РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2018 года Абанский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Сумачевой Н.В.,

при секретаре Колмыковой А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в п.Абан Красноярского края гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 24.10.2013 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №245638613 в виде акцептованного заявления оферты, по которому ФИО1 получила потребительский кредит в сумме 51020,41 рублей под 33 % годовых сроком на 36 месяцев. Как указано в исковом заявлении, заемщик ФИО1 в период пользования кредитом исполняла свои обязанности ненадлежащим образом. Задолженность перед банком составила 88079,09 рублей, из них просроченная ссуда – 22189,01 рублей, просроченные проценты – 3655,55 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 52583,81 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 9650,72 рублей. В соответствии с условиями кредитного договора ПАО «Совкомбанк» просит досрочно взыскать с ответчика всю сумму кредита, неустойку, всего в сумме 88079,09 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2842,37 рублей.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» – по доверенности ФИО2, надлежаще извещенная о месте и времени рассмотрения дела 05.10.2018, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о месте и времени рассмотрения дела 05.10.2018 судебной повесткой, в судебное заседание также не явилась, представила суду письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, просила об уменьшении размера просроченных процентов и снижении неустойки.

Изучив материалы дела, проанализировав нормы права, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Ст. 309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положения указанной правовой нормы предоставляют займодавцу возможность требовать взыскания суммы процентов за пользование заемными средствами в установленном договором размере за весь период, на который был заключен договор.

Как следует из копии заявления - оферты (далее кредитный договор) №245638613 от 24.10.2013, между кредитором ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор №245638613 от 24.10.2013. 

Согласно п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита (далее Условия) банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользованием кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае, если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Акцепт заявления-оферты Заемщика осуществляется Банком, в том числе путем предоставления Заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» Заявления-оферты, путем перечисления денежных средств открытый ему Банковский счет-1 (в случае, если Заемщик выразит желание открыть в Банке Банковский счет-1), в случае отказа Заемщика открытия в Банке Банковского счета-1 — путем перечисления денежных средств на счет в другом банке Заявление-оферта Заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а Договор о потребительском кредитовании заключенным, момента получения Заемщиком суммы кредита. Моментом получения Заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита открытый Заемщику в соответствии с Заявлением-офертой Банковский счет-1 либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке (п.3.3, 3.3.2 Условий).

Согласно п.п. 3.4., 3.5. за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определен периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Согласно разделу «Б» кредитного договора, сумма кредита составляет 51020,41 рублей, на срок 36 месяцев с правом досрочного возврата, процентная ставка по кредиту – 33% годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту – первого – 2320,58 рублей, последующих – 2250,58 рублей, последний платеж – 2299,35 рублей, согласно графику платежей.

Согласно разделу «Б» кредитного договора, п. 6.1 Условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита), заемщик уплачивает банку неустойку в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки, при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Истец – ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом – предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 51020,41 рублей, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком. 

Заемщиком были нарушены сроки внесения платежей в погашение основного долга и процентов, а с 20.01.2016 платежи не вносились вообще, что на основании п.п. 5.2, 5.3 Условий дает право банку потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту, а заемщик обязан погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).

П. 5.2, 5.2.1 Условий предусматривает право банка потребовать от заемщика ФИО1 досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей, а именно если имели место два и далее месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней. 

Из представленной в суд копии досудебного уведомления о досрочном возврате кредита и копии списка заказных писем следует, что истец 22.03.2018 направлял указанное требование ответчику на сумму 85190,16 рублей, ответчиком ФИО1 уведомление оставлено без ответа и удовлетворения. 

Проанализировав вышеуказанные нормы права и материалы дела, суд считает требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору по основному долгу и просроченным процентам в размере 25844,56 рублей (22189,01 рублей + 3655,55 рублей) подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

Удовлетворяя требования, заявленные ПАО «Совкомбанк», суд исходит из норм ст. ст. 309, 310, 450, 807, 809 ГК РФ, а также условий кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», из того, что заключенное сторонами по настоящему делу соглашение по настоящее время не оспорено и не расторгнуто, а также установленного в судебном заседании факта существенного нарушения ФИО1 условий соглашения, то есть нарушения ею двух или более раз сроков возврата очередной части кредита, уплаты процентов.

Суд не принимает доводы ответчика о снижении размера начисленных процентов за пользование кредитом, так как статья 333 ГК РФ не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом. С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Поскольку нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов отсутствуют. 

Поскольку судом достоверно установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, требования истца о взыскании неустойки подлежат удовлетворению.

В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной, при этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно.

Учитывая соразмерность предъявленной к взысканию суммы неустойки последствиям неисполнения обязательства, приходит к выводу о том, что расчетный размер неустойки в сумме 62234,53 рублей (52583,81 рублей + 9650,72 рублей), является чрезмерно высоким.

Учитывая заявление ответчика о снижении неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание, что сумма кредита не является единственным критерием для определения заявленных Банком неустоек, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, принципы разумности, соразмерности, справедливости, учитывая период неисполнения обязательства ответчиком, разрешение вопроса сторонами о реструктуризации кредита, причины неисполнения обязательств, судебная коллегия приходит к выводу об уменьшении ее размера до 10000 руб. 

Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов по делу, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину, уплаченную при предъявлении иска в суд, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, поскольку в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым согласно ст.88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина. 

Таким образом, подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1275,34 рублей (800 рублей + 475,34 рубля (3% от 15844,56 рублей) (платежные поручения №531 от 16.08.2018, №472 от 07.06.2018).

Руководствуясь ст., ст. 194 –198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредиту в размере 35844,56 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1275,34 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Абанский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья