Р Е Ш Е Н И Е

 Дело №

Именем Российской Федерации

г. Минусинск 13 января 2020 г.

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шкарина Д.В.,

при секретаре Витютневой П.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества Банка «СИБЭС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Минусинский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 75 519 рублей 08 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины. Свои требования мотивировав тем, что между Банком и ФИО1. был заключен договор о потребительском кредитовании № от 03.04.2017, в рамках которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 76 139 рублей 22 копейки на 36 месяцев (до 17.02.2020). Стороны договорились о процентной ставке с 04.04.2017 по 30.08.2017 в размере 38,55 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10 % годовых. Выдача кредита произведена через кассу Банка, что свидетельствует о выполнении обязательств по договору. По состоянию на 16.05.2019 г. размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования № от 03.04.2017 составляет 75 519 рублей 08 копеек, в связи, с чем истец просит взыскать с ответчика данную задолженность по кредитному договору, в том числе 62 921 рубль 46 копейка, сумма просроченной задолженности по основному долгу, 235 рублей 78 копеек сумма просроченной задолженности по процентам за период с 04.04.2017 по 15.05.2019, 12 361 рубль 87 копеек задолженность по просроченной неустойке за период с 01.08.2017 по 15.05.2019. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика начиная с 16.05.2019 г. проценты за пользование кредитом (часть кредита) из расчета 19,10 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств (л.д. 3-4).

07 октября 2019 г. и 21 ноября 2019 г. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора были привлечены: ООО МКК «Хакасское кредитное агентство», ООО МКК «ТИАРА» (л.д. 115,145).

В судебное заседание представитель истца Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в лице конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» (АО) по доверенности ФИО2 (л.д. 8) не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие (л.д. 138). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 74). Ранее в судебном заседании заявленные исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) не признала, указав на отсутствие задолженности перед банком, в подтверждение чего представила выписку по операциям. (л.д. 147). 

Представитель ООО МКК «Хакасское кредитное агентство», ООО МКК «ТИАРА» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены, представитель ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» направил отзыв на исковое заявление, согласно которому договор потребительского кредитования № от 03.04.2017 заключен на срок 36 месяцев. Согласно графику платежей, последний платеж по договору должен быть внесен заемщиком 27.03.2020 года. В настоящее время договор является действующим. За период действия договора потребительского кредитования ФИО1 были внесены платежи на общую сумму 96 000 рублей, из которых 65 941 рубль 04 копейки сумма кредита, 30 058 рублей 96 копеек сумма процентов. По данным ООО МКК «ХКА» по состоянию на 19.11.2019 года у ФИО1 отсутствует просроченная задолженность по договору потребительского кредитования № № от 03.04.2017. Непросроченная задолженность потребительского кредитования № 00370314001439 от 03.04.2017 составляет 10 230 рублей 20 копеек, в том числе 10 198 рублей 18 копеек - непросроченная задолженность по уплате основного долга, 32 рубля 02 копейки - задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами. ООО МКК «ХКА» является банковским платежным агентом в отношении к банку «СИБЭС» (АО) в связи с этим денежные средства, которые вносились заемщиком в период 03.04.2017 по 27.04.2017 и в период с 17.04.2018 по настоящее время, незамедлительно направляются в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования кредитору банку «СИБЭС» (АО). Также ООО МКК «ХКА» является платежным агентом по отношении к ООО МКК «ТИАРА» в связи с этим денежные средства, которые вносились заемщиком в период с 31.07.2017 года по 17.04.2018 года были незамедлительно направлены в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования кредитору ООО МКК «ТИАРА». В связи с изложенным, просил в удовлетворении истца Банка «СИБЭС» (АО) к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору потребительского кредитования № от 03.04.2017 отказать в полном объеме. Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 г. банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.36-37). 

Определением Арбитражного суда Омской области от 05.06.2019 года продлен срок конкурсного производства в отношении Банка «СИБЭС» (АО) на шесть месяцев (до 08.12.2019 года).

Суд установил, что 03 апреля 2017 года между АО Банк «СИБЭС» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, сумма кредита 76 139 рублей 22 копейки, срок кредитования 36 месяцев. Срок возврата кредита (дата последнего планового платежа по договору) 27.03.2020. Постоянная процентная ставка: 1) Ставка – 1 – 38,55 % годовых с даты предоставления кредита по 30.08.2017; 2) Ставка- 2 – 19,00 % годовых с 31.08.2017 по 27.03.2020 (л.д. 10-12). 

Количество платежей -36, периодичность – ежемесячно. Размер платежа = «начисленные проценты за фактическое количество дней пользования кредитом + часть от суммы кредита». При этом «часть от суммы кредита» - это произведение коэффициента на сумму предоставленного кредита. Коэффициент измеряется в процентах. Размеры коэффициента по всем платежам указаны в порядке очередности платежей. Суммы платежей уплачиваются в валюте кредита. Все суммы и даты платежей по договору указаны в Графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора. 

Пунктом 8 договора предусмотрено, что исполнение обязательств заемщиком по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком, как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агентства указываются в Приложении №2 к договору (л.д. 14). 

Исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается: а) неустойкой, вид неустойки-штрафная (убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки); б) поручительством юридического лица. Договор поручительства должен быть заключен не позднее даты подписания настоящего договора. Поручитель отвечает в полном объеме за исполнение всех обязательств заемщика по настоящему договору. Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком… (п.10 договора). 

Не позднее 10 рабочих дней с момент подписания настоящего договора, но после оформления договора поручительства, кредитор перечисляет сумму кредита на банковский счет заемщика с назначением платежа: «Предоставление кредита по договору о потребительском кредитовании № от 03.04.2017 Без НДС» (п.18 договора). 

