РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дело № 2-181/2024

УИД: 38RS0009-01-2024-000029-71

г. Зима 05 апреля 2024 г.

Зиминский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Горбуновой О.В.,

при секретаре судебного заседания Дебольской Н.Л.,

с участием представителя истца ФИО3,

представителя ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использование систем видеоконференц-связи гражданское дело по исковому заявлению ФИО5 к ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров недействительными,

установил:

ФИО7 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров № № от **.**.** и № № от **.**.** недействительными.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что в результате мошеннических действий неизвестных лиц, под их воздействием, он заключил с ПАО Сбербанк посредством системы Сбербанк-Онлайн следующие кредитные договора - № от **.**.** на сумму 

<

данные изъяты> руб. и № от **.**.** на сумму 

<

данные изъяты> руб. Изначально, 

<

данные изъяты> - ФИО2 обнаружил в сети «Интернет» объявление о заработке, связанном с покупкой криптовалюты. Обратившись на сайт - 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> зарегистрировался и вложил несколько тысяч рублей на приобретение криптовалюты. Курс криптовалюты начал расти и электронные денежные средства преумножались. За небольшой период времени сыном истца были внесены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> которые по информации трейдера преумножились. Также его 

<

данные изъяты> получил кредит по договору № 

<

данные изъяты>, для вложения денег на платформу. Как только трейдер стал навязывать требование о пополнении активов, ФИО2 начал сомневаться в добросовестности данного менеджера и захотел вернуть вложенные деньги. Однако обналичить вложенную сумму ему не удалось; для совершения данной операции ему необходимо было предоставить поручителя с хорошей кредитной историей для вывода вложенных денежных средств. В качестве поручителя выступил ФИО13 - ФИО5, т.е. истец, который решил помочь 

<

данные изъяты>. При контакте с истцом трейдер разъяснил, что его карта должна быть с нулевым балансом, для этого нужно все денежные средства перевести на счет 

<

данные изъяты>, он убеждал что никакого подвоха нет, поскольку денежные средства будут переведены на счет 

<

данные изъяты>, истец ему поверил и перевел деньги, при этом менеджер требовал показывать экран компьютера. Возможно при переводе денег менеджер видел и номер карты и номера счетов. Следуя дальнейшим инструкциям его 

<

данные изъяты> осуществил перевод денежных средств, которые ему перевел истец, на указанный менеджером счет в 

<

данные изъяты> путем регистрации личного кабинета. 

<

данные изъяты> переводил на озвученные ему реквизиты различные денежные суммы, однако обещанной прибыли не получил. Финансовый помощник, указаниям которого следовал ФИО2, продолжал требовать очередных вложений, убеждая его в возможности получения более высокого дохода. Когда общая сумма финансовых переводов составила более одного миллиона рублей, а требования не прекращались, 

<

данные изъяты> истца осознал, что в отношении него совершаются мошеннические действия, он прервал общение и обратился в полицию. Истец **.**.** написал заявление в ПАО Сбербанк на возврат денежных средств, в возврате денежных средств Банком было отказано. Также истец обратился с заявлением в полицию, в настоящее время возбуждено уголовное дело по составу мошенничества в отношении неустановленных лиц. Таким образом, полученные истцом по кредиту деньги, были направлены на счет его 

<

данные изъяты>, который затем направил их на расчетный счет открытый мошенниками. Сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ), так и по специальным основания в случае порока воли при её совершении, в частности, при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 ГК РФ). Кредитные договора заключены с использованием системы удаленного доступа. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора; такой договор считается ничтожным. Упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, который урегулирован положениями Федерального закона «О потребительском кредите», и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные в том числе, Законом РФ «О защите прав потребителей».

Заявленные требования основаны на положениях ст.ст. 153,154, 158,160,166-169, 420, 428, 819,820 ГК РФ. 

Истец ФИО8 в судебное заседание не явился; о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании просила удовлетворить заявленные требования, поддержав доводы, изложенные в исковом заявлении, и дополнив, что заключение оспариваемых кредитных договоров с использованием системы Сбербанк-Онлайн при наличии действующего соглашения о дистанционном банковском обслуживании и получение денежных средств по данным кредитным договорам истцом не отрицается, вместе с тем, заключая указанные кредитные договоры истец действовал по инструкции мошенников и под их влиянием перевел полученные по кредитам денежные средства своему 

<

данные изъяты>. 

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО4, действующая на основании доверенности от **.**.**, в судебном заседании просила отказать в иске, приведя доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление от **.**.**.

Выслушав представителя истца и представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. 

