Дело №2-863/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

 Именем Российской Федерации 

г.Георгиевск 13 июля 2017 года

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Рузметовой Т.М.,

при секретаре Сааковой Э.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смородины Е.А. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора незаключенным, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы неосновательного обогащения и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Смородина Е.А. обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора между о выпуске и обслуживании кредитной карты незаключенным, применении последствия недействительности сделки по кредитному договору об открытии карты №, взыскании суммы неосновательного обогащения в размере № рублей, компенсации морального вреда в размере № рублей. 

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ мировой судья судебного участка № 

<

адрес> и 

<

адрес> Шульга Н.И. вынес судебный приказ № о взыскании со Смородина Е.А. в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из: суммы общего долга в размере №

Определением от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> и 

<

адрес> судебный приказ № был отменен.

В 2013 году истцу почтой пришел буклет и анкета «Тинькофф Кредитные Системы», где было указано, что можно позвонить в банк после направления анкеты и получении ценного письма. Также было указано, что можно получить сумму до 60000 рублей.

Текст, напечатанный в анкете мелким шрифтом, ФИО1 не смогла прочитать, но заполнила анкету. По почте ей поступила карта, к которой не прилагалось письменного договора с условиями пользования картой и указания процентов, комиссий, сборов, пени и т.д. Было только письмо с указанием номера телефона, позвонив по которому она могла бы активировать карту.

В нарушение ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», при заполнении заявления - Анкеты, ФИО1 полностью была лишена возможности ознакомиться с условиями предоставления кредита, не была осведомлена о полной сумме кредита, которую ей необходимо будет выплатить, ей не был предоставлен график погашения кредита.

Данную информацию от банка ФИО1 не получала, в связи с чем, не понимала значение кредитного договора, порядок погашения задолженности, негативные последствия, в случае неисполнения условий договора.

В тот момент она очень нуждалась в деньгах, поэтому воспользовалась картой.

Истцу было многое непонятно из написанного в пришедших по почте брошюрах ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы», но она полагала, что банк, - серьезное учреждение и не может действовать неправомерно.

Деньги снимала с карты наличными, не оплачивала покупки в магазинах, не знала, что при снятии наличных взимается комиссия и повышается процент по кредиту.

К юристам или иным специалистам перед принятием решения о получении кредитной карты она не обращалась.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

За все время, начиная с момента заключения договора, истцом была выплачена сумма в размере № рублей, т.е. размер переплаты составил № рублей.

Из этого следует, что истцом была переплачена сумма, которую ответчик незаконно использовал на различные комиссии, вместо того, чтобы направлять ее на погашение основного долга и процентов по кредиту, при этом скрывая от заемщика сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий за пользование картой и т.д.

Несмотря на это, представители ответчика считают, что истец должна уплатить долг, хотя такой обязанности у нее не существует в том размере, который заявлен ответчиком, т.к. свои обязательства ФИО1 исполнила надлежащим образом. Сотрудники банка требуют от меня уплаты также и комиссии за ведение ссудного счета. При этом ответчик не подписывал с истцом ФИО1 не только кредитный договор, но соглашения о внесении изменений в кредитный договор. На вопросы истицы, представители ответчика пояснили, что она просрочила несколько платежей, ответчиком ей были начислены штрафы и пени, которые она обязана оплатить. В случае их неоплаты сумма долга истицы перед банком будет возрастать ежемесячно за счет начисленных штрафных санкций.

Получив судебный приказ о взыскании долга в пользу банка, ФИО1 подала заявление о его отмене в связи с тем, что систематически вносила денежные средства, пополняла счет, что подтверждается соответствующими чеками, на сумму № рублей.

Статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказывать товары (работы, услуги), для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ч.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существующим условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых, по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, в случае, если сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, такой договор признается незаключенным.

В соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую их правильного выбора. Информацию о товарах(работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности- при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Таким образом, потребителю ФИО1, не была предоставлена своевременно информация об условиях, являющихся по договору кредита существенными. Соответственно, по указанным существенным условиям договора между сторонами не было достигнуто соглашение.

При этом считает несостоятельными, как не основанными на законе, утверждения ответчика о том, что рассматриваемая сделка является не договором кредита, а договором кредитной линии.

Статья 166 ГК РФ предусматривает, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статья 808 ГК РФ предусматривает, что «Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо,- независимо от суммы».

В соответствии со статьей 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 29 ФЗ РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом и кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменить процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором.

По настоящему иску ответчик не предоставил ФИО1 кредитного договора с графиком платежей, размеров процентов и т.д.

В связи с чем, были нарушены ее права как потребителя, получателя услуг в бытовой сфере, не связанной с предпринимательской деятельностью.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Между истцом и ответчиком кредитный договор на кредитование счета в письменной форме не заключались, что влечет недействительность кредитного договора № в сумме № рублей между истцом ФИО1 и ответчиком.

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Однако ГК РФ не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, в силу чего споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При удовлетворении иска в мотивированной части решения суда о признании сделки недействительной должно быть указано, что сделка является ничтожной. В этом случае, последствия недействительности ничтожной сделки применяются судом по требованию любого заинтересованного лица, либо по собственной инициативе. В связи с тем, что ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть недействительной лишь с момента ее совершения (п. 32 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №).

При разрешении настоящего спора необходимо иметь ввиду, что условия договора, ущемляющие права истицы как потребителя по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п.2 ст. 400 ГК РФ и ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

ФИО1 не была предоставлена информация относительно предоставляемых ответчиком услуг в полном объеме, как и сам договор на оформление и ведение счета. Иных сведений о платежах договор не имеет.

