Дело №2-570/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Судья Таштагольского городского суда Кемеровской области Андреева А.А.

При секретаре Ануфриевой И.К.

Рассмотрели в открытом судебном заседании 07 июля 2017 года

Гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя тем, что 11.05.2012 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» ( ранее-«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)) был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 132000 рублей., который в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанное ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания (УКБО) в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, при этом моментом заключения договора в соответствии с положением Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. 

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания в Заявлении –Анкете. В расчет полной стоимости кредита (ПСК) включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с его заключением и исполнением, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ими ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимиту задолженности, сумме минимального платежа и сроках его внесения, иную информацию по договору.

Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, нарушая условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.9.1 Общих условий расторг договор 18.01.2017 года путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, в котором указан размер задолженности. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссии и процентов Банк не осуществлял. 

В соответствии с п.5.12 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления искового заявления в суд задолженность ответчика перед Банком составляет 212242,55 рублей, из которых:

- сумма основного долга-128800, 62 рублей- просроченная задолженность по основному долгу;

-сумма процентов 56108,02 рублей- просроченные проценты;

-сумма штрафов 27333,91 рублей- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

-сумма комиссий-0.00 рублей- плата за обслуживание карты.

Просят суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте в размере 212 242 руб.55 коп., из которых:

-128800 руб.62 коп.- просроченная задолженность по основному долгу;

- 56108 руб.02 коп.- просроченные проценты;

-27333 руб.91 коп.- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» судебные расходы в размере 5322 руб.43 коп..

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, просили в исковом заявлении рассмотреть дело в отсутствии их представителя, представитель по доверенности ФИО2 представил письменные пояснения по существу иска.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ФИО1- ФИО3, действующая на основании доверенности от 16.05.2017 года, заверенной нотариусом, зарегистрированной в реестре №, исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 не признала на том основании, что истцом не представлены доказательства двустороннего заключения договора, выдачи денежных средств ответчику. Полагает, что между истцом и ответчиком договор не заключался, поскольку в соответствии с требованиями ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Истец не представил первичные платежные документы, подтверждающие получение кредитных денежных средств ответчиком, либо подтверждающие открытие заемщиком счета с целью зачисления на него кредитных денежных средств и распоряжения ими ответчиком.

Истцом не представлены доказательства, что ответчик использовал денежные средства, поступившие на его счет.

Выписка по лицевому счету не содержит необходимые реквизиты для совершения бухгалтерской записи, поэтому не является расчетным документом и не может подтвердить право требования Банка и фактическое поступление денежных средств на расчетный счет ответчика.

У ответчика, согласно сведений из Межрайонной ИФНС России № по Кемеровской области, отсутствуют открытые и закрытые счета на его имя.

Представленный расчет в форме таблицы, подписанный представителем истца по доверенности, не является финансовым документом, поскольку подписан ненадлежащим лицом.

Не представлены платежные поручения, заявки и другие документы, подтверждающие перечисление истцом ответчику денежных средств, а также доказательства, что ответчик выразил свое волеизъявление на получение от Банка определенной денежной суммы.

Заявление-Анкета, выписка по счету, информация об условиях и тарифах Банка- это косвенные доказательства, они не свидетельствуют, что между истцом и ответчиком был заключен договор и истцом получены заемные денежные средства.

Истцом, в нарушение Российского законодательства, ответчику была навязана предоплаченная карта, которая истцом выдавалась за кредитную карту без открытия банковского счета. 

Истцом не заключался с ответчиком договор банковского счета и кредитный договор. 

АО «Тинькофф Банк» является ненадлежащим истцом по делу, поскольку, Заявление-Анкета адресовано было «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО). Согласно выписке из Единого Госреестра юридических лиц ООО «ТКС» и АО «Тинькофф Банк» являются разными юридическими организациями, отсутствуют сведения, что АО «Тинькофф Банк» является правопреемником «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО).

Просит суд в иске АО «Тинькофф Банк» отказать. 

Выслушав представителя ответчика, принимая во внимание исковые требования АО «Тинькофф Банк», письменные пояснения представителя истца по доверенности –ФИО2, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими полному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом, 11.05.2012 года между ответчиком ФИО1 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), далее АО «Тинькофф Банк» (Согласно п.1.1 Устава «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в соответствии с решением единственного акционера №б/н от 16.01.2015 года фирменное наименование Банка «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) изменено на АО «Тинькофф Банк», 13.03.2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием) (л.д.14-15) был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 132000 рублей.

Составными частями заключенного договора являются:

- Заявление-Анкета на оформление кредитной карты, которое подписано ответчиком; 

-Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт истца;

-Тарифы Банка.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В соответствии с п.1,п.3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 20.03.2012 года подписал Заявление-Анкету и направил ее истцу, выразив тем самым свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка (л.д.29, л.д.31), то есть выставил истцу оферту.

