Дело № 2-1099/2021, УИД 54RS0012-01-2021-001313-74

Поступило в суд 29.04.2021 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«02» июня 2021 г. г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Сафоновой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Власовой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ. публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО3, ФИО4, в котором просило суд взыскать с ответчиков, как наследников, принявших наследство после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ., в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 201 673 руб. 56 коп., в том числе основной долг в размере 107 769 руб. 89 коп., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 56 538 руб. 77 коп., неустойку за просрочку уплаты основного долга, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 37 364 руб. 90 коп. и судебные расходы, связанные с оплатой истцом госпошлины при подаче иска в суд, в размере 5 216 руб. 74 коп..

Определением от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.2-4)в порядке подготовке к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, на стороне ответчика, привлечен нотариус нотариального округа по 

<

адрес> ФИО2. 

В обоснование заявленных требований истец, просивший о рассмотрении дела в отсутствии представителя, в исковом заявлении (л.д. 6-12) указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 130 895 руб. 58 коп., из расчета 28,9 % годовых, на срок 36 месяцев.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ. заемщик ФИО1 умерла, в связи с чем, обязательства по указанному кредитному договору, не исполнила.

Наследники ФИО1 - ФИО3, ФИО4, добровольно обязательства по указанному договору не исполняют, в связи с чем, истец обратился в суд с иском.

Третье лицо – нотариус в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела, извещена.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены, ответчик ФИО3 представил заявление о признании требований иска частично, в котором также просил снизить размер неустойки, как явно несоразмерного последствиям неисполненного обязательства.

Суд, изучив основания и требования иска, письменные материалы дела, возражения ответчиков, приходит к следующему:

В силу требований ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы кредита (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статьи 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Статьей 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ознакомившись с условиями кредитования ПАО «Совкомбанк», физических лиц на потребительские цели, обратилась в Банк с заявлением –офертой со страхованием, в котором просила заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления –оферты договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе Б настоящего заявления –оферты.

ФИО1 указала, что она ознакомлена с условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Она заявила, что Условия кредитования, с которыми она предварительно ознакомилась, являются неотъемлемой частью заявления – оферты.

В случае согласия Банка на заключение с нею договоров, предложенных в заявлении –оферте, она просила Банк произвести её акцепт путем совершения действий: открыть банковский счет, в соответствии с законодательством РФ; предоставить сумму кредита в размере 130 895 руб. 58 коп., на открытый счет № в филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк».

В случае акцепта Банком заявления-оферты, она поручила Банку без дополнительного распоряжения с ее стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на ее банковском счете, в следующем порядке:

- направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, указанной в разделе Б заявления на ее уплату;

- направить денежные средства в размере, по реквизитам и с назначением платежа, указанным в разделе Д заявления, а именно:

- сумму в размере 106 549 руб. перечислить на счет №, открытый в филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк» на имя ФИО1;

- сумму в размере 36 334 руб. 91 коп. перечислить на счет №, открытый в филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк» на имя ФИО1;

- оставшуюся сумму кредита не позднее следующего дня с момента подписания договора перечислить на счет №, открытый в филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк» на имя ФИО1.

ФИО1 дала Банку личное согласие на подключение её к программе добровольной страховой защиты заемщиков в АО «МетЛайф», в рамках договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условиям которого она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком) от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы; первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний.

Подписывая заявление – оферту и индивидуальные условия договора потребительского кредита, между ФИО1 и Банком заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. по условиям которого, были определены: 

- сумма кредита – 130 895 руб. 58 коп.;

- процентная ставка - 18,9 % годовых;

- срок кредита – 36 месяцев, с правом досрочного возврата;

- плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков: 0,517 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании;

- при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплате процентов уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

ПАО "Совкомбанк" акцептовало оферту ФИО1 путем открытия ей банковского счета, на который ДД.ММ.ГГГГ зачислены денежные средства, таким образом, между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 в офертно-акцептной форме в порядке п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ заключен договор о потребительском кредитовании, которому присвоен №. 

Факт получения ФИО1 денежных средств в указанном размере на банковский счет, ответчиками при рассмотрении дела не оспаривался.

