Дело № 2-1819/2025

42RS0019-01-2025-000041-03 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области 

в составе председательствующего: Будасовой Е. Ю.,

при секретаре: Суздаленко Е.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 

26 июня 2025 года

гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к ООО "Совкомбанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, ФИО2 обратились в суд с иском к "Совкомбанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты. После уменьшения исковых требований просят взыскать с ответчика в пользу истцов денежные средства в размере 52338,30 руб. в равных долях, а именно 26169,15 руб. каждой; проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ в размере 19464,11 руб., а именно 9732,05 руб.; неустойку (пени) в соответствии с п.3.31, п.5 ст.28 ЗОЗПП в размере 52338,30 руб. в равных долях, а именно 26169,15 каждой; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; компенсацию морального вреда в размере 100000 руб. каждой.

Требования мотивированы тем, что между "Совкомбанк страхование жизни» и ФИО3 был заключен договор страхования жизни, полис № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 умерла, в качестве выгодоприобретателей указаны ФИО4 и ФИО5. ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретатели направили электронные заявления в "Совкомбанк страхование жизни», к которым были приложены следующие документы: справка о смерти (копия), паспорт (копия), свидетельство о заключении брака (копия). ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения заявлений, которое было подано посредством официального сайта, установлено наступление страхового риска и одобрены страховые выплаты, из которых: страховая сумма по основной программе страхования - 1233396 рублей; инвестиционный доход - 321226,80 руб.; положении об индексации - 496340,20 руб.; турбо-счет (Инвест) - 482043,06 руб.; общая сумма страховой выплаты - 2533006,06 руб. Однако фактически была выплачена сумма в размере 1266503,03 руб., из которых: страховая сумма по основной программе страхования - 616698 руб.; турбо-счет - 241021,53 руб.; специальный инвестиционный счет - 248170,10 руб.; инвестиционный доход – 160613,40 руб. Истцы считают подобные действия нарушают права и законные интересы выгодоприобретателей. Истцы, руководствуясь информацией, предоставленной на официальном сайте, обратились с электронной претензией, используя форму, указанную на сайте, в которой было обращено внимание на факт невыплаты страховой суммы в полном объеме, это подтверждается скриншотом.

ДД.ММ.ГГГГ. истцы повторно обратились с претензией посредством почтовой связи, с требованием выплатить оставшуюся часть суммы страховой выплаты, однако от отдела урегулирования убытков пришёл ответ, из которого следует, что в удовлетворении претензии было отказано. Претензия была получена ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно полисным условиям страхования (основным), а также спецификации полиса в случае смерти застрахованного лица в течение срока страхования, выгодоприобретателям выплачивается страховое обеспечение в размере уплаченных страховых взносов по основной программе страхования, с увеличением страховой выплаты, в соответствии с полисными условиями и положением об индексации.

В период действия договора страхования № с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. по основной программе страхования были уплачены страховые взносы в размере 741211 руб.

Таким образом, исходя из представленных документов можно привести следующий расчет:

ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ

34 261 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ

34 261 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ

34 261 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ

34 261 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ

34 261 руб. + 11 341 руб. = 45 602 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ

34 261 руб. + 11 341 руб. = 45 602 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ

34 261 руб. + 11 341 руб. = 45 602 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ

34 261 руб. + 11 341 руб. = 45 602 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ

34 261 руб. + 11 341 руб. = 45 602 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ

34 261 руб. + 11 341 руб. = 45 602 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ

34 261 руб. + 11 341 руб. = 45 602 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ

34 261 руб. + 11 341 руб. = 45 602 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ

34 261 руб. + 11 341 руб. = 45 602 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ

34 261 руб. + 11 341 руб. = 45 602 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ

34 261 руб. + 11 341 руб. = 45 602 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ

34 261 руб. + 11 341 руб. = 45 602 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ

34 261 руб. + 11 341 руб. = 45 602 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ

34 261 руб. + 11 341 руб. = 45 602 руб. 

Итого 

741 211 руб. 

741 211 руб. - сумма без учета индексации и полисных условий 

Кроме того, страховщику были предоставлены все необходимые документы для расчета страховой выплаты. По результатам рассмотрения заявления по основной программе страхования была назначена в размере 1233196 руб., однако фактически было выплачено 616698 рублей.

Согласно полисным условиям страхования (дополнительным) турбо-счет (инвест) страховщик согласен выплатить единовременно наличными, независимо от любого другого пособия чистую стоимость инвестиционного счета, а именно 100% стоимости данного счета, застрахованному, если он жив на момент истечения срока действия условий или выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного лица до истечения срока действия дополнительных полисных условий.

Таким образом, формула расчета суммы, подлежащий выплате по турбо-счету, является постоянной независимо от того какой страховой случай наступил. К выплате по турбо-счету была назначена сумма в размере 482043,06 руб., что подтверждается скриншотом от ДД.ММ.ГГГГ., однако фактически была выплачена сумма в размере 241021,53 руб.

Кроме того, согласно полисным условиям страхования (дополнительным) турбо-счет (инвест) страховщик в конце каждого финансового года информирует застрахованного о стоимости его информационного счета на этот момент, однако ответчик указанную обязанность надлежащим образом не исполнял, что лишило истцов возможности самостоятельно проверить стоимость инвестиционного счета и сумму подлежащую выплате.

Согласно полисным условиям страхования (дополнительные) положение об индексации средства специального инвестиционного счета будут выплачены страхователю, застрахованному или выгодоприобретателю, в том же порядке, что и страховое обеспечение или выкупная сумма по основной программе страхования.

Таким образом, формула расчета суммы, подлежащий выплате по специальному инвестиционному счету, является постоянной независимо от того какой страховой случай наступил. К выплате по положению об индексации (инвестиционному счету) была назначена сумма в размере 496340,20 руб., что подтверждается скриншотом от ДД.ММ.ГГГГ., однако фактически была выплачена сумма в размере 248170,10 руб.

Также к выплате по дополнительным условиям страхования был назначен инвестиционный доход в размере 321226,80 руб., что подтверждается скриншотом от 20.08.2022г., однако фактически была выплачена сумма в размере 160613,40 руб.

В условиях договора страхования отсутствуют какие-либо формулы, которыми руководствуется ответчик при расчете, эти обстоятельства в совокупности с неисполнением ответчиком обязанности по представлению информации застрахованному о стоимости его счета в конце каждого финансового года исключает возможность проверки расчета, ставит истца в неравное положение.

Страховщику были предоставлены все необходимые документы для расчета страховой выплаты. По результатам первоначального расчета оплате подлежит сумма в размере 2533006,06 руб., следовательно, ООО "Совкомбанк страхование жизни» взял на себя обязательства по выплате страхового возмещения в размере 2533006,06 руб., после в одностороннем порядке изменил размер страхового возмещения.

Более того, ограничил доступ к личному кабинету, отказавшись комментировать выплату страхового возмещения в меньшем объеме, а именно в два раза меньше чем была одобрена изначально.

ООО "Совкомбанк страхование жизни» является профессиональным участником рынка страховых услуг, экономически более сильной стороной по отношению к выгодоприобретателям несёт на себе риск ненадлежащего исполнения обязательств, связанных с исполнением условий договора страхования.

Можно провести следующий расчет:

1233396 - 616698 = 616698 рублей - невыплаченная сумма по основной программе страхования;

482043,06 - 241021,53 = 241021,53 рублей - невыплаченная сумма по дополнительной программе страхования турбо-счет (инвест);

496340,20 - 248170,10 = 248170,10 руб. - невыплаченная сумма по дополнительной программе страхования положение об индексации: инвестиционный счет;

321226,80 - 160613,40 - невыплаченная сумма по дополнительной программе страхования инвестиционный доход;

Итого: 1266503,03 руб. - невыплаченная страховая сумма по полису страхования №.

Согласно отчету об отслеживании - претензия была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. 1 ст. 31 «ЗОЗПП» неустойка, проценты за пользование чужими денежными средствами начали начисляться с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет 1266503,03 руб., из расчета: 1266503,03 х 343 х 3% = 1266503,03 руб.

Согласно ст. 395 ГК РФ В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Сумма процентов согласно расчету составляет 339743, 06 руб. Вместе с тем, считают необходимым снизить сумму неустойки и процентов.

Истцы о слушании дела извещены, в судебное заседание не явились.

Представитель истца ФИО2 – ФИО6, действующий на основании доверенности, в судебном заседании подержал уменьшенные исковые требования, суду пояснил, что формулы расчетов не оспаривают, однако выплаты ответчиком должны были быть произведены с учетом того, что умершая, оплачивала страховые взносы ранее положенного срока и на количество этих дней инвестиционный доход должен быть увеличен.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО7, действующая на основании доверенности, против удовлетворения иска возражала, суду пояснила, что ответчик исполнил свои обязательства в полном объеме. Сумма указанная в личном кабинете, скриншот которой приобщен истцами это была техническая ошибка.

Заслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно подпункту 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в Российской Федерации осуществляется в том числе страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В силу абзаца 2 пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, для возникновения у страховщика обязательства выплатить страховое возмещение необходимо наступление страхового случая, выявление факта причинения вреда и установление причинно-следственной связи между ними.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В статье 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" указано, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (пункт 3).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО ПГ «Кузбасспромсервис» (далее –страхователь) и ЗАО «Страховая компания AIG Россия» (после переименования – «Metlife Alico», с 2014 ЗАО «Страховая компания МетЛайф») был заключен договор страхования жизни в отношении ФИО3 (далее – застрахованное лицо) и застрахованному лицу выдан полис № (далее – договор страхования) со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «дожитие с окончанием срока страхования в возрасте 60 лет с правом на индексацию» (страховая сумма 819840 руб.), дополнительные программы «страхование от несчастных случаев», «Турбо-счет (инвест)».

Условиями Договора страхования установлено, что общий страховой взнос, включая административные расходы (нагрузку) за оформление полиса в размере 300 руб., оплачивается ежегодно в течение 21 года и составляет 100300 руб.

ДД.ММ.ГГГГ страхователем внесены денежные средства в размере 100300 руб., что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО ПГ «Кузбасспромсервис» и ЗАО «Страховая компания AIG Россия» заключено дополнительное соглашение (спецификация полиса) к договору страхования с добавлением в основную программу «Положения об индексации», увеличением страховой суммы по дополнительной программе «страхование от несчастных случаев» до 901840 руб., увеличением ежегодного страхового взноса до 104300 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО ПГ «Кузбасспромсервис» и ЗАО «Страховая компания AIG Россия» заключено дополнительное соглашение к договору страхования, согласно которому страховая сумма по дополнительной программе «страхование от несчастных случаев» увеличена до 991983 руб., ежегодный страховой взнос увеличен до 108700 руб.

ЗАО «Страховая компания AIG Россия» в ДД.ММ.ГГГГ было переименовано в ЗАО «Страховая компания АЛИКО».

Между ЗАО ПГ «Кузбасспромсервис» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» заключено дополнительное соглашение к договору страхования, вступившее в силу с ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховая сумма по дополнительной программе «страхование от несчастных случаев» увеличена до 1091269 руб., ежегодный страховой взнос увеличен до 553541 руб.

ДД.ММ.ГГГГ застрахованным лицом подписано заявление на внесение изменений в договор страхования в части взноса на турбо-счет, который составил 500000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО ПГ «Кузбасспромсервис» внесены денежные средства в счет уплаты страховых взносов в размере 440000 руб., что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО ПГ «Кузбасспромсервис» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» заключено дополнительное соглашение к договору страхования, вступившее в силу с ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховая сумма по дополнительной программе «страхование от несчастных случаев» увеличена до 1200411 руб., ежегодный страховой взнос увеличен до 558865 руб.

Между ЗАО ПГ «Кузбасспромсервис» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» заключено дополнительное соглашение к договору страхования, вступившее в силу с ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховая сумма по дополнительной программе «страхование от несчастных случаев» увеличена до 1200411 руб., ежегодный страховой взнос изменен до 58865 руб.

