Дело № 2-1178/2020

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж 28 мая 2020 г.

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Колтаковой С.А.,

при секретаре Старченковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 718 832 рубля 37 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 388 рублей 32 копейки.

В обоснование иска указано, что между сторонами (ДД.ММ.ГГГГ) заключен кредитный договор (№) на сумму 369 300 рублей. Процентная ставка по кредиту составляет 24,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 369 300 рублей на счет заемщика, открытый банком. Денежные средства в размере 300 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, а также перечислен страховой взнос на личное страхование в размере 69 300 рублей. В связи с неоднократным нарушением ФИО2 обязательств по возврату основного долга и начисленных за пользование кредитом процентов, истцом в его адрес было направлено требование о досрочном погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено, что послужило основанием для обращения с иском в суд.

В судебное заседание истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, просит о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в суд также не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещалась судом надлежащим образом.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Определением суда от 28.05.2020 г., оформленным в протокольной форме, постановлено рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив представленные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Таким образом, по смыслу вышеприведенных правовых норм заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор (№), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 369 300 рублей, под 24,90 % годовых, полная стоимость кредита 24,892 % годовых, на срок 84 месяцев с уплатой ежемесячного платежа в размере 9 383 рубля 84 копейки в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью индивидуальных условий по кредиту.

Свои обязательства по кредитному договору истец выполнил, предоставив ответчику кредит в сумме 369 300 рублей, зачислив денежную сумму 300 000 рублей на счет заемщика (№), денежную сумму в размере 69 300 рублей по распоряжению заемщика перечислены в счет оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету за период с 29.08.2016 г. по 29.11.2019. Денежные средства в размере 200 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка.

При заключении указанного выше кредитного договора ФИО1 была ознакомлена с его условиями, проинформирована о полной стоимости кредита и была полностью с ним согласна, о чем свидетельствуют ее подписи в договоре.

В п. 1.4. Условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, установлено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее ежемесячного платежа.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете возможность списания к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с п.2 раздела III Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня и за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам банк вправе взимать 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

До настоящего времени задолженность не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Из представленных истцом документов усматривается, что ответчик свои обязательства по возвращению кредитных денежных средств исполняет ненадлежащим образом: по состоянию на 27.11.2019 года размер задолженности ФИО1 по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 718 832 рубля 37 копеек, из которых сумма основного долга – 356 615,76 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 35 701,59 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 323 972,58 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 247,44 руб., сумма комиссии за направление извещений –295 руб.

Произведенные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расчеты судом проверены, признаны арифметически верными, ответчиком не опровергнуты.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствие и с условиями обязательств, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по уплате ежемесячных платежей, а также обязательств по оплате процентов за пользование денежными средствами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Совокупностью представленных истом доказательств, соответствующих требованиям ст.67 ГПК РФ, исковые требования подтверждены.

Ответчик не предоставил каких-либо возражений относительно заявленных требований, а потому суд, руководствуясь принципом диспозитивности, исходит из того, что эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из системного толкования приведенных норм права, при разрешении вопроса о возможности применения положений ст.333 ГК РФ, суду надлежит исходить из характера нарушения обязательства, его соотносимости с размером предъявленной к взысканию неустойки, причинах и обстоятельствах, повлекших невозможность надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, а также конкретных обстоятельств дела, в том числе и личности должника.

При этом следует учитывать, что неустойка, являясь мерой ответственности лица, нарушившего обязательство, должна обеспечивать баланс интересов всех сторон договорных отношений, не являясь как средством обогащения для одной стороны, так и средством освобождения от ответственности для другой.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

При этом следует учитывать, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами.

Принимая во внимание изложенное, обстоятельства дела, размер задолженности, суд приходит к выводу, что сумма задолженности по основному долгу в размере 356 615 рублей 76 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 35 701 рубль 59 копеек, а также штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2 247 рублей 44 копейки и сумма комиссий за направление извещений в размере 295 рублей подлежит взысканию с ФИО1 в полном объеме.

Разрешая заявленное истцом требование о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) за период пользования денежными средствами с 28.08.2017 г. по 30.08.2023 г. в сумме 323 972 рубля 58 копеек, суд исходит из следующего.

Как усматривается из материалов дела, заявленные ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" убытки в виде неуплаченных процентов в сумме 323 972 рубля 58 копеек по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до 30.08.2023 г.

Действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание же убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 30.08.2023 года, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.

Таким образом, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

При этом судом учитывается и то обстоятельство, что из буквального прочтения условий договора, также не следует право банка на взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, начисленных до 30.08.2023 г.

Так, согласно п. 11 раздела V Общих условий договора заемщик в течение 14 календарных дней с даты получения кредита имеет право вернуть досрочно всю сумму кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования. При этом проценты по кредиту подлежат уплате за весь период фактического пользования кредитом по дату, в которую производится полное погашение задолженности по кредиту.

На основании изложенного, с заемщика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, неуплаченные на дату вынесения решения, т.е. с 28.08.2017 г. по 28.05.2020 г. (день вынесения решения), размер которых составляет 210 509 рубля рублей 18 копеек.

При этом, истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

Поскольку исковые требования удовлетворены частично (84%) с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8 726 рублей 19 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 235-237 суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 605 368 рублей 97 копеек, из которых сумма основного долга – 356 615 рублей 76 копеек, сумма процентов за пользование кредитом за период до 28.08.2017 года в размере 35 701 рубль 59 копеек, сумма процентов за пользование кредитом за период с 28.08.2017 года по 28.05.2020 г– 210 509 рублей 37 копеек, 295 рублей – сумма комиссии за направление извещений, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 247 рублей 44 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 726 рублей 19 копеек, а всего: 614 095 рублей 16 копеек.

В остальной части требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.А. Колтакова 

Заочное решение принято в окончательной форме 01.06.2020 года