Обязанности по своевременному возврату суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами, ФИО1 не исполнила, так как ДД.ММ.ГГГГ. умерла, в связи с чем, по вышеуказанному кредитному договору образовалась задолженность, которая согласно расчету составляет 201 673 руб. 56 коп., в том числе основной долг в размере 107 769 руб. 89 коп., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 56 538 руб. 77 коп., неустойку за просрочку уплаты основного долга, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 37 364 руб. 90 коп..

ДД.ММ.ГГГГ. Центром страховых выплат АО «Страховая компания МетЛайф» в выплате страхового возмещения отказано (л.д.65).

В соответствии со ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается со смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве в предусмотренных законом случаях, т.к. эти обязательства могут быть исполнены без личного участия должника за счет наследственного имущества.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

На основании статьи 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Частью 1 статьи 1114 Гражданского кодекса РФ установлено, что днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В силу п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Наследник должника обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9).

Из разъяснения, содержащегося в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, поэтому наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Учитывая, что проценты по кредитному договору не являются неустойкой, они подлежат уплате за весь период пользования денежными средствами кредита и их начисление в случае принятия наследства наследниками заемщика не прерывается фактом открытия наследства. 

В силу п. 1 ст. 819, п. 2 и п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты за пользование кредитом являются основным денежным обязательством.

Согласно ст.1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Статьей 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Установление объема наследственной массы и ее стоимости имеет существенное значение для разрешения возникшего между сторонами спора. При недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство может быть прекращено невозможностью исполнения полностью или в части (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении Пленума от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. 

По общему правилу п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Анализ указанных норм свидетельствует о том, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно требованиям ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

Согласно ответу нотариуса нотариального округа Барабинского района Новосибирской области (л.д. _____), после смерти ФИО1 заведено наследственное дело.

Наследником по закону первой очереди, принявшим наследство, после смерти ФИО1, заключившей кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., является его супруг ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Наследственная масса заключается:

*в денежных вкладах, находящихся в Сберегательном банке в размере 3 087 руб.;

*недополученной пенсии за сентябрь 2018г. в размере 10 518 руб. 60 коп.;

*1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 1 331 452 руб..

В соответствии с ч.2 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

На основании изложенного, в порядке универсального правопреемства ФИО3 должен отвечать по обязательствам наследодателя ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, т.е. он обязан был исполнять обязательства по вышеуказанному договору, вместо заемщика, в соответствии с условиями обязательств, однако обязательства ежемесячно, в соответствии с графиком платежей не исполнял, в связи с чем, истец вправе требовать с ответчика ФИО3 возврата задолженности, в том числе основного долга, процентов, неустойки.

Вместе с тем, заявление ФИО3 об уменьшении неустойки подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка, согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ, является мерой обеспечения неисполненного обязательства.

Учитывая, что предъявленный ко взысканию размер неустойки (20 % за каждый день просрочки исполнения обязательств), превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по кредитам и гражданско-правовым обязательствам, в том числе существенно выше ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, при этом со стороны кредитора имеет место недобросовестность действий по непринятию своевременных мер по взысканию задолженности, суд считает, что указанный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит уменьшению с 37 364 руб. 90 коп. до 7 000 руб..

В удовлетворении требований искового заявления к ответчику ФИО4 следует отказать, так как он наследство после смерти ФИО1 не принимал, и, следовательно, не обязан отвечать по долгам заёмщика.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, не подлежат применению при разрешении, в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), о чем разъяснено в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела".

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой истцом государственной пошлины при подаче иска в суд, в размере 5 216 руб. 74 коп..

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, отказать.

Требования искового заявления публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес> в размере 171 308 (сто семьдесят одна тысяча триста восемь) руб. 66 коп., в том числе основной долг в размере 107 769 (сто семь тысяч семьсот шестьдесят девять) руб. 89 коп., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 56 538 (пятьдесят тысяч пятьсот тридцать восемь) руб. 77 коп., неустойку за просрочку уплаты основного долга, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., в размере 7 000 (семь тысяч) руб. и судебные расходы, связанные с оплатой истцом госпошлины при подаче иска в суд, в размере 5 216 (пять тысяч двести шестнадцать) руб. 74 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня составления судом мотивированного решения.

Судья Барабинского районного 

суда Новосибирской области Е.В.Сафонова

Мотивированное решение изготовлено судом 09.06.2021 г.