Дело № 2-2308/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ст. Динская, Краснодарского края 13 ноября 2018 год 

Динской районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующей судьи Майстер Л.В.,

при секретаре Скресановой А.Е.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, указав, что между ним и ПАО «Почта Банк» как займодавцем был заключен кредитный договор от 09.05.2018 года №. В соответствии с которым займодавец предоставляет кредит заемщику в сумме 200 000 рублей сроком на 60 месяцев. В тот же день при оформлении заявки на кредит аналогичным образом подано заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» «оптимум» с целью участия в программе общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в рамках договора коллективного страхования от 23.08.2012 года № СТ 77-12/001, заключенного между ПАО «Почта Банк» и ООО «ВТБ Страхование». Плата за подключение услуги от ПАО «Почта Банк» на момент оформления заявки по «Подключению к программе страховой защиты» составила 60 000 рублей, которые банк на основании моего заявления списал со средств, предоставляемых истцу по указанному кредитному договору. 11 мая 2018 года истец обратился в отделение ПАО «Почта Банк» с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате денежных средств в размере 60 000 рублей, аналогичное заявление было отправлено в ООО СК «ВТБ Страхование». По результатам рассмотрения заявления поступил отказ от ПАО «Почта Банк» в удовлетворении требований. ООО СК «ВТБ страхование» предоставило ответ, согласно которому необходимо обратиться в Банк. В соответствии с преамбулой заявления на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» тариф за оказание соответствующей услуги составляет 0,25% в месяц от страховой суммы и составляет 60 000 рублей (400 000 рублей страховой суммы рублей 0,25 %=1000x 60 месяцев срок кредита). Согласно тарифам ООО «СК ВТБ Страхование», являющихся приложением №17 к приказу № 17-0343 от 31.07.2017 года. Страховая премия по страховой программе «Оптимум» при страховой сумме от 200 001 до 600 000 рублей составляет также 0,25% в месяц от страховой суммы. В связи с нарушением законодательства ПАО «Почта Банк» необходимостью защищать свои права истец испытал душевное волнение и нравственные страдания. Не возврат уплаченной страховой суммы в установленном порядке критично сказалось на его финансовом положении, в итоге истцу причинен моральный вред, который он оценивает в размере 30 000 рублей. Кроме того истцом понесены расходы на оплату юридических услуг в размере 10 000 рублей.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика пользу ФИО1 сумму платы за страхование в форме подключения к программе страховой защиты, уплаченной в связи с страхованием рисков по имущественным интересам по кредитному договору от 09.05.2018 года № в размере 60 000 рублей, взыскать штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя, взыскать сумму причиненного морального вреда в размере 30 000 рублей, взыскать 10 000 в качестве судебных издержек в размере стоимости юридических услуг, взыскать с ответчика государственную пошлину, исходя из размера удовлетворенных исковых требований.

Определением Динского районного суда от 24 сентября 2018 года ООО «СК ВТБ Страхование» привлечено в качестве ответчика, ПАО «Почта Банк» привлечено в качестве третьего лица.

Истец ФИО1 и его представитель в судебном заседании просили об удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом. В направленном суду отзыве, просил в иске отказать, ссылаясь на то, что Банк предоставляет Клиентам услугу «Участие в программе страховой защиты» на основании агентского договора, заключенного между страховой компанией и Банком. При этом Банк является страхователем, а заемщик застрахованным лицом, предоставление услуги возможно только с письменного согласия застрахованного лица. При оформлении кредита истец был ознакомлен с условиями страхования, истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись. Размер комиссии за участие в программе страхования указан в заявлении, в тарифе и составляет 0,25% от страховой суммы в месяц. Сумма комиссии составила 60 000 рублей. Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Отказ истца от услуги страхования никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Таким образом, у истца была возможность заключить кредитный договор без оказания услуги страхования, однако истец выразил желание воспользоваться данной услугой. В исковом заявлении отсутствуют доказательства того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора. В соответствии с пунктами 5.4, 5.5, 5.6 договора коллективного страхования, застрахованный вправе отказаться от страхования, обусловленного присоединением к настоящему договору, в любое время, если к тому моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Требование искового заявления о взыскании 30 000 рублей в качестве компенсации морального вреда считает необоснованным и не подлежащим удовлетворению на основании того, что расчет денежной компенсации должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. Истцом не предоставлено доказательств подтверждающих факт перенесения физических и нравственных страданий. Также, заявленная истцом сумма в размере 10 000 рублей за юридические услуги и услуги представителя не соответствует действительности, сложности дела и количества заседаний.

