Дело № 2-1845/2021

УИД 22RS0065-02-2021-001385-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2021 года г.Барнаул

Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Д.А. Ненашевой,

при секретаре Е.Е. Ягубцевой,

помощник судьи С.Н. Сотникова,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО АРС «ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «АРС ФИНАНС» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** в размере: основной долг - 49 988 рублей 63 копейки, проценты - 4 115 рублей 49 копеек, а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 823 рубля 12 копеек.

В обоснование исковых требований ссылается на то, что 03.09.2013 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор *** В соответствии с договором банк предоставил ответчику денежные средства в размере 50 000 рублей, а ответчик обязался вернуть полученный кредит и выплачивать проценты за пользование кредитом. Однако, ответчик в нарушение условий договора не производил оплаты в предусмотренные сроки.

26.02.2019 АО «Альфа-Банк» уступило права требования по данному кредитному договору ООО «АРС ФИНАНС» на основании договора уступки прав (требований) № 5.721.1-816ДГ.

Задолженность по договору за период с 03.09.2013 по 26.02.2019 составила 49 988 рублей 63 копейки - основной долг, 4 115 рублей 49 копеек - проценты.

Определением суда от 30.06.2021, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Альфа-Банк».

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковое заявление просил рассмотреть на основании доказательств, имеющихся в материалах дела, исковые требования поддержал (л.д.4 том 2). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще, представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.18 том 2). Ранее представила ходатайство о применении срока исковой давности, просила в иске отказать (л.д. 245 том 1). 

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз. 3 п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П).

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета (абз. 5 п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П).

При операциях с кредитной картой клиент использует денежные средства, предоставленные кредитной организацией.

Таким образом, по смыслу закона кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (то есть максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, также определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При рассмотрения дела установлено, что 26.08.2013 ФИО1 обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой - заявлением на получение кредитной карты (л.д.11 том 1), в котором просила банк заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» в редакции, действовавшей на момент подписания анкеты-заявления (далее - Общие условия), установить ей Индивидуальные условия кредитования.

Также ФИО1 просила открыть ей счет кредитной карты (п.2 заявления).

В пункте 4 заявления-анкеты указано, что согласие заемщика с Индивидуальными условиями кредитования, изложенными в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, будет означать заключение с банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, с даты подписания предоставленного банком уведомления об индивидуальных условиях. 

В предварительной заявке на получение кредитной карты указана сумма запрашиваемого кредитного лимита в размере 50 000 рублей (л.д. 12 оборот).

Также истцом в материалы дела были представлены тарифы ОАО «Альфа-Банк» (л.д.28-118 том 1), договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» с приложениями (л.д.119-210 том 1). Иных документов, указывающих на условия кредитного договора, в том числе уведомление об индивидуальных условиях, подписанных ФИО1, Общие условия, документ, подтверждающий получение ответчиком кредитной карты банка, в материалы дела представлены не были.

Неоднократные предложения суда представить в материалы дела доказательства, подтверждающие заявленные требования о факте заключения с ответчиком Соглашения о кредитовании, в том числе Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в редакции, действовавшей на момент подписания анкеты-заявления, Индивидуальные условия кредитования (л.д.1, 224, 249 том 1) истец проигнорировал, запрашиваемые документы не представил. В ответе на возражения ответчика указал на рассмотрение искового заявления на основании доказательств, имеющихся в материалах дела (л.д.4 том 2).

Таким образом, достоверно установить условия, на которых был совершен акцепт оферты ответчика (кредитный лимит, процентная ставка и пр.), не представляется возможным.

Вместе с тем, согласно представленному истцом расчету задолженности, выполненному АО «Альфа-Банк», в нем указано, что размер установленного лимита овердрафта для ФИО1 составляет 50 000 рублей, дата предоставления кредита - 03.09.2013, процентная ставка - 32,99% годовых, дата погашения - 3 число, период погашения - 20 дней, льготный период 60 дней, неустойка за несвоевременное погашение кредита - 365% годовых, неустойка за несвоевременное погашение начисленных процентов - 365% годовых (л.д.11-13 том 2).

Из искового заявления следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, у неё образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 26.02.2019 (дата уступки) истцом указан 54 104 рубля 12 копеек.

26 февраля 2019 года между АО «Альфа-Банк» (цедент) и ООО «АРС ФИНАНС» (цессионарий) заключен договор уступки требований № *** согласно п.1.1 которого, цедент обязуется передать (уступить) цессионарию свои требования, возникшие из соглашений о кредитовании и иных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату передачи требований и в соответствии с перечнем соглашений, который указан в Приложении № 1 к договору - акте передачи требований. При этом к цессионарию не переходят какие-либо обязанности, связанные с указанными соглашениями, в том числе: предоставить должникам денежные средства, вести и обслуживать банковские счета, а также права дальнейшего начисления процентов, неустоек и др. Акт передачи требований является неотъемлемой частью договора. Цессионарий обязуется заплатить цеденту определенную цену за уступаемые требования, рассчитанную по ставке, установленной п.3.1 договора. Общая задолженность, состав которой определен ниже, включает в себя все имущественные требования, вытекающие из соглашений, указанных в акте передачи требований. 

Итоговая сумма задолженности по каждому соглашению определяется как сумма задолженности следующих типов: задолженность по основному долгу; задолженность по процентам за пользование кредитом; задолженность по комиссиям за обслуживание счета (при наличии таких комиссий); задолженность по признанным судом неустойкам, начисленным за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по соглашению; задолженность по государственной пошлине, присужденной ко взысканию в пользу цедента (л.д. 16-18 том 1). 

