГГ, а истец лишь ДД.ММ.ГГГГ направила в Банк заявление об отказе от участия в Программе страхования, т.е. с нарушением 7-дневного срока, предусмотренного условиями страхования, при этом Банком заявление было получено лишь ДД.ММ.ГГГГ (через 15 дней). Отказ от договора страхования по истечении указанного срока возможен только в случае полного досрочного погашения кредита до момента истечения срока страхования. Подписывая заявление на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», истец выразила согласие участвовать в Программе страхования и подтвердила, что ознакомлена с условиями страхования, получила на руки Памятку застрахованному лицу по Программе страхования, в которой содержится вся необходимая информация, касающаяся Программы страхования; с Памяткой ознакомлена и согласна. Также она подтвердила, что уведомлена, что участие в Программе страхования является добровольным и не является обязательным для получения потребительского кредита в Банке. По условиям страхования заемщик вправе в любое время отказаться от участия в Программе страхования и выйти из нее, подав в Банк заявление на исключение из списка застрахованных лиц, по форме Страхователя, при получении которого Страхователем Заемщик исключается из Программы страхования и списка Застрахованных лиц и в отношении него прекращается действие Программы страхования и Договора страхования в срок не позднее трех рабочих дней со дня получения Страхователем указанного заявления. Также согласно условиям страхования при отказе от участия в Программе страхования в Период свободного ознакомления с условиями страхования (первые 7 календарных дней действия Программы страхования в отношении застрахованного лица) возврату подлежит 100% уплаченной Заемщиком платы за участие в Программе страхования с удержанием Страхователем платы в размере 900 рублей, что не учтено истцом при расчете суммы исковых требований. Поскольку 07.12.2017 г. Байкенич А.В. лично в отделение Банка подала заявление об исключении из списка застрахованных лиц, то с указанной даты Байкенич А.В. перестала быть застрахованным лицом. Полагает, что Банк не нарушил законных прав истца, в связи с чем, не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа. В случае удовлетворения требований о выплате штрафа, просит применить ст. 333 ГК РФ, так как сумма явно несоразмерна сумме уплаченной клиентом страховой премии. Просит в удовлетворении исковых требований Байкенич А.В. отказать. 

Представитель третьего лица ООО СК «Райффайзен Лайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены. Из представленного письменного отзыва (л.д.37-39) следует, что страхование от несчастных случаев клиентов АО «Райффайзенбанк» осуществляется в рамках договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов клиентов АО «Райффайзенбанк» №, заключенного 31.07.2015 г. между АО «Райффайзенбанк» (Страхователь) и ООО «СК «Райффайзен Лайф» (Страховщик). АО «Райффайзенбанк», являясь Страхователем по Договору добровольного группового страхования, уплачивает Обществу страховую премию в отношении Застрахованных лиц. 15.11.2017 г. Байкенич А.В. было подписано Заявление на включение в Программу страхования заемщиков потребительских кредитов клиентов АО «Райффайзенбанк», на основании которого истец была включена в список застрахованных лиц по Договору добровольного группового страхования. В соответствии с условиями Заявления, Байкенич А.В. согласилась с уплатой Банку за участие в программе страхования 88938 руб.. Таким образом, подписав Заявление на включение в программу страхования, истец выразила согласие на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», согласилась, что она будет застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между АО «Райффайзенбанк» и ООО «СК «Райффайзен Лайф», согласилась, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового страхования будет являться АО «Райффайзенбанк», а также поручила Банку единовременно в безакцептном порядке списать со своего счета плату за участие в программе группового страхования. Условиями программы страхования предусмотрена возможность выхода застрахованного лица из программы страхования в любой момент при условии направления соответствующего заявления Банку. При этом, при условии подачи Застрахованным лицом Страхователю Заявления на исключение из Списка Застрахованных Лиц в течение периода свободного ознакомления с условиями страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме. Таким образом, Страховщик возвращает уплаченную страховую премию или ее часть Страхователю, а не Застрахованному лицу. При подаче заявления на исключение из Списка застрахованных лиц по истечении периода свободного ознакомления с условиями страхования часть уплаченной страхователем страховой премии за такое застрахованное лицо подлежит возврату страхователю только в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору до момента истечения срока страхования. Указывает, что Страховщик не является стороной правоотношений, возникающих между Банком и Истцом, заявление на исключение из Списка Застрахованных лиц подается истцом страхователю и взаиморасчеты осуществляются также между истцом и Банком, а не Страховщиком. Страховщик осуществляет взаиморасчеты по возврату части страховой премии только со страхователем, который такую страховую премию уплачивает, т.е. с Банком, а не с Застрахованным лицом - Байкенич А.В.. Полагает, что правовые основания для удовлетворения требований истца отсутствуют, в связи с чем, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 15.11.2017 между Байкенич А.В. и АО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> рублей, сроком погашения задолженности до 15.11.2022 г. под 11,99 % годовых (л.д.7-10).

В этот же день Байкенич А.В. подписано заявление на включение в число участников Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», в котором она выразила согласие участвовать в программе страхования и быть Застрахованным Лицом по Программе страхования по Страховым рискам «Смерть по любой причине», «Инвалидность 1 или 2 группы» и «Дожитие Застрахованного Лица до события потери работы». Согласилась с тем, что подписывая Заявление на включение в программу страхования, она будет выступать застрахованным лицом по Договору страхования, заключенному между АО «Райффайзенбанк» (Страхователь) и ООО «СК «Райффайзен Лайф» (Страховщик). Выгодоприобретателем по рискам «Смерть по любой причине» и «Инвалидность 1 или 2 группы» является АО «Райффайзенбанк», а по риску «Дожитие Застрахованного Лица до события потери работы» - Байкенич А.В.. Плата за участие в программе группового страхования составляет 88938 руб. (л.д.11-12).

Согласно Заявления (л.д.12) Байкенич А.В. поручила Банку в дату выдачи кредита по Кредитному договору или в течение последующих трех рабочих дней, списать с любого ее текущего счета в Банке указанную сумму без получения ее дополнительного согласия. 

Услуга по страхованию Байкенич А.В. осуществлялась Банком на основании договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Райффайзенбанк» (Страхователь) и ООО «СК «Райффайзен Лайф» (Страховщик).

Согласно выписке по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ Банком была списана сумма в размере 88938 рублей как оплата страховой премии по договору (л.д. 91-93).

Согласно условиям договора страхования при отказе от участия в Программе страхования в Период свободного ознакомления с условиями страхования (первые 7 календарных дней действия Программы страхования в отношении Застрахованного лица) возврату подлежит 100% уплаченной Заемщиком платы за участие в Программе страхования с удержанием Страхователем платы в размере 900 руб.. При этом Заявление на исключение из списка Застрахованных лиц должно быть подано Заемщиком в указанный срок в Банк в отделении Банка. 

Возврат страховщиком страховой премии осуществляется в течение 30 рабочих дней с момента подачи Застрахованным лицом Страхователю Заявления на исключение из списка Застрахованных лиц при наличии оснований для возврата. 

В то же время, условиями договора страхования, предусмотрено, что при отказе от участия в Программе страхования по истечении Периода свободного ознакомления с условиями страхования (с 8-го календарного дня с даты действия Программы страхования в отношении Застрахованного лица) часть уплаченной Заемщиком платы подлежит возврату только в случае полного досрочного погашения кредита до момента истечения срока страхования. 

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что с претензией о расторжении договора страхования и возврате страховой премии истец обратилась к страхователю ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25-29), по истечении семи рабочих дней со дня заключения договора страхования. Также доказательств полного досрочного погашения кредита истцом суду не представлено.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, не установлено, соответственно не представлено доказательств, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность I и II группы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Абзац 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования не содержит положений о безусловном возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя (за исключением "периода охлаждения" и полного досрочного погашения кредита), в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что требования истца удовлетворению не подлежат. 

Доводы истца о наличии у нее на основании ст. 782 ГК РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей» права отказаться от договора страхования с возмещением страховщику фактическим понесенных в связи с исполнением договора затрат, подлежат отклонению как основанные на ошибочном толковании норм материального права.

В соответствии с общими принципами права в случае коллизии норм, регулирующих общественные отношения, приоритетом над общими нормами обладают специальные нормы.

Как разъяснено в абз.2 п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Положения ст. 782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающих право потребителя досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, неприменимы к спорным правоотношениям, ввиду специального нормативного регулирования условий добровольного отказа от договора страхования ст.958 ГК РФ.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Байкенич А.В. также ссылается на то, что услуга по страхованию ей была навязана, у нее не было намерения заключать договор страхования, но это являлось обязательным условием при заключении кредитного договора. 

Однако, данный довод истца, опровергается содержанием заявления Байкенич А.В. о ее включении в Программу страхования, а также тем, что во исполнение условий договора страхования, дал распоряжение Банку на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии.

На то, что договор страхования был заключен под влиянием обмана, заблуждения или противоправного воздействия на истца, истец не ссылается.

Поэтому оснований для удовлетворения требований истца о возврате страховой премии в качестве последствий недействительности договора страхования или в качестве убытков, причиненных навязыванием страховой услуги у суда не имеется.

Кроме того, стороны в судебном заседании не оспаривали, что на момент обращения Байкенич А.В. с претензией об отказе от участия в программе страхования страховая премия уже была уплачена страховщику, ООО СК «Райффайзен Лайф», что также следует из п.3 договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, при указанных обстоятельствах, с учетом положений п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, правоотношения в рамках договора страхования фактически сложились между Байкенич А.В. и ООО СК «Райффайзен Лайф».

К ООО СК «Райффайзен Лайф» в рамках данного гражданского дела Байкенич А.В. исковые требования не предъявлены. Банк, к которому предъявлены исковые требования, страховщиком не является.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования об исключении истца из числа застрахованных по программе коллективного страхования и возврате части страховой премии, также не подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа по правилам ст. 15, п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Л.В. Авдеева 

Решение в окончательной форме изготовлено 02 июля 2018 года

Судья -