Мотивированное 

решение

 изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-2856/2019

в производстве Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2019 года Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Бабкиной Н.А., при секретаре Калистратовой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ФИО2, акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, страховой выплаты, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «УБРиР» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3, АО «Д2 Страхование» о взыскании с АО «Д2 Страхование» страховой выплаты по кредитному соглашению № № ****** от 28.07.2015 г. в размере 112816 руб. 53 коп., с наследников ФИО3 задолженности по кредитному договору № ****** от 28.07.2015 г. в размере 94618 руб. 12 коп. В случае непризнания события страховым взыскать текущую задолженность по кредитному договору в размере 207434 руб. 65 коп. с наследников заемщика. 

В обоснование иска истец указал, что между ОАО «УБРиР» и ФИО3 28.07.2015 г. оформлена и подписана анкета-заявление № ******, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение № КD86620000000835. Срок возврата кредита – 28.07.2019 г. Одновременно, с заключением указанного кредитного договора заемщиком было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование». Между ОАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование» заключен договор коллективного страхования № 0104У от 20.04.2012 г., в соответствии с которым ОАО «УБРиР» является страхователем, а АО «Д2 Страхование» - Страховщиком, предметом данного договора является обязательство Страховщика за обусловленную Страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договорами. В связи с заявлением заемщика от 28.07.2015 г. о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в АО «Д2 Страхование». В соответствии с договором коллективного страхования страховыми рисками являются смерть застрахованного лица. В период действия договора наступил страховой случай, а именно 27.07.2016 г. заемщик умер. По состоянию на дату наступления страхового случая у заемщика имелась задолженность в размере 112816 руб. 53 коп. 16.08.2016 г. родственники заемщика обратились в банк с уведомлением о наступлении страхового случая. 01.09.2016 г. банк обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты. Однако, с сентября 2016 г. ответа из страховой компании банком получено не было, страховая выплата по договору также не поступала. В нарушение условий договора коллективного страхования страховщик выплату страховой суммы не произвел. С учетом изложенного, с АО «Д2 Страхование» в пользу ПАО КБ «УБРиР» подлежит страховая выплата в размере 112816 руб. 53 коп. Учитывая наступление страхового случая, с наследников заемщика подлежит взысканию сумма в размере 94618 руб. 12 коп. – разница между суммой задолженности по состоянию на 22.01.2019 г. и страховой выплатой (207434 руб. 65 коп. – 112816 руб. 53 коп.). 

До рассмотрения спора по существу судом к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1, ФИО2.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражал.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просили, возражений по иску не представили.

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просил, в письменных возражениях просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме к АО «Д2 Страхование». ПАО «УБРиР» не подтверждает никакими документами, что произошел страховой случай и что предъявление требований к АО «Д2 Страхование» обоснованно ни в судебном, ни в досудебном порядке, перекладывая свою обязанность на суд, страховую компанию и иных лиц. ПАО «УБРиР» направило заявление о выплате страхового возмещения в АО «Д2 Страхование» 16.09.2016 г., не представив ни единого документа, подтверждающего, что наступил страховой случай и требования правомерны, а именно документы согласно разделу Программы коллективного добровольного страхования «Документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая», подтверждающие наступление страхового случая. 22.09.2016 г. АО «Д2 Страхование» направило ответ на заявление с запросом документов, подтверждающих, что произошло страховое событие, который получен банком. АО «Д2 Страхование» повторно 29.03.2017 г. направило запрос документов, который также получен Банком. Страхование застрахованного лица ФИО3 было произведено в рамках договора коллективного страхования № 0104У от 20.04.2012 г., заключенного между ЗАО «Д2 Страхование» и ОАО «УБРиР». 28.07.2015 г. ФИО3 была застрахована и присоединена к Программе коллективного добровольного страхования, составленной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций. При заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение о том, что Страхователь (ПАО КБ «УБРиР») обязан предоставить Страховщику (АО «Д2 Страхование») всю необходимую информацию о страховом случае, а также документы для установления факта страхового события и определения размера страховой выплаты. Документы, предоставляемые в адрес Страховщика, должны быть оформлены в соответствии с действующим законодательством РФ и надлежащим образом. Принятие решения по заявленному событию возможно только после получения документов, предусмотренных Программой страхования и проведения страхового расследования. Отказы АО «Д2 Страхование» Банку в признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения без предоставления соответствующих документов ПАО КБ «УБРиР» оставило без внимания, каких-либо обращений, документов после его получения представлено не было. В соответствии с Программой страхования и Правилами страхования страховым случаем признается не любая смерть, а только смерть, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания (п. 6.4 Программы страхования). ФИО3 указала, что с договором коллективного страхования ознакомлена, копию договора коллективного страхования, Программу коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованного лица получила, с перечнем острых внезапных заболеваний согласно Программе ознакомлена, возражений по условиям Программы не имеет и обязуется выполнять. Документов, предусмотренных Программой страхования, Договором страхования, Правилами страхования, не направлено Страховщику, в связи с чем отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения. Причина смерти не известна АО «Д2 Страхование». Стороной истца не доказано, что произошел страховой случай. 

В силу ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга в сети Интернет: https://oktiabrsky--svd.sudrf.ru. 

При данных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в заочном порядке.

Изучив письменные доказательства и материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что на основании анкеты-заявления № 224317/01.3 от 28.07.2015 г. между ФИО3 (Заемщик) и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (Банк) заключен договор потребительского кредита № ****** от 28.07.2015 г. (далее-договор потребительского кредита от 28.07.2015 г.).

Согласно п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 28.07.2015 г., сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения: 113687 руб. 50 коп. 

Срок действия договора, срок возврата Кредита: 48 месяца, через 84 месяца с даты вступления в силу ДПК (п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 28.07.2015 г.).

Валюта, в которой предоставляется Кредит: рубли (п. 3 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 28.07.2015 г.).

Процентная ставка или порядок её определения: 1:69 процентов годовых, устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, либо при возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы Кредита и (или) уплате процентов за пользование Кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.2 настоящих индивидуальных условий ДПК и непогашение её в течение 5 календарных дней, начиная с 6 дня возникновения просрочки, 2: 27 процентов годовых, устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: - последовательной, своевременной и полной оплаты 6 Ежемесячных обязательных платежей по Кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.1 настоящих Индивидуальных условий ДПК, без допущения факта просроченной задолженности, - предоставлении документов, подтверждающего доходы Заемщика в соответствии с требованиями, установленными Общими условиями ДПК по данному виду кредита, - либо возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы Кредита и (или) уплате процентов за пользование Кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п. 1.4.3 настоящих Индивидуальных условий ДПК, 3: 17 процентов годовых, устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий : - последовательной, своевременной и полной оплаты 6 Ежемесячных обязательных платежей по Кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.2 настоящих Индивидуальных условий ДПК, без допущения факта просроченной задолженности, - предоставлении документов, подтверждающего доходы Заемщика в соответствии с требованиями, установленными Общими условиями ДПК по данному виду кредита, со дня, следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты, предшествующей дате 7 последовательного Ежемесячного обязательного платежа (п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 28.07.2015 г.).

Количество, размер и периодичность платежей Заемщика по договору или порядок определения этих платежей: сумма ежемесячного обязательного платежа рассчитывается по формуле аннуитетного платежа ежемесячными равными платежами. Сумма процентов по кредиту рассчитывается по формуле простых процентов за период со дня, следующего за днем предоставления Кредита либо со дня, следующего за Датой платежа, по очередную Дату платежа либо по день погашения Кредита включительно за каждый календарный день исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Проценты начисляются на фактическую сумму долга. Сумма основного долга на дату Ежемесячного обязательного платежа рассчитывается как разница между суммой Ежемесячного обязательного платежа и суммы процентов, рассчитанных за очередной платежный период. Последний платеж в погашение Задолженности по кредиту рассчитывается как сумма остатка основного долга по Кредиту, процентов, начисленных на остаток основного долга, за фактическое количество дней пользования и/или иных платежей, если они предусмотрены Тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно (п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ).

С общими условиями ДПК, Графиком платежей ФИО3 ознакомлена и согласна (п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 28.07.2015 г.).

Кроме того, на основании заявления ФИО3 о присоединении к Программе добровольного коллективного страхования, 20.04.2012 г. между ЗАО «Д2 Страхование» и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключен договор коллективного страхования № 0104У, по условиям которого Страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных Договором. Настоящий договор заключен на условиях Программы коллективного добровольного страхования, составленной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от 27.06.2011 г. ЗАО «Д2 Страхование». Программа страхования является неотъемлемой частью настоящего Договора (п. 1.1 договора коллективного страхования № 0104У от 20.04.2012 г.).

Как установлено судом, ПАО «УБРиР» обязательства, предусмотренные договором потребительского кредита от 28.07.2015 г., выполнил в полном объеме. 

Как подтверждается материалами дела, ФИО3 умерла 27.07.2016 г. (свидетельство о смерти № ****** от ДД.ММ.ГГГГ).

По состоянию на 22.01.2019 г. имеются неисполненные обязательства по договору потребительского кредита от 28.07.2015 г. в размере 207 434 руб. 65 коп., в том числе основной долг в размере 106 002 руб. 20 коп., проценты за пользование кредитом в размере 101 432 руб. 45 коп. 

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела Российской Федерации»).

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно приложению № 1 к договору коллективного страхования № 0104У от 20.04.2012 г., страховым случаем является смерть Застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, за исключением случаев, предусмотренных в настоящей Программе страхования как «Исключения». 

В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В п. 1, п. 2 приложения № 1 предусмотрен перечень документов, предоставляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. 

Поскольку действий, необходимых для получения страхового возмещения, не произведено, доказательств наступления страхового случая суду не представлено, суд оснований для взыскания задолженности с АО «

<

адрес> Страхование» не усматривает.

Согласно материалам наследственного дела № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, заведенного после смерти ФИО3, наследниками являются ФИО1 (сын), ФИО2 (дочь). Нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, которое состоит из 1/3 доли в праве общей собственности на квартиру, находящейся по адресу: 

<

адрес>. Право собственности на 1/6 долю в праве общей собственности ФИО1 и 1/6 долю в праве общей собственности ФИО2 на указанную квартиру подлежит регистрации в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Свердловской области. 

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку согласно ст. ст. 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественные права и обязанности входят в состав наследства, а наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего в нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктами 60, 62, 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Таким образом, наследники ФИО1, ФИО2 приняли наследство после смерти ФИО3, размер принятого наследства превышает сумму долга по договору потребительского кредита от 28.07.2015 г., исходя из рыночной стоимости, сведений о принятии наследства, на ответчиках лежит обязанность по погашению задолженности перед кредитором.

Ответчиками расчет истца не оспорен, иной расчет задолженности суду не представлен (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Поскольку доказательств оплаты задолженности ФИО1, ФИО2 не представлено, требования истца не оспорены, суд считает требование о взыскании солидарно с ответчиков в пользу истца задолженности по договору потребительского кредита от 28.07.2015 г. по состоянию на 22.01.2019 г. в размере 207 434 руб. 65 коп., в том числе основной долг в размере 106 002 руб. 20 коп., проценты за пользование кредитом в размере 101 432 руб. 45 коп., обоснованным и подлежащим удовлетворению. 

При этом, ответчики ФИО1, ФИО2 не лишены в дальнейшем возможности обратиться с самостоятельным иском к страховой организации при наличии на то соответствующих оснований.

Кроме того, истец просил взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска, денежные средства в размере 5274 руб. 35 коп. 

Государственная пошлина оплачена истцом по платежным поручениям № 30909 от 29.04.2019 г. на сумму 1 руб. 49 коп., № 33193 от 23.04.2018 г. на сумму 5216 руб. 23 коп. 

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска, в размере 5 217 руб. 72 коп. подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца в равных долях. Принимая во внимание размер удовлетворенного иска, с учетом положений ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ФИО1, ФИО2 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 56 руб. 63 коп. (5274 руб. 35 коп. – 5217 руб. 72 коп.) в доход местного бюджета в равных долях.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ФИО2, акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, страховой выплаты, – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по состоянию на 22.01.2019 г. в размере 207 434 руб. 65 коп., в том числе основной долг в размере 106 002 руб. 20 коп., проценты за пользование кредитом в размере 101 432 руб. 45 коп.

Взыскать в равных долях с ФИО1, ФИО2 в возмещение расходов по оплате государственной пошлины денежные средства в сумме 5 217 руб. 72 коп.

Взыскать в равных долях с ФИО1, ФИО2 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 56 руб. 63 коп.

В удовлетворении иска к акционерному обществу «Д2 Страхование», - отказать.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявления об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.А. Бабкина