Дело № 2-974/2020; УИД 42RS0010-01-2020-001252-65

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Синцовой Я.Е.,

с участием ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

8 июля 2020 года

гражданское дело по исковому заявлению

Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк»), в лице своего представителя Р.О.В. обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, заемщик, заключили кредитный договор № от 31.08.2013 года на сумму 171729 руб., в том числе: 151000 руб. – сумма к выдаче, 20729 руб. – сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 29,9% годовых. 

Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету ответчика. 

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор, в том числе, состоит из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о заключении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Условий договора, Тарифов, Графиков погашения. 

Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов и использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы банка и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. 

По договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования),а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. 

Также по договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно, нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе, для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования). 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета. Для этих целей заемщик должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения заемщика. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. 

Также банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. 

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами банка, а именно, штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 календарного для с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. В связи с чем, банк вынужден был начислять штрафы, которые являются соразмерными, зависят от размера задолженности и срока просрочки платежа; размер штрафа является обычным для такого рода обязательств. 

Несмотря на наличие у банка права требовать от ответчика уплаты неустойки в размере, рассчитанном на дату фактического погашения задолженности, банк прекратил начислять штрафы 16 августа 2016 года, тогда как незаконное пользование денежными средствами продолжается до настоящего времени. 

Банк вправе потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. На основании чего, 16 августа 2016 года банк выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. 

По состоянию на 15 апреля 2020 года сумма задолженности по кредитному договору № от 31.08.2013 года составляет 153974,74 руб., из которых : сумма основного долга – 105282,9 руб., суммы процентов за пользование кредитом – 7246,61 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 31149,21 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 10296,02 руб., которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу. Также истец просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4279,49 руб. (л.д.2-4).

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями был согласен, факт заключение кредитного договора № от 31.08.2013 года и получения в кредит денежных средств в общей сумме 171729 руб. под 29,9% годовых не оспаривал. Он проверил расчет задолженности, неучтенных банком платежей нет. Он выплатил банку около 170000 руб., прекратил выплачивать кредит в августе 2016 года. На взыскании с него в пользу банка основного долга в сумме 105282,9 руб., процентов в сумме 7246,61 руб., убытков в сумме 31149,21 руб., штрафа в сумме 10296,02 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4279,49 руб. не возражал. 

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, исходя из положений п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

На основании п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как было установлено в судебном заседании, 31 августа 2013 года между ООО «ХКФ Банк», и ФИО1, являющимся заемщиком, был заключен кредитный договор №. По условиям указанного договора банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 171729 руб., состоящей из суммы к выдаче/перечислению – 151000 руб., страхового взноса на личное страхование – 20729 руб., под 29,9% годовых на 48 месяцев. 

Дата перечисления первого ежемесячного платежа по кредитному договору была определена сторонами 20 сентября 2013 года, сумма ежемесячного платежа – 6168,51 руб. 

Подписав заявку, ФИО1 подтвердил, что он заключил с банком договор и является клиентом банка; что ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять. 

Также ФИО1 подтвердил, что он получил заявку и график погашения по кредиту; прочел и полностью согласен с содержанием Условий договора, Тарифов по банковским продуктам по кредитному договору, Памятки застрахованного по программе добровольного коллективного страхования. 

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора (л.д.21-23), банк обязуется предоставить клиенту нецелевой кредит, зачислив его на счет и совершать операции по счету, а клиент обязуется вернуть полученные кредиты, выплатить по ним проценты, оплатить оказанные банком услуги. 

Согласно разделу «О процентах по кредиту» Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту со дня, следующего за днем предоставления кредита и по день его полного погашения. Процентный период равен 30 дням. Первый процентный период начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий – со дня, следующего за днем окончания предыдущего процентного периода. Проценты начисляются на непогашенную сумму кредита по стандартной процентной ставке с применением формулы сложных процентов. 

В разделе «О погашении задолженности по кредиту» Условий договора указано, что задолженность по кредиту представляет собой сумму денег, которую клиент должен вернуть банку, и включает в себя сумму кредита, проценты за пользование им, а также комиссии (вознаграждения), неустойки и убытки. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом путем списания денег со счета клиента. Банк списывает со счета сумму ежемесячного платежа в последний день процентного периода на основании распоряжения клиента. Для погашения задолженности клиент должен вносить на счет в каждом процентном периоде сумму денег в размере не менее, чем сумма ежемесячного платежа. Все ежемесячные платежи указаны в Графике погашения по кредиту и включают в себя проценты за пользование кредитом в процентном периоде, комиссии (при их наличии), часть суммы кредита. При появлении просроченной задолженности клиент обязан внести на счет к последнему дню следующего процентного периода сумму денег в размере просроченной задолженности, сумму ежемесячного платежа и неустойки.

В силу п. 10 раздела «О правах банка» Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Также банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Как следует из п. 4.2 Тарифов по банковским продуктам по кредитному договору, банк вправе устанавливать штрафы/пени за просрочку платежа с 10 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д.19).

Кредит в сумме 171729 руб. был предоставлен ФИО1 31 августа 2013 года, что подтверждается выпиской по счету (л.д.7-9) и им в судебном заседании не оспаривалось. 

Исходя из Графика платежей, ФИО1 должен был ежемесячно, начиная с 30 сентября 2013 года, вносить денежные средства на банковский счет, открытый в ООО «ХКФ Банк», в счет погашения кредита и процентов за пользование им в сумме 6168,51 руб., последний платеж в сумме 5975,45 рублей. Всего, начиная с 30 сентября 2013 года по 10 августа 2017 года, ФИО1 должен был внести на банковский счет в счет погашения кредита 171729 руб., процентов за пользование им 124166,42 руб., а всего 295895,42 руб. (л.д.16-18). 

Вместе с тем, как следует из расчета задолженности, представленного истцом, ФИО1 за время пользования кредитом оплатил 182850 руб., из них : 68926,7 руб. в счет погашения основного долга, 113923,3 руб. в счет погашения процентов, что свидетельствует о том, что он ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору. 

В связи с чем, по состоянию на 15 апреля 2020 года общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 153974,74 руб., в том числе: основной долг – 105282,9 руб., проценты за пользование кредитом – 7246,61 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) – 31149,21 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 10296,02 руб. (л.д.16-18).

Расчет задолженности проверен судом и признан обоснованным, ответчиком в судебном заседании не оспорен. 

Поскольку подлежащий взысканию штраф соразмерен последствиям нарушенного обязательства, основания для применения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ у суда отсутствуют. 

Учитывая, что ответчик в судебном заседании на удовлетворении заявленных требований не возражал, суд считает возможным взыскать с него в пользу ООО «ХКБ» задолженность по кредитному договору № от 31.08.2013 года в сумме 153974,74 руб., в том числе: основной долг – 105282,9 руб., проценты за пользование кредитом – 7246,61 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) – 31149,21 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 10296,02 руб.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В связи с чем, с ФИО1 в пользу ООО «ХКБ» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4279,49 руб., понесенные по платежным поручениям № от 22.08.2019 года и № от 13.07.2020 года (л.д.5-6).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по кредитному договору № от 31.08.2013 года в сумме 153974 (сто пятьдесят три тысячи девятьсот семьдесят четыре) руб. 74 коп., в том числе: основной долг – 105282,9 руб., проценты за пользование кредитом - 7246,61 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 31149,21 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 10296,02 руб. 

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4279 (четыре тысячи двести семьдесят девять) руб. 49 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 15 июля 2020 года. 

Председательствующий - Зоткина Т.П.

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.