Между ЗАО ПГ «Кузбасспромсервис» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» заключено дополнительное соглашение к договору страхования, вступившее в силу с ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому в дополнительные программы договора страхования добавлены программы «переломы в результате несчастного случая, «достойная защита 2» со страховой суммой 100000 руб., «ожоги в результате несчастного случая, «достойная Защита 2» со страховой суммой 100000 руб., ежегодный страховой взнос изменен до 60865 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в ЗАО «Страховая компания АЛИКО» поступило заявление ЗАО ПГ «Кузбасспромсервис» застрахованного лица о замене страхователя на застрахованное лицо.

Между застрахованным лицом и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» заключено дополнительное соглашение к договору страхования, вступившее в силу с ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страхователем является застрахованное лицо, из дополнительных программ договора страхования исключены программы «переломы в результате несчастного случая, «достойная защита 2» и «ожоги в результате несчастного случая, «Достойная защита 2», размер ежегодного страхового взноса изменен до 58541 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Страховая компания АЛИКО» было переименовано в ЗАО «Страховая компания МетЛайф». 

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Страховая компания МетЛайф» сменило организационно-правовую форму на АО «Страховая компания «МетЛайф».

ДД.ММ.ГГГГ между застрахованным лицом и ЗАО «Страховая компания МетЛайф» заключено дополнительное соглашение (спецификация полиса) к договору страхования (далее – дополнительное соглашение), согласно которому основная программа страхования «положения об индексации» изменена на «положение о индексации: специальный инвестиционный счет», размер ежегодного страхового взноса изменен до 53541 руб. С момента вступления договора страхования все предыдущие спецификации утрачивают свою силу.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Страховая компания МетЛайф» переименовано в АО СК «Совкомбанк жизнь».

Договор страхования (в редакции дополнительного соглашения) заключен в соответствии с полисными условиями страхования жизни от несчастных случаев и болезней (основные) (далее – полисные условия), полисными условиями страхования (дополнительные) положение об индексации (далее – положение об индексации), полисными условиями страхования (дополнительные) турбо-счет (инвест), полисными условиями страхования от несчастных случаев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии №.

В соответствии с пунктом 3.1 Полисных условий страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в период действия договора: смерть застрахованного по любой причине; дожитие застрахованного до конца срока страхования.

В соответствии с пунктом 3.3 Полисных условий в случае смерти застрахованного лица в течение срока страхования (кроме событий, указанных в разделе 4 Полисных условий) выплачивается сумма уплаченных по договору страховых взносов, за вычетом относящихся к ним пошлин, налогов и сборов.

Согласно пункту 8.1.7 Полисных условий действие договора страхования прекращается в случае смерти застрахованного лица.

Из спецификации Договора страхования следует, что в случае смерти застрахованного лица страхователь обязуется выплатить выгодоприобретателям выплату сумму уплаченных (неиндексированных) взносов по основной программе страхования за вычетом относящихся к ним пошлин, налогов и сборов.

В соответствии с пунктом 5.4 Полисных условий по программам 1, 2, 4 полис предоставляет право на получение части дополнительного инвестиционного дохода страховщика.

Согласно пункту 5.4.1 Полисных условий по итогам каждого календарного года страховщик может объявить дополнительную норму доходности, используемые для формирования дополнительного инвестиционного пособия, которое рассчитывается на основании:

- величины страхового резерва по договору страхования на конец предыдущего года;

- величины инвестиционного пособия на конец предыдущего года.

Если взносы по полису оплачиваются в рассрочку (ежегодно, два раза в год и т.д.), то инвестиционное пособие начисляется при условии, что Полис действовал в течение всего календарного года, начиная с третьего года страхования.

В соответствии с пунктом 5.4.2 Полисных условий инвестиционное пособие подлежит выплате в случае смерти Застрахованного, истечения срока страхования или расторжения договора страхования.

Согласно пункту 5.4.4 Полисных условий помимо дополнительного инвестиционного дохода для полисов по программам 1, 2, 4 вне зависимости от формы оплаты существует гарантированная норма доходности, равная трем процентам в год. Гарантированная норма доходности используется для вычисления страхового резерва и применяется, начиная с первого года действия полиса.

В соответствии с пунктом 5.7.2 Полисных условий, если страхователь не расторгает договор страхования, то:

5.7.2.1 если инвестиционное пособие больше очередного взноса, то последний (вместе с причитающимися налогами и сборами) вычитается из инвестиционного пособия. Таким образом, полис продолжает действовать в полном объеме до тех пор, пока инвестиционное пособие позволяет оплачивать очередные взносы.

