Дело №2-1600/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 февраля 2018 года г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе: 

председательствующего судьи Савченко Е.А.

при секретаре судебного заседания Буковском С.Е.

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении договора, взыскании денежных средств, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении договора, взыскании денежных средств, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № с кредитным лимитом 300 000 руб., сроком возврата – до востребования, под 24,90% годовых за проведение безналичных операций, 39% годовых за проведение наличных операций. Одновременно с заключением кредитного договора истец застраховал жизнь от несчастных случаев в ЗАО СК «Резерв», а также присоединился к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, обязавшись оплатить 64 800 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1800 рублей за 36 месяцев. По условиям договора, оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту, размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 16 746 рублей. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 14 565 рубля.

С момента действия Договора истцом внесены и Банком списаны: ДД.ММ.ГГГГ - 100 руб. проценты за пользованием кредитом и 16 745,06 руб. за страховую премию. ДД.ММ.ГГГГ - 100 руб. проценты за пользованием кредитом и 16 745,06 руб. за страховую премию. ДД.ММ.ГГГГ- 100 руб. проценты за пользованием кредитом и 16 745,06 руб. за страховую премию. ДД.ММ.ГГГГ истец, обратившись в отделение банка, внес денежные средства на счет в необходимом размере для полного досрочного погашения кредита в сумме 339 534,92 руб., написав заявление на его досрочное гашение. В последующем истец узнал, что кредитный счет закрыт не был. Ответчиком было разъяснено, что истцом не была учтена сумма комиссии за присоединение к программе страхования, при этом истец не давал согласия банку на списание платы за страхование с его счета. Незаконное списание банком платы за подключение к программе страхования повлекло необоснованное возникновение и увеличение задолженности, начисление процентов за пользование кредитом.

В связи с изложенным, просит расторгнуть договор кредитования № с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать штраф в размере 169 767,46 рублей, штраф в размере 50% от внесенной суммы для погашения кредита 169 767,46 руб., неустойку от суммы внесенной для погашения в размере 339 534,92 рублей, сумму, уплаченную за присоединение к программе страхования в размере 64800 рублей, штраф в размере 50% от суммы за присоединение 32 400 руб., неустойку от суммы за присоединение 64800 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей. 

Определением Центрального районного суда г. Хабаровска от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ЗАО СК «Резерв».

Ответчик ПАО КБ «Восточный», третье лицо в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением, нарочно, о чем имеется повестка, в том числе публично путем размещения информации на сайте суда. Ответчик ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. 

В судебном заседании истец требования поддержал, дала пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Как следует из представленного ответчиком отзыва, заявленные требования не признал в полном объеме, указав, что страхование является дополнительной услугой Банка, подключение которой осуществляется в добровольном порядке заемщиком кредита. ФИО1 был уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, выразил желание на единовременное оказание услуг по подключению его к Программе страхования в рассрочку. Обязательство Банка в части оказания услуг по присоединению к Программе страхования и перечисления страховых взносов Страховщику исполнено. Данная плата в случае досрочного отказа клиента от договора страхования возврату не подлежит. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у истца имелась общая сумма задолженности по кредиту в размере 334 199.10 руб., задолженность по оплате услуг Банка по заявлению о присоединении к Программе страхования в общем размере 14 564,82 руб. ФИО1 не зачислил полную сумму задолженности для досрочного закрытия кредита. Полагает, что неустойка не подлежит взысканию. Просит суд в иске отказать в полном объеме.

Изучив представленные доказательства в их совокупности, выслушав истца, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора, и в случае заключения договора, обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № на Индивидуальных условиях для кредита ЕДИНЫЙ-ТОП 2.0:ПЛЮС, в соответствии с условиями ДКБО, Тарифами Банка, применяемыми к ДКБО.

Согласно условий договора, лимит кредитования 300 000 рублей, срок возврата кредита – до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций – 24,90% годовых, за проведение наличных операций – 37,30% годовых. Размер минимального обязательного платежа 16 846 рублей. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней.

Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Банком предоставлен льготный период, в течение которого размер платежа 100 рублей, за исключением последнего месяца льготного периода, который равен 2281 рублей. Продолжительность льготного периода 4 месяца с даты заключения договора кредитования (п.1,2,4,6 договора).

Пунктом 7 кредитного договора установлено, что в целях осуществления частичного досрочного гашения кредита клиент до даты платежа предоставляет в банк заявление установленной формы и вносит на ТБС денежные средства. Частичное досрочное гашение кредита не освобождает клиента от обязанности планового погашения кредита в дату платежа.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС.

Согласно п. 14 кредитного договора подписывая Договор, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания Клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Пунктом 15 договора установлено, что Плата за оформление карты Visa Instant Issue составляет 800 руб. Плата за годовое обслуживание Карты, начиная со второго года: не взимается. Плата за приостановление операций по счету с использованием Карты по заявлению Клиента в связи с ее утратой не взимается. Плата за снятие наличных денежных средств по Карте в банкоматах Банка: 4,9% от суммы плюс; 399 руб. Плата за снятие наличных денежных средств по Карте в банкоматах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 руб.(сторонние банки - владельцы банкоматов вправе устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах) Плата за снятие наличных денежных средств по Карте в кассах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 руб. Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка: 6,5% от суммы плюс 399 руб. Плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению Клиента через ВСП Банка: 4,9% от суммы плюс 399 руб. Плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту: 4,9% от суммы плюс 399 руб. Плата за расчеты на предприятиях торговли и сервиса: не взимается.

Одновременно с заключением кредитного договора истец ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования с ЗАО «СК «Резерв», подав заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление в банк с требованием закрыть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно с внесением суммы кредита в размере 334 000 руб.; отозвать акцепт по счету открытому ПАО «Восточный» о списании средств со счета за подключение к программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением о полном досрочном возврате кредита и просил списать указанную сумму с текущего банковского счета №, открытого в рамках договора, указав день возврата денежных средств ДД.ММ.ГГГГ, одновременно написав заявление об отзыве акцепта о списании денежных средств со счета за подключение к программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленной банком справки общая сумма задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составила 334 199,10 рублей, сумма задолженности за присоединение к программе страхования составила 14 564,82 рублей.

Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 внес на текущий банковский счет денежные средства в размере 334 199,10 руб.

Из выписки по операциям клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что денежные средства в размере 334 199 рублей 10 копеек зачислены на счет ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, 500 рублей – ДД.ММ.ГГГГ. После зачисления денежных средств произведено ДД.ММ.ГГГГ списание страховой премии в размере 14 564 рублей 82 копеек, а также производилось ДД.ММ.ГГГГ погашение процентов по кредиту, ДД.ММ.ГГГГ – погашение кредита, ДД.ММ.ГГГГ погашение процентов по кредиту, ДД.ММ.ГГГГ – комиссия за перевод, в последующем, ДД.ММ.ГГГГ перевод на счет №. Указанное также подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленных сведений о задолженности на ДД.ММ.ГГГГ указано о наличии доступных средств на счете ФИО1 в размере 238 310,36 руб.

Таким образом, изучив представленные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что банк, не произвёл списание денежных средств, поступивших на счет истца, не смотря на их наличие, в последующем, производя зачисление сумм в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере планового платежа в даты погашения кредитной задолженности, несмотря на поступившее от потребителя заявление о полном списании денежных средств.

Обращаясь в суд с требованием о расторжении вышеуказанного договора кредитования с ДД.ММ.ГГГГ, истец не оспаривал условия участия в программе страхования, а также не ссылалась на положения ст.10 Федерального закона «О защите прав потребителей» об отсутствии информации об условиях кредитования при заключения договора, указывая иные основания иска – незаконность действий банка, которым не произведено списание со счета и зачисление денежных средств при их внесении для полного досрочного погашения.

Банк, отказывая истцу в досрочном погашении кредита, ссылался на недостаточность денежных средств на дату внесения суммы для досрочного погашения в связи с необходимостью в дату досрочного погашения кредита внесения платы за присоединение к программе страхования. При этом не произвёл списание денежных средств, поступивших на счет истца, не смотря на их наличие, в последующем, производя зачисление сумм в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере планового платежа в даты погашения кредитной задолженности.

Вместе с тем, данные действия банка противоречат положениям гражданского законодательства, не предусматривающего возможности кредитной организации ограничить право заемщика на досрочное погашение кредита.

Данные действия банка противоречат положениям гражданского законодательства, не предусматривающего возможности кредитной организации ограничить право заемщика на досрочное погашение кредита.

Так, в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно данной норме закона заемщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк. Однако право на такое досрочное возвращение кредита заемщиком-гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено.

Общие условия кредитования счета ПАО КБ «Восточный» также предусматривают возможность заемщику полного досрочного погашения кредитной задолженности, устанавливая более короткий срок уведомления банка о намерении досрочно возвратить денежные средства – не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, указанной в заявлении о досрочном погашении кредита ( п.4.6.2 Общих условий).

Материалами дела подтверждено, что истец совершил необходимые действия для досрочного погашения кредита – обратился в банк с заявлением по форме, установленной банком, которое принято сотрудником банка ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день внес указанную в заявлении сумму на предусмотренный договором счет. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился с указанным заявлением. Вместе с тем, банк не произвел списания с данного счета денежных средств для последующего зачисления в счет погашения кредитной задолженности. 

Доводы банка, указанные в отзыве, об отсутствии заявления ФИО1 о досрочном погашении кредита, противоречат материалам дела и заявлению о досрочном погашении кредита, с отметкой сотрудника банка о его принятии ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ

Довод банка о недостаточности денежных средств для полного погашения кредита и процентов сам по себе не является основанием для ограничения права потребителя на досрочный возврат заемных средств.

В соответствии со статьей 311 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.

Пунктом 2 статьи 810 названного кодекса прямо предусмотрено право заемщика-гражданина досрочно возвратить сумму займа, как полностью, так и в части.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" следует, что из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

Банком сообщено о недостаточности денежных средств для полного погашения кредита в связи с первоочередным погашением из поступившей суммы денежных средств для досрочного погашения кредита платы за присоединение к программе страхования.

Вместе с тем, в заявлении истец указал о намерении осуществить полный досрочный возврат кредита, предоставленного ему на основании договора кредитования. Информации о зачислении данной суммы в счет оказания услуг по подключению к программе страхования указанное заявление не содержит.

Банком не оспаривается, условиями кредитного договора и заявлением на присоединение к программе страхования подтверждено, что услуга по включению ФИО1 в список застрахованных лиц является самостоятельной, возмездной услугой, что также следует из содержания положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В заявлении на подключение к программе страхования заемщик обязалась компенсировать расходы банку на оплату страховых взносов в размере 64800 рублей с возможностью оплаты услуги по включению истца в список застрахованных лиц в рассрочку на срок 4 месяца в дату платежа по кредиту.

Досрочное частичное или полное погашение кредита не освобождает истца от внесения платы за страхование, как следует из положений ч.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации и заявления на присоединение к программе страхования. Вместе с тем, заявление, возлагающее обязанность по оплате услуги на присоединение к программе страхования не устанавливает первоочередность внесения платы за услугу страхования при поступлении денежных средств в счет досрочного погашения кредита.

Истец, внося денежные средства на счет, мог полагаться на действия ответчика, принявшего его денежные средства в счет досрочного погашения кредита, а не в счет иных плат, о которых в заявлении ФИО1 не указывал.

Из установленных обстоятельств и положений законодательства следует, что фактическое внесение в счет досрочного возврата кредита денежных средств само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга при необходимости исполнения заемщиком иных обязательств, возникших в связи с заключением кредитного договора, поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате кредита, а не в счет исполнения иных обязательств.