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статья 162 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от **.**.** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Судом установлено, что **.**.** ФИО5 обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение международной карты Сбербанка России 

<

данные изъяты>

Из заявления на получения банковской карты от **.**.** следует, что истец подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями использования банковских карт, Памяткой Держателя и Тарифами ОАО «Сбербанк России», что подтверждается его собственноручной подписью.

Согласно п. 10.1 Условий использования банковский карт ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия) услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком клиенту с использованием мобильной связи (по номеру мобильного телефона).

Подключение держателя к услуге «Мобильный банк» осуществляется, в том числе, через устройство самообслуживания Банка с использованием карты и подтверждается вводом ПИНа (п. 10.10 Условий).

Система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через WEB-сайт в сети Интернет, а также мобильные приложения Банка, обеспечивающая: возможность совершения клиентом операций по Счетам карт и иным счетам, открытым в Банке, а также оказания Клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах карт и других приобретенных банковских услугах; возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению, Банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и Банком), а также подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов (п. 11.1 Условий).

Подключение держателя к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у держателя действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк» (п. 11.5 Условий).

Доступ держателя к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые держатель может получить одним из следующих способов: идентификатор пользователя и постоянный пароль - через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты, операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом; идентификатор пользователя - через удаленную регистрацию на сайте Банка с использованием своей основной Карты; постоянный пароль - с использованием номера мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк»; идентификатор пользователя - через Контактный Центр Банка (при условии сообщения держателем номера своей Карты Банка и корректной контрольной информации держателя) (п. 11.6 Условий).

Операции в системе "Сбербанк Онлайн" держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн» (п. 11.7 Условий).

В силу п. 11.8 Условий постоянный и одноразовый пароли, введенные Клиентом в системе "Сбербанк Онлайн" для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

При размещении в системе "Сбербанк Онлайн" электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается направленным Банком Клиенту. Согласие клиента заключить предлагаемый договор может быть дано путем непосредственного направления постоянного и/или одноразового пароля, либо в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования системы "Сбербанк Онлайн" позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы электронные документы исходят от сторон по Договору.

Банк фиксирует результат проверки аналога собственноручной подписи, введенного Клиентом при совершении действий через систему "Сбербанк Онлайн", и по запросу Клиента формирует документ с указанием на результат проверки аналога собственноручной подписи на бумажном носителе.

Банк обеспечивает неизменность подписанного аналогом собственноручной подписи Клиента электронного документа и возможность подтверждения факта подписания Клиентом конкретного документа, осуществляет хранение электронных документов, оформленных Клиентом через систему "Сбербанк Онлайн", и предоставление документов Клиенту по его запросу через систему "Сбербанк Онлайн" либо на бумажном носителе.

Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге "Мобильный банк", СМС-сообщение о заключении договора, которое является подтверждением заключения договора Банком.

Держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет (п. 11.9 Условий).

Также, **.**.** ФИО5 обратился в ПАО Сбербанк России с заявлением на получение дебетовой карты ПАО Сбербанк - 

<

данные изъяты> взамен карты 

<

данные изъяты>, с открытием счета карты №. Из данного заявления следует, что **.**.** был заключен договор банковского обслуживания №.

Таким образом, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путём подписания клиентом документов аналогом собственноручной подписи; равнозначность подписанных простой электронной подписью документов и документов, подписанных собственноручно, с использованием системы «Сбербанк Онлайн» урегулированы договором о выпуске и обслуживании банковских карт от **.**.**.

Согласно данным Банка, **.**.** истец самостоятельно, через устройство самообслуживания, подключил к своей банковской карте 

<

данные изъяты> услугу «Мобильный банк», указав номер телефона: №

**.**.** истец самостоятельно, через систему «Сбербанк-Онлайн», подключил к своей банковской карте 

<

данные изъяты> услугу «PUSH», указав номер телефона: №.

**.**.** в ПАО Сбербанк посредством системы «Сбербанк Онлайн» ФИО5 было направлено заявление - анкета на расчет кредитного потенциала, подписанное простой электронной подписью.

Также **.**.** в 12:03:51 в личном кабинете «Сбербанк Онлайн» ФИО5 надлежащим образом оформлена заявка на получение потребительского кредита, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн». 

По результатам рассмотрения полученного заявления - анкеты на получение потребительского кредита Банком принято положительное решение, в связи с чем, на номер абонента № отправлено смс-сообщение с условиями кредитования (указана сумма кредита, срок, процентная ставка, карта зачисления, смс-сообщение составлено на русском языке) и паролем для подтверждения.