5.7.2.2 по исчерпании, отсутствии или недостаточности инвестиционного пособия действие полиса автоматически прекращается, а страхователю выплачивается причитающаяся ему выкупная сумма, если страхователь не подаст письменного заявления о преобразовании Полиса в выплаченный Полис. Это означает, что Полис продолжает действовать без оплаты дальнейших взносов, но при уменьшенной страховой сумме.

Согласно пункту 2 Положения об индексации размер индекса (далее – индекс) определяется страховщиком 31 октября каждого года в зависимости от совокупности факторов – уровня инфляции и курса твердых валют.

В соответствии с пунктом 7 Положения об индексации в дополнение к индексации страхового обеспечения на случай смерти, данное положение дает возможность усилить накопительные возможности основной страховой программы.

Специальный инвестиционный счет, в дальнейшем также называемый просто Счет, будет образован за счет дебетования/кредитования:

a) каждого избытка в соответствии с нижеприведенным определением;

b) величин, получаемых за счет инвестирования;

c) издержек и налогов, связанных с управлением счетом.

Избыток определяется как разница между дополнительным взносом по основной страховой программе и стоимостью увеличения страхового обеспечения на случай смерти, умноженная на процент, указанный ниже:

- срок, прошедший с начала действия индексации 0-60 месяцев – 90% процентов;

- срок, прошедший с начала действия индексации 61 и более месяцев – 100% процентов.

Увеличение страхового обеспечения на случай смерти равно разности между увеличенным страховым обеспечением на случай смерти и страховой суммой по основной программе страхования.

Страховщик может на свое собственное усмотрение управлять специальным инвестиционным счетом, придерживаясь любой стратегии, которую он считает правильной. Полученный страховщиком инвестиционный доход кредитуется на счет один раз за год, начиная с первого года действия специального инвестиционного счета (пункт 5.4.1 Полисных условий).

Издержки, относящиеся к администрированию специального инвестиционного счета указаны ниже на годовой основе. Тем не менее, страховщик оставляет за собой право на более частое удержание издержек. В этом случае суммарная величина издержек за год будет не более указанных ниже годовых величин:

ежегодное удержание с одного полиса: 100 рублей (индексируется вместе со страховым взносом).

в процентах от величины средств счета: максимум 3% в год.

В дополнение к вышеуказанному страховщик резервирует за собой право на удержание любых предписанных законом налогов.

Средства Специального инвестиционного счета будут выплачены страхователю, застрахованному или выгодоприобретателю в том же порядке, что и страховое обеспечение или выкупная сумма по основной программе страхования.

В случае прекращения действия основной программы страхования или преобразования Полиса в оплаченный Полис, страхователю будет выплачена величина средств счета, уменьшенная на указанный в ниже процент.

- срок, прошедший с начала действия индексации 0-24 месяца – 100%;

- срок, прошедший с начала действия индексации 25-36 месяцев – 5%;

- срок, прошедший с начала действия индексации 37-48 месяцев – 4%;

- срок, прошедший с начала действия индексации 49-60 месяцев – 3%;

- срок, прошедший с начала действия индексации 61 и более месяцев – 0%;

В соответствии с пунктом 3 Полисных условий турбо-счет страховщик согласен единовременно наличными, независимо от любого другого пособия, Чистую стоимость Инвестиционного счета (как это определено далее):

А) застрахованному, если он жив на момент истечения срока действия Полисных условий турбо-счет, или

Б) выгодоприобретателям или другому лицу, имеющему право на получение пособия в соответствии с Полисом, в случае смерти Застрахованного до истечения срока действия Полисных условий турбо-счет.

Если страхователь не может оплачивать очередные взносы по основной программе в срок и если чистая стоимость инвестиционного счета больше очередного страхового взноса, то страхователь имеет право осуществить оплату взноса по основной программе с этого счета. При этом должен уведомить страховщика о своем намерении за 6 недель до годовщины основного полиса.

