10RS0011-01-2020-002640-43 № 2-2914/2020 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2020 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Величко С.А. 

при секретаре Галашовой А.Б., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», банк, кредитор, истец) обратилось с иском к ФИО1 (далее также – заемщик, клиент, ответчик) по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 182 176 руб., в том числе 160000 руб. – сумма к выдаче, 22176 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту в №% годовых. Во исполнение условий заключенного договора банк перечислил ответчику ФИО1 денежные средства в размере 182 176 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Указывает на то, что ответчик свои обязательства по возврату полученных средств не исполняет, в связи с чем на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 199200,48 руб., в том числе: сумма основного долга – 138243,72 руб., проценты за пользование кредитом – 13416,87 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 45666,55 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1873,34 руб. На основании изложенного, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 199200,48 руб., а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 184,01 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, истец извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, при подаче иска в суд заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. Истцом представлены письменные пояснения по возражениям ответчика, согласно которым истец подтверждает факт досрочного востребования задолженности по кредитному договору путем направления ответчику требования, дата которого указана в исковом заявлении. Указывает на отсутствие оснований для отказа в удовлетворении требований по мотиву истечения срока исковой давности 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменные возражения на иск. Указывает, что не оспаривает факт заключения с истцом вышеуказанного кредитного договора и получения кредита в предусмотренном договором размере, полагает заявленные требования не подлежащими удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности, поскольку истец воспользовался предусмотренным договором правом на досрочное востребование всей суммы задолженности по договору, направив ДД.ММ.ГГГГ соответствующее требование в адрес ответчика, заявила ходатайство о применении последствий истечения данного срока судебной защиты.

Суд, исследовав материалы дела, обозрев материалы дела №, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Пункт 1 ст. 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. 

Судом установлено, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № (далее также – договор, кредитный договор), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 182 176 руб., в том числе 160000 руб. – сумма к выдаче, 22176 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается заявлением ответчика о предоставлении потребительского кредита, кредитным договором, выпиской по счету. Процентная ставка по кредиту согласована между сторонами в размере № % годовых. Надлежащее исполнение банком своих обязательств по предоставлению кредита в вышеуказанной сумме подтверждено выпиской по счету и ответчиком не оспорено. 

По условиям кредитного договора ежемесячный платеж составляет 8 024,85 руб., количество ежемесячных платежей - 36, дата первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ. В последующем в связи с частичным досрочным погашением в ДД.ММ.ГГГГ года график платежей в части размера платежей по договору был изменен, размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 6971,88 руб. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит из индивидуальных условий (далее также - Индивидуальные условия кредитования), общих условий (далее также - Общие условия кредитования), заявления о предоставлении потребительского кредита. В Индивидуальных условиях кредитования имеется собственноручная подпись заемщика, свидетельствующая о согласии заемщика с Общими условиями кредитования. Подписав указанный договор, ФИО1 подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять. 

В соответствии с пунктом 1.2 раздела I Общих условий кредитования банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях кредитования даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п.1.4 главы II Общий условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Общими условиями кредитования (пункт 3 раздела III) предусмотрено, что банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. 

В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком не исполняются, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету. 

Исходя из произведенных истцом расчетов задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предъявленная к взысканию в размере 199200,48 руб. состоит из: суммы основанного долга – 138243,72 руб., процентов за пользование кредитом – 13416,87 руб., суммы убытков (проценты, не полученные банком после сворачивания графика) – 45666,55 руб., суммы штрафов за возникновение просроченной задолженности – 1873,34 руб.

При этом ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого было нарушено.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 указанного Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.2 ст.200 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на заемщика возложена обязанность возвратить задолженность в порядке и в сроки, установленные договором, при этом в договоре установлена сумма ежемесячного платежа и количество таких платежей. Соответственно, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям. 

Однако из материалов дела следует, что банк воспользовался своим правом и потребовал возврата суммы задолженности досрочно. 

Такое право банка предусмотрено пунктом 4 раздела III Общих условий кредитования, согласно которому кредитор вправе потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование, предъявленное банком на основании указанного пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента его направления банком в письменном виде или уведомления клиента по телефону. 

В соответствии с п. 2 ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором. 

В силу п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

ДД.ММ.ГГГГ истец, руководствуясь п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также вышеприведенным условием договора, направил ответчику требование о досрочном полном погашении, свернув ДД.ММ.ГГГГ график погашения по договору.

На факт одностороннего изменения обязательства банком в части сроков возврата кредита указал сам истец в исковом заявлении. В ходе судебного разбирательства банком были представлены копия требования о полном досрочном погашении долга от ДД.ММ.ГГГГ, а также письменные пояснения, согласно которым истец подтверждает факт направления указанного требования заемщику банком датой, указанной им в исковом заявлении (ДД.ММ.ГГГГ), требование направлялось простой почтовой корреспонденцией. Факт получения требования банка в письменном виде ответчик в судебном заседании подтвердил, кроме того, ФИО1 указала, что соответствующие уведомления он получал также по телефону, что в полной мере соответствует условиям договора, представленным истцом в материалы дела.

Факт одностороннего изменения обязательства банком в части сроков возврата кредита, в том числе, подтверждается требованием банка, сформулированным в рамках настоящего иска, о взыскании с ответчика убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Предъявление кредитором требования о возврате займа (кредита) влечет изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.

Принимая во внимание, что после предъявления требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору изменился срок исполнения обязательства, с данного момента все внесенные заемщиком денежные средства должны быть направлены на погашение задолженности в полном объеме без учета условий договора о ежемесячном погашении задолженности в определенной сумме.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности судом исчислен с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

С учетом вышеуказанных положений договора ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 30 дней) началось течение срока исковой давности, поскольку именно с этой даты банк должен был узнать о нарушении своего права. 

Следовательно, трехлетний срок исковой давности по требованиям истца истекал ДД.ММ.ГГГГ. 

Материалами гражданского дела № подтверждается, что с заявлением о вынесении судебного приказа в адрес мирового судьи судебного участка № 5 г. Петрозаводска Республики Карелия истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (о чем свидетельствует штемпель органа почтовой связи на конверте), то есть за пределами срока исковой давности. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ №, который определением того же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с принесением должником возражений относительно его исполнения (ст. 129 ГПК РФ). 

С настоящим иском в Петрозаводский городской суд Республики Карелия истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (документы поданы в электронном виде). 

На момент обращения к мировому судье судебного участка № 5 г. Петрозаводска Республики Карелия (ДД.ММ.ГГГГ), а, следовательно, и на момент направления иска в Петрозаводский городской суд Республики Карелия (ДД.ММ.ГГГГ) предусмотренный ст.196 ГК РФ срок исковой давности истек.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых п. 1 ст. 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Поскольку судом установлен факт досрочного востребования банком всей суммы кредита, и не установлено обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита, а также того, что проценты подлежали уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности как по основному требованию о взыскании суммы кредита, так и по дополнительным требованиям о взыскании процентов по кредиту, неоплаченных процентов по кредиту после выставления требования и штрафной неустойки, что в силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ, с учетом соответствующего заявления ответчика, является основанием для отказа в удовлетворении иска.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ не подлежат взысканию с ответчика и расходы по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.А. Величко

Решение изготовлено в окончательной форме 01.06.2020