Из заявления - анкеты на получение потребительского кредита от **.**.** следует, что ФИО5 проинформирован о том, что акцептом Банка Индивидуальных условий кредитования является зачисление кредита на счет кредитования, указанного в Индивидуальных условиях. ФИО7, действуя в своем интересе, подтвердил, что заявление - анкета подписано им в виде электронного документа простой электронной подписью, а также подтвердил, что в отношениях между ним и Банком простой электронной подписью является простая электронная подпись, сформированная на условиях и в соответствии с заключенным ранее с Банком договором банковского обслуживания/ договором о предоставлении доступа физических лиц к продуктам ПАО Сбербанк. Аналогичные условия также содержатся в анкете - заявлении на получение потребительского кредита от **.**.**.

**.**.** в 12:10 пароль подтверждения был корректно введен клиентом в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн»; из чего следует, что заявка на кредит и данные анкеты были подписаны ФИО5 простой электронной подписью.

Таким образом, **.**.** между ПАО Сбербанк и ФИО5 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил ФИО5 кредит на цели личного потребления в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 20,77 % годовых, с полной стоимостью кредита - 20,769% годовых; срок действия договора - до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору; срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита; количество платежей – 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 

<

данные изъяты> руб., платежная дата - 30 число месяца; сумма кредита подлежит зачислению на счет № (п.п. 1,2,4,6,11,17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 21 Индивидуальные условия оформлены в виде электронного документа; заемщик признает, что подписанием им Индивидуальных условий является подтверждение им подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввода в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями. 

Согласно п. 14 Индивидуальных условий ФИО5 с содержанием Общих условий ознакомлен и согласен.

**.**.** ПАО Сбербанк исполнило свои обязательства по кредитному договору № от **.**.**, в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий, зачислив денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб. на счет заемщика, что подтверждается представленным отчетом по карте 

<

данные изъяты> и выпиской по лицевому счету.

**.**.** в 10:00:46 в личном кабинете «Сбербанк Онлайн» ФИО5 надлежащим образом оформлена заявка на получение потребительского кредита, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн». 

По результатам рассмотрения полученного заявления - анкеты на получение потребительского кредита Банком принято положительное решение, в связи с чем, на номер абонента № отправлено смс-сообщение с условиями кредитования (указана сумма кредита, срок, процентная ставка, карта зачисления, смс-сообщение составлено на русском языке) и паролем для подтверждения.

**.**.** в 10:01 пароль подтверждения был корректно введен клиентом в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн», таким образом заявка на кредит и данные анкеты были подписаны ФИО5 простой электронной подписью.

Таким образом, **.**.** между ПАО Сбербанк и ФИО5 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил ФИО5 кредит на цели личного потребления в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 29,27 % годовых, с полной стоимостью кредита - 29,251% годовых; срок действия договора - до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору; срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита; количество платежей – 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 

<

данные изъяты> руб., платежная дата - 31 число месяца; сумма кредита подлежит зачислению на счет № (п.п. 1,2,4,6,11,17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 21 Индивидуальные условия оформлены в виде электронного документа; заемщик признает, что подписанием им Индивидуальных условий является подтверждение им подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввода в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями. 

Согласно п. 14 Индивидуальных условий ФИО5 с содержанием Общих условий ознакомлен и согласен.

**.**.** ПАО Сбербанк исполнило свои обязательства по кредитному договору № от **.**.**, в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий, зачислив денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб. на счет заемщика, что подтверждается представленным отчетом по карте 

<

данные изъяты> и выпиской по лицевому счету.

Из искового заявления и объяснений представителя истца в судебном заседании следует, что истцом факт заключения кредитных договоров № от **.**.**, № от **.**.**, а также факт получения денежных средств по данным договорам не оспаривается, как не оспаривается и факт перевода полученных по кредитам денежных средств 

<

данные изъяты> истца- ФИО2

Вышеуказанные кредитные договора оформлены в полном соответствии с действующим законодательством имеют силу документа на бумажном носителе, заверенного собственноручной подписью.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно абз. 2 ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу п. 2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

**.**.** в 12:16 с номера счета карты № № открытого в ПАО Сбербанк на имя ФИО1, был осуществлен перевод (SBOL RUS) денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб. на карту №, получатель - ФИО2.

Также, **.**.** в 10:19 с номера счета карты № (карта №), открытого в ПАО Сбербанк на имя ФИО1, был осуществлен перевод (SBOL RUS) денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб. на карту №, получатель - ФИО2.

Таким образом, истец распорядился денежными средствами, предоставленными по вышеуказанным кредитным договорам, по своему усмотрению, осуществив их перевод на карту 

<

данные изъяты> - ФИО6 Данный факт истцом не оспаривается. 

**.**.** истцом в адрес ПАО Сбербанк было направлено заявление с требование о возврате денежных средств, переведенных в результате мошеннических действий.

