Дело № 2-2352/2019

ЗАОЧНОЕ 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 июня 2019 года город Липецк

Советский районный суд города Липецка в составе:

председательствующего судьи Санкиной Н.А.

при секретаре Чеботаревой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с исковыми требованиями к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ссылаясь на то, что 26.12.2018 ею была оплачена страховая премия на основании договора страхования № № в размере 79276 руб. В тот же день она обратилась с заявлением к ответчику, в котором просила принять отказ от договора добровольного страхования и возвратить уплаченную сумму. До настоящего времени требования не удовлетворены, в том числе и после получения претензии. Считая свои права нарушенными, истица с учетом уточнения просила взыскать в свою пользу страховую премию в размере 79 726 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 677, 12 руб., а также по 16, 92 руб. за каждый день до дня возврата денежных средств, компенсацию морального вреда 3000 руб., штраф.

В судебном заседании истица и её представитель заявленные требования поддержали по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик своего представителя в суд не направил, о рассмотрении дела извещен своевременно и надлежащим образом, в письменном отзыве просил отказать в удовлетворении исковых требований по тем основаниям, что ФИО1 не были выполнены условия возврата страховой премии, поскольку не были представлены копии паспорта и страхового полиса.

Судом, с учетом мнения истицы, определено о рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав объяснения истицы и её представителя, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из положений статьи 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

2

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года №3854-У (в соответствующей редакции), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.3

В силу пункта 4 Указания, его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

3

В соответствии с пунктами 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Установлено, что 26.12.2018 между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ФИО2 заключен договор страхования жизни и здоровья. Факт заключения такого договора подтверждается полисом № №

Часть 2 ст.958 ГК РФ предоставляет право страхователю, выгодоприобретателю в любое время до наступления обстоятельств, предусмотренных ч.1 ст.958 ГК РФ, отказаться от договора страхования.

Статья 958 ГК РФ предусматривает два основания досрочного прекращения действия договора: односторонний отказ страхователя от договора страхования и прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существования страхового риска прекратилось. Иных оснований для прекращения срока действия договора страхования законом не установлено. 

16.01.2019 (направлено по почте 26.12.2018), то есть с соблюдением 14 дневного срока, в страховую компанию поступило заявление ФИО1, в котором она отказалась от договора страхования и просила вернуть страховую премию. Заявление ФИО1 содержало и реквизиты расчетного счета для перечисления денежных средств.

Письмом от 28.01.2019, направленным в адрес страхователя 29.01.2019, страховая компания уведомила ФИО1 о необходимости представления предусмотренных договором документов – полиса страхования и паспорта, а также в нем содержалась просьба направить подписанное заявление на возврат денежных средств и указанием полных банковских реквизитов счета, на который следует перечислить страховую премию. К письму было приложено заявление о возврате денежных средств. 

В соответствии с разделом «Права и обязанности сторон договора страхования» программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Авто Форсаж» страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта страхователя оригинала или копии договора страхования (Полиса). В этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страхователем премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. 

Таким образом, договор страхования, заключенный в форме полиса страхования жизни и здоровья №№ прекратил свое действие ввиду подачи страхователем письменного заявления о досрочном прекращении договора.

4

Учитывая изложенное, требования ФИО1 о взыскании и в её пользу с ответчика страховой премии в размере 79726 руб. подлежат удовлетворению.

В удовлетворении заявленных истицей требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, морального вреда, следует отказать по следующим основаниям. 

Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Условиями заключенного сторонами договора страхования, программы страхования, с которыми ознакомилась и согласилась истица, установлена обязанность страхователя исполнять положения программы страхования, договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные отношения между страхователем и страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений. 

ФИО1 на письмо ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не ответила, документы: договор страхования (полис), копию паспорта не представила в страховую компанию. 

Между тем, данное условие договора не является ущемляющим права потребителя, а наоборот гарантирует защиту прав истицы, позволяя страховой компании идентифицировать личность обратившегося с заявлением о расторжении договора страхования посредством почтовой связи.

Учитывая, что при отправке заявления о расторжении договора страхования посредством почтовой связи, страховщик лишен возможности проверить и установить личность обратившегося к нему с подобным заявлением гражданина, а потому с целью обоюдной защиты прав и законных интересов сторон, правилами закреплена обязанность страхователя направить вместе с заявлением об отказе от договора страхования копию полиса и копию документа, удостоверяющего личность.

5

На данные обстоятельства указывал в своих возражениях ответчик, мотивируя положениями ст.ст.5,7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. №115-ФЗ«О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», предусматривающими обязанность страховщика обновлять информацию о клиентах и идентифицировать личность обратившегося в страховую компанию при необходимости совершения операций с денежным средствами. 

Данные положения согласуются с условиями договора страхования о предоставлении документов, идентифицирующих личность, и не противоречат нормам закона. 

Данные требования также не являются для страхователя какими-то неисполнимыми или трудоемкими в исполнении, при этом, при их исполнении позволяют однозначно идентифицировать страхователя и заключенный договор страхования, от которого заявитель желает отказаться. 

Таким образом, учитывая, что поскольку договором страхования предусмотрен порядок подачи заявления на отказ от договора страхования, однако истицей он не был соблюден в полном объеме, оснований для взыскания штрафных санкций и морального вреда не имеется.

При этом не имеет правового значения и не принимается во внимание судом довод истицы о том, что иные страховые компании в аналогичных случаях страховую выплату истице произвели. 

При установлении факта злоупотребления потерпевшим правом суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании со страховщика неустойки, финансовой санкции, штрафа и морального вреда (статьи 1 и 10 ГК РФ). 

В соответствии с п.48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» В целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом. В частности, недопустимо непредставление страхователем (выгодоприобретателем) банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке.

В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

Суд усматривает в действиях истицы по не предоставлению в соответствии с условиями страхования документов для подтверждения наличия основания перечисления страховой премии злоупотребление правом страхователя, поскольку ответчик был лишен возможности исполнить свои обязательства в добровольном порядке вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя. 

Истица понесла расходы на оплату юридических услуг представителя ФИО3 в соответствии с представленной суду распиской на 8 000 рублей. 

В соответствии со ст.98, 100 ГПК РФ истцу подлежат возмещению расходы по оказанию юридических услуг, поскольку иск ФИО1 был удовлетворен частично, с учетом сложности дела, объема оказанных представителем истца услуг, сложившейся гонорарной практики, исходя из принципа разумности и оправданности, суд считает подлежащими возмещению расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 руб.

6

Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 86726 (79726 +7000) руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с ответчика в доход бюджета города Липецка подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2592 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 86726 рублей.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход бюджета города Липецка государственную пошлину в размере 2592 рубля.

Ответчик в течение 7 дней со дня вручения копии данного заочного решения вправе обратиться в Советский районный суд г. Липецка с заявление о его отмене.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья 

Мотивированное решение составлено 10.06.2019.