Дело № 2-1737/2020

УИД 42RS0019-01-2020-001637-82 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Ижболдиной Т.П.,

при секретаре Казаковой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 14 мая 2020 года дело по исковому заявлению ФИО1 ича к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 1144165 руб. В соответствии с п. 4.1 договора, процентная ставка на дату заключения договора составляла 10,9 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7,1 % годовых. Базовая процентная ставка 18%. Срок кредитования по договору составил 60 месяцев – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 26 кредитного договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму менее суммы задолженности по кредиту. Одномоментно с заключением договора кредитования, истцом также был заключен договор страхования с ООО «СК ВТБ Страхование». Страхования премия в размере 144165 руб. была включена стоимость кредита. В соответствии с Особыми условиями кредитования Полиса Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ, страховой суммой является сумма взятого на себя заемщиком заемного обязательства 1144165 руб., страховая премия, внесенная заемщиком, составляет 144165 руб. Согласно разделу 2 особых условий страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страхователем/застрахованным является дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком страховой договор и кредитный договор потребительского страхования с Банком. Таким образом, условия и обязательства по кредитному договору и договору страхования являются взаимообусловленными и взаимосвязанными, о чем свидетельствует специальный субъект страхования – лицом, являющееся потребителем кредита Банка, одномоментность заключения договора, единый срок действия договора кредитования и страхования, а также сумма страховой премии, составляющая 10 % от суммы потребительского кредита застрахованного. ДД.ММ.ГГГГ кредит в полном объеме был выплачен. В этот же день истец обратился с заявлением в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате части оплаченной им страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. ДД.ММ.ГГГГ Банк дал ответ, в котором говорилось, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страхования премия или ее часть возврату не подлежат. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился с претензией о возврате ему части страховой премии. Ответчиком повторно отказано в удовлетворении его требований. 

Просит взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 117322 руб., штраф в размере 58661 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании на заявленных требованиях настаивал. 

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО2, действующая на основании доверенности, в суде возражала против удовлетворения заявленных требований.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд находит, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению. 

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст. 943 ГК РФ).

Согласно п. ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. 

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу как заемщику выдан кредит под 10,9 % годовых в размере 1144165 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ 

При оформлении указанного кредита истцом был заключен договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» и выдан полис № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям договора страхования, срок действия полиса определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия установлена в сумме 144165 руб. Страховыми рисками по указанному договору страхования являются: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма составляет 1144165 руб.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.

Так как обязательства по кредитному договору ФИО1 были исполнены досрочно, истец обратился к Банку ВТБ (ПАО) с требованием о возврате части страховой премии. Однако заявление о возврате части страховой премии осталось без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в Банк ВТБ (ПАО) претензию о возврате страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора, ссылаясь на то, что страхование являлось обеспечительной мерой по отношению к кредитном договору, обязательство по которому было исполнено досрочно.

В связи с отказом в удовлетворении претензии, истец обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на досрочное исполнение обязательств по кредитному договору и ч. 1 ст. 958 ГК РФ.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении требований, исходя из того, что при исполнении должником досрочно обязательств по кредитному договору договор страхования свое действие не прекращает, сумма страховой выплаты в течение всего срока действия договора страхования остается неизменной, то есть договор страхования продолжает свое действие.

В соответствии с разделом 6 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Особые условия), договор страхования прекращается в случае исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (пункт 6.4.1), прекращения действия договора страхования по решению суда (пункт 6.4.2), в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (пункт 6.4.3), по соглашению сторон (п. 6.4.4).

Согласно пункту 6.4.5. Особых условий, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

При этом страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Из приведенных условий страхования усматривается, что размер страховой суммы не зависит от размера задолженности истца по кредитному договору. Приложением к Условиям страхового продукта «Финансовый резерв» (таблица страховых выплат) предусмотрено, что размер страховой выплаты зависит от процента от страховой суммы по каждому повреждению.

При заключении договора страхования истец не выразил возражений относительно условий договора страхования, не отказался от его заключения.

Кроме того, досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные риски. Прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда здоровью застрахованного, а также смерть в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

При указанных обстоятельствах, позиция истца о прекращении договора страхования в связи с фактическим погашением задолженности по кредитному договору, соответственно, отсутствием риска наступления страхового случая, основана на неверном толковании условий договора страховании, так как возможность наступления страхового случая при фактическом отсутствии задолженности по кредитному договору не отпала, учитывая, что страховая сумма по заключенному между сторонами договору не является уменьшаемой, и она не привязана к размеру задолженности по кредитному договору.

Исходя из смысла условий договора страхования, возможность наступления страхового случая при фактическом отсутствии задолженности по кредитному договору не исключается. Выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты, являются сам застрахованный, а в случае его смерти - наследники.

В связи с этим судом отклоняются доводы истца о прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности.

Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Однако досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Между тем условиями договора страхования не предусмотрено условий о том, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату.

Таким образом, ввиду того, что договором страхования не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

При этом следует отметить, что в установленный Указанием Банка Российской Федерации о минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У срок истец не обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии.

При указанных обстоятельствах, доводы истца о том, что после погашения кредита все страховые риски прекращаются, являются несостоятельными, основанными на ином толковании условий договора страхования и норм материального права, регулирующих правоотношения сторон.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для взыскания с ответчика суммы страховой премии. 

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Доводы истца о том, что ему причинен моральный вред незаконными действиями ответчика выразившиеся в невыплате части страховой премии, суд находит необоснованными, поскольку, вина ответчика при перечисленных обстоятельствах отсутствует.

На основании изложенного, суд находит, что в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда следует отказать.

Кроме того, поскольку истцу в удовлетворении основных исковых требований истца о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судом отказано, то не подлежат удовлетворению и производное от них требование о взыскании штрафа. 

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФИО1 необходимо отказать в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ича к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 18.05.2020г.

Судья Т.П. Ижболдина