Если страхователь не уведомил страховщика в установленные сроки и взносы по основной программе не были оплачены в срок, то страховщик оставляет за собой право использовать Инвестиционный счет для оплаты взносов по основной программе.

Таким образом, полис продолжает действовать в полном объеме до тех пор, пока чистая стоимость инвестиционного счета позволяет оплачивать очередные взносы по основной программе.

В соответствии с Полисными условиями турбо-счет (инвест) страховщик выплачивает чистую стоимость инвестиционного счета выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица до истечения срока действия полисных условий.

Чистый страховой взнос – это сумма уплаченных страховых взносов за вычетом 9 % на управленческие расходы, а также возможных соответствующих налогов.

Инвестиционный счет дебетуется / кредитуется за счет:

- чистых страховых взносов,

- дохода от инвестиционного счета, изъятий (частичного выкупа),

- издержек.

Согласно пункту 2 положения об индексации размер индекса (далее – индекс) определяется страховщиком 31 октября каждого года в зависимости от совокупности факторов – уровня инфляции и курса твердых валют.

В соответствии с пунктом 5 Полисных условий турбо-счет каждое предусмотренное Полисными условиями турбо-счет пособие выплачивается после получения от страхователя письменного заявления, предусмотренного соответствующими правилами компании, в форме, принятой в компании. Если же пособие выкупается досрочно, то срок выплаты зависит от условий и правил, соответствующих каждому виду инвестиций, осуществленных для инвестиционного счета. Но выплата должна осуществляться не позднее 6 месяцев с момента подачи заявления.

ДД.ММ.ГГГГ в АО СК «Совкомбанк жизнь» поступили заявления истиц о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица.

Истцы являются наследниками застрахованного лица каждая в 1/2 доли, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону.

ДД.ММ.ГГГГ АО СК «Совкомбанк жизнь» выплатило ФИО1 страховую выплату в размере 633251,52 руб., исходя из 1/2 доли наследника, что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ АО СК «Совкомбанк жизнь» осуществило страховую выплату ФИО2 в размере 633251,52 руб., исходя из 1/2 доли наследника, что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ АО СК «Совкомбанк жизнь» уведомило истцов о произведенной выплате, а также сообщило, что сумма уплаченных страховых взносов составила 616698 руб., размер инвестиционного дохода составил 160613 руб., размер инвестиционного дохода по турбо-счету составил 241021,53 руб., размер дополнительного инвестиционного дохода по специальному инвестиционному счету составил 248170,10 руб. Общая сумма выплат – 1266503,03 руб. На указанную сумму назначены два выгодоприобретателя в равных долях.

ДД.ММ.ГГГГ АО СК «Совкомбанк жизнь» реорганизовано в форме присоединения к финансовой организации.

Истцы обратились в адрес финансовой организации с заявлением о восстановлении нарушенного права, в котором просили осуществить доплату страховой выплаты, инвестиционного дохода и денежных средств по турбо-счету (инвест), а также просили выплатить неустойку и проценты за пользование чужими денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация уведомила ФИО2 об отказе в доплате страховой выплате.

Не согласившись с отказом, ФИО2 обратилась с заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – Финансовый уполномоченный).

Решением № № от ДД.ММ.ГГГГ Финансового уполномоченного в удовлетворении требований ФИО2 к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни, неустойки за нарушение срока осуществления страховой выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами за нарушение срока осуществления страховой выплаты отказано.

Истцы не согласны с вынесенным решением, обратились с настоящим иском в суд.

Судом проверен расчет выплаченных ответчиком сумм истцам.

Согласно сведениям, предоставленным Финансовой организацией, расчет ДИД (резерва страховых бонусов) в соответствии с Полисными условиями производится по следующей формуле:

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Таким образом, размер ДИД на ДД.ММ.ГГГГ год составил 160613,40 руб. исходя из расчета: (602274,01 * (4,61 % ? 3 %) + 148 468,23 * 4,61 %) * 269 / 365 дней.

Предоставленный Финансовой организацией расчет соответствует положениям Договора страхования и Полисных условий, произведен верно, а обоснованный размер ДИД по Договору страхования в соответствии с полисными условиями составил 160613,40 руб.

