Дело № 2-136/2024

УИД 80RS0001-01-2024-000192-23

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Агинское 28 июня 2024 года

Агинский районный суд Забайкальского края 

в составе председательствующего судьи Цыцыковой Д.В., 

при секретаре Батоевой Ж.Б., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применения последствий недействительности договора, встречному исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об обязании выплатить ей страховую выплату в размере 100 % страховой суммы,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» обратилось в суд с указанным иском, обосновав его тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и страховщиком на основании Правил страхования заключен договор страхования жизни ЗЗСБОЛ 644001239885. При заключении договора страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора и согласился со всеми существенными условиями, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью, подтвердил, что у него не имеется ограничении из установленного в декларации перечня. Истцу стало известно, что при заключении договора страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со ст. 944 Гражданского кодекса РФ. Из поступивших медицинских документов следует, что до заключения договора страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом «в октябре 2018 г. выявлен рак яичников». На момент заключения договора страхования у застрахованного имелись ограничения, о которых не было истцу. Согласно Условиям договора страхования, Правил страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным. 

Истец просит признать недействительным договор страхования, применить последствия недействительности сделки путем возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии. 

В возражении на исковое заявление ответчик ФИО1 просит отказать в удовлетворении исковых требовании, обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатить ФИО1 страховую выплату в размере 100 % страховой суммы, установленной в договоре страхования. Указано, что на период заключения договора страхования она не являлась инвали

<

адрес> группы, не имела действующего направления на медико-социальную экспертизу, не знала и не могла знать, что установят инвалидность 2 группы. Просит 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ возражение на исковое заявление принято как встречное исковое заявление. 

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в зал суда не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

ФИО1 в судебном заседании заявленные требования не признала, просит удовлетворить её встречные исковые требования.

Третье лицо ПАО Сбербанк извещено о дате и времени судебного заседания, представитель просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и третьего лица. 

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор на срок 240 месяцев, процентная ставка 2 % годовых, в случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования процентная ставка по кредиту может быть увеличена. (л.д. 37-40).

ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением на заключение договора страхования жизни, где подтвердила, что до даты начала первого или нового периода непрерывного страхования у нее не было онкологических заболеваний, ишемической болезни сердца, цирроза печени; указанная в заявлении информация является полной и достоверной; что условия страхования, упомянутые в заявлении и в Правилах страхования, разъяснены и понятны (л.д. 47-49). 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования жизни (страховой полис серии ЗМАСР001 №) на срок по ДД.ММ.ГГГГ В п.2.1.2 договора указано, что страхователь не имел до даты первого или нового периода непрерывного страхования следующих заболеваний: онкологических заболеваний, ишемической болезни сердца, цирроза печени (л.д. 44-46). 

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 в рамках кредитного договора 94009374 от ДД.ММ.ГГГГ заключены страховые полиса ЗМДКР101 № от ДД.ММ.ГГГГ, ЗМЕФР101 № от ДД.ММ.ГГГГ, ЗЗСБОЛ № от ДД.ММ.ГГГГ Данный факт не оспаривается сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком на основании Правил страхования заключен договор страхования жизни серии ЗЗСБОЛ N644001239885. При заключении договора страхования между сторонами согласованы все существенные условия договора. Согласно 5.2 договора, страхователь ФИО1 подтвердила, что на дату начала первого периода или нового периода непрерывного страхования не является инвалидом, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: злокачественных новообразований (рак), инфаркта миокарда, стенокардии, инсульта, цирроза печени (л.д. 9-13). 

На основании п.1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В п.5.5.Правил страхования №.СЖ.01.00, утвержденных Приказом ООО СК "Сбербанк страхования жизни" №Пр/87 от 15.05.2023г. (далее Правила), установлено определено, что договор страхования может быть заключен в том числе путем направления страховщиком страхователю устного или письменного заявления страхователя страхового полиса, составленного в виде электронного документа и подписанного страховщиком в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, или заключение договора в виде электронного документа (обмена электронными документами) посредством подписания электронными подписями сторон или иным способом в соответствии с законодательством Российской Федерации; путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса на бумажном носителе, подписанного страховщиком, на основании устного или письменного заявления страхователя. На основании ст. 435, 438 и п.2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ согласием страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях 9акцептом) считается надлежащая оплата страховой премии (первого взноса) и/или принятие от страховщика страхового полиса. 

Согласно ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ (п. 3).

В п.5.5.Правил определено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, если эти сведения не известны и не должны быть известны страховщику. 

Истцом в материалы дела представлено направление на медико-социальную экспертизу № от ДД.ММ.ГГГГ гражданина, в котором указано, что ФИО1 направляется повторно на медико-социальную экспертизу, ранее установлена третья группа инвалидности на два года, в октябре 2018 г. впервые выявлен рак яичников, рецидив опухоли малого таза от 10.2023г., находится под наблюдением онколога и гинеколога. 

Из п.ДД.ММ.ГГГГ Правил следует, что страховой риск- предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1 ст. 9 закона Российской Федерации № от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Под обманом подразумевается умышленное введение стороны в заблуждение с целью склонить другую сторону к совершению сделки. При совершении сделки под влиянием обмана формирование воли потерпевшего происходит не свободно, а вынужденно под влиянием недобросовестных действий контрагента, заключающихся в умышленном создании у потерпевшего ложного представления об обстоятельствах, имеющих значение для заключения сделки. Таким образом, обязательным условием применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом, обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.

Из содержания Договора (Полис) страхования от 19.10.2023г. усматривается, что объектом страхования является имущественный интерес страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные со страховыми рисками, указанными п.4.1: смерть, инвалидность 1 и 2 группы, диагностирование особо опасного заболевания. 

Согласно заявления на страхование от ФИО1, оформленного путем подписания электронной подписью, на все вопросы, касающиеся здоровья, наличия заболеваний заявительница ответила отрицательно. 

Вместе с тем, из направления на медико-социальную экспертизу следует, что впервые у ФИО1 рак яичников выявлен в октябре 2018г. 

В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Оценил установленные по делу фактические обстоятельства, принимая во внимание тот факт, что ФИО1 при оформлении страхового полиса о состоянии здоровья застрахованного лица на поставленные ей вопросы о наличии у нее заболеваний ответила отрицательно, страхователь намеренно умолчала об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Ответчик, зная о наличии у нее заболевания, заведомо зная о неудовлетворительном состоянии своего здоровья, при заключении ДД.ММ.ГГГГ договора страхования скрыла данную информацию, в связи с чем договор страхования является недействительным.

Согласно пункту 2 статьи 167 Гражданского кодекса при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В связи с вышеизложенным, отсутствуют основания для возложения обязанности страховой компании выплатить страховую выплату, встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 - 199, ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования ЗЗСБОЛ N6440011239885, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни".

Применить последствия недействительности сделки к договору страхования ЗЗСБОЛ N6440011239885, заключенный ДД.ММ.ГГГГ виде возврата ФИО1 уплаченных денежных средств по договору страхования в размере 1795 (одна тысяча семьсот девяносто пять) рублей 02 копеек.

Встречные исковые требования ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об обязании выплатить страховую выплату оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам 

<

адрес>вого суда через Агинский районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения.

Председательствующий судья Д.В. Цыцыкова