Датой передачи требований является 26.02.2019, при условии подписания акта передачи требований в соответствии с п. 1.3 договора (п.1.2 договора).

Передача требований оформляется в дату передачи подписанием акта передачи требований, где содержатся данные о размере требований, цене уступки в отношении общей задолженности по каждому отдельному соглашению (п.1.3 договора).

Согласно акту передачи прав, являющемуся Приложением №1 к договору уступки требований № ***, в нем указана ответчик ФИО1 в отношении которой переданы права требования по кредитному договору №***, объем уступаемых прав равен 54 104 руб. 12 коп., из которых основной долг - 49 988 руб. 63 коп., проценты - 4 115 руб. 49 коп. (л.д. 20-22 том 1). 

В подтверждение произведенной оплаты по договору уступки представлено платежное поручение №*** (л.д.19 оборот том 1).

Указывая на наличие вышеприведённого договора уступки права требований, истец просит взыскать с ответчика задолженность за период с 03.09.2013 по 26.02.2019 в размере 49 988 рублей 63 копейки - основной долг, 4 115 рублей 49 копеек - проценты.

Согласно статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из смысла названных норм следует, что предметом договора цессии является уступка права (требования), возникшего из конкретного обязательства, поэтому договор должен содержать сведения об источнике возникновения передаваемого права.

Ответчик в своей анкете-заявлении на получение кредита в пункте 13 дала согласие на право банка передать право требования по заключенному с ней соглашению о кредитовании иной кредитной организации или другим лицам вне зависимости от наличия у них лицензии на право осуществления банковской деятельности, а также поручить третьим лицам, с которыми у банка заключено соглашение о конфиденциальности и обеспечении безопасности персональных данных клиента, осуществлять с правом агентирования, а также заключения субагентских договоров, действия, предусмотренные законодательством РФ и направленные на взыскание просроченной задолженности по соглашению о кредитовании.

Ответчиком в письменных возражениях заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности (л.д. 245 том 1).

В силу ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из разъяснений, данных в пунктах 24 и 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как было указано выше, к иску не представлены ни Индивидуальные, ни Общие условия кредитования для ФИО1 Вместе с тем, из сведений, имеющихся в расчете задолженности, произведенном АО «Альфа-Банк», следует, что погашение должно осуществляться периодическими платежами в третье число (л.д.9 том 1). 

Как следует из ответа на запрос суда, АО «Альфа-Банк» направило посредством почтового отправления ФИО1 требование о досрочном исполнении обязательства по соглашению о кредитовании №*** (л.д.230 том 1). Согласно тексту данного требования, АО «Альфа-Банк» уведомило ФИО1, что в связи с неисполнением ею условий соглашения №*** расторгает данное соглашение с 25.02.2015. В связи с систематическими нарушениями обязательства по соглашению было принято решение о взыскании всей суммы задолженности, график погашения задолженности больше не действует, и вся сумма задолженности подлежит срочной и единовременной уплате. На 25.02.2015 задолженность составляет 60 731 руб. 41 коп., которую необходимо вернуть в течение трех дней с момента получения требования (л.д. 231 том 1). 

Согласно ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

В силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п.18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

При отсутствии иного, поскольку достоверно установить дату направления требования не представляется возможным, суд с учетом положений п.2 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации принимает для определения срока исполнения ответчиком досрочного требования об оплате задолженности по соглашению о кредитовании семидневный срок (в рабочих днях) с даты выставления требования о досрочном погашении задолженности (25.02.2015 + 7 рабочих дней), в связи с чем определяет дату - 6 марта 2015 года. 

Как следует из материалов дела, 25.10.20219 на судебный участок №2 Индустриального района г.Барнаула почтовой корреспонденцией было направлено заявление ООО «АРС ФИНАНС» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №*** (л.д. 219, 220 том1).

05.11.2019 мировым судьей судебного участка № 2 Индустриального района г.Барнаула выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «АРС ФИНАНС», который в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения, определением мирового судьи от 18.02.2020 был отменен (л.д.23). 

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что требование о досрочном возврате суммы кредита, которым был изменен срок исполнения обязательства, в срок по 06.03.2015 не исполнено, задолженность в полном объеме не погашена, соответственно, о нарушенном праве кредитору стало известно с 07.03.2015, когда от ответчика не поступила оплата, следовательно, срок исковой давности по данному требованию истекал 07.03.2018. С судебным приказом истец обратился 25.10.2019, то есть с пропуском срока для взыскания задолженности по кредитному договору в полном объеме.

В силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая пропуск истцом срока исковой давности, что, в силу вышеприведённой нормы, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Согласно п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «»О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения. Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ).

Таким образом, оплата ответчиком ФИО1 задолженности в 2021 году (л.д. 234-236 том 1), с учетом ее непризнания долга в письменной форме (л.д. 245 том 1) не влечет исчисления срока исковой давности заново.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредиту отказано, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате госпошлины в силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ООО АРС «ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. 

Судья: Д.А. Ненашева

Решение в окончательной форме изготовлено 3 августа 2021 года.

Верно, судья

Д.А. Ненашева

Секретарь судебного заседания

Е.Е. Ягубцева

Решение не вступило в законную силу на 06.08.2021 

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-1845/2021 Индустриального районного суда города Барнаула

Секретарь судебного заседания

Е.Е. Ягубцева