Дело № 2-2259/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 сентября 2019 г. Кировский районный суд г.Перми в составе председательствующего судьи Терентьевой М.А., при секретаре Шадриной М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Перми гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «УРАЛСИБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «УРАЛСИБ Страхование» о взыскании части суммы страховой премии в размере 106 956,16 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2360 рублей, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в сумме ....... рублей на срок ....... месяцев под .......% годовых. В условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком и ООО СК «УРАЛСИБ Страхование» был заключен полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика» №. Сумма страховой премии составила ....... рублей, указанная сумма списана со счета заемщика. Истец обращался к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования с просьбой возврата части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, которая составила 106 956,16 рублей, однако указанные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены. Истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчиком ООО СК «Уралсиб Страхование» представлены возражения, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования. При этом кредитный договор не содержал условий, связывающих его с заключением и действием договора страхования. Досрочный возврат кредита не прекращает возможность страхового риска. При заключении договора страхования истец своей подписью подтвердил, что им получены условия страхования «Защита заемщика». В тексте договора страхования содержаться все существенные условия. Поскольку истец в период охлаждения – в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора не отказался от него, страховая премия возврату не подлежит.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу части 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме ....... рублей под .......% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ 

В день заключения кредитного договора между истцом и ООО СК «Уралсиб Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья на срок с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия – ....... рублей, которая вноситься единовременно при заключении договора страхования, что подтверждается полисом добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с п. 22.4 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» (приложение № к полису) действие договора страхования прекращается, в том числе, в случае если по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 22.5 настоящих условий, настоящий договор прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.

Согласно п. 22.5 данных условий действие договора страхования прекращается, в том числе по требованию страхователя, предъявленному в течение 5 рабочих дней с даты заключения настоящего договора при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае страхователю производится возврат уплаченной страховой премии. Страховщик при возврате страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования.

Сумма страховой премии была списана со счета заемщика, что не отрицалось ответчиком.

Как видно из условий кредитного договора и договора страхования, банк не является стороной договора страхования. 

Согласно предложению о заключении кредитного договора (п. 17) клиент поручает кредитору предпринять действия для оформления страховой компанией на имя клиента договора добровольного страхования жизни и здоровья и уплачивает в рамках соответствующего договора страховую премию в размере ....... рублей. Данная услуга не является обязательной для получения кредита. 

Таким образом, из условий кредитного договора не следует, что банком возложена на истца обязанность по заключению договора личного страхования, как видно из договора, услуги страхования являются добровольным волеизъявлением заемщика.

Из полиса добровольного страхования граждан следует, что приложениями к договору являются: таблица изменений значений страховой суммы, условия договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика».

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования, выплате заявителю денежной части страховой премии в размере 106 956,16 рублей.

Предъявляя исковые требования о взыскании части суммы страховой премии, истец ссылается на то обстоятельство, что на основании ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию.

В соответствии с п. 1. Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 настоящих Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Условиями договора страхования право либо отсутствие права застрахованного лица на возврат страховой премии при досрочном отказе от договора в срок, превышающий 14 календарных дней со дня заключения договора, не предусмотрено.

Требование о возврате страховой премии направлено ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного законодательством четырнадцатидневного срока (л.д. 9). 

При этом, каких-либо доказательств понуждения заключения указанного договора страхования или отказа от заключения кредитного договора без договора страхования в материалы дела не представлено.

Соответственно при вступлении в программу коллективного страхования истец не был ограничен в свободе волеизъявления, действовал в своем интересе, при отсутствии какого-либо давления и принуждения со стороны ответчика. 

Условия договора не противоречат обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, в том числе, нормам Закона «О защите прав потребителей».

Договор страхования, заключенный между истцом и ответчиками содержит все существенные условия договора : об объекте страхования, о характере события, о размере страховой суммы, о сроке действия, предусмотренные п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Полная информация по условиям договора страхования была разъяснена истцу в полисе добровольного страхования, приложении к нему (условия договора добровольного страхования граждан), с которыми истец был ознакомлен и согласен, получил один экземпляр полиса с приложением №, №, о чем свидетельствует его подпись, подлинность которой не оспаривалась.

Соответственно, оснований для взыскания с ООО СК «Уралсиб Страхование» суммы страховой премии не имеется.

Довод истца о применении к сложившимся между сторонами правоотношениям ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации отклоняется судом, поскольку специальные нормы гл. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают одностороннего расторжения договора страхования с возвратом полностью или частично страховой премии, если это не предусмотрено условиями договора.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя судом не установлен оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного Законом «О защите прав потребителей» не имеется. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Уралсиб Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. 

Решение суда в течение одного месяца со дня принятия судом в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г.Перми.

Судья М.А. Терентьева