Кроме этого, ответчик нарушил положение Закона, в соответствии с которым ответчик обязан списывать зачисляемые ею денежные средства на счет в порядке очередности на погашение основного долга и процентов, а потом только других календарных платежей.

Согласно ч.1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Согласно ч.2 ст. 1102 ГК РФ, правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо оттого, явилось ли неосновательное обогащение результатом помимо их воли. Таким образом, денежная сумма и излишне уплаченная истцом подлежит возврату ответчиком, так как оснований для ее удержания ответчик не имеет.

В соответствии с п.3 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и п.п. 4 п.2 и п.3 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины по всем искам, связанным с нарушением их прав, если цена иска не превышает № рублей.

Несмотря на указанное, истцом уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере № рублей.

Поскольку в соответствии с п. 2 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» иски по данной категории дел предъявляются в суд по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора, либо по месту нахождения организации (ее филиала или представительства) или месту жительства ответчика, являющегося индивидуальным предпринимателем, в силу ч.ч. 7,10 ст. 29 ГПК РФ выбор между несколькими судами, которым подсудно дело принадлежит истцу.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, воспользовалась своим право на ведение дела через представителя.

В судебное заседание представитель истца ФИО1 – ФИО2 на основании доверенности, и ордера не явилась, была судом надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения дела.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. 

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Поскольку истец и ее представитель по доверенности в судебное заседание не явились, о причинах своей неявки суд не уведомили, суд находит причины неявки неуважительными, которые не могут служить основанием для отложения слушания дела.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя, направили в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором просили суд отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1, по основаниям, указанным в возражениях на иск.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно п. 1.15. Положения Банка России N 266-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и банком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная истцом, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), а именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При этом заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 – 781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права – принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). 

Согласно положениям ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

При этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Истец ознакомилась со всеми условиями договора, обязалась их соблюдать, в подтверждение чего заполнила и подписала заявление - анкету, сделала копию своего паспорта гражданина РФ, после чего направила указанные документы в адрес Банка. Банк, получив и проверив документы, выпустил и направил в адрес Истца неактивированную кредитную карту. После фактического получения кредитной карты Истец позвонил в Банк с целью активации карты (тем самым Истец выставил оферту). Банк, проведя регламентированную процедуру верификации клиента, активировал кредитную карту (тем самым Банк акцептовал оферту Истца) на условиях, предусмотренных Договором. Договор заключен в момент активации кредитной карты (п. 3 ст. 434 ГК РФ, п. 2.3. Общих условий).

До заключения Договора Банк во исполнение требований ч. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" предоставил ФИО1 всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная Банком информация позволила ФИО1 осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора с Банком. В Тарифах Банк предоставил Истцу всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках Договора. Факт ознакомления Истца с Тарифами и Общими условиями, доведения информации до нее, подтверждается собственной подписью Истца в Заявлении - Анкете.

Кроме того, Банк своевременно информировал Истца о размере существующей задолженности. Ежемесячно в соответствии с положениями п. 5.7. Общих условий, Банк формирует и направляет клиенту Счет-выписки, содержащие информацию о совершенных операциях, начисленных Комиссиях, Платах, годовой плате, штрафах, о процентах по Кредиту, о Задолженности, Лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по Договору кредитной карты (по усмотрению Банка).

Таким образом, ежемесячно Истец получала исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте. Более того, Истец имела возможность запрашивать у Банка любую информацию по Договору, включая информацию относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и стоимости услуг, оказываемых Банком клиенту, посредством звонка контакт-центр (Call-центр) Банка. Обслуживание клиента сотрудниками Call-центра осуществляется круглосуточно (365 дней в году, 7 дней в неделю). При этом звонок для клиента является бесплатным по всей территории России.

Также Истец была проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения Договора, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России N 2008-У от ДД.ММ.ГГГГ "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.

ПСК, вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика (так, размер взимаемых комиссий, в частности, платы за подключение к Программе страховой защиты держателей кредитных карт рассчитывается в процентном соотношении к текущему размеру задолженности клиента).

Размер задолженности Истца включает в себя не только размер фактически потраченных Истцом денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых Банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка.

Истец пользовалась услугами Банка по подключению к Программе страховой защиты держателей кредитных карт, СМС-Банка, также с Истца взыскивались комиссии за обслуживание кредитной карты, за снятие наличных денежных средств.

Кроме того, согласно п. 7.2.3. Общих условий, Истец обязан контролировать все операции, совершаемые по Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке. Клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Однако, с претензиями о несанкционированном списании денежных средств или о неправомерности начисления каких-либо плат, платежей или комиссий Истец в течение всего срока действия договора не обращался.

С учетом установленных обстоятельств дела, а также того, что истцом не представлены доказательства о не информировании ее Банком об условиях получаемого кредита, отсутствия фактов невозможности самостоятельного получения информации по кредиту и отказа ответчика в предоставлении такой информации, факт осведомленности истца при заключении кредитного договора с его условиями правами и обязанностями, в том числе под роспись, нашел свое подтверждение при рассмотрении дела. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора незаключенным, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы неосновательного обогащения и компенсации морального вреда, – оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Ставропольский краевой суд через Георгиевский городской суд в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме.

(Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ)

Судья Георгиевского городского суда Т.М. Рузметова