Согласно ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 1 названного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что истец в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ указал о намерении досрочно погасить кредит, что является правом заемщика. Банк о недостаточности денежных средств на счете истца для полного исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе оплаты комиссии за присоединение к программе страхования, истца не уведомил, производя последующее ежемесячное списание денежных средств, находящихся на счете в даты очередных платежей и не сообщив своевременно истцу об отказе в досрочном погашении кредита, продолжая необоснованно производить начисление платы за пользование займом. 

По общему правилу обязательство прекращается надлежащим исполнением (пункт 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлен факт исполнения обязательств по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ на сумму 334 199,10 руб., не требует дополнительного признания незаконным начисления задолженности и процентов за пользование кредитом после ДД.ММ.ГГГГ исходя из вышеуказанной суммы. Вместе с тем, как следует из материалов дела, обязательства нельзя считать прекратившимися по вышеуказанному кредитному договору, поскольку как следует из представленной выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком на основании личного заявления заемщика (ФИО1) произведен перевод денежных средств со счета истца из суммы, зачисленной на погашение кредита (339 534,92 руб.) на иной счет ФИО1, не связанный с указанным договором кредитования (ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно). Согласно пункта 1 вышеуказанного договора кредитования, лимит кредитования может быть увеличен и/или восстановлен до суммы первоначально установленного лимита кредитования по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) Заемщика на восстановление/увеличение лимита кредитования. Заявление (оферта) с указанием желаемого Лимита кредитования может быть принято (акцептовано) Банком в течение 30 дней путем восстановление/увеличения Лимита кредитования до размера, указанного в нем. Таким образом, оснований для расторжения вышеуказанного договора кредитования с ДД.ММ.ГГГГ у суда не имеется. 

Оснований для взыскания штрафа в размере 169 767,46 рублей, то есть в размере 50% от суммы уплаченного по кредиту остатка не имеется, т.к. истцом уплачена денежная сумма, необходимая для досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и не превышающая ее размер, с учетом имеющихся денежных средств на счете, в связи с чем, также отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании неустойки, предусмотренной ст.28 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Требования о взыскании суммы платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в сумме 64800 рублей удовлетворению не подлежат в силу следующего.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Так, истец ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования с ЗАО «СК «Резерв», подав заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, согласившись быть застрахованным в ЗАО СК «Резерв».

Из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» следует, что истец согласился быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв». При этом заемщик уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты, разъяснено и предоставлена возможность отказаться от присоединения к программе страхования. 

Согласно указанного заявления истец согласился и обязался оплатить услугу за присоединение к программе страхования, стоимость услуги по включению истца в список застрахованных лиц, в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 64800 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1800 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 16 746 рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 14 565 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец обращался в банк с заявлениями об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии.

Заявление на присоединение к программе страхования подписаны ФИО1, что свидетельствует о том, что с условиями, приведенными выше, он был согласен. Согласно выписке по лицевому счету истцом комиссия за уплату страховой премии вносилась ежемесячно.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

С учетом выраженного намерения ФИО1 принять участие в программе страхования, банком ему была оказана указанная услуга, и с его счета ежемесячно списывались суммы комиссий за подключение к программе страхования.

Из материалов дела, анализа договора страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Банк в данном случае действовал в интересах потенциальных заемщиком без поручения с последующим одобрением заемщиком, заключенной Банком сделки в части. Если лицо, в интересе которого предпринимаются действия без его поручения, одобрит эти действия, к отношениям сторон в дальнейшем применяются правила о договоре поручения или ином договоре, соответствующем характеру предпринятых действий, даже если одобрение было устным (п.1 ст.982 ГК РФ). Необходимые расходы и иной реальный ущерб, понесенные лицом, действовавшим в чужом интересе в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей главой, подлежат возмещению заинтересованным лицом, за исключением расходов. Расходы и иные убытки лица, действовавшего в чужом интересе, понесенные им в связи с действиями, которые предприняты после получения одобрения от заинтересованного лица (статья 982), возмещаются по правилам о договоре соответствующего вида. Лицо, действия которого в чужом интересе привели к положительному для заинтересованного лица результату, имеет право на получение вознаграждения, если такое право предусмотрено законом, соглашением с заинтересованным лицом или обычаями делового оборота (ст.984 ГК РФ).