Истцом была принята оферта, подтверждением чего является выпуск истцом кредитной карты и ее активация.

Согласно п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее-Общих условий) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей или активации кредитной карты.

Пунктом 2.3 Общих условий предусмотрено, что клиент вправе отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в Банк все кредитные карты.

Частью 2 ст. 821 ГК РФ также предусмотрено, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Однако, ответчик от заключения договора не отказался и произвел активацию кредитной карты истца.

Согласно п. 3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Заключенный сторонами договора имеет признаки смешанного договора, поскольку включает в себя договор кредитной линии с лимитом задолженности и условия об оказании услуг.

В соответствии со ст.29,30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

Как указывалось выше, одним из составляющих частей договора кредитной карты являются Тарифы Банка, которые установлены истцом при заключении договора, ответчик был ознакомлен с ними, что подтверждается его подписью в Заявлении-Анкете.

Кроме того, подписывая Заявление-Анкету, ответчик взял на себя обязательство по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств.

Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, свидетельствует о том, как считает суд, что ответчик был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, его составными частями: Общими условиями и Тарифами Банка: ответчик поставил свою подпись, что он ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (КБО), размещенными в сети интернет и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в Заявлении-Анкете и Условиях КБО.

Доводы представителя ответчика, что ответчик ФИО1 не подписывал Заявление-Анкету, что это не его подпись, что он не был ознакомлен с условиями договора, Тарифами, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банком, что активация кредитной карты не была осуществлена, суд находит голословными, не подтвержденными доказательствами, тогда как, в соответствии с ч.1 ст.56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с заключенным договором кредитной карты № Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который впоследствии был увеличен до 132000 рублей, что предусмотрено п.5.3 Общих условий, в соответствии с которыми лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в Счете-выписке.

Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от 24.12.2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Как установлено судом, истцом не был открыт на имя ответчика банковский счет, подтверждением того, что ответчику был предоставлен Банком кредит, является реестр платежей ответчика.

Доводы представителя ответчика, что истец действовал недобросовестно, на имя ответчика не был открыт банковский счет и кредит ответчику не был предоставлен, денежные средства не были зачислены на его счет, суд находит необоснованными, поскольку реестр платежей ответчика, поступивший истцу, говорит об обратном.

При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. 

Процентная ставка по кредиту установлена была Тарифами Банка.

Пунктом 5.6 Общих условий также предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, которые начисляются по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования Заключительного счета включительно.

Согласно п.5.7,п.5.8, п.5.9, п.5.10 Общих условий, Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. О числе, месяце, в котором формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счет-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в Заявлении-Анкете.

При неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счет-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счет-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязанностей по договору кредитной карты.

Согласно п.5.4 Общих условий Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, штрафов, дополнительные услуги, предусмотренные договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий, на которые Банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах.

Пунктами 7, 9,12,13,14,15 Тарифов Банка предусмотрены комиссия за выдачу наличных денежных средств, плата за предоставление услуги «СМС»-банк», процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа, плата за включение в Программу страховой защиты, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности, комиссия за совершение расходных операций с картой и других кредитных организациях, которые были согласованы сторонами при предоставлении кредита, Тарифы являются составляющей договора, а потому включаются в сумму основного долга по кредитному договору.

Истцом ежемесячно ответчику направлялись Счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимиту задолженности, сумме минимального платежа и сроках его внесения.

Как установлено судом, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, а как предусмотрено п.9.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при невыполнении клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях Банк блокирует кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты.

Частью 2 ст.811 ГК РФ также предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку ответчиком ненадлежаще исполнялись обязательства по указанному договору кредитной карты, то истец, как считает суд обоснованно 18.01.2017 года расторг договор с ответчиком, путем выставления в его адрес Заключительного счета, согласно которого задолженность составляет 212242,55 рублей, из них: кредитная задолженность- 128800,62 рублей; проценты- 56108,02 рублей; иные платы и штрафы- 27333,91 рублей.

Согласно п.5.12 Общих условий Заключительный счет клиент обязан оплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Однако, ответчик задолженность по кредитному договору не погасил, в связи с чем истец обоснованно обратился с иском к ответчику о взыскании указанной выше задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины.

Согласно ч.1, ч.2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления в суд была оплачена госпошлина в размере 5322 рублей 43 копеек, исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, следовательно, госпошлина подлежит возмещению истцу ответчиком в размере 5322 рубля 43 коп..

Руководствуясь ст.ст.12, 56 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте в размере 212 242 руб.55 коп., из которых:

-128800 руб.62 коп.- просроченная задолженность по основному долгу;

- 56108 руб.02 коп.- просроченные проценты;

-27333 руб.91 коп.- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы в размере 5322 руб.43 коп..

Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд в течение месяца.

Судья Андреева А.А.

Мотивированное решение подготовлено 13.07.2017 года