Согласно сведениям, предоставленным Финансовой организацией, расчет ДИД по специальному инвестиционному счету в соответствии с Положением об индексации производится по следующей формуле:

Баланс Специального инвестиционного счета = Баланс Специального инвестиционного счета на конец предыдущего года + Взнос – Переменные издержки со счета – Фиксированные издержки со счета + Инвестиционный доход за период.

Значение специального инвестиционного счета в соответствии с Положениемоб индексации на дату смерти Застрахованного лица рассчитано по следующей формуле:

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Таким образом, размер ДИД в соответствии с положением об индексации за ДД.ММ.ГГГГ год составил 7929,31 руб. исходя из расчета:

ДД.ММ.ГГГГ IaV = 231760,37 * 4,61% * (269 / 365) + 11341,00 * 4,61% * (1/ 365).

Значение специального инвестиционного счета на дату смерти составило 248170,10 руб. (240240,79 руб. + 7929,31 руб.).

Предоставленный Финансовой организацией расчет соответствует положениям Договора страхования и Положению об индексации, произведен верно, а обоснованный размер ДИД в соответствии с Положением об индексации составил 248170,10 руб.

Согласно сведениям, предоставленным Финансовой организацией, расчет ДИД на основании Полисных условий турбо-счет производится по следующей формуле:

<

данные изъяты>

Инвестиционный доход рассчитывается как сумма дохода, начисленного со взноса, полученного в текущем году (без учета расходов на ведение дела) + доход, недополученный с частичного изъятия в текущем году, + доход, начисленный на величину турбо счета на начало текущего года. Все расчеты произведены с учетом дат взносов и частичных изъятий, то есть за пропорциональную часть года.

Значение турбо-счета в соответствии с Полисными условиями турбо-счета на дату смерти Застрахованного лица рассчитано по следующей формуле:

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Таким образом, размер ДИД в соответствии с положением об индексации за ДД.ММ.ГГГГ год составил 8885,35 руб. исходя из расчета:

ДД.ММ.ГГГГ = 293677,00 * 4,32% * (269 / 365) + (?61541,00) * 4,32% * (1/ 365).

Значение специального инвестиционного счета на дату смерти составило 241021,53 руб. (232136 руб. + 8885,55 руб.).

Предоставленный Финансовой организацией расчет соответствует положениям Договора страхования и Полисных условий турбо-счет, произведен верно, а обоснованный размер ДИД в соответствии с Полисными условиями турбо-счет составил 241021,53 руб.

Таким образом, общий размер ДИД по Договору страхования составил 649805,03 руб. (248170,10 руб. + 241021,31 руби + 160613,40 руб.).

Из материалов предоставленных финансовой организацией Финансовому уполномоченному следует, что размер страховых взносов, уплаченных по Договору страхования, составил 1266503,03 руб.

Заявители являются наследниками умершего лица в ? доли.

В силу пункта 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего кодекса не следует иное.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 ГК РФ).

В силу положений пунктов 1, 2 статьи 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 – 1145 и 1148 ГК РФ.

Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117 ГК РФ), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119 ГК РФ), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146 ГК РФ).

Соответственно, каждому истцу, как одному из двух выгодоприобретателей по Договору страхования, подлежала выплата в размере 633251,52 руб. (1266503,03 руб./ 2).

Доводы представителя истца о том, что умершей вносились взносы ранее положенного срока, а потому на количество данных дней внесения взносов ранее положенного срока расчет сумм должен быть увеличен, суд находит не состоятельными, поскольку договор страхования жизни в отношении ФИО3 бы заключен сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, внесение страховых взносов полисными условиями было предусмотрено, а соответственно внесение страховых взносов ежегодно в разное время не влияет на расчет инвестиционного дохода, поскольку инвестиционный доход рассчитывается за календарный год равный 365 дней. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что Финансовая организация осуществила страховую выплату и выплату ДИД в полном объеме, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2 следует отказать в полном объеме.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении основных исковых требований, то и производные от основных, требования о взыскании неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2 к ООО "Совкомбанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, защите прав потребителей - отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд путем подачи жалобы в Центральный районный суд г.Новокузнецка в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 10 июля 2025 г.

Председательствующий Е. Ю. Будасова