Представитель третьего лица - ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом. 

Суд, изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, полагает исковые требования нашедшими свое частичное подтверждение в судебном заседании.

В силу положений ч.1 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 01.08.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела усматривается, что между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» как займодавцем был заключен кредитный договор от 09.05.2018 года №. В соответствии с которым займодавец предоставляет кредит заемщику в сумме 200 000 рублей сроком на 60 месяцев. В тот же день при оформлении заявки на кредит аналогичным образом подано заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» «Оптимум» с целью участия в программе общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в рамках договора коллективного страхования от 23.08.2012 года № СТ 77-12/001, заключенного между ПАО «Почта Банк» и ООО «ВТБ Страхование». Плата за подключение услуги от ПАО «Почта Банк» на момент оформления заявки по «Подключению к программе страховой защиты» составила 60 000 рублей, которые банк на основании моего заявления списал со средств, предоставляемых истцу по указанному кредитному договору.

Согласно выписки по кредиту № от 09.05.2018года ПАО «Почта Банк» 09.05.2018 года осуществлен перевод 60 000 руб. в страховую компанию.

Пунктом 6.6. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. 

При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового (п.6.6.1.). 

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи) (п.6.6.2.).

Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено Страхователем путем его вручения Страховщику (при обращении Страхователя в офис Страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи (п.6.6.3.). 

Договор страхования прекращает свое действие: 

- истечения срока действия договора страхования; 

- исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

- прекращения действия договора по решению суда;

- в иных случаях, предусмотренным законодательством Российской Федерации (п.6.6.4.). 

Возврат Страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней, с даты поступления соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов (п.6.6.5.). 

Как установлено судом 11 мая 2018 года истец обратился в отделение ПАО «Почта Банк» с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате денежных средств в размере 60 000 рублей, аналогичное заявление было отправлено в ООО СК «ВТБ Страхование». 

Однако названные заявления были оставлены ответчиком без удовлетворения, в связи с чем, истец обратился в суд с указанным иском.

В отзыве на иск ответчик, не оспаривая получение заявления, ссылается на то, что при оформлении кредита истец был ознакомлен с условиями страхования, истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись. Размер комиссии за участие в программе страхования указан в заявлении, в тарифе и составляет 0,25% от страховой суммы в месяц. Сумма комиссии составила 60 000 рублей. Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Отказ истца от услуги страхования никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита.

С указанным доводом суд согласиться не может, поскольку он опровергается представленными истцом документами, подтверждающими даты отправки заявления истцом и получения его ответчиком.

Таким образом, ФИО1 заявил об отказе от договора личного страхования и возврате уплаченной по договору страховой премии в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора.

При таких обстоятельствах, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 60 000 рублей.

Поскольку судом установлен факт нарушения права потребителя на возврат суммы страховой премии, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу ФИО1 на основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда. Учитывая все обстоятельства дела, личность истца, суд приходит к выводу о возможности взыскания в пользу истца в счет компенсации морального вреда суммы в размере 5 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Принимая во внимание, что судом в пользу истца взыскана страховая премия в размере 60 000 рублей, размер подлежащего взысканию с ответчика в пользу ФИО1 штрафа составляет 30 000 рублей. 

Истец просит взыскать с ответчика в качестве судебных издержек сумму в размере 10 000 рублей в размере стоимости юридических услуг.

По общему правилу, предусмотренному ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и судебных издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым, в силу требований ст. 94 ГПК РФ, относятся, в том числе, юридические услуги. 

На основании изложенного, взысканию в качестве судебных расходов, подлежит сумма в размере 7 000 рублей.

На основании ч. 1 ст. 98, ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 2900 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 60 000 (шестьдесят тысяч) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 30 000 (тридцать тысяч) рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) рублей, стоимость судебных издержек на оплату юридических услуг в размере 7 000 (семь тысяч) рублей, а всего 102 000 рублей (сто две тысячи) рублей.

В остальной части исковых требований отказать. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 900 (две тысячи девятьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Динской районный суд в течение месяца. 

Председательствующая: Л.В. Майстер