Постановлением следователя 

<

данные изъяты> от **.**.** ФИО14 признан потерпевшим по уголовному делу №. Из указанного постановления следует, что в период времени с **.**.** по **.**.** неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана из корыстных побуждений похитило денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. и в размере 

<

данные изъяты> руб., принадлежащие ФИО5, причинив последнему ущерб. 

Однако, сам по себе факт возбуждения уголовного дела, в отсутствие обвинительного приговора или постановления о прекращении уголовного преследования по нереабилитирующим основаниям не подтверждает факт совершения истцом сделки под влиянием обмана и не освобождает истца от доказывания того обстоятельства, что перевод денежных средств был осуществлен путем обмана со стороны третьих лиц с использованием мошеннической схемы, при этом ФИО5 не лишен права на предъявление в последующем иска о возмещении ущерба, причиненного преступлением, к лицам, виновными в его совершении. 

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (п. 2 ст. 420 ГК РФ).

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 статьи 179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или п. 2 ст. 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25).

В соответствии с п. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В п. 1 постановления Пленума № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с п. 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Порядок и условия предоставления потребительского кредита урегулированы Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред., действовавшей на момент заключения спорных кредитных договоров; далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (ч.ч. 1, 3, 4 ст.5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч.ч. 1, 9 ст. 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Принимая во внимание вышеприведенные нормы закона и установленные по делу обстоятельства суд приходит к выводу о том, что волеизъявление ФИО5 было направлено на заключение кредитных договоров от **.**.** и **.**.**, поскольку ФИО5 с помощью личного кабинета интерфейса системы «Сбербанк Онлайн» изначально направил заявление - анкету на расчет кредитного потенциала, затем он направил Банку оферты (заявления - анкеты на получение потребительского кредита от **.**.** и **.**.**) на заключение кредитных договоров, а в последствии пользуясь услугами дистанционного обслуживания Банка и пройдя процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными действиями совершил все действия, необходимые для заключения указанных договоров, при этом соглашение по всем существенным условиям договоров было достигнуто сторонами, договора заключены путем составления электронного документа, что соответствует положениям ст. 160, 434 ГК РФ. При заключении оспариваемых договоров сторонами был использован способ, предусмотренный договорами, и позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю на его заключение.

Последовательность действий при заключении оспариваемых сделок с использованием простой электронной подписи с введением кодов, направленных банком на номер телефона истца, свидетельствуют об осведомленности истца о совершаемых операциях, разумность и добросовестность которых предполагается; доказательств того, что сделка по кредитованию не была совершена истцом, не представлено. Банк исполнил свои обязательства по кредитным договорам в полной мере, зачислив денежные средства на счет, принадлежащий истцу.

Из содержания искового заявления следует, что ФИО5, войдя в положение 

<

данные изъяты> и решив ему помочь, перевел вышеуказанные денежные средства на его карту, в последующем уже сам ФИО2 осуществлял перевод поступивших денежных средств на реквизиты, предоставляемые ему менеджером (трейдером).

Исходя из установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что оснований для неисполнения поручений клиента по проведению соответствующих операций по счету у Банка не имелось, выдача кредита и последующее списание денежных средств были произведены в соответствии с распоряжениями клиента, с соблюдением условий заключенных кредитных договоров и норм действующего законодательства. 

В соответствии со ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Как разъяснено в п. 99 постановления Пленума № 25 - сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Таким образом на ФИО5, в силу ст.56 ГПК РФ, лежит обязанность доказать не только факт его обмана со стороны третьего лица, но и представить доказательства тому, что ПАО Сбербанк, как сторона в сделке знал или должен был знать об обмане.

Вместе с тем, доказательств тому, что при заключении кредитных договоров от **.**.** и **.**.** и при предоставлении денежных средств по нему ПАО Сбербанк знал или должен был знать об обмане при заключении сделки, или действовал недобросовестно, в рамках рассмотрения спора суду не представлено. 

Напротив, исходя из последовательных действий ФИО5 при заключении кредитных договоров посредством системы «Сбербанк - Онлайн» и его доводов, изложенных в исковом заявлении, следует, что истец понимал, что им получен кредит. В дальнейшем истец самолично перечислил полученные денежные средства своему 

<

данные изъяты>. 

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что основания для признания кредитных договоров № от **.**.** и № от **.**.**, заключенных между ПАО Сбербанк и ФИО5 недействительными, отсутствуют. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО5, **.**.** рождения, уроженца 

<

адрес> (

<

данные изъяты>) к ПАО Сбербанк (

<

данные изъяты>) о признании кредитных договоров № от **.**.** и № от **.**.** недействительными - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья О.В.Горбунова

Мотивированное решение суда изготовлено 09 апреля 2024 г.

Судья О. В. Горбунова