Кредитор вправе изменить общие условия договора при условии, что не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщикам по договору. При этом кредитор обязан напарить заемщику уведомление об изменении Общих условий договора одни из способов, указанных в п.16 настоящего договора (п.21 договора). 

Пунктом 24 договора предусмотрено, что заемщик дал распоряжение по банковскому счету, а именно сумму в размере 76 139 руб. 22 коп., без НДС, направить по следующим реквизитам: Счет получателя 40701810400010251783 в ООО «Хакасский муниципальный банк» г. Абакан, к/с 30101810900000000745, БИК 049514745, наименование получателя: ООО МКК «ХКА», ОГРН: 

<

***>, ИНН:

<

***>. Назначение платежа: «Перечисление денежных средств по распоряжению И.Н. по дог. № 00370314001429 (в ООО МКК «ХКА» по дог. №) Без НДС.».

В соответствии с п. 26 договора к лицам, имеющим право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика относятся: 1) наименование получателя: ООО МКК «ХКА», Юр. адрес: 655150, Хакасия Респ., Черногорск г., Космонавтов пр-кт, дом №35, корпус 1, оф.301; г. Минусинск, ИНН 

<

***>, р/с 

<

***> в БАНК «СИБЭС» (АО), к/с 30101810200000000713 в Отделении г. Омска, БИК 045209713. 

В Приложении № 1 к договору (л.д.13) указано, что штрафные санкции за просроченный платеж (штрафная неустойка) составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый календарный день нарушения обязательства.

В Приложении № 2 к договору (л.д. 14) указаны реквизиты для исполнения обязательств по договору, а также адреса пунктов приема оплаты платежей банка, реквизиты для перечисления безналичных денежных средств, и адреса пунктов приема оплаты платежей в кассы банковского платежного агента ООО МКК «ХКА».

Обязательства по предоставлению кредита банк в указанном размере выполнил, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 27-34). 

В соответствии с Общими условиями договора о потребительском кредитовании (л.д.16-17) кредитор обязуется предоставить в собственность заемщику сумму кредита в размере, установленном договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в размере и порядке, установленными договором (п.2.1), погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком если иное не предусмотрено договором. Погашение задолженности по договору может осуществляться заемщиком как в наличном, так и в безналичном порядке, в том числе, но не исключительно: через кассы кредитора, через банковского платежного агента, через отделение связи почтовым переводом, через любой другой банк, а также третьими лицами и/или поручителем, а также иными способами, не запрещающими действующим законодательством и если иное не предусмотрено индивидуальными условиями договора (п.4.7), заемщик в том числе обязан: возвратить кредит в сроки и в порядке, установленном в договоре (п.6.1.1), … кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) всей оставшейся сумы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования в том числе в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумму основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных п.16 индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления (п.6.4.1.1), банк обязан в том числе информировать заемщика о наличии просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании способом, предусмотренным договором о потребительском кредитовании, и в срок не позднее 7 дней с даты возникновения просроченной задолженности (п.6.5.3). 

При заключении кредитного договора заемщик была ознакомлена с Общими условиями договора о потребительском кредитовании, а также подтвердила факт получения Общих условий договора о потребительском кредитовании», что подтверждается её подписью (л.д. 16-17).

Истцом в адрес заемщика было направлено требование от 04.08.2017, в котором представитель конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» предлагает ФИО1 досрочно возвратить задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 03.04.2017 (л.д. 24,108).

Из расчета задолженности предоставленного банком (л.д. 5-6) следует, что по состоянию на 16.05.2019 размер задолженности ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № от 03.04.2017 составляет 75 519 рублей 08 копеек, в том числе 30 035 рублей 34 копейки - сумма текущей задолженности по основному долгу; 32 886 рублей 09 копеек сумма просроченной задолженности по основному долгу, 235 рублей 78 копеек сумма просроченной задолженности по процентам, 12 361 рубль 87 копейки долг по начисленной и неоплаченной неустойке.

Указанный расчет банком был уточнен, так по состоянию на 05.11.2019 размер задолженности ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № от 03.04.2017 составляет 68 527 рублей 55 копеек, в том числе 14 300 рублей 51 копейка - сумма текущей задолженности по основному долгу; 35 614 рублей 26 копеек сумма просроченной задолженности по основному долгу, 267 рублей 38 копеек сумма просроченной задолженности по процентам, 4 рубля 94 копейки сумма текущей задолженности по процентам, 18 300 рублей 46 копеек долг по начисленной и неоплаченной неустойке.

По сведениям ООО МКК «ХКА» от 19.11.2019 (л.д. 126) в счет исполнения обязательств по договору потребительского кредитования № от 03.04.2017 ФИО1 за период с 13.04.2017 по 13.11.2019 внесено 96 000 рублей, ежемесячно по 3 000 рублей.

Кроме того, по состоянию на 19.11.2019 у ФИО1 по договору потребительского кредитования № от 03.04.2017 отсутствует просроченная задолженность.

Непросроченная задолженностью по договору потребительского кредитования № от 03.04.2017 по состоянию на 19.11.2019 составляет 10 230 рублей 20 копеек, в том числе: 10 198 рублей 18 копеек – непросроченная задолженность по уплате основного долга; 32 рублей 02 копейки – задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами (л.д. 126).

В ходе судебного разбирательства не нашли своего подтверждения, доводы истца о том, что имеются основания для предъявления требования к ответчику о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов, и неустойки, предусмотренных кредитным договором, так как судом установлено, что ответчиком не было допущено не исполнение обязательства, повлекшее нарушение прав истца, задолженность по кредитному договору выплачивается своевременно в соответствии с графиком платежей, оснований для досрочного взыскания суммы по кредитному договору судом не установлено, в связи с чем, исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Акционерного общества Банка «СИБЭС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированный текст решения изготовлен 20 января 2020 г.