Представленными по делу доказательствами подтверждается, что ФИО1 был ознакомлен с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно производил оплату стоимости услуги по подключению к указанной программе.

Между тем, собственноручная подпись истца в заявлениях на включение в число участников программы страхования, в графике погашения кредита, включающих в себя пункт о ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования, подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по заключению договора страхования.

Из указанного согласия следует, что ФИО1 ознакомлен с условиями участия в Программе страхования, а также с тем, что участие в данной Программе является добровольным и платным, выразил свою волю, свое согласие на подключение к Программе страхования, а также на внесение комиссии за присоединение к указанной Программе, которая состоит из ежемесячной комиссии за присоединение к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых взносов. Клиент понимает и соглашается, что подписывая данное согласие на страхование, он будет выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика но кредиту. Это Согласие также содержит согласие лица внести сумму платы за присоединение к программе страхования.

Суд приходит к выводу, что заявление на получение кредита предоставляло истцу возможность не участвовать в Программе страхования, поскольку его содержание изложено так, что позволяло заемщику сделать свой выбор относительно заключения договора страхования. При этом предоставление кредита не поставлено в зависимость от присоединения к Программе страхования, на основании чего суд приходит к выводу, что истец застрахован добровольно, услуга по страхованию навязана не была. Добровольность участия истца в Программе страхования подтверждается материалами дела, а именно, подписями истца в заявление на получение кредита, заявлении на присоединение к программе страхования. Доказательств обратного истцом суду не представлено, как не представлено доказательств того, что он отказывался или был понужден присоединиться к участию в Программе страхования. Каких-либо допустимых доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, также суду не представлено.

При рассмотрении дела судом установлено, что при заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. 

Услуга, оказываемая ПАО КБ» Восточный» ФИО1 является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

При этом истцом банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО КБ» Восточный» не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

Оснований для применения Указаний ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ. №-У не имеется, поскольку уплаченная истцом банку плата за подключение к программе страхования не является страховой премией, в связи с чем оснований для ее взыскания с ПАО КБ» Восточный» не имеется.

Суд в силу требований ст.196 ГПК РФ не может выйти за рамки заявленных исковых требований, в связи с чем рассматривает иск в пределах заявленных требований, требований о взыскании страховой премии истцом не заявлено. 

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствие оснований к взыскании сумм уплаченной платы за подключение к программе страхования, и как следствие отсутствие нарушений прав истца как потребителя действиями банка в указанной части, в связи с чем суд не находит оснований к удовлетворению производных требований о взыскании штрафа в размере 32 400 рублей, неустойки в размере 64 800 рублей. 

Между тем, поскольку судом установлено, что действиями банка, нарушившими права потребителя ФИО1 в части отказа в расторжении кредитного договора на момент внесения денежных средств составляющих полную сумму кредита, до увеличения лимита кредитования, истцу причинен моральный вред.

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28.06.2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом установленного факта нарушения прав ФИО1 как потребителя, в соответствии со ст.15 Федерального закона « О защите прав потребителей» и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, исходя из принципа разумности и справедливости, характера причиненных потребителю нравственных страданий, судебная коллегия полагает подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

В силу ст.13 Федерального закона « О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной суммы – 1000 рублей.

В силу ст.103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию в бюджет муниципального образования «городской округ «город Хабаровск» государственная пошлина в размере 300 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении договора, взыскании денежных средств, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворить частично. 

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда 2 000 руб., штраф 1000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать. 

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования «Городской округ «Город Хабаровск» государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия судом 26 февраля 2018 года решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Центральный районный суд г.Хабаровска.

Председательствующий Е.А. Савченко